договор страхования регулирование виды юридическая природа содержание
Договор страхования
Обязательным документом, характерным для взаимоотношений между страховой компанией и гражданами является договор страхования. Все особенности составления, подготовки соглашения излагаются несколько ниже.
Основные положения договора страхования
Договор личного страхования представляет собой своеобразное соглашение, установленное между страхователем и страховщиком. Стоит отметить, в силу именно данного документа страхователь обязуется при наступлении предусмотренного случая выполнить выплату пострадавшему лицу (а также другому гражданину, на имя которого будет заключен соответствующий договор). В то же самое время со стороны физического, юридического лица обязательно предусмотрена необходимость внесения взносов (также четко прописываются в документе). Содержаться могут и многочисленные другие условия, которые предварительно определяются по соглашению двух сторон, которые не перечат действующему законодательству, принятому в Российской Федерации.
Особенности заключения соглашения
Перед тем, как анализировать образец договора страхования, обязательно необходимо уточнить условия заключения данного документа, а именно:
Ответственность и обязательства страховщика
Со стороны страховщика обязательно должен выполняться целый ряд мер, которые гарантируют максимальное обеспечение интересов клиента. В первую очередь, страхователя необходимо ознакомить с действующими в компании правилами страхования. Если организация проводит ряд мероприятий и комплексных решений, направленных на уменьшения риска (а также и процентной ставки, вносимых материальных средств на счет компании для формирования фонда), граждане должны быть обязательно ознакомлены с результатами данных действий, с ними должен быть перезаключен договор страхования.
Страховщик обязуется выплачивать суммы средств, при условии, что имеет место сам случай, в оговоренных и предусмотренных данным соглашением регламентах. Не подлежат возмещению суммы материальных средств, которые значительно превосходят установленные размеры причиненного лицу ущерба. Страховая организация в установленном порядке обязуется не распространять сведения относительно личности оформившего документ лица. Стоит отметить, при наступлении случая стоит отметить наличие дополнительных штрафных санкций, имеющих место при нарушении страховой выплаты в установленный срок.
Заключение договора страхования позволит обеспечить правовую защиту потенциального клиента организации. Следовательно, прядок обеспечения защиты интересов обычных граждан ставится на самый высокий уровень в государстве, на его основе разрабатываются многочисленные дополнительные документы, регламентирующие взаимоотношения между страховщиком и страхователем.
Договор страхования
Договор страхования – это соглашение между страховщиком в лице страховой организации и страхователем в лице гражданина или организации, в соответствии с условиями которого страховщик принимает на себя обязательство по компенсации ущерба в той или иной форме либо страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая.
Сущность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию), а страховщик принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страхователю страховую выплату.
Объекты, субъекты и предмет договора страхования
Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например:
в страховании имущества – с владением имуществом;
в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;
в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;
в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.
Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.
Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.
Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке.
Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.
Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.
Виды договоров страхования
Законодательств Российской Федерации предусматривает следующие виды договоров страхования:
1. Договор личного страхования. Согласно условиям договора личного страхования страховщик берет на себя обязательство выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре личного страхования страхового случая.
2. Договор имущественного страхования. Согласно условиям договора имущественного страхования страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении определенного договором события. К таким событиям может относиться частичное повреждение или уничтожение имущества.
3. Договор страхования риска ответственности. Согласно условиям договора страхования риска ответственности страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам страхователем.
Порядок заключения договора страхования
Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.
Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.
В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.
Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.
В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.
Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.
Требования к оформлению страхового полиса
Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.
Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:
фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;
название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;
размер страховой суммы;
указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;
указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;
размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
срок действия договора страхования;
порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;
любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;
подписи обеих сторон.
Срок действия договора страхования
Договор страхования является срочным договором.
Под сроком действия договора страхования понимается период времени, в течение которого производится страхование объекта страхования.
Срок действия договора страхования начинает отсчитываться с момента осуществления выплаты страхователем страховой премии или её части, или с даты, которая указана в договоре страхования.
Договор страхования имеет законную силу до окончания срока действия, на который он был заключен.
При обоюдном согласии сторон законодательством предусмотрена возможность пролонгации действующего договора страхования.
