договор инвестиционного страхования жизни россельхозбанк
Страхование по-черному: как банки вводят в заблуждение покупателей ИСЖ
По данным Банка России, в этом году число жалоб физлиц на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) увеличилось в два раза. Большая часть претензий покупателей полисов относится к неполной или искаженной информации об этом финансовом продукте, которую предоставляют банки-продавцы.
Международная конфедерация обществ потребителей (КонфОП) изучила сайты крупнейших кредитных организаций на предмет корректности информации об инвестиционном страховании жизни. Для исследования были выбраны банки из топ-20 в рейтинге «Банки.Ру». В выборку вошли Сбербанк, Россельхозбанк, Райффайзенбанк, Банк Хоум Кредит, «Русский стандарт», банк «Восточный», «Уралсиб», Московский кредитный банк, ЮниКредит Банк.
Сайты анализировались по следующим критериям:
— обещание в будущем доходности вложений, в том числе основанной на реальных показателях в прошлом;
— размещение привлекательной для потребителя информации крупным шрифтом, а менее привлекательной — способом, затрудняющим ее визуальное восприятие;
— наличие информации о гарантиях надежности инвестиций.
По итогам мониторинга выяснилось, что семь из девяти банков (за исключением Сбербанка и Райффайзенбанка) обещают гарантированный доход по инвестиционному страхованию жизни, при этом сразу восемь кредитных организаций (кроме Сбербанка) говорят о надежности таких вложений, что не соответствует реальному положению вещей.
К примеру, в отличие от депозитов, доходность по инвестиционному страхованию жизни в определенные промежутки времени может быть нулевой. Согласно данным ЦБ, средняя доходность по завершившимся в 2017-2018 годах трехлетним договорам ИСЖ составила чуть больше 3% годовых, а по пятилетним — всего 2,4%. Также в отношении инвестиционного страхования жизни не действует система страхования вкладов, предполагающая 100%-й возврат средств (до 1,4 млн рублей) в случае банкротства кредитной организации.
Обещание гарантированной доходности и недостаточное предоставление информации об условиях ИСЖ — например, о невозможности забрать раньше срока всю сумму целиком — могут иметь весьма негативные финансовые последствия для потребителей.
Примеры сайтов банков с информацией об ИСЖ
В пакете со вкладом
В ходе исследования КонфОП выявил опасную тенденцию. Некоторые банки предлагают инвестиционное страхование жизни под видом вклада. Например, в Россельхозбанке ИСЖ заявлено в линейке депозитов (вклад «Надежное будущее»). Отдельно по инвестиционному страхованию жизни информация отсутствует. Лишь внизу страницы, под отдельной сноской, говорится, что открытие этого вклада возможно только при одновременной покупке полиса ИСЖ.
Аналогичная ситуация наблюдается в Банке Хоум Кредит, где инвестиционное страхование жизни «зашито» во вклад «Инвестиционный». Более подробная информация о страховом продукте также отсутствует.
В банке «Восточный» максимальную ставку по вкладу «Осенний» можно получить лишь при покупке полиса инвестиционного страхования жизни. Только после перехода по ссылке потребитель узнает, что повышенный процент «обременен» дополнительной опцией.
В ЮниКредит Банке открыть вклад «Для жизни» можно только тем, кто оформил программу накопительного или инвестиционного страхования.
Есть еще один важный момент: на сайте всех банков присутствует логотип АСВ «Вклады застрахованы». Это создает у потребителей иллюзию того, что эта система распространяет свое действие и на программы ИСЖ.
Продажа невзначай
По наблюдениям КонфОП, часто жертвами страховых продаж становятся пенсионеры, многие из которых не обладают достаточным уровнем финансовой грамотности. Нам известны истории, когда люди думали, что открывали вклад, а на самом деле подписывали договор инвестиционного страхования жизни.
На практике эти продажи выглядят следующим образом: пенсионер приходит продлевать договор вклада, а менеджер предлагает ему вложить деньги в другую программу под более высокий процент, «забывая» при этом сказать, что это не вклад, а инвестиционное страхование жизни. О рисках такого финансового продукта клиента, как правило, не предупреждают.
Учитывая многократный рост объемов страховых премий по ИСЖ — с 56 млрд рублей в 2015 году до 212 млрд рублей в 2017-м, масштаб проблемы очевиден. И он будет нарастать: за первую половину 2018 года этот показатель составил уже 138 млрд рублей. Это позволяет предложить, что рекорды прошлого года будут побиты.
