договор страхования банковского вклада
Страхование вкладов для физических лиц
Участившиеся отзывы лицензий среди российских банков вызвали значительную волну беспокойства среди российских вкладчиков. Многие беспокоятся за состояние своих сбережений на банковских счетах, а потому активно интересуются такой темой как страхование вкладов. Сумма возмещения, порядок обращения и история защиты прав вкладчиков в России – об этом мы поговорим в этой статье.
Страхование вкладов – что это?
На данный момент в России действует система обязательного государственного страхования. Этот подход считается наиболее справедливым и эффективным. Дело в том, что именно государство выдает лицензии на ведение деятельности банкам – и оно же их отзывает. Государство же и несет ответственность перед физическими лицами, чьи средства хранились на счетах ликвидируемой организации и которым нанесен материальный и моральный ущерб.
Положения об обязательном страховании вкладов физических лиц изложены в ФЗ № 177. К этому же закону относятся индивидуальные предприниматели. Права юр. лиц в этом случае регулируются нормами гражданского, банковского и арбитражного права.
Соблюдение этих принципов находится под контролем Банка России и АСВ, поэтому любое нарушение прав клиентов может быть оспорено именно в этих структурах.
Опыт страхования вкладов в России
В России система защиты банковских счетов развивалась поэтапно. Попытки создать ее были и до системного банковского кризиса 1998 года. Первой такой попыткой стало указание ЦБ «О порядке формирования фонда обязательных резервов, фонда компенсации коммерческим банкам разниц в процентных ставках, фонда страхования коммерческих банков и банкротств, фонда страхования депозитов в коммерческих банках». Длинное название в целом определяет суть указания. Банки исправно перечисляли средства в фонды с 1991 по 1993 годы, однако за все время их существования воспользоваться фондами не удалось. В 1994 году фонд страхования депозитов прекратил свое существования.
Следующий указ носил более короткое название: «О защите сбережений граждан Российской Федерации». Он был издан президентом РФ в марте 1993 года. Указ признавал целесообразным создание федерального фонда защиты депозитов физ. лиц и рекомендовал Центробанку передать ему собранные за прошедшие годы сбережения.
Далее, в течение 1994 года, был разработан еще один законопроект «О гарантировании вкладов граждан в банках», который предполагал создание некоммерческой организации, которая гарантировала выплату компенсаций по его депозитам. Два года спустя этот законопроект был одобрен в первом чтении, а в сентябре 1999 года – был принят во втором и третьем. Однако Совфед отклонил его.
Кризис 1998 года существенно подкосил российскую экономику. Для ее реанимации было создано агентство по реструктуризации кредитных организаций – АРКО, — которое брало под управление банки с недостаточным капиталом и, по сути, становилось их временной администрацией. В 2004 году агентство было ликвидировано, а его функции переданы Агентству по страхованию вкладов (АСВ).
Теперь основной страховщик средств физических лиц в РФ – АСВ. Однако законодательство не запрещает банкам создавать фонды добровольного страхования для возврата денег и доходов с них при наступлении страховых случаев. Эти фонды создаются в форме некоммерческих организаций, а порядок их управления и деятельности определяется ФЗ и их уставами.
Размер компенсации по страхованию вкладов
Компенсация выплачивается, в первую очередь, физическим лицам, во вторую – индивидуальным предпринимателям. Вкладчики российских банков в случае банкротства или ликвидации организации получают до 100% от суммы застрахованного депозита. Что касается размера возмещения, сумма не должна превышать 1,4 млн рублей по всем счетам в одном банке.
Здесь стоит сказать, что раньше размер возмещения был намного меньше. В 2004 году он составлял всего 100 тыс. рублей, в 2006 году, спустя два года после основания АСВ, 1900 тыс. рублей, а в 2008 – 400 тыс. рублей.
Кроме того, клиентам, обсуживающим и счет, и кредит в одном банке, нужно помнить о том, что сумма оставшегося долга будет вычтена из суммы компенсации. Если у вас несколько открытых депозитов, компенсация по ним будет суммироваться. Это касается физических лиц. Однако с 1 января 2019 года система распространилась и на малый и средний бизнес, поэтому субъекты малого и среднего предпринимательства могут также получить возмещение по своим счетам – снова в размере 1,4 млн рублей. Выплаты для ИП начинаются сразу после распределения средств между физлицами.
Многие вкладчики боятся, что депозиты в валюте компенсироваться не будут. Однако их возвращают – с учетом пересчета валюты в рубли по курсу ЦБ на день наступления страхового случая.
Как проверить, застрахован ли вклад?
Банк отказывает вам в проведении перечисленных выше операций? В таком случае обратитесь в региональное подразделение ЦБ РФ для проведения проверки.
Как получить компенсацию?
Компенсация может быть выдана в наличных средствах или же переведена на счет в другом банке. Предприниматели могут получить свои средства только на счет юридического лица. Если же агент АСВ находится в другом городе, получить свои деньги вы сможете по почте: отправьте документы курьером на юридический адрес компании и в сопровождающем письме оставьте запрос на получение средств через перевод.
Страхование вкладов
Многие вкладчики стараются защитить свои вклады от наступления различных банковских форс-мажорных обстоятельств в виде кризиса и заранее заботятся о процедуре страхования. При этом многих интересует вопрос — как именно происходит процедура страхования, а также основные нюансы возврата средств при возникновении банкротства финансовой организации. В данной статье речь пойдет о стандартных механизмах процедуры страхования депозитов в банковских организациях.
Механизм страхования вкладов
Стандартная система страхования вкладов значительно повышает доверие граждан, которые собираются вложить собственные средства в банковские депозиты. Именно поэтому государством принимаются все меры по улучшению системы страхования и предоставления оптимальных условий сохранения сбережений вкладчиков.
В настоящее время процедура страхования значительно упрощена — вкладчику необходимо лишь внести определенную сумму депозита в банковское учреждение и оформить стандартный депозитный договор. При этом специального дополнительного договора страхования оформлять не нужно — всю процедуру взаимодействия с агентством по страхованию вкладов (АСВ) выбранная финансовая организация полностью берёт на себя. Банк совершает ежеквартальные страховые взносы данному агентству в размере 0,1% от общей суммы депозита.
Таким образом, страховка оплачивается не самими вкладчиками, а непосредственно финансовым учреждением.
Страховое возмещение
При наступлении страховых случаев вкладчик вправе получить страховое возмещение от агентства страхования вкладов. При этом в соответствии с действующим законодательством в 2018 году размер выплачиваемой страховки составляет 100% от суммы вклада, но данная выплата имеет ограничение — вкладчик получает компенсацию не более 1 400 000 руб. Данная процедура осуществляется согласно постановлению федерального закона п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ.
Согласно данному закону максимальный размер стандартного страхового возмещения по всем вкладам и счетам физических лиц, страховой случай по которым наступили после 29 декабря 2014 года, рамер суммы выплат существенно увеличен до 1,4 млн. руб.
При этом данное правило работает также и для индивидуальных предпринимателей.
Действия при наступлении страхового случая
Основной порядок действий при выплате возмещения страховки регламентирован ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ. Данная статья предусматривает, что агентство по страхованию вкладов в течение 1 недели с момента получения реестра от банковской организации обязуется опубликовать в издании «Вестник Банка России » информационное сообщение о назначенном месте и времени приема заявлений от граждан, которым причитается страховка. Дополнительно каждому вкладчику в течение месяца должно быть отправлено повторное сообщение об возможности страховых выплат.
Причины отказов в возмещении
Не всем вкладчикам могут быть осуществлены компенсационные выплаты — существует ряд причин, по которым страховое возмещение не возможно.
Основаниями для отказа могут выступать следующие случаи:
Таким образом, причинами отказа в компенсационных выплатах выступают любые незаконные действия страховщика и страхователя, направленные на получение компенсации.
Как работает российская система страхования вкладов?
