договор на открытие и ведение банковского счета
Большинство операций с денежными средствами юридических лиц и предпринимателей проходят через их расчетные счета в банках России. Если всю хозяйственную деятельность предприятий можно условно описать известной формулой «деньги-товар-деньги-товар», то «круговорот денег» в бизнесе происходит в движении с одного расчетного счета на другой, с частым, но не обязательным переходом в наличную форму и редкими «остановками» на депозитных счетах.
Деятельность индивидуальных предпринимателей и юридических лиц в разной степени формализована и подчинена законам и правилам, но работа банков практически полностью регламентирована общими нормами. Все, что относится к расчетно-кассовому обслуживанию (РКО), обращению со средствами расчетных счетов клиентов – определяет договор на открытие счета. Другим его названием может быть «договор банковского счета», «договор банковского обслуживания», «договор расчетного банковского счета» и др. Но суть дела от вариантов названия не меняется.
Если в банке открыт расчетный счет, то все нюансы его открытия и работы с ним определяются договором между банком и владельцем средств этого счета.
Форму договорабанковского счета можно найти на официальных сайтах банков. Знакомиться с договором желательно еще до подачи заявки на открытие счета.
Что заключает в себе договор об открытии банковского счета?
В таком договоре прописываются основные аспекты взаимоотношении клиента и банка в области размещения средств на счете, операций с этими средствами и обслуживания счета банком.
Структура и содержание договора с разными банками обычно совпадает в основных моментах, переменные составляющие обычно содержатся в приложениях к договору. Именно там находятся конкретные, периодически меняющиеся цифры и различия между условиями разных банков и тарифов.
Независимо от отделения банка структура договора включает в себя некоторые обязательные моменты:
Договор на открытие и ведение банковского счета
Глава 1. Общие положения
1.1. Открытие клиентам счетов производится банками при условии наличия у клиентов правоспособности (дееспособности).
В соответствии с пунктом 5 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ кредитным организациям запрещается открывать банковские счета (счета по вкладу) клиентам без личного присутствия физического лица, открывающего счет (вклад), либо представителя клиента, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом N 115-ФЗ.
(в ред. Указания Банка России от 14.11.2016 N 4189-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
Операции по счетам соответствующего вида (режим счета) регулируются законодательством Российской Федерации и производятся в установленном им порядке.
1.2. Основанием открытия счета является заключение договора счета соответствующего вида и представление до открытия счета всех документов и сведений, определенных законодательством Российской Федерации, при условии, что в целях исполнения Федерального закона N 115-ФЗ:
(в ред. Указания Банка России от 14.11.2016 N 4189-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
проведена идентификация клиента, его представителя, выгодоприобретателя;
приняты обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарных владельцев, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом N 115-ФЗ, когда идентификация бенефициарных владельцев не проводится.
Кредитная организация на основании пункта 5 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ отказывает клиенту в заключении договора банковского счета, вклада (депозита), депозитного счета, если не представлены документы, необходимые для идентификации клиента и представителя клиента.
В соответствии с абзацем вторым пункта 5.2 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ при наличии подозрений о том, что целью открытия счета является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, кредитная организация в соответствии с правилами внутреннего контроля рассматривает вопрос о наличии оснований для отказа в заключении договора счета соответствующего вида.
Клиенту может быть открыто несколько счетов на основании одного договора счета соответствующего вида, если это предусмотрено договором, заключенным между банком и клиентом.
(абзац введен Указанием Банка России от 14.11.2016 N 4189-У)
Открытие кредитными организациями банковских счетов, счетов по депозитам иностранным некоммерческим неправительственным организациям, осуществляющим деятельность на территории Российской Федерации через отделения, осуществляется при наличии сведений о постановке на учет в налоговом органе, содержащихся в Едином государственном реестре юридических лиц.
(абзац введен Указанием Банка России от 14.11.2016 N 4189-У)
К правоотношениям, связанным с открытием и закрытием банками счетов иностранным структурам без образования юридического лица, применяются положения, установленные настоящей Инструкцией в отношении юридических лиц, созданных в соответствии с законодательством иностранных государств, с учетом особенностей правового статуса иностранной структуры без образования юридического лица, определяемых в соответствии с ее личным законом.
(абзац введен Указанием Банка России от 14.11.2016 N 4189-У)
Порядок документирования сведений, указанных в абзацах седьмом и восьмом настоящего пункта, определяется кредитной организацией в банковских правилах.