Возможно, ситуацию могло бы улучшить распространение 14-дневного периода охлаждения на программы инвестиционного страхования жизни, а также прямой запрет кредитным организациям предлагать ИСЖ под видом вклада и использовать другие виды мисселинга при этих продажах.
«Мне предлагают НСЖ — стоит ли оформлять? Или ИСЖ лучше?» Разбираемся в страховых программах и выясняем, что выгоднее
С помощью НСЖ и ИСЖ можно получить деньги не только при наступлении страхового случая. Это непростые финансовые продукты, но возможная выгода стоит того, чтобы присмотреться к ним повнимательнее.
Что такое НСЖ?
Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это финансовый продукт, который одновременно позволяет и копить деньги, и страховать жизнь и здоровье.
В чем суть: покупая полис НСЖ, в первую очередь вы страхуете свою жизнь. Ежегодно вы платите определенную сумму страховой компании, а по окончании срока действия договора получаете назад свои деньги и небольшой процент. На протяжении всего срока действия договора жизнь и здоровье застрахованы: если наступит страховой случай, то страховая компания выплатит компенсацию, а в случае смерти застрахованного деньги получит выгодоприобретатель, указанный в договоре.
Чаще всего НСЖ оформляется на довольно долгий срок — от пяти до 30 лет. Сумма и периодичность взносов устанавливается в момент заключения договора: раз в месяц, квартал, полугодие или год.
НСЖ можно оформить на себя или на другого человека. Если владелец полиса не указал выгодоприобретателя, то при наступлении смерти страхователя деньги получат его наследники — согласно закону, через шесть месяцев. Если же выгодоприобретатель указан, то деньги выплачиваются сразу после наступления страхового случая, и родственники страхователя не смогут наследовать эти средства. Также взносы и выплаты нельзя конфисковать, разделить при разводе или взыскать по суду, потому что вложения в НСЖ не считаются имуществом.
Полис НСЖ всегда включает риск смерти, а другие страховые случаи (инвалидность, травма, потеря трудоспособности из-за болезни и проч.) обсуждаются индивидуально.
Страховая компания выплачивает деньги в двух ситуациях:
Что такое ИСЖ?
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — финансовый продукт, с помощью которого можно и застраховать свою жизнь, и инвестировать.
В чем суть? Купив полис ИСЖ, вы страхуете свою жизнь и при этом можете получить доход от инвестиций. Вы делаете взносы страховой компании, а она инвестирует ваши деньги в финансовые активы (акции, облигации и т. д.). По истечении срока действия договора доходность по полису ИСЖ может оказаться намного выше средних ставок по депозитам, а может быть нулевой.
Большинство страховых компаний предлагают полисы ИСЖ с защитой капитала — это означает, что по окончании срока действия договора (или при наступлении страхового случая) владелец полиса или его наследники гарантированно получат все вложенные деньги. То есть дохода может и не быть, но свои деньги клиент не потеряет.
Вся вложенная сумма делится на гарантийную и инвестиционную — в каких именно пропорциях, должно быть прописано в договоре.
Гарантийную часть средств страховая компания вкладывает в надежные консервативные инвестиционные продукты с фиксированной доходностью. Именно это поможет компенсировать возможные убытки от инвестиций и вернуть владельцу полиса его деньги.
Инвестиционную часть страховая вкладывает в высокорисковые продукты, которые потенциально могут принести дополнительный доход. Доля, которую от этого дохода получит держатель полиса, называется коэффициентом участия. Он тоже должен быть указан в договоре, и от него будет зависеть прибыль.
Страховая выплачивает деньги в двух ситуациях:
Чем ИСЖ отличается от НСЖ?
ИСЖ — среднесрочный (3—5 лет) и потенциально более доходный инструмент, нежели НСЖ. Но важно помнить о рисках: никто не может гарантировать вам прибыль по ИСЖ. Чаще всего в договоре прописан возврат только внесенной суммы, доход при этом может оказаться нулевым. Данный инструмент подходит для тех, кто хочет застраховать свою жизнь и готов попробовать увеличить свои сбережения.