В Российской Федерации обязательная система страхования банковских вкладов является особой мерой социальной поддержки граждан. Данная программа регламентируется специальным положением закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23. Для реализации и исполнения данного положения была создана специальная организация, именуемая АСВ (агентство по страхованию вкладов). Данная система занимается возвратом страховки и организует все действия по выплате страховщику.
В случае если банковская система, в которой совершён вклад, обанкротилась, вкладчик должен обратиться с документом, подтверждающим личность, в агентство по страхованию вкладов со специальным заявлением.
Агентство по страхованию вкладов ASV
Специальное агентство, занимающееся страхованием вкладов, было создано в 2004 году с целью обеспечения возмещения по вкладам при наступлении любых страховых случаев, предусмотренных договором. Организация помимо выплаты страховых компенсаций занимается следующими видами деятельности:
Дополнительно агентство производит главный реестр пенсионных фондов, не принадлежащих государству.
Организация занимается контролем над своевременностью и качеством поступления специальных гарантийных взносов.
Какие вклады застрахованы государством в 2018 году?
В соответствии с законодательными нормами процедуре страхования подлежат следующие виды вкладов:
Как проверить, застрахован ли вклад?
Некоторые банки производят нечестную политику по отношению к вкладчикам и используют двойную бухгалтерию для создания неофициальных учетных записей отдельных видов депозитов. В таких случаях страховое возмещение клиентам не выплачивается. Поэтому перед процедурой создания вклада необходимо убедиться, находится ли он на балансе финансового учреждения. Для этого необходимо совершить ряд следующих действий:
Наличие стандартной документации позволит доказать существование вклада в случае, если банком были произведены мошеннические действия по отношению к вкладчику.
Сумма возмещения по страхованию вкладов
При наступлении страхового случая согласно текущим законодательным актам вкладчику выплачивается 100% суммы вклада, но не более 1 400 000 рублей. При этом стандартная сумма выплат рассчитывается исходя из основного остатка средств, находящихся на депозитном счете клиента.
Реестр банков с застрахованными вкладами
В Российской Федерации более 500 банков являются участниками основной системы страхования вкладов в 2018 году. Если вклад открыт в государственном банке, он подлежит обязательной процедуре страхования.
Существует перечень банковских организаций, которые являются участниками конкретной системы государственного страхования вкладов. Чтобы узнать, находится ли финансовая организация в реестре банков, относящихся к данной категории, необходимо обратиться на горячую линию агентства по страхованию вкладов — 8 (800) 200-08-05.
Какие вклады не подлежат страхованию?
Некоторые виды вкладов не подлежат обязательному государственному страхованию:
Страхование вкладов в валюте
Валютные депозиты, также как и рублевые вклады подлежат обязательному страхованию государством.
При этом сумма возмещения при наступлении страхового случая рассчитывается только в рублях независимо от того, в какой валюте был открыт вклад.
Страхование вкладов, удостоверенных сберегательными сертификатами
Некоторые вклады могут быть удостоверены специальным именным сертификатом. Данный документ оформляется на физическое лицо, которое указано в основном бланке сертификата. Оформленный вклад будет являться застрахованным на законных основаниях.
В случае, если основной Сберегательный сертификат был оформлен непосредственно на предъявителя, данный вклад не подлежит страхованию.
Страхование металлических счетов
Все денежные средства, которые были размещены на стандартных металлических счетах, не могут быть застрахованы государством. Основанием для этого служит специальный закон — «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который предусматривает, что основной процедуре страхования могут подлежать лишь денежные начисления, которые были размещены в банке на основании договора личного банковского вклада.
На металлических счетах ведется учет не денежных средств, а драгоценных металлов. Ценность данных металлов «измеряется» в граммах — через данную единицу рассчитываются их стоимость. Данные счета являются металлическими и процедуре страхования не подлежат.
Страхование вкладов юридических лиц
В современном государственном законодательстве не предусмотрено положение, по которому юридические лица могут воспользоваться услугами государственного страхования. Соответственно, все юридические лица, открывшие личный вклад в банке, не имеют права застраховать взносы и несут определенные риски, связанные с потерей собственных средств в случае банкротства и ликвидации финансовой организации.
Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 N 177-ФЗ (последняя редакция)
23 декабря 2003 года N 177-ФЗ
О СТРАХОВАНИИ ВКЛАДОВ В БАНКАХ
28 ноября 2003 года
10 декабря 2003 года
Список изменяющих документов
(в ред. Федеральных законов от 20.08.2004 N 106-ФЗ,
от 29.12.2004 N 197-ФЗ, от 20.10.2005 N 132-ФЗ, от 27.07.2006 N 150-ФЗ,
от 13.03.2007 N 34-ФЗ, от 13.10.2008 N 174-ФЗ, от 22.12.2008 N 270-ФЗ,
от 25.11.2009 N 281-ФЗ, от 29.12.2010 N 437-ФЗ (ред. 03.12.2011),
от 27.06.2011 N 162-ФЗ, от 11.07.2011 N 171-ФЗ, от 07.05.2013 N 81-ФЗ,
от 02.07.2013 N 146-ФЗ, от 02.12.2013 N 335-ФЗ, от 28.12.2013 N 410-ФЗ,
от 02.04.2014 N 41-ФЗ, от 21.07.2014 N 218-ФЗ, от 22.12.2014 N 432-ФЗ,
от 29.12.2014 N 451-ФЗ, от 29.12.2014 N 461-ФЗ, от 29.06.2015 N 167-ФЗ,
от 13.07.2015 N 229-ФЗ, от 03.07.2016 N 364-ФЗ, от 01.05.2017 N 84-ФЗ,
от 01.05.2017 N 92-ФЗ, от 29.07.2017 N 240-ФЗ, от 29.07.2017 N 267-ФЗ,
от 29.12.2017 N 470-ФЗ, от 31.12.2017 N 482-ФЗ, от 07.03.2018 N 53-ФЗ,
от 23.04.2018 N 106-ФЗ, от 01.07.2018 N 175-ФЗ, от 03.08.2018 N 322-ФЗ,
от 12.11.2018 N 419-ФЗ, от 28.11.2018 N 452-ФЗ, от 02.12.2019 N 394-ФЗ,
от 27.12.2019 N 469-ФЗ, от 07.04.2020 N 115-ФЗ,
от 25.05.2020 N 163-ФЗ (ред. 20.07.2020), от 20.07.2020 N 212-ФЗ,
от 20.04.2021 N 92-ФЗ, от 30.04.2021 N 120-ФЗ, от 02.07.2021 N 326-ФЗ,
с изм., внесенными Федеральными законами от 27.10.2008 N 175-ФЗ,
(см. Обзор изменений данного документа)
(в ред. Федерального закона от 03.08.2018 N 322-ФЗ)
Вопросы и ответы
Страхование вкладов
После объявленного Агентством начала выплат (как правило, не позднее 14 дней после наступления страхового случая) необходимо прийти с паспортом в выбранный Агентством банк (банк-агент), где на месте заполнить заявление о выплате возмещения по вкладам. Страховое возмещение будет выплачено наличными денежными средствами или путем перечисления денежных средств на указанный вкладчиком счет (по вкладам, открытым в связи с предпринимательской деятельностью, а также юридическим лицам выплата страхового возмещения осуществляется только переводом на счет).
Адреса отделений банков-агентов можно узнать за день до начала выплат на сайте АСВ, по телефонам горячих линий Агентства и банков-агентов или в местной прессе.
Нет необходимости обращаться в банк-агент в первый же день выплат: они осуществляются не менее двух лет и Вы можете обратиться за страховкой в любое удобное для Вас время (при страховом случае, связанном с мораторием на удовлетворение требований кредиторов, за страховкой можно обратиться только в течение срока действия моратория).
Выплата возмещения по вкладам, размещенным с использованием финансовой платформы, осуществляется Агентством без обращения вкладчика (см. подробнее вопрос № 57).