(абзац введен Указанием Банка России от 14.11.2016 N 4189-У)
1.3. Открытие счета завершается, а счет является открытым с внесением записи об открытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов.
Запись об открытии лицевого счета должна быть внесена в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем заключения (или вступления в силу) договора счета соответствующего вида. Указанная запись может быть внесена в Книгу регистрации открытых счетов одновременно с заключением договора счета соответствующего вида.
В случае открытия клиенту счета в рамках одного договора, предусматривающего возможность открытия нескольких счетов на основании дополнительного обращения клиента об открытии счета, запись об открытии соответствующего лицевого счета должна быть внесена в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем получения банком обращения клиента об открытии счета. В случае если обращение клиента об открытии счета содержит указание на определенную дату открытия счета, запись об открытии соответствующего лицевого счета должна быть внесена в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за такой датой, но не ранее дня получения банком обращения клиента об открытии счета. Банк обязан располагать документальным подтверждением получения обращения клиента об открытии счета, способы фиксирования которого определяются банком в банковских правилах и (или) договоре.
Основанием закрытия счета является прекращение договора счета соответствующего вида в порядке и случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации или соглашением сторон.
Закрытие счета осуществляется внесением записи о закрытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов.
В случае закрытия одного из счетов, открытых в рамках одного договора, заключенного между банком и клиентом, запись о закрытии соответствующего лицевого счета должна быть внесена в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем получения банком заявления клиента о закрытии счета, если законодательством Российской Федерации не установлено иное. В случае если заявление клиента о закрытии счета содержит указание на определенную дату закрытия счета, запись о закрытии соответствующего лицевого счета должна быть внесена в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за такой датой, но не ранее дня получения банком заявления клиента о закрытии счета. Банк обязан располагать документальным подтверждением получения заявления клиента о закрытии счета, способы фиксирования которого определяются банком в банковских правилах и (или) договоре.
Не является закрытием счета внесение в Книгу регистрации открытых счетов записи о закрытии лицевого счета в связи с изменением номера лицевого счета, обусловленным требованиями законодательства Российской Федерации, а также нормативных актов Банка России (в частности, вследствие реорганизации клиента или обслуживающей его кредитной организации, изменения порядка ведения бухгалтерского учета, изменения Плана счетов бухгалтерского учета).
Записи в Книгу регистрации открытых счетов вносятся в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и банковскими правилами.
1.4. В целях организации работы по открытию и закрытию счетов кредитная организация принимает банковские правила в соответствии с главой 11 настоящей Инструкции.
1.5. Должностные лица банка осуществляют прием документов, необходимых для открытия счета соответствующего вида, проверку надлежащего оформления документов, полноты представленных сведений и их достоверности в случаях и в порядке, установленных настоящей Инструкцией, на основании полученных документов проверяют наличие у клиента правоспособности (дееспособности), а также выполняют другие функции, предусмотренные настоящей Инструкцией, банковскими правилами и должностной инструкцией. В указанных целях должностные лица банка взаимодействуют с клиентами и их представителями, запрашивают и получают необходимую информацию.
Должностные лица банка могут быть уполномочены проводить идентификацию клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарного владельца.
1.6. Кредитная организация обязана обновлять информацию, получаемую при идентификации клиентов, представителей клиентов, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев, в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
1.7. До открытия счета банк должен установить, действует ли лицо, обратившееся для открытия счета, от своего имени или по поручению и от имени другого лица, которое будет являться клиентом.
В случае если обратившееся для открытия счета лицо является представителем клиента, банк обязан установить личность представителя клиента, а также получить документы, подтверждающие наличие у него соответствующих полномочий.
При изготовлении копии документа, удостоверяющего личность, допускается копирование отдельных страниц, содержащих необходимые банку сведения.
Сведения, устанавливаемые банком до открытия счета, в том числе сведения о клиенте, его представителе, выгодоприобретателе и бенефициарном владельце должны быть документированы в соответствии с требованиями, установленными законодательством Российской Федерации.
1.9. В случае изменения сведений, подлежащих установлению при открытии счета, клиенты обязаны представлять в банк необходимые документы (их копии), подтверждающие изменение данных сведений.
1.10. Банк обязан систематически обновлять информацию о клиентах, подлежащую установлению при открытии счета, а также о лицах, личности которых необходимо установить при открытии счета, в порядке, установленном банковскими правилами.