НСЖ рассчитано на долгий срок — от пяти до 30 лет. Чаще всего в договоре прописан небольшой процент прибыли — 2—3%, что ниже инфляции и средних ставок по депозитам. Взносы надо платить на протяжении всего срока действия договора.
Этот инструмент подходит для консервативных людей, которые хотят накопить крупную сумму и при этом застраховать свою жизнь и здоровье.
Можно ли досрочно забрать деньги?
Разрывать договоры НСЖ и ИСЖ крайне невыгодно: без потерь забрать свои деньги можно только в период охлаждения, который равен 14 дням с момента заключения договора.
При досрочном расторжении договоров НСЖ и ИСЖ вы можете вернуть так называемую выкупную сумму, ее размер устанавливается в договоре и повышается с каждым годом. В первый год она даже может быть равна нулю.
Иногда страховые компании предлагают ежегодно фиксировать доход, но чаще всего выплаты в течение срока действия полисов НСЖ и ИСЖ происходят только при наступлении страхового случая.
Какая доходность?
При НСЖ: если страховой случай не наступил, то по окончании срока действия договора вы получите сумму внесенных денег + небольшой возможный процент (чуть ниже депозитных ставок).
При ИСЖ: если страховой случай не наступил, по окончании срока действия договора вы получите сумму внесенных денег + инвестиционный доход. ИСЖ — финансовый продукт, доходность которого зависит от множества факторов и может быть как нулевой, так и в несколько раз превышающей ставки по депозитам.
Как платить налоги? Что с налоговым вычетом?
На получение налогового вычета в размере 13% можно рассчитывать при оформлении полисов ИСЖ и НСЖ на срок пять лет и более. Максимальная сумма, с которой можно получить налоговый вычет, — 120 тыс. рублей, а сумма налогового вычета за год — не более 15 600 рублей.
Можно ли потерять деньги? Вложения застрахованы?
ИСЖ и НСЖ — это не вклады, поэтому государственное страхование вкладов на них не распространяется. Если страховая компания потеряет лицензию, то после расторжения договора она обязана вернуть всю сумму взносов клиенту или переуступить договор другой страховой, которая будет его обслуживать в дальнейшем.
Что выбрать?
Чтобы понять, какой из продуктов подойдет именно вам, надо определиться с целями и приоритетами. И НСЖ, и ИСЖ — это страховые продукты, но первый помогает накопить нужную сумму к определенной дате, а второй — накопить и приумножить за счет инвестирования.
НСЖ подойдет тем, кто готов копить долго (срок договора — более пяти лет), хочет застраховать свою жизнь и обеспечить близких в случае своей смерти или потери работоспособности. Важно понимать, что НСЖ — это не инструмент для инвестиций, а способ гарантированно накопить серьезную сумму (например, на образование детей, недвижимость или дополнительный капитал к пенсии). Если вы хотите получить более существенный доход за срок менее пяти лет, то вам больше подойдут классические вклады или ИСЖ.
ИСЖ подойдет тем, кто хочет застраховать жизнь, но при этом не боится инвестировать часть средств в высокорисковые продукты. Важно помнить, что никто не гарантирует вам прибыль: страховые компании предлагают разные стратегии инвестирования, и вы можете выбрать, во что будут вкладываться ваши деньги.
Как оформить НСЖ или ИСЖ?
Самое главное — выбрать надежную страховую компанию, у которой есть действующая лицензия Банка России. На нашем сайте есть отдельный раздел, где собраны разные предложения по инвестициям с эксклюзивными условиями. Там же можно подобрать подходящую программу НСЖ и ИСЖ от проверенных компаний. Чтобы ознакомиться с подробными условиями, которые они предлагают, перейдите по этой ссылке.
Не менее важно внимательно прочитать договор и выяснить все интересующие вас моменты, такие как размер и график взносов, условия инвестирования, нюансы наступления страхового случая, размер комиссии, возможность смены инвестиционной стратегии.
Не стесняйтесь задавать вопросы — чем больше вы узнаете до подписания договора, тем лучше.
Отзывы об инвестиционных продуктах Россельхозбанка
13.10.2020г. мною был заключено соглашение на оказание брокерских услуг АО «Россельхозбанк». При заключении соглашения мне была дана недостоверная информация о брокерских услугах. А именно я не была предупреждена, что акции выпускаются на 3 года ни устно, ни выдан никакой документ о сроках выпуска.