Страхованию подлежат денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые вкладчиками или в их пользу в банках – участниках системы страхования вкладов, на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада, в том числе:
— на срочных вкладах, и вкладах до востребования;
— на текущих счетах, в том числе используемых для расчетов по банковским (пластиковым) картам;
— на расчетных и депозитных счетах индивидуальных предпринимателей (с 1 января 2014 г.);
— на номинальных счетах, открытых опекунами/попечителями, бенефициарами по которым являются подопечные;
— на счетах эскроу, открытых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества (с 1 апреля 2015 г.);
— на счетах эскроу, открытых для расчетов по договорам участия в долевом строительстве (с 1 июля 2018 г.);
— размещенные во вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами;
— размещенные юридическими лицами, отнесенными в соответствии с законодательством Российской Федерации к малым предприятиям, сведения о которых содержатся в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства (c 1 января 2019 г.), за исключением лиц, являющихся кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями;
— размещенные некоммерческими организациями, действующими в одной из следующих организационно-правовых форм:
— потребительскими кооперативами (за исключением относящихся к некредитным финансовым организациям);
— товариществами собственников недвижимости (включая СНТ, ТСЖ и т.п.);
— казачьими обществами, внесенными в государственный реестр казачьих обществ в Российской Федерации;
— общинами коренных малочисленных народов Российской Федерации;
— размещенные некоммерческими организациями, включенными в реестр исполнителей общественно полезных услуг;
— размещенные на специальном счете для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме.
Не подлежат страхованию денежные средства:
— размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
— размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами;
— переданные банкам в доверительное управление;
— размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;
— являющиеся электронными денежными средствами;
— размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные;
— размещенные на залоговых счетах и счетах эскроу (за исключением счетов эскроу, открываемых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества или для расчетов по договорам участия в долевом строительстве);
— размещенные в субординированные депозиты;
— размещенные на публичных депозитных счетах;
— размещенные юридическими лицами, за исключением юридических лиц, указанных в вопросе 2:
— размещенные некоммерческими организациями, которые выполняют функции иностранного агента, или в их пользу.
Суммы процентов по вкладу становятся застрахованными в том случае, если они причислены к основной сумме вклада в соответствии с условиями договора или законодательством Российской Федерации.
В соответствии с действующим законодательством с момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций срок исполнения его обязательств перед вкладчиками считается наступившим (ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»). Таким образом, все причитающиеся проценты по вкладу (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии) причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения.
Например, вкладчик разместил 01.07.2006 сумму в размере 50 000 рублей во вклад на год с ежеквартальной выплатой процентов по ставке 10% годовых путем капитализации к основному счету вклада. Средства со счета не снимались. Тогда при наступлении страхового случая в связи с отзывом у банка лицензии 02.11.2006 обязательства банка, включаемые в расчет страхового возмещения, составят 51 695,64 руб., в том числе: 50 000,00 руб. – по основной сумме вклада; 1260,27 руб. – по причисленным процентам за полный квартал; 435,36 руб. – по процентам за неполный квартал по день, предшествующий дню отзыва лицензии.
Аналогично, при страховом случае, связанном с мораторием на удовлетворение требований кредиторов, проценты по вкладам (по день, предшествующий дню введения моратория), включаются в состав страхового возмещения.
По страховым случаям, наступившим после 29 декабря 2014 г., максимальный размер возмещения по вкладам общей категории (за исключением указанных ниже категорий вкладов, по которым выплачивается отдельное страховое возмещение) в одном банке составляет не более 1,4 млн руб.
При этом по страховым случаям, наступившим начиная с 1 октября 2020 г., максимальный размер возмещения по вкладам общей категории, при наличии временно высоких остатков на счете физического лица, возникших в результате поступления (в период до 3 месяцев перед страховым случаем) денежных средств от третьих лиц в силу особых жизненных обстоятельств, определенных законом: продажа жилья, получение наследства, социальные выплаты, субсидии и др., составляет не более 10 млн руб. (включая возмещение по общим основаниям в пределах 1,4 млн руб.);
Максимальный размер возмещения по вкладам по страховым случаям, наступившим в период:
Отдельное страховое возмещение, максимальный размер которого составляет до 10 млн руб., выплачивается по вкладам следующих категорий:
— по счету эскроу, открытому физическому лицу для расчетов по сделке купли-продажи недвижимости;
— по счету эскроу, открытому физическому лицу для расчетов по договору участия в долевом строительстве;
— по специальному счету, открытому управляющей компании (юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю) для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме (с 1 октября 2020 г.)
Требования по вкладам, превышающие выплаченное возмещение, погашаются в ходе ликвидационных процедур в отношении банка (см. вопрос № 38).
Ваш супруг предоставил Вам право распоряжения средствами, которые находятся на счете, открытом в банке на его имя. Поэтому возмещение по вкладам будет выплачиваться только владельцу счета, то есть Вашему супругу.
Если вкладчик имеет несколько вкладов одной категории в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но в совокупности не более максимального размера (лимита) возмещения, установленного для вкладов данной категории.
Так, при наличии у вкладчика нескольких вкладов общей категории (за исключением, счетов эскроу и отдельных специальных счетов) и при отсутствии вкладов, открытых с использованием финансовой платформы, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1,4 млн рублей в совокупности.
Возмещение по счету эскроу, открытому для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости, рассчитывается и выплачивается отдельно от возмещения по иным вкладам, в том числе отдельно от возмещения по счету эскроу, открытому для расчетов по договору участия в долевом строительстве.
Если вкладчик имеет несколько счетов эскроу, открытых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 10 млн рублей в совокупности.
Если же вкладчик имеет несколько счетов эскроу, открытых для расчетов по договорам участия в долевом строительстве, в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 10 млн рублей в совокупности. Например: если страховой случай наступил после 29 декабря 2014 г. и вкладчик разместил в банке 2 вклада на сумму 1 900 000 руб. и
900 000 руб., то страховое возмещение будет выплачено данному вкладчику в максимальном размере 1 400 000 руб.: по первому вкладу в размере 950 000 руб., по второму 450 000 руб. Остаток задолженности банка перед вкладчиком в сумме 1 400 000 руб. будет включен в первую очередь в реестр требований кредиторов банка для погашения в ходе конкурсных (ликвидационных) процедур в отношении банка.
Вам надо учесть, что отдавая банку распоряжение о переводе без открытия счёта, вы тем самым расторгаете договор банковского вклада. Однако в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» страхуются лишь те средства вкладчиков, которые размещены в банке на основании договора банковского вклада или банковского счета.
В результате, если на момент отзыва у банка лицензии перевод не будет отправлен, вы теряете право на страховое возмещение, а задолженность банка перед вами будет удовлетворяться в составе кредиторов третьей (последней) очереди, у которых шансы на получение средств гораздо меньше, чем у вкладчиков, являющихся кредиторами первой очереди. Кроме того, если ваш вклад срочный, расторжение договора по инициативе клиента лишает вас процентов по вкладу.
Страховое возмещение выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более максимальной суммы возмещения, установленной законом. При наступлении страховых случаев в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады (счета), размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.
Выплата возмещения по вкладам физического лица (за исключением вкладов, открытых для осуществления предпринимательской деятельности) может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет, открытый в банке-участнике ССВ, указанный вкладчиком.
Выплата возмещения по вкладам индивидуального предпринимателя, открытым для осуществления предпринимательской деятельности производится путем перечисления денежных средств на банковский счет, открытый в банке. Если на момент выплаты возмещения индивидуальный предприниматель является действующим предпринимателем, денежные средства подлежат перечислению на его счет, открытый в банке для осуществления предпринимательской деятельности.
Выплата возмещения по подлежащим страхованию вкладам малого предприятия (с 1 января 2019 г.) или некоммерческой организации (с 1 октября 2020 г.) производится путем перечисления денежных средств на банковский счет юридического лица (банковский счет правопреемника), открытый в банке.
Выплата возмещения по счетам эскроу, открытым для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости, может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет, открытый в банке-участнике ССВ, указанный вкладчиком.
