договор банковского вклада научная статья

Любые операции и услуги банка регулируются соответствующими документами: справками, соглашениями, выписками и т.п. В случае, если мы оформляем кредит, мы подписываем кредитный договор, а на случай открытия вклада существует специальный договор банковского вклада. Он регулирует все отношения между клиентом-собственником депозита и банком по поводу открытия, использования и закрытия вклада.

Что такое договор банковского вклада?

На основании данного документа клиент сможет получить свои деньги обратно в том порядке, который в договоре прописан. Срок и форма возврата денег зависит от вида договора:

Такой договор заключается обязательно каждым банком с каждым клиентом, который хочет открыть депозит. Он начинает действовать с момента, когда клиент передал банку средства. Фактически, этот документ накладывает на банк обязательство по возврату денег, а клиент сам ничего делать не обязан (он только имеет право требовать).

Заключить договор вклада физического лица банк обязан в письменной форме до открытия депозита в двух экземплярах.

Условия и структура договора

Стороны данного договора (или его субъекты) – это банк и вкладчик.

Вкладчиком может быть как физическое, так и юридическое лицо.

Жестких требований к субъекту договора – вкладчику у банков нет. Даже если лицо несовершеннолетнее, ему могут открыть вклад его родители/опекуны на его имя.

Что касается банков, то на осуществление деятельности по открытию депозитов выдается специальная лицензия Центрального банка РФ, без которой ни один банк или финансовое учреждение не имеет права открывать вклады.

В договоре обязательно прописываются полные реквизиты сторон, а также основные условия договора банковского вклада:

Таким образом, основным предметом договора банковского вклада и банковского счета является сам вклад и процедуры взаимодействия с размещенными в банке средствами.

Структура договора включает в себя следующие пункты:

Образец договора

Образец договора по вкладу в Сбербанке выглядит таким образом:

Заключение договора банковского вклада в обязательном порядке происходит до того, как вкладчик передал банку деньги. Перед тем, как подписать документ, надо внимательно изучить все условия, при необходимости задать банку вопросы. Кроме этого, можно заблаговременно попросить у специалистов банка образец договора.

После подписания договора процедура оформления вклада завершена.

Порядок исполнения и прекращения договора

Во время исполнения договора клиент фактически просто ежемесячно отслеживает начисление процентов (или ежегодно анализирует итоговую начисленную сумму).

Как правило, основные особенности данного документа прослеживаются в момент расторжения договора вклада.

Для двух видов вклада процедура расторжения выглядит по-разному:

Большинство вкладчиков выбирают форму срочных депозитов из-за их большей доходности. Но если деньги понадобятся до завершения срока, вся выгода будет потеряна, потому что, согласно законодательству, банк вправе снизить ставку до уровня вкладов до востребования или просто ее уменьшить. Рассчитать доходность по вкладу можно с помощью депозитного калькулятора.

Исключение составляют случаи, когда в договоре прописана возможность частичного снятия средств без расторжения договора: тогда банк не станет понижать ставку, а клиент сможет получить некоторую сумму денег с депозита.

В любом случае, если ситуация того требует, клиент в любое время, согласно законодательству, может расторгнуть договор по обоюдному согласию или же через суд.

Источник

Договор банковского вклада

Многие клиенты, заключая договор банковского вклада, не особо внимательно читают его условия, и соответственно не всегда учитывают некоторые нюансы соглашения. Для того чтобы не возникло спорных моментов, мы расскажем что представляет собой этот договор и на что нужно обратить внимание.

Подробнее о договоре

Договор банковского вклада — это заключенное между двумя сторонами соглашение, при котором одна сторона в виде вкладчика доверяет свои средства на хранение, а вторая сторона, представленная банком, обязуется в установленный срок вернуть эти деньги с учетом начисленных за использование средств процентов в установленном размере.

То есть, это документ, который защищает права вкладчика и предписывает обязанности финансовой организации. Правильно составленный договор может помочь компании избежать рисков по потере предполагаемого дохода и обезопасить клиента от разорения. Соответственно выигрывают обе стороны.