Устно сказали, что через год я могу забрать свои средства в полном объеме, или продлить соглашение на дальнейшее. Читать далее
13.10.2020г. мною был заключено соглашение на оказание брокерских услуг АО «Россельхозбанк». При заключении соглашения мне была дана недостоверная информация о брокерских услугах. А именно я не была предупреждена, что акции выпускаются на 3 года ни устно, ни выдан никакой документ о сроках выпуска.
Устно сказали, что через год я могу забрать свои средства в полном объеме, или продлить соглашение на дальнейшее обслуживание. Данную услугу мне оказывал операционист Анастасия.
А так как в связи с инфляцией в стране и возможностью разместить денежные средства по более высокому проценту, я через год пришла в банк, чтобы получить вложенные в брокерские услуги денежные средства и переоформить их на другой вклад.
В итоге оказалось, что я через год не могу вернуть полностью свою сумму, а только ту, которая получится на данную дату, исходя из стоимости акций на данный момент. В итоге при выводе средств я не только не получила прибыли от размещения своих денежных средств, но и еще получила убыток. Денежные средства мне возвратят с учетом процентов меньше, чем я вкладывала. Сплошной обман вкладчика.
14.10.2021г. я подала заявление на вывод денежных средств из брокерских услуг. Заявление принимала операционист Ольга. До сих пор денежные средства не вернулись мне на счет. Звонила в центральный офис брокерам, там сказали, что операционист сделал какую-то ошибку и было непонятно кому возвращать деньги.
Вот и возникает вопрос: долго мы еще (простые вкладчики) будем страдать от безграмотности работников банков.
Благодарю сотрудников банка «Россельхозбанк» в частности С-ко Ольгу, за профессионализм, внимательное отношение, за доброжелательность и душевность! Всё грамотно и терпеливо разъяснит и ответит на все вопросы. Спасибо С-ко Ольге и всем сотрудникам отделения в г. Сафоново!
С Уважением, Дмитрий.
Спасибо за отзыв. Пришлите, пожалуйста, скриншот документа, выданного при совершении валютной операции (конфиденциальную информацию можно замаскировать), нам на responses@banki.ru.
08.10.2021 Оценку не засчитываем в соответствии с п.3.8.5 Правил Народного рейтинга
Мои бабушка с дедушкой обратились в ваш банк за консультацией по вкладам и дальнейшим размещением средств на долгий срок для получения процентов каждый месяц тк пенсия маленькая! Придя домой показали документы, их было слишком много для обычного вклада, меня это смутило начал разбираться и моя девушка, бывший сотрудник банка, посмотрев, сказала, что это инвестиционное страхование жизни! Ладно, мы заметили во время и смогли успеть расторгнуть, но остальные как?
Гарантированный процент? В страховке? Вы бы объяснили пенсионерам сначала как это работает, а лучше бы поняли сами прежде чем продавать и навязывать! С помощью ваших руководителей, которые стоят и поддакивают лишь бы закрыть план на офис и не вылететь с места раньше времени!
Спасибо за отзыв. Уточните, вы направили в банк запрашиваемые им сведения?
25.09.2021 20:00 Оценка не засчитана, так как нет ответа от автора
Меня зовут Анна И. По совету своей подруги выбрала Россельхозбанк для оформления вклада.
15 сентября 2020 обратилась в офис банка г. Курск, ул. Студенческая, оформить пенсионный вклад, но сотрудник С-ва В. Н., пользуясь моей доверчивостью, подсунула бумаги на подпись. В моей жизни случилась беда, умер муж и срочно понадобились деньги. Хотела снять деньги со вклада, но вклада нет, и я не могу вернуть свои деньги. Вместо 1. Читать далее
Меня зовут Анна И. По совету своей подруги выбрала Россельхозбанк для оформления вклада.
15 сентября 2020 обратилась в офис банка г. Курск, ул. Студенческая, оформить пенсионный вклад, но сотрудник С-ва В. Н., пользуясь моей доверчивостью, подсунула бумаги на подпись. В моей жизни случилась беда, умер муж и срочно понадобились деньги. Хотела снять деньги со вклада, но вклада нет, и я не могу вернуть свои деньги. Вместо 1 млн, мне предложили 731 тыс. Это просто обман стариков.
Прошу вернуть мне 1 млн.