Выплата возмещения по счетам эскроу, открытым для расчетов по договорам участия в долевом строительстве, производится путем перечисления денежных средств на счет эскроу вкладчика, открытый в другом банке-участнике ССВ для осуществления расчетов по договору участия в долевом строительстве по тому же объекту долевого строительства.
Выплата возмещения по специальному счету для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме осуществляется на открытый в другом банке специальный счет вкладчика (его правопреемника) или на счет регионального оператора (с 1 октября 2020 г.).
Выплата возмещения по вкладам, размещенным в банке с использованием финансовой платформы, осуществляется Агентством без заявления вкладчика путем перечисления денежных средств на специальный счет оператора финансовой платформы в пользу вкладчика (см. также вопрос №57)
Если на дату наступления страхового случая вкладчик имел задолженность перед банком, то в общем случае размер выплачиваемого Агентством возмещения по вкладам (счетам) одной категории определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком (включая начисленные проценты) и суммой встречных требований данного банка к вкладчику (остатком задолженности по полученному в банке кредиту и начисленным процентам), возникших до дня наступления страхового случая (вне зависимости от наступления срока их исполнения), если встречные требования в соответствии с законом должны учитываться для данной категории вкладов.
Выплата Агентством возмещения по вкладам за вычетом суммы встречных требований не означает их автоматического погашения (полного или частичного), и обязательства вкладчика перед банком сохраняются в прежнем размере, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями заключенных с банком договоров. При полном либо частичном исполнении вкладчиком встречных требований вкладчик вправе обратиться в Агентство за выплатой страхового возмещения в соответствующем размере. При этом вкладчик может направить в банк заявление в свободной форме о внесении соответствующих изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками.
Пример: На дату страхового случая (10 ноября 2008 г.) совокупный остаток по депозитным счетам вкладчика составил 202 000 руб. (включая начисленные проценты на дату наступления страхового случая). Ранее (1 июля 2008 г.) вкладчику в этом же банке был выдан потребительский кредит на 12 месяцев в сумме 44 000 руб. с погашением равными ежемесячными платежами. Данный кредит обслуживался без переплаты и без просрочки платежей. На дату наступления страхового случая размер задолженности по кредиту 33 733,32 руб.
Страховое возмещение составляет: 202 000,00-33 733,32 = 168 266,68 руб.
Более подробная информация о порядке погашения кредита размещена в разделе «Страхование вкладов/Вопросы и ответы/Что делать заемщику после отзыва лицензии у банка/В каком порядке погашается кредит? (вопрос № 2)».
После получения реестра из банка, в отношении которого наступил страховой случай, Агентство опубликует на своем официальном сайте, в прессе и разместит в банке специальное сообщение (банк, в отношении которого наступил страховой случай, в течение пяти рабочих дней со дня его наступления обязан представить реестр в Агентство). В данном сообщении будут указаны отделения банка-агента, в которые может обратиться вкладчик с заявлением о выплате возмещения по вкладам.
Если вкладчик, проживает в том месте, где нет отделения банка-агента, он вправе направить заявление о выплате возмещения по вкладам посредством почтовой связи в Агентство по адресу: 109240, г. Москва, ул. Высоцкого, д. 4. Подпись на заявлении, направляемом по почте (при размере возмещения более 15 000 рублей), должна быть нотариально удостоверена, и к нему прилагается копия документа, удостоверяющего личность заявителя. В этом случае выплата возмещения будет осуществляться в безналичном порядке путем перечисления на счет в банке – участнике системы обязательного страхования вкладов, указанный вкладчиком в заявлении о выплате возмещения по вкладам. Выплата возмещения вкладчикам – физическим лицам (за исключением индивидуальных предпринимателей) может осуществляться наличными денежными средствами путем почтового перевода по месту проживания вкладчика (за исключением вкладчиков, находящихся за пределами территории Российской Федерации).
Если вкладчик зарегистрирован на финансовой платформе (присоединился к договору об оказании услуг оператора финансовой платформы), то он может получить страховое возмещение без обращения с заявлением (дистанционно) в течение 3 рабочих дней после начала выплат, на специальный счет оператора финансовой платформы (в безналичном порядке).
Согласно Федеральному закону «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» при страховом случае, связанном с отзывом у банка лицензии, вкладчик вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате страхового возмещения до дня завершения процедуры ликвидации (банкротства) банка.Как показывает практика, ликвидация банка продолжается не менее 2-х лет.
При страховом случае, связанном с мораторием на удовлетворение требований кредиторов, за страховкой можно обратиться только в течение срока действия моратория.
Процедура получения страховки максимально проста. Вам нужно заполнить заявление по специальной форме (обычно банк-агент формирует уже заполненное заявление, которое нужно только подписать), а также представить действующий документ, удостоверяющий личность.
Если Вы действуете через представителя, то он должен иметь нотариально удостоверенную доверенность, подтверждающую его право обращаться от Вашего имени с заявлением о выплате возмещения по вкладам (счетам), либо иметь генеральную доверенность, в которой содержатся полномочия по распоряжению всем Вашим имуществом, вне зависимости от того, имеется ли в данной доверенности прямое указание на право получения представителем возмещения по вкладам доверителя или нет.
Генеральной доверенностью признается доверенность общего характера, в которой содержатся полномочия по распоряжению всем имуществом доверителя, осуществлению его прав и обязанностей в отношении этого имущества, заключению всех разрешенных законом сделок, получению причитающих денег, ценных бумаг, документов и т.п.
В соответствии с законодательством Российской Федерации безусловным основанием для принятия заявления от представителя вкладчика и выплаты ему возмещения по вкладам доверителя является представление им нотариально удостоверенной генеральной доверенности, несмотря на то, что в данной доверенности может отсутствовать прямое указание на право получения представителем возмещения по вкладам доверителя.
Для получения возмещения по вкладу в случае нахождения за пределами Российской Федерации вкладчик вправе:
2. передать свои полномочия на получение возмещения по вкладам своему представителю. В этом случае представитель вкладчика наряду с заявлением по форме, определенной Агентством, и документом, удостоверяющим личность, представляет также нотариально удостоверенную доверенность. На доверенности, оформленной за пределами территории Российской Федерации, также должен быть проставлен апостиль или она должна быть легализована дипломатическим представительством или консульством Российской Федерации, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации. Доверенность, составленная на иностранном языке, должна сопровождаться переводом на русский язык, верность которого удостоверена нотариусом, владеющим соответствующим языком. Если нотариус не владеет соответствующим языком, перевод может быть сделан переводчиком, подлинность подписи которого свидетельствует нотариус. Доверенность должна содержать полномочия представителя на получение возмещения по вкладам либо быть генеральной. Примерная форма доверенности размещена в разделе « Страхование вкладов /Бланки документов».
Процедура выплаты возмещения по вкладам при страховом случае в банке устанавливается решением Правления Агентства, соответствующее сообщение для вкладчиков, включающее дату начала выплат, публикуется в прессе и на сайте Агентства в разделе «Страхование вкладов/Страховые случаи» (на странице банка).
Выплаты осуществляются, как правило, через один или несколько банков-агентов, действующих от имени и за счет Агентства. Если банков-агентов несколько, то каждый вкладчик закрепляются за каким-то определенным банком-агентом по признаку места жительства вкладчика, вида вклада и т.п. Для определения своего банка-агента вкладчик может воспользоваться электронным сервисом «Найти свой банк-агент», размещенным на сайте Агентства в разделе «Страхование вкладов/Страховые случаи» (на странице банка)..
Вкладчик (его представитель) может обратиться в любое подразделение своего банка-агента, указанное в сообщении Агентства для оформления заявления о выплате возмещения по вкладам. Обслуживание вкладчиков осуществляется в порядке очередности, пропускная способность подразделений банка-агента в каждом населенном пункте должна быть достаточна для выплат всем проживающим в нем вкладчикам в течение двух месяцев.