Так, предметом договора являются деньги, которые вкладчик готов внести на счет банка. Форма договора является исключительно письменной, в которой в обязательном порядке оговариваются сроки депозитного соглашения и порядок выплаты основной суммы и процентов.

Что говорит закон?

Порядок заключения договора банковского вклада и последующего его применения регламентируется правовой базой Гражданского Кодекса. Статья 834 п. 1 дает вышеуказанное определение договору и устанавливает права и обязанности сторон. Согласно статье 426, того же закона, договор, подписанный с вкладчиком, если он является физ лицом, официально признается публичным. Поэтому его условия будут идентичными для всех вкладчиков. То есть он не прописывается для каждого в отдельности, устанавливая единые правила.

Согласно статье 836 п. 44, устанавливаются общие требования к форме договора, которые, конечно, не запрещают вносить свои изменения и особенности.

У всех финансовых организаций договор будет типовым, но не идентичным.

Условия

В обязательном порядке договор банковского вклада прописывает условия как для клиента, так и для банка. Они представлены требованиями и правами сторон.

Так, в обязанности банка входят такие условия:

К правам банка можно отнести следующее:

В свою очередь, вкладчик имеет следующие права:

Но помимо прав он приобретает и обязанности:

На этом, пожалуй, и строятся основные условия договоренности банка и вкладчика.

Какие бывают виды

В практике банков существует всего 2 основных вида банковских вкладов:

Форма договора

Как мы уже определились, форма оговора устанавливается законом. Она может быть исключительно письменной. Но в силу особенностей, может быть как и прописан на бумаге, так и составлен с помощью электронного договора, который потом может быть распечатан на бумагу и служит доказательством совершенной сделки.

Письменная форма тоже может иметь несколько подвидов:

Электронная форма договора предполагает составление и выдачу клиенту электронного документа, содержащего договор на осуществление банковской вкладной операции подписываемый электронной подписью, хранящейся в дальнейшем в базе банка.

Он является полноправным и в полной мере защищает права вкладчика перед банком.

Порядок заключения

При заключении договора клиенту необходимо обратить свое внимание на несколько моментов. Во-первых, договор заключается исключительно в письменной форме. Причем подписываемых экземпляров непременно должно быть два. Для клиента очень важно просмотреть оба экземпляра, чтобы убедиться в идентичности подписываемых соглашений. После подписания соглашения один экземпляр остается в банке, второй — у клиента.

Во-вторых, в обязательном порядке на договорах должна стоять подпись сотрудника банка, с которым оформляется пакет документов. В третьих, в конце документа должна стоять дата заключения договора и его номер.

Понятие и содержание договора

В договоре очень подробно расписываются права и обязанности банка, вкладчика, условия на которых оформляется вкладная операция, сроки, размер процентов и многое другое.

Стороны договора банковского вклада

Чаще всего сторонами договора выступает всего двое:

Судебная практика

В случае четко составленного договора, и выполнения своих обязательств обеими сторонами, каждый из участников Вкладной операции останется в выигрыше. Но существуют некоторые нюансы, когда одна из сторон нарушает свои обязанности в другой стороне приходится обращаться в суд.

Как правило, суд практически всегда остается на стороне пострадавших. Истцом может проходить как банк, так и вкладчик. Наиболее частыми причинами обращения в судебные инстанции являются:

То на что обязательно нужно обратить внимание — правильность заполнения документов: ФИО, паспортные данные и другое. При некорректном заполнении данных банк может отказать в дальнейшем в выдаче вклада.

Еще один важный нюанс — гражданин обязан оповещать финансовое учреждение обо всех изменениях в его личной информации — смена фамилии, прописки и другом.

Это обезопасит клиента от дальнейших проблем.

Сроки договоров

Как правило, сроки договора банковского вклада оговариваются в момент его заключения. Чаще всего они составляют от 3 до 36 месяцев. Это зависит от многих факторов: от общей финансовой стабильности клиента, банка, государства ну и, конечно, депозитной программы, выбранной вкладчиком. Еще не забудем о рисках и процентной ставке ну и суммы вкладной операции.