Являюсь клиентом «Россельхозбанка» вот уже 7 лет. В филиале Банка, размещенного по
адресу: г.Тюмень, улица Пермякова, дом 84 обслуживаюсь в нем, поскольку он
находится недалеко от моего места жительства, я живу в ЖК «Ожогино».
В этом отделении работает профессиональный и вежливый персонал. Особая благодарность руководителю
этого отделения П-у Александру Ивановичу, от него всегда можно узнать что-то новое и, потому, я всегда, с удовольствием прихожу в этот филиал банка, и решаю любые свои вопросы быстро и качественно.
Поэтому пенсию, я тоже перевел из Сбера в Россельхозбанк. По моей рекомендации, многие друзья также стали клиентами этого Банка.
На выгодных для меня условиях, 7 лет подряд, размещаю на депозитных счетах в «Россельхозбанке» свои средства. Являюсь обладателем мультикарты банка.
По моим запросам, специалисты банка подбирают для меня самые удобные ставки по размещению вкладов, звонят и сообщают об изменениях, новых интересных условиях. Например, в мае, оказали услугу по страхованию квартиры, страхованию жизни по комплексной программе «Индекс доверия», оформили полиса тоже в банке, что очень удобно.
В этом Банке я часто покупаю интересные монеты на праздники для своих близких. В мае 2021 года,
по моему запросу, специалисты банка оперативно оформили, выдали дебетовую карту и, подключили личный кабинет. Я получил качественное и быстрое обслуживание, грамотные специалисты дали хорошую консультацию, рассказали про все условия и бонусы.
Буквально, в июле 2021 года, понадобились деньги на завершающий этап по строительству дома, мой вопрос решился быстро и качественно, приятно был удивлен, рассмотрели и выдали кредит всего за 1 день.
Не представлял даже,что такое обслуживание может быть в банках! 👍
Всем рекомендую!
На протяжении многих летЯвлялась клиентом банка и продуктами была довольна, являюсь зарплатным клиентом, но впервые столкнулась с некомпетентным обслуживанием, это ужасно неприятно.
Сплошной обман, не советую никому связываться с этим банком. выбирайте любой другой банк, хуже быть не может. 3 года назад менеджер долго уговаривал положить деньги с инвестициями. Обещал, что не получу процент меньший, чем у них был в банке.
Положила, в результате потеряла более 100 тыс.руб. Оказывается, я должна радоваться, что хоть что-то получила, другие вообще ничего не получили. так меня утешили. Так. Читать далее
Сплошной обман, не советую никому связываться с этим банком. выбирайте любой другой банк, хуже быть не может. 3 года назад менеджер долго уговаривал положить деньги с инвестициями. Обещал, что не получу процент меньший, чем у них был в банке.
Положила, в результате потеряла более 100 тыс.руб. Оказывается, я должна радоваться, что хоть что-то получила, другие вообще ничего не получили. так меня утешили. Так красиво расписал на бумаге, и схемы, и проценты, и свой телефон для консультаций, и возможность проверки.
все оказалось липой, да и сам менеджер через какое-то время исчез. Так что не верьте ни единому слову в этом заведении. Это не банк, а лохотрон.
04.08.2021 банк запросил у вас дополнительную информацию. Если вы её предоставили, подтвердите, пожалуйста, в комментариях.
21.08.2021 21:55 Оценка не засчитана, так как нет ответа от автора
Свою историю открытия ИИС в отделении РСХБ на Пресне я здесь уже рассказывал. Процедура заняла около двух недель, потребовала нескольких походов в офис, а виновным в задержке было признано сырое программное обеспечение. На счет тогда легла небольшая сумма, заряжать его «на всю котлету» планировалось летом. Сегодня попытался это сделать. Обычно ИИС занимается финансовый консультант, которого в отделении не оказалось.
В 12-30. Читать далее
Свою историю открытия ИИС в отделении РСХБ на Пресне я здесь уже рассказывал. Процедура заняла около двух недель, потребовала нескольких походов в офис, а виновным в задержке было признано сырое программное обеспечение. На счет тогда легла небольшая сумма, заряжать его «на всю котлету» планировалось летом. Сегодня попытался это сделать. Обычно ИИС занимается финансовый консультант, которого в отделении не оказалось.