Идентификация вкладчика, сведения о котором внесены в реестр обязательств банка, осуществляется по паспорту или иному документу, удостоверяющему личность вкладчика. Вкладчику по требованию предоставляется выписка из реестра с информацией о его вкладах, встречных требованиях, а также размере страхового возмещения. Получить страховку можно, как правило, в день обращения. Если вкладчик не согласен с данными реестра, вкладчик может оформить заявление о несогласии и представить дополнительные документы, обосновывающие его требования к банку.
Если вкладчик зарегистрирован на финансовой платформе (присоединился к договору об оказании услуг оператора финансовой платформы), то он может получить страховое возмещение без обращения с заявлением (дистанционно) в течение 3 рабочих дней после начала выплат, на специальный счет оператора финансовой платформы (в безналичном порядке).
В соответствии с частью 11 статьи 12 Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» выплата возмещения по вкладам осуществляется по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления их на счет в банке, указанный вкладчиком.
Банк-агент, действующий от имени и за счет Агентства на основании агентского договора, обязан соблюдать условия договора и утвержденный Советом директоров Агентства Порядок взаимодействия с банками-агентами при проведении выплаты возмещения по вкладам. Согласно пункту 4.2 указанного Порядка выплата страхового возмещения осуществляется наличными денежными средствами или путем перечисления на счет в банке, указанный в заявлении вкладчика, без удержания с вкладчика комиссии и (или) взимания иного вознаграждения. Банк-агент не вправе устанавливать льготы и приоритеты для каких-либо вкладчиков, включая вкладчиков, получающих страховое возмещение на счета в самом банке-агенте, а также препятствовать свободному выбору вкладчиками способа получения страхового возмещения.
Заявление о несогласии вкладчик может оформить в банке-агенте, осуществляющем выплату возмещения по вкладам, для дальнейшей передачи в Агентство вместе с дополнительными документами. При этом в случае представления вкладчиком в банк-агент оригиналов дополнительных документов, банк-агент осуществляет их копирование, свидетельствует верность копии оригинала и приобщает копии к заявлению о несогласии. Оригиналы документов банк-агент возвращает вкладчику.
Вкладчик может самостоятельно оформить и направить заявление о несогласии в Агентство по почте с приложением дополнительных документов, а также копии паспорта или иного документа, удостоверяющего личность.
Также для направления заявления о несогласии в Агентство вкладчик может воспользоваться сервисом «Направить заявление о несогласии», размещенном на официальном сайте Агентства в сети «Интернет»: www.asv.org.ru (раздел «Страхование вкладов/Заявление о несогласии»). Данный сервис предназначен для направления в Агентство заявлений при условии использования вкладчиком усиленной квалифицированной электронной подписи (далее – УКЭП).
Для получения УКЭП необходимо обратиться в любой удостоверяющий центр, имеющий аккредитацию в Министерстве цифрового развития, связи и массовых коммуникаций РФ. Перечень аккредитованных удостоверяющих центров размещен на официальном сайте Министерства цифрового развития, связи и массовых коммуникаций РФ (https://digital.gov.ru).
Полученное заявление о несогласии и дополнительные документы направляются Агентством в банк, который в течение 10 рабочих дней со дня их получения обязан сообщить Агентству о результатах их рассмотрения. Агентство в срок не позднее 5 рабочих дней после получения ответа из банка информирует вкладчика о результатах рассмотрения его заявления о несогласии. Общий срок рассмотрения заявления о несогласии и дополнительных документов зависит от срока их доставки из банка-агента или от срока их доставки почтой.
На официальном сайте Агентства в сети «Интернет» www.asv.org.ru (раздел «Страхование вкладов/Узнать статус заявления о несогласии») размещен сервис, позволяющий узнать статус рассмотрения заявления о несогласии. Для того чтобы воспользоваться данным сервисом, вкладчику при оформлении заявления необходимо выразить свое согласие на получение информации о ходе рассмотрения заявления о несогласии через официальный сайт Агентства путем проставления в нем соответствующей отметки.
Выплата возмещения по вкладам производится в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение трех рабочих дней (как правило, не позднее следующего рабочего дня) со дня представления вкладчиком в Агентство или в банк-агент заявления по установленной Агентством форме (бланк заявления можно получить в банке-агенте или скачать на сайте Агентства) и документа, удостоверяющего личность вкладчика, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая, если более ранний срок не определен решением правления Агентства.
Если вкладчик зарегистрирован на финансовой платформе (присоединился к договору об оказании услуг оператора финансовой платформы), то он может получить страховое возмещение без обращения с заявлением (дистанционно) в течение 3 рабочих дней после начала выплат, путем перечисления денежных средств в пользу вкладчика на специальный счет оператора финансовой платформы.
Сообщение Агентства о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков (далее – Сообщение) будет напечатано в массовых печатных изданиях по месторасположению банка, а также размещено на официальном сайте Агентства за один день до начала выплат страхового возмещения по вкладам.
Агентство направляет Сообщение в банк, а также в Банк России для размещения на его официальном сайте.
В течение десяти рабочих дней со дня размещения Сообщения на своем официальном сайте Агентство уведомляет вкладчиков банка, сведения о которых включены в реестр обязательств банка перед вкладчиками и которые не получили возмещения по вкладам, о наступлении страхового случая посредством направления им коротких текстовых сообщений (СМС) на абонентские номера сети подвижной радиотелефонной связи и (или) адреса электронной почты, которые представлены вкладчиками в банк и включены в реестр обязательств банка перед вкладчиками.
В течение сорока пяти рабочих дней со дня размещения Сообщения на своем официальном сайте Агентство также уведомляет вкладчиков, не получивших в течение этого срока возмещения по вкладам, о наступлении страхового случая путем направления Сообщения почтовым отправлением по адресам для почтовых уведомлений, которые представлены вкладчиками в банк и включены в реестр обязательств банка перед вкладчиками.
Вкладчики, у которых после выплаты возмещения остается непогашенной часть обязательств банка по банковским вкладам (счетам), сохраняют право на получение от банка оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством и для реализации этого права им необходимо предъявить банку требование кредитора для получения остатка вклада в ходе конкурсного производства (ликвидации).
Для этого вкладчику (за исключением категорий вкладчиков, указанных ниже) достаточно заполнить соответствующий раздел в заявлении о выплате возмещения при обращении в подразделение банка-агента для выплаты возмещения. При этом подтверждать свое право требования по остаткам вкладов документами (договором банковского вклада/счета, приходным кассовым ордером, выпиской по счету и т.д.) не требуется.
Наследники (их представители), вкладчики, в отношении которых введена процедура банкротства, вкладчики, имеющие счета эскроу, открытые для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества и счета эскроу, открытые для расчетов по договорам участия в долевом строительстве, а также правопреемники юридического лица предъявляют требования в соответствии с действующим законодательством.
Требования в сумме, превышающей размер причитающегося вкладчику возмещения по вкладам, размещенным с использованием финансовой платформы, а при наличии специально оформленного согласия ‑ также требования по вкладам, размещенным без использования финансовой платформы, подлежат включению в реестр требований кредиторов без письменного заявления вкладчика в течение 30 рабочих дней со дня опубликования Агентством объявления о предъявлении требований кредиторов. В этом случае расчеты с вкладчиком в ходе конкурсного производства (принудительной ликвидации) производятся с использованием специального счета оператора финансовой платформы.
При страховом случае, связанном с введением моратория на удовлетворение требований кредиторов, остаток вклада может быть получен вкладчиком после окончания действия моратория, если Банком России не будут приняты иные решения в отношении банка.
В ходе работы назначенных Банком России временных администраций по управлению банками, в состав которых входят служащие Агентства, выявляются случаи так называемого «дробления» вкладов. В условиях утраты банком платежеспособности, т.е. прекращения исполнения им денежных обязательств, вызванного недостаточностью денежных средств, в банке осуществляются действия, направленные на искусственное создание обязательств перед физическими лицами, целью которых является неправомерное получение возмещения из средств фонда обязательного страхования вкладов.