Так, во время пиковой кризисной ситуации в стране большинство вкладчиков выбирали срок до шести месяцев, а то и меньше, бывают договора и на один месяц, чтобы избежать повышенных рисков потери собственных денег. А в более стабильно время значительное число вкладчиков доверяли свои деньги банкам на срок от 24 до 36 месяцев.

В договоре обязательно прописывается выбранный срок вклада, после истечения которого вкладчик обязуется забрать свои деньги, а банк их выплатить. Но бывают исключения, когда вкладчик не приходит вовремя за своими деньгами и банк пролонгирует договор на такой же срок или переводит сбережения на счет до востребования.

Образец заполнения и бланк договора банковского вклада

Так как каждый банк самостоятельно решает как будет выглядеть конечный договор банковского вклада, то и образец его нужно искать на сайте финансовой организации где будет заключена сделка. Но для общего понимания, приведем пример образца бланка на банковское обслуживание клиентов по вкладным операциям.

Прекращение и расторжение договора

Договор на обслуживание вклада может быть прекращен по двум причинам: окончание срока действия договора и досрочное расторжение. При прекращении действия договора согласно установленным срокам — клиент вправе просто прийти в банк и с имеющимися у него на руках документами и забрать свой вклад с положенными ему процентами.

В случае досрочного расторжения, банк оставляет за собой право изменить процентную ставку и вернуть клиенту только основную часть вклада и мизерный процент как при вкладах «до востребования». Если договор расторгается досрочно, тогда клиент должен написать заявление на имя управляющего, подождать положительного решения, в среднем эта процедура занимает от 3 до 5 банковских дней, и после того как поступит на отделение банка ответ с положительным решением, он может забрать свои деньги.

Источник

Договор банковского вклада научная статья

По данным финансового отдела ОАО «БайкалИнвестБанк» (город Иркутск, Россия), в котором диссертантом проводятся исследования по настоящей тематике, вклады физических лиц на 01.01.2001 г. составили 46 029 000 руб., на 01.01.2008 г. их количество составило 498 223 000 руб., т.е. число вкладов физических лиц за 7 лет возросло в 6,5 раз, депозиты юридических лиц на 01.01.2001 г. составили 17 488 000 руб., на 01.01.2008 г. 498 223 000 руб., следовательно, количество привлеченных средств от юридических лиц за указанный период выросло почти в 15 раз.

Таким образом, исследование проблемы квалификации договора банковского вклада весьма актуально. Что, во-первых, объясняется несовершенством действующего законодательства, во-вторых, дискуссионностью вопросов о его соотношении со смежными гражданско-правовыми договорами, прав банка на денежные средства, переданные во вклад, а также отсутствием монографических работ по теме исследования. Эти и некоторые другие вопросы до настоящего времени оставались неосвещенными в юридической литературе, хотя правоприменительная практика почти повсеместно сталкивается с проблемами их разрешения, что подтверждает актуальность темы исследования.

По второму способу классификация договора связана с выделением его индивидуализирующих признаков, которая может быть произведена по различным основаниям.

В данном исследовании договор банковского вклада будет классифицирован с помощью дихотомии, которая, по мнению некоторых ученых, является «наиболее значимой для классификации гражданско-правовых договоров». Ее принято разделять на три основания: распределение обязанностей между сторонами (1), наличие встречного удовлетворения (2), момент возникновения договора (3). Использование указанных оснований позволяет выделить соответственно три пары договоров: односторонние и двусторонние (1), возмездные и безвозмездные (2), реальные и консенсуальные (3).

Используя указанное основание, проведем сравнительную характеристику данного договора с другими гражданско-правовыми договорами, определив его местоположение в системе гражданско-правовых обязательств.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п.1 ст.834 ГК). Таким образом, ГК признает синонимами термины «банковский вклад» и «депозит».