1.11. Для открытия счета в банк представляются оригиналы документов или их копии, заверенные в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
(в ред. Указания Банка России от 14.11.2016 N 4189-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
(абзац введен Указанием Банка России от 24.12.2018 N 5035-У)
1.11.2. Должностное лицо банка (иное уполномоченное банком лицо) вправе заверить копии документов, представленных клиентом (его представителем) для открытия счета, как на бумажном носителе, так и в электронном виде. Копии документов, представленных клиентом (его представителем) для открытия счета, могут быть изготовлены должностным лицом банка (иным уполномоченным банком лицом) в электронном виде и заверены аналогом его собственноручной подписи в порядке и случаях, установленных банком в банковских правилах.
Должностное лицо банка или иное уполномоченное банком лицо, являющееся сотрудником банка, проставляет на копии документа на бумажном носителе отметку «копия верна» и указывает свои фамилию, имя, отчество (при наличии), должность или реквизиты документа, удостоверяющего личность, а также проставляет собственноручную подпись, дату заверения и оттиск печати или штампа, установленного для этих целей банком.
Иное уполномоченное банком лицо, не являющееся сотрудником банка, проставляет на копии документа на бумажном носителе отметку «копия верна» и указывает свои фамилию, имя, отчество (при наличии), реквизиты документа, удостоверяющего личность, а также проставляет собственноручную подпись, дату заверения и оттиск печати или штампа, установленного для этих целей банком.
1.12. Для открытия счета клиент обязан представить документы, предусмотренные настоящей Инструкцией, а также иные документы в случаях, когда законодательством Российской Федерации открытие счета обусловлено наличием документов, не указанных в настоящей Инструкции. Банк вправе не требовать представления тех документов, которые находятся в юридическом деле клиента, формируемом в соответствии с главой 10 настоящей Инструкции.
Представитель клиента, лица, уполномоченные распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используя аналог собственноручной подписи, и лица, наделенные правом подписи, обязаны представить документ, удостоверяющий личность, а также документы, подтверждающие наличие соответствующих полномочий.
В случаях, предусмотренных в банковских правилах, карточка может не представляться при открытии счета при условии, что:
(в ред. Указания Банка России от 14.11.2016 N 4189-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
договором предусмотрено, что операции по счету осуществляются на основании распоряжения клиента (бенефициара счета эскроу), а распоряжения, необходимые для проведения банковской операции, составляются и подписываются банком;
(в ред. Указания Банка России от 24.12.2018 N 5035-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
договором предусмотрено, что распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, осуществляется с использованием аналога собственноручной подписи;
(в ред. Указания Банка России от 24.12.2018 N 5035-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
открытие физическому лицу текущего счета производится для осуществления операций с использованием электронного средства платежа;
(в ред. Указания Банка России от 24.12.2018 N 5035-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
ни депонент счета эскроу, ни бенефициар счета эскроу не вправе распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете эскроу.
1.13. Все документы, представляемые для открытия счета, должны быть действительными на дату их предъявления.
Документы, составленные полностью или в какой-либо их части на иностранном языке (за исключением документов, удостоверяющих личности физических лиц, выданных компетентными органами иностранных государств, составленных на нескольких языках, включая русский язык), представляются в банк с надлежащим образом заверенным переводом на русский язык.
(в ред. Указания Банка России от 14.11.2016 N 4189-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
Требование о представлении в банк документов с надлежащим образом заверенным переводом на русский язык не распространяется на документы, выданные компетентными органами иностранных государств, удостоверяющие личности физических лиц, при условии наличия у физического лица документа, подтверждающего право законного пребывания (проживания) на территории Российской Федерации.
В случаях и в порядке, предусмотренных в банковских правилах, должностное лицо банка (иной сотрудник банка), имеющее (имеющий) степень (квалификацию), предусматривающую возможность выполнения функций переводчика по соответствующему иностранному языку (соответствующим иностранным языкам), вправе осуществить для использования в банке перевод на русский язык документов, необходимых для представления в банк в целях открытия счета, составленных на иностранном языке. Перевод должен быть подписан лицом, осуществившим перевод, с указанием его должности или реквизитов документа, удостоверяющего его личность, фамилии, имени, отчества (при наличии) и имеющейся у него степени (квалификации).
1.14. Документы (их копии), собранные банком для открытия счета, помещаются в юридическое дело, формируемое в соответствии с требованиями, установленными главой 10 настоящей Инструкции.