В частности, в данные бухгалтерского учета банка вносятся записи о якобы совершенных внутрибанковских переводах средств со счетов юридических лиц на счета физических лиц или со счетов физических лиц, денежные средства на которых превышали максимальную сумму предусмотренного законом возмещения по вкладам (в настоящее время 1 млн 400 тыс. руб.), на счета других физических лиц либо оформления через кассу банка операций по якобы снятию средств одними клиентами и одновременному внесению этих же средств на старые или вновь открываемые счета других физических лиц.
Указанными действиями, аналогичными по составу страховому мошенничеству (ст. 159.5. Уголовного кодекса Российской Федерации) их организаторы и исполнители преследуют цель переложить ответственность по обязательствам банка перед вкладчиками и другими кредиторами, доверившими ему свои средства, на Агентство.
Включение в реестр страховых выплат таких искусственно сформированных вкладов и выплата по ним возмещения могут привести к причинению ущерба фонду обязательного страхования вкладов и ущемлению прав и законных интересов иных (реальных) кредиторов Банка.
Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной им в ряде определений, в условиях неплатежеспособности кредитная организация не только не в состоянии выполнять поручения клиентов о перечислении денежных средств с их счетов или о выдаче средств через кассу, но и не вправе это делать.
На основании вышеизложенного Агентство полагает, что такие операции по счетам носят технический характер и не порождают правовых последствий, вытекающих из договора банковского вклада (счета), в том числе связанных с обязанностью выплаты страхового возмещения.
В связи с этим Агентство по таким «вкладам» страховое возмещение не выплачивает и предлагает участникам операций по «дроблению» обратиться с заявлениями о проведении исправительных записей по счетам с тем, чтобы вернуться в положение, существовавшее до совершения сомнительных операций.
Наследник приобретает право на часть не выплаченного вкладчику возмещения в размере, пропорциональном размеру приобретенного им права требования по указанному вкладу (вкладам). При этом выплата наследнику возмещения по указанному вкладу (вкладам) не зависит от выплаты этому же наследнику возмещения по иным вкладам.
Совокупный размер выплат всем наследникам по вкладу (вкладам), права по которому перешли в порядке наследования, ограничен предельным размером возмещения по вкладу (вкладам), установленным Федеральным законом.
Для получения страхового возмещения наследник вкладчика должен представить в Агентство помимо заявления о выплате возмещения по вкладам и документа, удостоверяющего его личность, также документы, подтверждающие право на наследство.
В том случае, если размер денежных средств, размещенных во вкладе (вкладах), превышает предельный размер возмещения, наследник вправе предъявить к банку требование кредитора. Информация о порядке предъявления требования наследником размещена в разделе «Ликвидация банков/Вопросы и ответы/Что делать кредитору, если банк обанкротился/Каким образом наследник кредитора может получать денежные средства от банка-банкрота?» (вопрос № 16)
В зависимости от тематики обращения Вы можете обратиться в:
В сложившейся ситуации Вам, а также всем участникам операций по фиктивному дроблению Вашего вклада, следует обратиться в Агентство (или банк) с письменными заявлениями о проведении исправительных записей по счетам. После того, как банком будут проведены исправительные записи по счетам и внесены соответствующие изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками, Вы сможете получить максимальный размер страхового возмещения, а на сумму его превышающую, предъявить банку требования о включении в реестр кредиторов первой очереди, которые будут удовлетворяться в ходе конкурсного производства (ликвидации) банка. Бланки заявлений о проведении исправительных записей размещены ниже.
Образец заявления (безнал получатель)
Образец заявления (касса-отправитель)
Образец заявления (касса-получатель)
При возникновении трудностей при заполнении заявлений, пожалуйста, обращайтесь на горячую линию АСВ: 8 800 200-08-05
Согласно Федеральному закону «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (ст. 2) страхованию подлежат денежные средства, размещаемые в банках на основании договора банковского вклада или счета.
Первое условие для страхования финансового продукта – должником по обязательству перед клиентом должен являться банк-участник системы страхования вкладов. Зачастую при продаже продукта (услуги) банк выступает только в роли посредника – агента страховой или иной компании (в том числе другого банка), и получает за это вознаграждение, но при этом не становится должником клиента. Страховые компании, паевые инвестиционные фонды и подобные им организации не являются банками и в число участников системы страхования вкладов не входят, в связи с чем денежные средства, размещенные в них, не являются застрахованными в соответствии с вышеуказанным законом.
Денежные средства, размещенные на счете эскроу, открытом для расчетов по договору участия в долевом строительстве (далее – счет эскроу ДДУ) подлежат страхованию в период со дня их размещения на указанном счете до дня наступления одного из событий:
— ввод в эксплуатацию многоквартирного дома (иного объекта недвижимости) и регистрация права собственности в отношении одного объекта долевого строительства, входящего в состав указанного многоквартирного дома (иного объекта недвижимости;
— истечение срока депонирования.
Возмещение по счету эскроу ДДУ выплачивается в размере 100 процентов суммы остатка на указанном счете на дату наступления страхового случая, но не более 10 млн рублей.
Если вкладчик имеет несколько счетов эскроу ДДУ в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим счетам перед вкладчиком превышает 10 млн рублей, возмещение выплачивается по каждому из этих счетов пропорционально их размерам, но в совокупности в размере не более 10 млн. рублей.
Возмещение по вкладам на счете эскроу ДДУ рассчитывается и выплачивается отдельно от возмещения по иным вкладам, при этом вычитание суммы встречных требований банка к вкладчику (например, обязательств вкладчика по кредиту) из суммы остатка на счете эскроу ДДУ
не применяется.
Выплата возмещения производится в течение
20 рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных законодательством (заявление по форме, определенной Агентством, документ, удостоверяющий личность, копия договора счета эскроу ДДУ, открытого в другом банке), но не ранее 3 рабочих дней со дня получения Агентством информации о государственной регистрации договора участия в долевом строительстве, на основании которого вкладчику открыт соответствующий счет эскроу ДДУ или договора (соглашения), на основании которого произведена уступка прав требований участника долевого строительства по договору участия в долевом строительстве, и иных имеющихся в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав, сведений (документов), необходимых для осуществления выплаты возмещения по счетам эскроу.
Выплата возмещения по счетам эскроу ДДУ осуществляется путем перечисления денежных средств на счет эскроу вкладчика, открытый в другом банке для осуществления расчетов по договору участия в долевом строительстве по тому же объекту долевого строительства. В случае расторжения (прекращения) договора участия в долевом строительстве выплата может осуществляться как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет, открытый в банке, указанный вкладчиком.
Согласно статье 2 Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (далее – Федеральный закон) страхованию подлежат денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые вкладчиками или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета.
Банковский вклад (счет) может открываться не только на основании собственно договора банковского вклада (счета), но и на основании заявления на открытие счета (вклада, депозита), заявления о присоединении к условиям размещения вклада (депозита) и т.п. С момента подписания такого заявления вкладчик заключает с банком договор, на основании которого открывается счет банковского вклада (счета) и вносятся денежные средства. Данный документ подтверждает заключение договора путем присоединения (акцепта) к внутренним документам банка (правилам, условиям банковского обслуживания, тарифам, и т.п.), которые регулируют порядок обслуживания клиентов, поэтому в соответствии со статьями 428, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме между вкладчиком и банком считается заключенным. Такой договор содержит все признаки договора банковского вклада (счета), поэтому размещенные на основании этого договора денежные средства подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом.
С 1 октября 2020 г. вступили в действие изменения в Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (далее – Закон), в соответствии с которыми вкладчик-физическое лицо получает право на страховое возмещение в повышенном размере при наличии на его счетах на дату страхового случая остатков денежных средств, поступивших в безналичном порядке в связи с особыми обстоятельствами и в сроки установленные Законом (как правило, в течение 3 месяцев до наступления страхового случая). К таким обстоятельствам относятся следующие события:
1) реализация жилого помещения и (или) земельного участка (части земельного участка), на котором расположен жилой дом (часть жилого дома), садовый дом (часть садового дома), иные строения (также см. ответ на вопрос 55);
2) получение наследства (также см. ответ на вопрос 56);
3) возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, получение социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат, указанных в части 2 статьи 13.7 Закона (также см. ответ на вопрос 53);
4) исполнение решения суда (также см. ответ на вопрос 54);
5) получение грантов в форме субсидий (также см. ответ на вопрос 52).