Поскольку по истечении срока вклада банк обязан возвратить сумму вклада и уплатить начисленные за период пользования вкладом проценты, при этом со стороны вкладчика встречных обязательств не возникает, следовательно, этот договор относится к разряду односторонних и возмездных. Хранение, исходя из приведенного деления, не всегда можно однозначно отнести к той или иной группе договоров. Так, по складскому хранению (ст. 907 ГК) договор может быть только возмездным, тогда как хранение в гардеробах организаций предполагается безвозмездным, если вознаграждение за хранение не оговорено или иным очевидным способом не обусловлено при сдаче вещи на хранение (п. 1 ст. 924 ГК).

Несмотря на тождественные признаки указанных договоров, существует одно неустранимое препятствие, не позволяющее классифицировать договор банковского вклада как разновидность хранения. Объектом договора банковского вклада могут служить только денежные средства (как наличные так и безналичные), которые передаются вкладчиком банку. В силу своей заменимости и обезличенности денежные средства не могут просто «храниться» в банке, на который по той же причине не может быть возложена обязанность по выдаче тех же денежных средств, которые были внесены вкладчиком.

С помощью дихотомического деления по каждому из указанных трех оснований предопределены различные особенности правового режима договора банковского вклада и хранения. Договоры банковского вклада и хранения по действующему законодательству являются самостоятельными договорными конструкциями, имеющими разную правовую природу. Основной целью хранения является обеспечение сохранности вещи, а целью банковского вклада получить денежные средства с процентами, предусмотренными договором. Элемент хранения, безусловно, присутствует в отношениях по банковскому вкладу, так внося деньги в банк, вкладчики сохраняют свои сбережения. При этом, обязанности по хранению есть и у арендатора, и у ссудополучателя, но никто не именует договоры аренды, ссуды депозитными соглашениями.

Говоря о месте договора банковского вклада в системе гражданско-правовых обязательств нередко предпринимаются попытки квалифицировать этот договор в качестве разновидности договора займа.

В договоре банковского вклада нельзя не заметить элементы заемного обязательства. В результате заключения договора банковского вклада на стороне банка, так же как и в договоре денежного займа на стороне заемщика, возникает денежное долговое обязательство. Согласно определению, данному ст. 807 ГК, займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных вещей того же рода и качества. Таким образом, договор займа также как и договор банковского вклада относится разряду реальных, т.е. считается заключенным с момента передачи денежных средств или вещей. По договору банковского вклада вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает. По установлению прав и обязанностей в договоре, займ классифицируется, как односторонний договор. В нем лишь одна сторона обязуется к совершению действия, к возвращению взятого, тогда как другая сторона имеет только право, потому что она совершила действие одновременно с совершением договора, передала определенную сторонами сумму денег или вещей, определенных родовыми признаками.

По договору банковского вклада кредитная организация обязана возвратить сумму вклада с выплатой соответствующих процентов на условиях, установленных договором банковского вклада. Данная норма является императивной, следовательно, вклад относится к разряду возмездных. По общему правилу, установленному ГК, договор займа может быть возмездным, но без указания размера процентной ставки в тексте договора. В этом случае, процентная ставка определяется в порядке ст. 809 ГК.

Кроме того, принимая от вкладчика сумму вносимых им или третьим лицом наличных денежных средств или поступившую для него сумму безналичных денежных средств в качестве вклада, банк должен открыть вкладчику так называемый депозитный счет, который, являясь разновидностью банковского счета, отличается тем, что по нему не могут производиться расчеты. Таким образом, предмет договора банковского вклада включает в себя действие банка по открытию и ведению депозитного счета, что само по себе исключает возможность квалификации договора банковского вклада в качестве отдельного вида (разновидности) договора займа, не включающего в свое содержание какие-либо обязанности заемщика по учету и обслуживанию долга.

В тех случаях, когда вкладчик внес наличные денежные средства во вклад в банк, данные действия могут расцениваться, как переход права собственности денежных средств в собственность кредитной организации. То же самое происходит в случае возврата вклада по требованию вкладчика. Банк передает в собственность вкладчика определенную сумму денежных средств, при этом исполняя свои обязательства перед вкладчиком по возврату вклада.

В данном случае нерешенным остается вопрос о принадлежности права на денежные средства (также именуемые «безналичные денежные средства»), находящиеся у банка, в период действия договора.