Документы (их копии) в электронном виде по вопросам открытия счета хранятся в порядке, установленном банковскими правилами, с выполнением требований пункта 10.6 настоящей Инструкции.
Как открыть расчетный счет для ИП или ООО
Составили пошаговый план, как открыть расчетный счет. В статье — какие документы понадобятся и как получить реквизиты за 10 минут
Елена Лесных
Маркетолог Тинькофф Бизнеса
Расчетный счет — это специальный банковский счет для бизнеса. На него получают и вносят деньги, с него оплачивают товары, услуги, аренду и налоги, закупают материалы и перечисляют зарплаты сотрудникам. В этой статье рассказываем, как открыть расчетный счет и какие документы для этого нужны.
Пошаговый план открытия расчетного счета
В некоторых банках можно открыть счет онлайн, в других — только при личном посещении отделения. Поэтому порядок открытия расчетного счета будет разный.
Большинство банков предлагают открыть расчетный счет онлайн. Это удобно: не нужно несколько раз ездить в отделение, поэтому процесс занимает меньше времени. Но по разным причинам это подходит не всем ИП и компаниям, так что рассмотрим оба способа.
Откройте счет в Тинькофф Бизнесе за один день
Как открыть счет в отделении банка
Чтобы открыть счет офлайн, нужно прийти в отделение, написать заявку и подать документы на проверку. Советуем заранее узнать, какие документы нужны для открытия расчетного счета, — это можно сделать по телефону или через форму обратной связи на сайте конкретного банка. Так вы сможете подать их в один день с заявкой на открытие счета, поэтому не придется приезжать в банк дважды.
Обычно банк просит копии документов, но мы рекомендуем взять с собой оригиналы. Если копия окажется некачественной, бумаги не примут. Копии лучше снять заранее: если их будет делать банк, он может запросить отдельную плату.
Как правило, документы проверяют около трех дней. После этого нужно снова прийти в отделение, чтобы подписать договор и забрать бизнес-карту, если банк ее предоставляет.
Бизнес-карта привязана к расчетному счету, компания использует ее для трат на бизнес — например, оплачивает ей товары, обеды, топливо. А ИП еще и для личных расходов.
Бывает, что могут понадобиться дополнительные документы. Тогда придется еще раз приехать в отделение, чтобы их передать.
Расчетный счет в Тинькофф
Откроем расчетный счет для ИП или ООО:
Как открыть расчетный счет онлайн
Чтобы открыть расчетный счет онлайн, нужно подать заявку на сайте банка. Процесс открытия счета может быть быстрее, если вы уже пользуетесь продуктами банка как предприниматель и у вас есть личный кабинет для бизнеса.
Если вы пользовались облачным колл-центром Тинькофф, вам не нужно подавать документы для открытия расчетного счета, потому что у банка они уже есть. Будет достаточно только подать заявку на открытие счета и подписать договор — это все можно сделать онлайн в личном кабинете Тинькофф Бизнеса.
На схеме ниже — алгоритм открытия расчетного счета для новых клиентов банка и для тех, у кого уже есть личный кабинет для бизнеса.
Дальше рассмотрим подробно каждый этап открытия расчетного счета онлайн.
Шаг 1. Оставить заявку на сайте
В зависимости от банка в заявке могут попросить указать название организации, ИНН, полное имя, номер телефона и электронную почту руководителя компании. Некоторые банки просят сразу указать выбранный тариф.
Шаг 2. Подготовить документы для открытия расчетного счета
В некоторых случаях для открытия расчетного счета банк может запросить дополнительные документы.
Например, если вы открыли ООО или ИП больше трех месяцев назад, скорее всего, придется подтвердить, что у вас нет долгов. Для этого можно представить финансовый отчет.
Еще банк может попросить отзыв партнеров или других банков о работе с вами, чтобы убедиться в вашей надежности.
Шаг 3. Передать документы представителю банка
Вы можете привезти документы в отделение или договориться о встрече с представителем. Он приедет в выбранный день к вам в офис и заберет их. Обычно банки предлагают один из двух вариантов, реже — любой на выбор.
В Тинькофф можно передать документы через представителя или загрузить сканы через личный кабинет. Бумажные оригиналы в этом случае не нужны.
Способ передачи договора можно найти на сайте банка или узнать у менеджера.
Шаг 4. Подписать договор
Есть два способа подписать договор: лично и удаленно.