В 12-30 взял талончик Б001 и вскоре озвучил оператору Светлане цель визита. Требовалось уточнить ранее внесенную на ИИС сумму и оформить пополнение счета до верхней границы. Светлану такая задача заметно смутила, она позвала на помощь коллегу Ирину. С Ириной я там уже сталкивался, знаю ее исключительно с лучшей стороны. Пропустив высказанные пожелания мимо ушей, Ирина сходу начала предлагать мне ПИФы. Понимаю, работа такая. Вежливо и подробно объяснил, как я использую и планирую дальше использовать ИИС с «Базовым» тарифом. Я квалифицированный инвестор, ни ПИФы, ни доверительное управление мне не нужны. Тогда Ирина огорошила меня новостью о необходимости заплатить приличную комиссию за внесение средств и за что-то еще. Ничего подобного уже протестированным мною «Базовым» тарифом точно не предусмотрено. Потом стала куда-то звонить и узнавать, а как собственно совершаются требуемые операции.
Вместе с приданной в помощь сотрудницей из операционного зала попробовали оформить перевод через «личный кабинет» на сайте — бесполезно, система требует сначала открыть брокерский счет (который открыт еще в январе и прекрасно работает). По телефону Ольга ничего сделать не смогла, отправила сообщение о проблеме по инстанции. Примерно в 15-30 плюнул и поехал домой. Когда именно дело сдвинется с мертвой точки — неизвестно, мне позвонят.
А пока пишем отзыв с традиционной и вполне заслуженной двойкой. Если эпопея затянется как при открытии ИИС, предъявить финансовые претензии к РСХБ будет нереально. Деньги могут сколько угодно без толку болтаться на МОЕЙ карте, что снимет тему санкций за неправомерное использование чужих средств. А то обстоятельство, что сумма предназначалась на покупку пакета бондов в конкретную дату, когда нужно успеть зафиксировать право требования и через несколько дней получить купон — ну так это мои трудности. Стоило более внимательно читать отзывы о брокерском обслуживании в этой организации, занявшейся явно не своим бизнесом, а не только сравнивать тарифы. Делая основную ставку на налоговый вычет, я планировал лишь изредка совершать через ИИС самые простые операции. Понадеялся, что уж с этим РСХБ справится. Ага.
Как нас разводят в банках на страхование жизни. ИСЖ и НСЖ вместо депозита
Инвестиционное и накопительное страхование жизни – это инструменты, созданные для обмана наивных вкладчиков. Все чаще появляются отзывы обманутых клиентов, которые пришли пролонгировать депозит, но в итоге повелись на уговоры менеджера, и подписали договор о получении «кота в мешке». ИСЖ и НСЖ имеют свои преимущества, но классический банковский вклад по-прежнему остается более привлекательным вариантом для рядового инвестора.
В большинстве случаев страхование жизни – это развод. Человеку приходится ежегодно вносить аномально большие суммы, например, 100 000 рублей. В течение первых 3 лет он не может вернуть свои деньги, а если прекратит своевременно вносить взносы, то и вовсе лишится денег. Доходность инвестиционных и накопительных страховок ничтожна мала. Получить дополнительную прибыль крайне тяжело, а купонный доход составляет около 0,01.
Жажда халявы отбирает у населения России деньги
Мы пережили МММ и другие финансовые пирамиды, убедились в неэффективности бинарных опционов, поняли, что рынок Форекс – это сложнее, чем кажется с первого взгляда, который сформирован под давлением агрессивной рекламы брокеров. Невзирая на богатый опыт, россияне продолжают вестись на самые примитивные виды развода. Популярность инвестиционного и накопительного страхования – это лишнее тому подтверждения.
Уоррен Баффет – пожалуй, самый известный инвестор. Он годами изучает рынок, анализирует отчетность компании за несколько лет, а только потом вкладывает свои деньги в новые для себя финансовые продукты. Если менеджер обещает гарантированный доход, при минимальном погружении в тему, то скорее всего, вас пытаются обмануть.
Чтобы обеспечить себе безбедную старость, нужно: научиться правильно управлять капиталом, знать принципы работы финансовых рынков, потратить много времени на изучение потенциальной доходности и рисков. Это единственный путь. Халявы не существует.