Однако действующее законодательство не содержит положений, которые бы позволили однозначно рассматривать, как например, в положениях ГК о займе, денежные средства, находящиеся в «распоряжении» кредитной организации, как собственность банка либо как права требования вкладчика к банку.

Положение ст. 5 Закона о банках предоставляет банку право на размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц (во вклады и на определенный срок) от своего имени и за свой счет, что может свидетельствовать о возникновении права собственности на денежные средства, находящиеся в период действия договора в «распоряжении» банка.

Исходя из этого, нормы Закона о банках не должны идти в разрез с ГК. Очевидно, круг существенных условий гражданско-правовых договоров, заключаемых между кредитной организацией и их клиентами, должен определяться гражданским законодательством, а никак ни банковским законодательством, призванным обеспечить публично-правовое регулирование соответствующий отношений.

Таким образом, выясняем, что законодатель разграничивает в ГК понятия «вклад» и «займ» путем их отдельного правового регулирования. В данном аспекте вклад сопоставляется с хранением в связи с недопустимостью неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства кредитной организацией по своевременному возврату вклада и не более. Вклад соприкасается с нормами ГК, предоставляющими гарантии слабой стороне в обязательстве. Поскольку договор банковского вклада с гражданином является публичным (ст. 426 ГК), банк обязан принимать денежные средства во вклады от всех граждан, которые к нему обращаются.

По результатам проведенного исследования можно заключить, что договор банковского вклада должен быть признан самостоятельным гражданско-правовым договором, отличным от иных договоров, в т.ч. договора займа и хранения, и не являющимся видом (разновидностью) какого-либо иного гражданско-правового договора. Одно из правовых последствий такой квалификации договора банковского вклада состоит в том, что нормы, регулирующие иные договоры, могут применяться лишь при наличии прямого указания об этом в специальных правилах о договоре банковского вклада, предусмотренными в главе 44 ГК, не противореча специфике отношений по договору банковского вклада.

С учетом вышеизложенного, целесообразно внести изменения в ст.834 ГК и исключить из п.1 и из ч.2 п. 3 данной статьи слово «депозит». Также предлагается изменить содержание ст.36 Закона о банках, исключив из нее нормы, свидетельствующие об обязанности банка осуществлять хранение переданных ему денежных средств.

Указанные изменения в действующем законодательстве осветили бы теоретические вопросы, вызывающие многочисленные споры среди юристов, и нашли свое применение в практической деятельности.

Источник

Договор банковского вклада в Российской Федерации: сочетание частных и публичных интересов в договоре

кандидат юридических наук

доцент, кафедра гражданского права, Уральский государственный юридический университет

620137, Россия, Свердловская область, г. Екатеринбург, ул. Комсомольская, 21

Dobrynina Larisa Yur’evna

Docent, the department of Civil Law, Ural State Law University

620137, Russia, Sverdlovskaya oblast’, g. Ekaterinburg, ul. Komsomol’skaya, 21

Просмотров статьи: 6506 c 5.5.2015

Дата направления статьи в редакцию:

Аннотация: Объектом научно-теоретического исследования выступают общественные отношения, возникающие при инвестировании денежных средств в банковские вклады, с точки зрения факторов доходности, надежности и ликвидности. Проанализированы новеллы, внесенные в Гражданский кодекс Российской Федерации, в том числе, касающиеся новых видов банковского вклада. В работе обсуждается всесторонний контроль со стороны государства за движением средств на банковских вкладах, в связи с чем, рассмотрен ряд обязанностей коммерческих банков, носящих публичный характер. Методологическую основу исследования составляют диалектико-материалистический метод изучения явлений действительности, общенаучные, а также частно-научные методы системно-структурного, статистического анализа и др. Проанализировано законодательство, регулирующее отношения по договору банковского вклада, включающее не только нормы частного, но и публичного права. Исследованы правовые проблемы, связанные с практикой реализации норм гражданского законодательства по вопросам заключения, изменения и прекращения договора банковского вклада. Законодательный массив, регулирующий данные отношения, рассматривается автором как комплексный правовой институт, сочетающий нормы гражданского, финансового и административного права. Законодатель защищает не только права вкладчиков, но и осуществляет контрольно-надзорную и стимулирующую политику на финансовом рынке, обеспечивая устойчивость всего экономического пространства Российской Федерации. В статье сделан ряд предложений по совершенствованию гражданского законодательства, нацеленных на защиту прав вкладчиков банков.