Лично. Обычно банк предлагает клиенту приехать в отделение или прислать к нему своего представителя. Например, в Тинькофф к клиентам выезжает сотрудник банка, место и время клиент выбирает сам. Обычно способ передачи договора указан на сайте.
Удаленно. В некоторых банках можно подписать договор дистанционно, с помощью электронной подписи. Для этого нужно иметь доступ в личный кабинет предпринимателя — его дают, когда вы начинаете пользоваться продуктами для бизнеса.
Например, если вы пользовались зарплатным проектом Тинькофф, вы можете указать, что хотите подписать договор дистанционно. Сотрудники банка вышлют его в чате приложения или личном кабинете Тинькофф Бизнеса.
Подписывать документы удаленно можно, только если вы уже клиент банка и до этого выпустили в нем внутреннюю электронную подпись.
Шаг 5. Дождаться окончания проверки
Банк проверяет документы, чтобы убедиться, что ИП или компания действительно существует и у нее хорошая репутация. Для этого банк ищет информацию о компании в разных источниках — например, на сайтах налоговой и миграционной службы. Чем меньше у банка поводов для сомнений в надежности компании, тем быстрее откроют счет.
Если с документами все в порядке, счетом можно будет пользоваться через 1—3 дня после их передачи. Если не так, могут запросить дополнительные или отказать.
Во время проверки клиенту ничего делать не нужно. После открытия счета можно сразу им пользоваться — сообщить реквизиты клиентам и получить деньги. Отправлять уведомления в налоговую, пенсионный и страховой фонды не потребуется, банк сам это сделает в течение пяти рабочих дней.
В каких случаях банк может отказать в открытии счета
Банк может отказаться открывать расчетный счет компании или предпринимателю по двум причинам:
Когда можно исправить ситуацию. В некоторых случаях банк предупредит клиента, что с документами не так, и даст возможность это исправить.
Вот несколько примеров таких ситуаций:
Когда не получится открыть расчетный счет. Есть ситуации, которые быстро исправить не удастся. Они связаны с возможным нарушением закона. Например:
Банк имеет право не раскрывать причину отказа, чтобы недобросовестные организации и ИП не научились обходить проверку.
Что делать, если нужно срочно открыть счет
Если расчетный счет нужен срочно, ищите банк, в котором его можно зарезервировать, то есть получить демоверсию счета на время, пока не откроют полноценный. Вы сразу получите реквизиты, которые можно отправить контрагентам. На зарезервированный счет можно получать деньги, но все остальные операции будут недоступны, пока не завершится проверка.
Например, вы сможете получить оплату от контрагента, но не сможете снять деньги или оплатить налоги.
Если этого не сделать, реквизиты вы получите не в день подачи заявки, а в день открытия счета — после передачи документов, подписания договора и прохождения проверки. Разница может достигать нескольких дней.
В Тинькофф такая услуга предоставляется автоматически: мы пришлем реквизиты на почту в день подачи заявки, ничего дополнительно запрашивать не надо. Их можно сразу отправить контрагентам: после открытия счета реквизиты не изменятся.
Расчетный счет в Тинькофф
Откроем расчетный счет для ИП или ООО:
Правовой ликбез: договор банковского счета
Характеристика договора
Договор банковского счета (ДБС) – это договор гражданско-правового характера, по которому банк (или иная небанковская кредитная организация) обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиентом («владельцем» счета), денежные средства, выполнять его распоряжения о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций.
«Правовая природа банковского счета обусловлена сочетанием гражданско-правовых элементов, поскольку, с одной стороны, он является формой договора, заключенного с клиентом в рамках главы 45 Гражданского кодекса РФ, с другой – открытие и ведение счетов, согласно статье 5 ФЗ N 395 «О банках и банковской деятельности», является банковской операцией, проведение которой регламентируется нормами публичного права», – поясняет Диана Алексеева.
Специалист выделяет следующие ключевые характеристики ДБС:
Стороны ДБС, их права и обязанности
Чаще всего клиентами банков, которые подписывают ДБС, являются индивидуальные предприниматели, физические или юридические лица. Вторая сторона договора – банк (или кредитная организация), который обладает соответствующими признаками, установленными в статье 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Причем, как отмечает Диана Алексеева, только организация, которая обладает необходимой лицензией, надлежащим образом легитимирована, может проводить операции по счету. Содержание договора банковского счета формируется на основе прав и обязанностей сторон.