НСЖ
Банки преподносят этот инструмент, как эффективную замену депозитам. С одной стороны человек получает страховку, а с другой неплохую возможность для дополнительного заработка. Однако так ли все гладко на самом деле? Давайте разберемся. НСЖ – договор, который заключается на срок от 3 лет. Зачастую срок действия соглашения составляет 5 лет. Итоговая сумма ежегодного взноса в среднем варьируется от 25 000 до 100 000 рублей.
Если повезет, то инвестор получит обратно тело вклада, а также мифическую доходность. Согласно статистике, прибыль составляет 2-3%, хотя изначально нам обещают 8-15%. Почему такая разница? Страховка жизни в банке – это платная услуга, которая ежемесячно съедает чистый доход. Чем шире страховое покрытие, тем меньше прибыли получит инвестор.
ИСЖ
Это более рисковый инструмент, поэтому в теории он способен принести больше прибыли. Срок договора – от 3 и до 30 лет. Деньги вкладываются единоразовым платежом сразу или сумма разбивается на ежемесячные взносы. По окончанию срока договора вам обещают вернуть 100% вклада и инвестиционный доход, но только при определенных обстоятельствах.
Капитал разделяется на 2 фонда – гарантированный и дополнительный. Первый вкладывается в надежные финансовые активы: депозиты, облигации федерального займа и т.д. Деньги из второго фонда инвестируются в рисковые, но более высокодоходные инструменты. На выходе такая формула должна помочь заработать как банку, так и инвестору.
Реальная доходность
Центральный Банк Российской Федерации опубликовал статистику за 2017-2018 года по обоим полисам. Самым выгодным предложением оказалось ИСЖ на 3 года – до 3,3% дохода. Это ничтожно маленький показатель, ведь обычный депозит способен дать 5%. Получается, что инвесторы просто переплачивали за страховку. Доходность даже не позволяет перекрыть инфляцию.
Кому это выгодно?
Денежный вклад в ИСЖ и НСЖ выгоден банку, его сотрудникам, страховой компании, но не инвестору. Каждый менеджер получает комиссию за продажу финансовых инструментов. За открытие депозита она мала, а продажа инвестиционного или накопительного страхования жизни – это уже способ заработать. Менеджеры пытаются «впарить» клиентам данный полис, поскольку они получат за эту солидную прибавку к зарплате.
Многие менеджеры говорят о том, что вы заключаете соглашение с надежной компанией. Не верьте подобным заявлениям. Банковское учреждение выступает в роли агента, а соглашение заключается со страховой компанией. Никаких компенсаций выбить вы не сможете, поскольку банк просто выполняет посреднические функции.
Страхование жизни в сухом остатке – предложение актуальное, но все зависит от условий. Полисы НСЖ и ИСЖ покрывают крайне ограниченный спектр страховых случаев, а именно летальный исход вследствие несчастного случая. Если человек умрет на работе или во время занятия своим хобби, то никакой компенсации его семья не получит. От болезней человек тоже не застрахован. Банальный аргумент – перед подписанием договора от вас никто не требует справку о состоянии здоровья. Это уже должно вас насторожить.
Менеджеры стараются не выдавать на руки договор. Если человек в спокойной обстановке ознакомиться со всеми пунктами, то он откажется его подписывать.
Преимущества
Разобравшись, что такое НСЖ и ИСЖ в банке, мы приходим к выводу, что данные финансовые инструменты создавались для развода граждан. Однако преимущества тоже есть, но они не существенны:
Несмотря на эти преимущества, НСЖ и ИСЖ не имеют практической пользы. Это неполноценные полисы. Их реальная доходность меньше прибыли, которую принесет обычный депозит. Поэтому есть сомнения относительно целесообразности инвестирования в данные активы.
Что делать?
В банках страхование жизни проводится по заведомо невыгодной формуле. Если вы переживаете за свое здоровье, тогда просто купите соответствующий полис в страховой компании. Это дешевле и выгоднее. Для заработка рассмотренные инструменты не подходят. Консервативным инвесторам стоит открыть депозит. Хотите больше прибыли? Откройте индивидуальный инвестиционный счет, чтобы вложиться в облигации федерального займа. Доход можно реинвестировать в более рисковые инструменты, чтобы диверсифицировать портфель.
Согласно последней статистике, сборы страховщиков выросли на 36%. Доля в 60% приходится на инвестиционные страховые полисы. То есть, это самый прибыльный продукт для страховых компаний, агентов. Не стоит им подыгрывать.