Ключевые слова: банковский вклад, металлические вклады, ГК РФ, форма договора, процентные ставки, ликвидность, надежность инвестиции, страхование вкладов, финансовый омбудсмен, идентификация клиента

Abstract: The object of this scientific-theoretical research consists in public relations emerging during investment of finances into bank deposit from the perspective of profitability factors, security and liquidity. The author analyzes the novelties introduced into the Civil Code of the Russian Federation, including those pertinent to new types of bank deposits. The work discussed all-round state control over the movement of finances in bank deposits, justifying the examination of a number of responsibilities of public commercial banks. The article analyzes legislative regulating relations by bank deposit agreement, which includes not only norms of private law, but public law as well. Research is carried out on the legal problems associated with the changes and termination of bank deposit agreement. The legislative array regulating these relations, is being examined as a complex legal institution, combining norms of civil, financial, and administrative law. The legislator protects not only the rights of investors, but also performs a supervisory and stimulating policy in the financial market, ensuring stability of the entire economic space of the Russian Federation. The article makes a number of recommendations on improving civil legislation aimed at protection of the rights of bank investors.

deposit insurance, investment security, liquidity, interest rates, contract form, Civil Code, metal deposits, bank deposit, financial ombudsman, customer identification

Среди различных способов осуществления инвестиционной деятельности, предусмотренных законодательством Российской Федерации, самым распространенным является вложение денежных средств в банковские вклады (депозиты).

Главным критерием выбора банка и вида вклада является величина процентной ставки по нему. В 1999 г. Конституционный суд РФ в своем постановлении [9] уточнил, что в отсутствие закрепленных в федеральном законе оснований для снижения процентных ставок по срочным вкладам граждан, банк не вправе предусматривать в заключаемых с гражданами договорах условие, позволяющее ему снижать в одностороннем порядке процентные ставки по ним. Это правило не относится к юридическим лицам – вкладчикам, процентные ставки по вкладам которых могут варьироваться, если это предусмотрено законом или договором.

При выборе вариантов инвестирования свободных денежных средств, любой субъект имеет цель максимально обезопасить свои вложения. С этой точки зрения, банковские вклады рассматриваются большинством субъектов гражданского права, в том числе, законодателем, как одна из надежных инвестиций.

Страхованию подлежат все вклады граждан, в том числе вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами, за исключением денежных средств: 1) размещенных на банковских во вкладах адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие вклады открыты для осуществления профессиональной деятельности; 2) размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя; 3) переданных физическими лицами банкам в доверительное управление; 4) размещенных во вкладах в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ; 5) являющихся электронными денежными средствами; 6) размещенных на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено законом; 7) размещенных индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты. Не подлежат страхованию вклады граждан в драгоценных металлах (п. 4 ст. 844.1 ГК).

Полагаем, что установление предельного срока, в течение которого допустимо реализовать данное требование, по истечении которого, вклад и проценты «сгорают» для вкладчика (наследника), становясь собственностью государства, нарушают принцип обеспечения восстановления нарушенных прав, закрепленный в Конституции Российской Федерации [15] и ГК РФ. Такое изъятие денежных средств в пользу государства осуществляется не за правонарушение, а за упущение вкладчика, которое выражается в его несвоевременной явке в банк-агент, выплачивающий возмещение по вкладу. Это нарушает также принцип неприкосновенности частной собственности, и не делает вклады надежной инвестицией для граждан. Это положение ст. 10 Закона о страховании вкладов вступает в противоречие с нормами ст. 208 ГК РФ, в соответствии с которой исковая давность не распространяется на требования вкладчиков к банку о выдаче вкладов. Такие жесткие правила «обратной раздачи вкладов» не учитывают ни психологические, ни финансовые ожидания граждан-вкладчиков, когда многие из них делают долгосрочные вложения на 10 лет по принципу «деньги во вклад внес и на 10 лет забыл», без учета каких-либо непредвиденных обстоятельств.