Основные обязанности банка:
«Перечисленные обязанности не являются исчерпывающими, и ДБС, как правило, предусматривает большое количество различных обязательств банка. При этом необходимо иметь в виду, что ряд обязательств, связанных с обслуживанием банковского счета и с проведением операций по нему, вытекают не из условий ДБС, а из требований федерального закона. В этом случае банк их выполняет, но не в силу договора, а в силу прямого указания в законе», – отмечает Диана Алексеева.
Основные обязанности клиента:
Условие о неснижаемом остатке может возникнуть в случае, если банк и клиент являются сторонами не только по договору банковского счета, но и по другому договору. Например, кредитному.
«Тогда в этом документе может быть предусмотрено, что клиент-заемщик обязуется поддерживать неснижаемый остаток по открытому в банке-кредиторе счету на определенном уровне и не допускать списания средств ниже этого порога. Минимальное значение устанавливается исходя из размера ежемесячного или ежеквартального платежа заемщика по кредитному договору. Таким образом, стороны договариваются о подобии квази-обеспечения требований по данному договору. Но указать это только в кредитном договоре будет недостаточно, необходимо, чтобы в ДБС содержалась данная обязанность клиента. Дело в том, что права и обязательства, связанные с обслуживанием банковского счета, регулируются именно договором банковского счета, а не кредитным», – приводит пример Диана Алексеева.
Права сторон по договору банковского счета предусматриваются в ДБС и вытекают из требований главы 45 ГК РФ. Основной список прав банка:
Случаи и основания, ограничивающие клиента в распоряжении своими деньгами, и отказ банка в совершении операций по счету прописываются в ДБС со ссылками на специальные законы и нормативные акты.
«Банк вправе осуществлять списание без распоряжения клиента, в том случае, если к счету клиента, например, поступает исполнительный лист на списание денежных средств или иное распоряжение взыскателя. Есть определенные процедуры для исполнения таких документов. Если банку предъявили инкассовое поручение, то списание осуществляется без распоряжения клиента, данного на это списание (требование Положения Банка России N 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»)», – объясняет специалист.
Показательный пример, по мнению специалиста, породил вступивший в силу Федеральный закон N 213-ФЗ «Об открытии банковских счетов и аккредитивов хозяйственными обществами, имеющими стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности РФ». Дело в том, что, согласно данному закону, такие клиенты могут открывать счета не в любых банках, а только в тех, которые соответствуют ряду требований по размеру собственных средств и иным экономическим параметрам.
«Если на момент вступления в силу закона у клиента были открыты счета в банках, которые не соответствовали этим условиям, кредитной организации запрещалось на такие счета зачислять средства. Это пример того, когда закон может ограничивать для каких-то случаев определенной категории клиентов некоторые операции», – отмечает Диана Алексеева.
Основные права клиентов, открывших банковский счет в банке:
Операции по счету и роль ДБС в расчетах
Основные операции по банковскому счету, которые производятся банком, делятся на две большие группы – расчетные и кассовые.
К числу кассовых операций относятся:
Вторая группа – расчетные операции, связанные с безналичным движением средств по банковским счетам или без открытия счетов. Существует несколько форм расчетов, и клиент-получатель средств, как отмечает Диана Алексеева, вправе выбрать и согласовать с банком ту форму безналичных операций, которая является для него наиболее приемлемой и необходимой.
Формы безналичных расчетов:
Регулируются такие операции по банковскому счету главами 45, 46 ГК РФ; Федеральным законом №161-ФЗ «О национальной платежной системе»; Положением Банка России №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» и №595-П «О платежной системе Банка России».
Законодательно регулируются порядок проведения операций по счету (статья 848 ГК РФ) и сроки (статья 849 ГК РФ), а также основания списания (статья 854 ГК РФ). Нередки ситуации, когда у клиента заключены договоры с третьими лицами, которые требуют периодического списания денежных средств. Диана Алексеева приводит пример: кредитный договор заключен между клиентом банка, у которого открыт счет, и другим банком-кредитором. В этом документе предусматривается право банка-кредитора списывать денежные средства со счета клиента, ведущегося в другой кредитной организации.