Страховое возмещение в повышенном размере при возникновении особых обстоятельств рассчитывается исходя из 100 процентов остатка (на дату страхового случая) денежных средств, поступивших на счет (счета) вкладчика в связи с (одним или несколькими) особыми обстоятельствами и в сроки, установленные Законом, но не более 10 млн руб. в совокупности, включая выплату в размере 1,4 млн руб. по общим основаниям.
Выплата в пределах стандартного лимита (1,4 млн руб.) может быть получена вкладчиком в общем порядке без представления дополнительных документов. Для получения возмещения сверх суммы 1,4 млн руб. вкладчику необходимо заполнить специальное заявление по форме, установленной Агентством, а в случаях, установленных Законом – представить документы, подтверждающие особые обстоятельства.
Право на получение страхового возмещения в повышенном размере в отношении денежных средств, полученных в качестве грантов в форме субсидий, предоставленных физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям, в соответствии с решениями Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации, высшего должностного лица субъекта Российской Федерации, высшего исполнительного органа государственной власти субъекта Российской Федерации, местной администрации, возникает при наступлении в отношении банка страхового случая в течение трех месяцев с даты зачисления таких денежных средств на счет вкладчика в безналичном порядке.
Для получения возмещения вкладчику необходимо представить в Агентство заявление на получение страхового возмещения в повышенном размере, по установленной Агентством форме, документ, удостоверяющий его личность, и нотариально заверенную копию договора (соглашения) о предоставлении соответствующего гранта в форме субсидии.
Выплата возмещения производится Агентством в течение одного месяца со дня представления в Агентство заявления, документа, удостоверяющего его личность заявителя, и нотариально заверенную копию договора (соглашения) о предоставлении соответствующего гранта в форме субсидии.
К указанным денежным средствам относятся:
1) страховые выплаты по договорам обязательного личного или имущественного страхования;
2) денежные средства, выплаченные в качестве пособия, компенсационных и иных выплат, размер и порядок осуществления которых установлены законодательством Российской Федерации, локальными нормативными актами, коллективным договором, трудовым договором, служебным контрактом, контрактом о прохождении военной службы, в случае прекращения трудового договора, увольнения со службы, прекращения полномочий в пределах минимального размера соответствующих выплат, установленного законодательством Российской Федерации;
3) денежные средства в виде доходов, на которые не может быть обращено взыскание в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации об исполнительном производстве.
Для получения возмещения вкладчику необходимо представить в Агентство заявление на получение страхового возмещения в повышенном размере по установленной Агентством форме, документ, удостоверяющий его личность, а в отношении денежных средств, полученных в качестве страховых выплат, также – договор соответствующего вида страхования (при наличии), документы, подтверждающие факты заключения договора страхования (уплату страховой премии) и выплаты страхового возмещения по такому договору (при наличии).
Для подтверждения наступления указанных особых обстоятельств Агентство запрашивает у Пенсионного фонда Российской Федерации, Фонда социального страхования Российской Федерации, страховых организаций, а также иных органов и организаций информацию о произведенных в отношении вкладчика выплатах.
Выплата возмещения производится Агентством в течение одного месяца со дня представления вкладчиком в Агентство заявления, но не ранее трех рабочих дней со дня получения Агентством от указанных органов и организаций документов (сведений) о произведенных в отношении вкладчика выплатах.
В случае необходимости дополнительной проверки указанных выше документов срок для выплаты страхового возмещения может быть увеличен по решению правления Агентства, но не более чем на один месяц, о чем Агентство уведомляет вкладчика в течение трех рабочих дней со дня принятия такого решения.
Указанные денежные средства подлежат страхованию в размере, установленном судебным актом, в соответствии с которым они перечислены на счет вкладчика или взысканы в его пользу, либо в меньшем размере в случае частичного исполнения такого судебного акта на день наступления страхового случая.
Для получения возмещения вкладчику необходимо представить в Агентство заявление на получение страхового возмещения в повышенном размере, по установленной Агентством форме, документ, удостоверяющий его личность, и оригинал или копию судебного акта, заверенную выдавшим его судом.
Агентство вправе запросить у судебных приставов-исполнителей, иных органов, организаций, граждан информацию о перечисленных на счет вкладчика денежных средствах, взысканных с должника в процессе исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе и (или) судебном акте.
Выплата возмещения производится Агентством в течение одного месяца со дня представления вкладчиком в Агентство заявления, но не ранее трех рабочих дней со дня получения Агентством документов (сведений) о подтверждении указанных выше обстоятельств, в случаях если такие документы (сведения) Агентством запрашивались.
В случае необходимости дополнительной проверки указанных выше документов срок для выплаты страхового возмещения может быть увеличен по решению правления Агентства, но не более чем на один месяц, о чем Агентство уведомляет вкладчика в течение трех рабочих дней со дня принятия такого решения
Для получения возмещения вкладчику необходимо представить в Агентство заявление на получение страхового возмещения в повышенном размере по установленной Агентством форме и документ, удостоверяющий его личность. Кроме того, вкладчик вправе представить нотариально заверенную копию договора купли-продажи или мены, с совершенной на нем специальной регистрационной надписью органом, осуществляющим государственную регистрацию прав (далее – регистрирующий орган).
Агентство запрашивает в регистрирующем органе информацию, подтверждающую факт проведения государственной регистрации перехода прав вкладчика на недвижимое имущество к иному лицу, а также копию договора купли-продажи или мены, в случае её непредставления вкладчиком.
Выплата возмещения производится Агентством в течение одного месяца со дня представления вкладчиком в Агентство заявления, но не ранее трех рабочих дней со дня получения Агентством от регистрирующего органа документов (сведений) о подтверждении указанных выше обстоятельств.
В случае необходимости дополнительной проверки указанных выше документов срок для выплаты страхового возмещения может быть увеличен по решению правления Агентства, но не более чем на один месяц, о чем Агентство уведомляет вкладчика в течение трех рабочих дней со дня принятия такого решения.
Для получения возмещения наследнику вкладчика необходимо представить в Агентство заявление на получение страхового возмещения в повышенном размере по установленной Агентством форме, документ, удостоверяющий его личность, и документы, подтверждающие право на наследство.
Выплата возмещения производится Агентством в течение одного месяца со дня представления наследником в Агентство заявления
При этом следует иметь в виду, что выплата наследнику возмещения по вкладу (вкладам) наследодателя не зависит от выплаты этому же наследнику возмещения по иным вкладам. Совокупный размер выплат всем наследникам по вкладу (вкладам), права требования, по которому перешли в порядке наследования, ограничен предельным размером возмещения по вкладу (вкладам), установленным Законом.
Выплата возмещения по вкладам в банках, размещенным с использованием финансовой платформы, осуществляется Агентством без обращения вкладчика путем перечисления денежных средств на специальный счет оператора финансовой платформы в пользу вкладчика в течение трех рабочих дней с даты начала выплат страхового возмещения, установленных решением Агентства. Дата начала выплат указывается в сообщении о наступлении страхового случая, размещаемом на официальном сайте Агентства в сети Интернет.
Оператор финансовой платформы уведомляет зарегистрированного на платформе вкладчика о поступившей в его пользу выплате возмещения по вкладам не позднее рабочего дня, следующего за днем зачисления соответствующего возмещения на специальный счет оператора финансовой платформы.
Если сумма вкладов, открытых с использованием финансовой платформы, превышает максимальный размер возмещения по вкладам, установленный частью 2 статьи 11 Закона (1,4 млн. руб.), то требование вкладчика к банку на сумму превышения включается в реестр требований кредиторов также без заявления вкладчика.