Учитывая, в целом, системные риски, а также риски, которые свойственны Интернету (никто не застрахован от мошенничества в сети), банковский вклад, который изначально законодателем предполагался односторонне-обязывающим, надежным и практически безрисковым инструментом для гражданина-вкладчика, в ряде случаев таковым не является.

Экономическое поведение инвестора направлено на подбор высоколиквидных объектов инвестирования, при прочих равных условиях, так как это обеспечивает ему большую возможность для маневра в процессе управления инвестиционным портфелем. Причем, при приобретении конкретного банковского продукта, необходимо учитывать ликвидность финансового инструмента.

Следует отметить, что показатели ликвидности инвестиций по времени и уровню финансовых потерь находятся между собой в обратной связи. Чем ниже ликвидность объекта инвестиций, тем выше должен быть размер инвестиционного дохода или премии за ликвидность, и наоборот. Естественно, наименьшая депозитная ставка процента установлена по вкладам до востребования, которые могут быть изъяты инвестором в любой момент.

В Российской Федерации любой вклад гражданина (как срочный, так и до востребования), банк обязан выдать по его первому требованию (п. 2 ст. 837 ГК РФ). Но получит он в этом случае, не первоначальный размер процентов по срочному вкладу, а проценты по ставке вклада до востребования. Закон допускает и безотзывные вклады. Вклады, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, могут не предусматривать право вкладчика на немедленное получение вклада. Сроки и порядок выдачи суммы вклада (её части) и процентов юридическому лицу определяются договором банковского вклада.

В целях создания системы защиты прав граждан-потребителей финансовых услуг, предполагается введение ряда законодательных мер, которые бы противодействовали возможным злоупотреблениям со стороны банков. К числу таких мер относятся, в частности, введение на федеральном уровне института финансового омбудсмена; разработка и использование максимально стандартизированных типовых форм договоров финансовых услуг; повышение прозрачности финансовых услуг для населения; применение механизмов и процедур медиации при разрешении споров в сфере финансовых услуг, в том числе, с участием граждан и др. [23]

Закон о противодействии отмыванию доходов внес и иные коррективы. Так, банкам запрещается: заключать договор банковского вклада с клиентом (его представителем) в случае непредставления документов, необходимых для идентификации клиента (его представителя); открывать вклады на анонимных владельцев, владельцев, использующих вымышленные имена (псевдонимы) др. Банк вправе отказать вкладчику (физическому или юридическому лицу) в заключении договора банковского вклада, при наличии подозрений, что целью заключения договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Исходя из изложенного, можно сделать следующие выводы.

Во-первых, поскольку договор банковского вклада всегда должен содержать условие о цене – процентной ставке по вкладу, то такой договор, заключаемый с гражданами и юридическими лицами в различных населенных пунктах, может предусматривать различные процентные ставки, в пределах определенного вида вкладов. С учетом всех фактических обстоятельств, такие действия кредитной организации, как правило, не образуют состава административного правонарушения и не являются нарушением антимонопольного законодательства.

Во-вторых, договор банковского вклада должен оформляться письменно. Он должен и признается заключенным и в том случае, когда прием денежных средств во вклад подтверждается документами, выданными банком, при наличии в них всех существенных условий и реквизитов сторон, даже если банковский работник, не имел полномочий на совершение этих сделок от имени банка. Это следует из позиции Конституционного Суда, которая, тем не менее, должна опираться на конкретные нормы закона. В связи с чем, считаем необходимым, внести соответствующие изменения в ГК РФ, которые бы защищали вкладчика, как слабую сторону договора банковского вклада от заведомо недобросовестных действий банка. Предлагается разработать единую (типовую) форму договора банковского вклада.

В-третьих, положения Закона о страховании вкладов вступает в противоречие с нормами ст. 208 ГК РФ, в соответствии с которой исковая давность не распространяется на требования вкладчиков к банку о выдаче вкладов.

Источник