«Чтобы это обеспечить, недостаточно указания такого права в кредитном договоре, необходимо зафиксировать его в ДБС, заключенном между клиентом и обслуживающим счет банком. Клиент должен дать банку поручение периодически проводить такие платежи. Это распоряжение клиент может оформить несколькими способами. Например, в виде поручения или дополнительными соглашениями к договору банковского счета, где клиент просит банк, а тот обязуется выполнять просьбу и осуществлять периодически в определенные сроки списание денежных средств в конкретной сумме с целью последующего зачисления в счет кредитора. Согласование осуществляется не в момент списания денежных средств – клиент с банком заранее договорились об этом. Такое условие получило название – заранее данный акцепт. Применительно к статье 4 ГК РФ – это как раз та ситуация, когда списание денежных средств осуществляется без распоряжения клиента в момент, но с заранее данным акцептом», – комментирует Диана Алексеева.
Спорные моменты в доктрине банковского счета
Профессор кафедры банковского права Университета им. О.Е. Кутафина отмечает, что в доктрине банковского счета не все вопросы урегулированы однозначно. Теоретики выработали ряд подходов по некоторым спорным моментам. Сегодня существуют несколько точек зрения, зачастую полярных, на такие вопросы, как публичность ДБС, предмет договора, его возмездность и другие.
Что является предметом ДБС? Первая точка зрения научного сообщества: предмет договора банковского счета – это денежные средства, находящиеся на счете, с которыми осуществляются операции. Однако Диана Алексеева считает, что более обоснован другой подход: предмет ДБС составляют услуги банка по принятию и зачислению на счет клиента денежных средств, выполнению распоряжений клиента о перечислении и выдаче сумм со счета.
Публичный или непубличный ДБС? Часть специалистов полагает, что договор банковского счета является публичным, поскольку банк не может отказать клиенту в его заключении (за предусмотренными в гражданском законодательстве исключениями), к тому же условия договора одинаковы для всех. Сторонники альтернативной точки зрения, по словам Дианы Алексеевой, придерживаются мнения, что публичным является только ДБС, заключенный с физическим лицом. Существует и третий подход к вопросу.
«ДБС является непубличным, во-первых, потому что обязывает стороны договора согласовывать условия (пункт 1, статья 846 ГК РФ). Во-вторых, норма в пункте 2 предусматривает основания для отказа в открытии счета. В-третьих, можно сказать, что объявление банком условий не ограничивает его в праве заключить договор с другим клиентом на иных, согласованных ими условиях. В случае признания договора публичным на него бы распространялись все нормы о публичности договора (статья 426 ГК РФ), что очевидно не так», – считает юрист.
ДБС относится к возмездному договору или нет? Две основные научные точки зрения по этому вопросу прямо противоположны. Сторонники первой считают, что договор банковского счета является возмездным, так как клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (пункт 1, статья 851 ГК). Параллельно, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами клиента банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет (пункт 1, статья 852 ГК). Но и в том, и в другом случае предусматривается, что сам договор банковского счета может не устанавливать возмездность, подчеркивает Диана Алексеева.
«Есть другая точка зрения, которая является доминирующей на сегодняшний день. Суть в том, что ДБС – не возмездный договор, потому что соглашением сторон банк может быть освобожден от уплаты процентов за пользование средствами на счете. А владелец – от оплаты услуг банка по совершению операций. Кроме того, ДБС не будет признан недействительным в случае, когда ни одна из его сторон по прописанным в документе условиям не уплачивает другой стороне процентов. Существует мнение, что стороны получают друг от друга определенные блага в ходе исполнения договора, которые, по сути, являются эквивалентными. Как правило, банки предоставляют минимальный комплект услуг бесплатно, а в том случае, когда клиенту нужны более сложные услуги (открытие аккредитива или проведение платежа зарубежному контрагенту), уже предусматривается вознаграждение банку», – поясняет юрист.
ДБС можно отнести к договору присоединения? На этот вопрос у теоретиков также есть два ответа. Часть специалистов считает, что ДБС является договором присоединения: этот документ разрабатывается чаще всего на утвержденных банком правилах открытия, ведения и закрытия счетов, и сама его форма стандартна. По мнению Дианы Алексеевой, эта точки зрения все-таки не может считаться состоятельной, так как ей противоречат нормы статьи 846 ГК РФ. Во-первых, в соответствии с требованиями пункта 1 статьи 428 ГК РФ, условия договора присоединения определены одной из сторон и обязательны для другой (в случае ее присоединения к ним). Во-вторых, пункт 1 статьи 846 ГК РФ обязывает стороны согласовывать условия ДБС.
Больше о договоре банковского счета – в лекции Дианы Алексеевой.