При оформлении вкладчиком заявления о согласии на осуществление ему выплаты возмещения по вкладам, размещенным в банке без использования финансовой платформы, и на включение его требований по соответствующим вкладам в реестр требований кредиторов без его письменного заявления через финансовую платформу возмещение по вкладам, размещенным без использования финансовой платформы, также может быть зачислено на специальный счет оператора платформы, а сумма превышения над максимальным лимитом возмещения по вкладам – автоматически включена в реестр требований кредиторов без его дополнительного заявления.
Указанный порядок выплат возмещения на специальный счет оператора платформы без обращения вкладчика не распространяется на юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а также на отдельно возмещаемые категории застрахованных вкладов (счета эскроу, специальные счета фонда капитального ремонта).
При передаче имущества и обязательств банка иному банку (банку-приобретателю) после завершения реорганизации банка в форме слияния или присоединения расчет и выплата страхового возмещения каждому вкладчику осуществляются в отношении вкладов, внесенных вкладчиком в банк-приобретатель или банк, созданный в результате реорганизации, отдельно от вкладов, переданных в составе имущества и обязательств банку-приобретателю или банку, созданному в результате реорганизации.
Это правило применяется в течение трех месяцев со дня, следующего за днем передачи имущества и обязательств банка банку-приобретателю или днем завершения реорганизации.
Вносимые в Закон изменения не распространяются на банки, страховые случаи в отношении которых наступили до внесения изменений в Закон (т.е. до 1 октября 2020 г.).
В соответствии с пунктом 1 статьи 4 Гражданского кодекса Российской Федерации акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Закон распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом.
При наличии у вкладчика доли или долей в нескольких совместных счетах и (или) иных вкладов (счетов) в одном банке возмещение выплачивается такому вкладчику по каждому счету/вкладу/доле в совместном счете пропорционально их размерам, но не более 1,4 млн руб. в совокупности (за исключением возмещения по счетам эскроу, открытым для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости или договорам участия в долевом строительстве, и специальным счетам (специальным депозитам), предназначенным для формирования и использования фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме). Доли в совместном счете определяются условиями договора совместного счета. В случае отсутствия данных условий в соответствующем договоре, доли распределяются пропорционально суммам, внесенным на совместный счет каждым вкладчиком или третьими лицами в пользу каждого из вкладчиков.
При этом каждый из владельцев совместного счета, независимо от других совладельцев, вправе обратиться за выплатой возмещения только в отношении принадлежащей ему доли в совместном счете, если право на получение возмещения в отношении иных долей в совместном счете не предоставлено ему на основании нотариально удостоверенной доверенности, полученной от других владельцев совместного счета.
Страхование вкладов малых предприятий
Страхование вкладов отдельных категорий юридических лиц
– http://unro.minjust.ru/NKOForeignAgent.aspx реестр некоммерческих организаций, выполняющих функции иностранного агента.
С 1 октября 2020 г. в дополнение к средствам малых предприятий страхованию подлежат вклады, которые разместили следующие юридические лица:
1) некоммерческие организации, сведения о которых содержатся в ЕГРЮЛ и которые действуют в одной из следующих организационно-правовых форм:
а) товарищества собственников недвижимости, в том числе некоммерческие организации, созданные гражданами для ведения садоводства, огородничества или дачного хозяйства до 1 января 2019 г. (дачное некоммерческое товарищество, садоводческий, огороднический или дачный потребительский кооператив, садоводческое, огородническое или дачное некоммерческое партнерство);
б) потребительские кооперативы, за исключением, признаваемых в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» некредитными финансовыми организациями;
в) казачьи общества, внесенные в государственный реестр казачьих обществ в Российской Федерации;
г) общины коренных малочисленных народов Российской Федерации;
д) религиозные организации;
е) благотворительные фонды;
При этом не подлежат страхованию денежные средства, размещенные некоммерческими организациями, которые выполняют функции иностранного агента и сведения о которых содержатся в реестре некоммерческих организаций, выполняющих функции иностранного агента, или в их пользу.
Кроме того, под страховую защиту попадают юридические лица, которым открыты специальные счета, предназначенные для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме.
Что делать заемщику после отзыва лицензии у банка
В период со дня отзыва Банком России у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций и до принятия арбитражным судом решения о признании банка банкротом (ликвидации) заемщик обязан погашать задолженность по кредиту в порядке и по реквизитам, установленным временной администрацией по управлению банком. Соответствующая информация размещается временной администрацией на сайте банка или предоставляется по месту его нахождения. В случае отсутствия такой информации заемщик обязан погашать задолженность по кредиту согласно утвержденному договором графику платежей по прежним реквизитам.
После принятия арбитражным судом решения о признании банка банкротом (ликвидации) и возложения на Агентство по страхованию вкладов функции конкурсного управляющего (ликвидатора) заемщик обязан погашать задолженность по реквизитам, размещенным на сайте Агентства http://www.asv.org.ru/ в разделе «Ликвидация банков» на странице соответствующего банка. Такая информация публикуется не позднее 10 дней после открытия ликвидационной процедуры. Кроме того, конкурсный управляющий (ликвидатор) направляет всем заемщикам письма с указанием платежных реквизитов для погашения задолженности.
Оплата кредитов физических лиц наличными денежными средствами БЕЗ КОМИССИИ предусмотрена также через терминал Банка ДОМ.РФ (АО), установленный по адресу: г. Москва, ул. Высоцкого, д.4 (в холле первого этажа по рабочим дням с 9:00 до 17:30, в пятницу до 16:00).
Для проведения платежа необходимы следующие данные: наименование Банка, номер и дата кредитного договора, ФИО Заемщика, телефон Заемщика. Разовый платеж не должен превышать 15 000 руб.
Обязательно сохраняйте все квитанции о перечислении средств.
Мораторий
По общему правилу мораторий может быть введен Банком России на срок, не превышающий три месяца.
Вместе с тем в период деятельности временной администрации по управлению кредитной организацией действие моратория может быть продлено Банком России на срок до трех месяцев, но не более срока действия временной администрации по управлению кредитной организацией.
В период действия моратория клиенты банка – юридические и физические лица не могут воспользоваться теми денежными средствами, которые размещены в банке на их счетах (фиксируются по состоянию на конец дня введения моратория). При этом для физических лиц (включая индивидуальных предпринимателей) введение моратория означает страховой случай, и они могут обратиться за страховым возмещением по остаткам на счетах вкладов, которые возникли до дня введения моратория включительно.
В течение срока действия моратория не начисляются предусмотренные договором проценты по вкладу (счету). Вместо них предусмотрены мораторные проценты, которые, в случае, если в отношении банка начнутся ликвидационные процедуры, не будут отражаться в реестре требований кредиторов и будут выплачиваться после удовлетворения в полном объеме требований кредиторов соответствующей очереди при наличии достаточного количества денежных средств в конкурсной массе. Порядок начисления мораторных процентов установлен статьей 189.38 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».
Предъявлять требования кредиторов на мораторные проценты нет необходимости – соответствующие начисления будет совершать конкурсный управляющий (ликвидатор). Если же лицензия у банка не будет отозвана, банк самостоятельно начислит своим клиентам причитающиеся им мораторные проценты.
АСВ в социальных сетях
Как мне получить страховое возмещение?
Ответы на этот и другие вопросы о страховых случаях и выплатах Вы можете прочитать в разделе «Страхование вкладов/Вопросы и ответы».
Информация о кредитных каникулах
Узнайте всё о порядке и условиях получения кредитных каникул и подайте заявление онлайн в разделе
«Для заемщиков ЛФО».
Как мне погасить кредит?
Информацию о реквизитах банков, а также о контактных лицах по вопросам, связанным с погашением кредитов, Вы можете узнать в разделе «Погашение кредита».
Легко и быстро оплатите кредит банку с отозванной лицензией
Информационный центр по реализации активов
— Консультации по поиску активов для покупки
— Консультации по процедуре приобретения активов
Перейти на страницу Информационного центра.
Справочник вкладчика
Если Ваш банк разорился
Продажа имущества