Обязанности и Права сторон по договору страхования
Обязанности и права страховщика
Страховщик имеет право:
Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор страхования недействительным;
Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре страхования;
Отказать страхователю в выплате страхового возмещения;
Быть освобожденным от возмещения убытков;
В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;
Предъявлять регрессные требования;
Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования.
Обязанности и права страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица)
Выплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре страхования;
Уведомлять страховщика о наступлении страхового случая;
Уведомлять страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая.
Страхователь имеет право:
требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условиям договора страхования;
при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в полном объеме согласно условиям договора страхования;
право на замену участника в договоре;
право на дополнительное страхование;
право на досрочное прекращение договора страхования;
право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора страхования не по вине страхователя.
Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.
Договор страхования: виды, условия и порядок заключения
Почти любое действие в правовом поле — от купли-продажи до предоставления денежных средств в долг — скрепляется договором, который подписывают обе стороны. На рынке страховых услуг — если нужно застраховать автомобиль, ипотечную квартиру или выезд за рубеж — все условия, риски и обязанности вносятся в договор страхования. Как он устроен, рассказывает Mafin Media.
Договор страхования — соглашение между страховой компанией (страховщиком) и страхователем. Компания обязуется компенсировать убытки и выплатить определенную денежную сумму (страховую выплату) при наступлении страхового случая. Страхователь же уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию). Она позволит создать достаточный резерв для последующей выплаты по полису.
Договоры страхования различаются в зависимости от рисков, которые они покрывают: застраховаться можно и от стихийных сил природы, и от риска банкротства.
Виды страховых договоров
По закону в России осуществляется больше 20 видов страхования. Условно их можно разделить на три группы.
Личное страхование
Имущественное страхование
Страхование риска ответственности
Условия страхового договора
Закон обязывает страховые организации вносить в договор существенные условия — они перечислены в Гражданском Кодексе Российской Федерации. Без них сделку не признают заключенной. Кроме того, в договоре прописываются дополнительные условия, которые определяются сторонами на основании их интересов.
Как заключается договор страхования
Вместе со страховым полисом компании важно донести до своего клиента правила страхования.
Требования к оформлению страхового полиса
Страховой полис должен содержать:
*Данные, указанные в полисе, являются вымышленными и используются исключительно в целях информирования читателей Mafin Media о структуре документа. Не является публичной офертой.
Юридические основы страховых отношений
Смотреть на ИНТУИТ в качестве: низком | среднем | высоком
2.1. Правовое регулирование cтраховой деятельности
Для эффективного функционирования рыночного хозяйства его первичные предпринимательские звенья должны опираться на адекватную (рыночную) юридическую базу. Для рыночного хозяйства такой базой считается гражданское право, предметом которого являются имущественные и связанные с ними неимущественные отношения, регулируемые гражданским законодательством страны.
В 1992 г., когда принимался Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», предполагалось построение иерархической системы законодательства, регулирующей страховые отношения, во главе с данным законом. Однако ситуация изменилась с принятием Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), так как он стал вершиной иерархии. Поскольку глава 48 ГК РФ регулирует некоторые отношения, возникающие при страховании, иначе, то Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» действует в части, ему не противоречащей.
В настоящее время сформировалась трехступенчатая система правового регулирования страхования:
Гражданский кодекс РФ (гл. 48) регулирует основные положения, касающиеся проведения добровольного и обязательного страхования, сострахования, перестрахования и взаимного страхования, устанавливает права и обязанности сторон страховой сделки, определяет требования к форме договора страхования, порядку его заключения и прекращения.
В Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» формулируются основные понятия в области страхования и страховой деятельности, определены объекты, субъекты и участники страховых отношений, гарантии обеспечения финансовой устойчивости страховой организации, содержание государственного надзора за деятельностью страховщиков. В частности подробно изложен порядок лицензирования и прекращения деятельности субъектов страхового дела.
Одним из важнейших нормативных актов служит Инструкция о порядке применения методики расчета нормативного соотношения между активами и обязательствами страховщика. Для оценки платежеспособности определяется размер свободных активов страховщика, который должен соответствовать определенному нормативу. Если по итогам отчетного периода фактический размер свободных активов ниже нормативного более чем на 30%, то страховщик должен в течение 30 дней представить органам надзора программу финансового оздоровления. Невыполнение страховщиком принятой программы влечет за собой приостановление действия лицензии и прекращение операций по страхованию.
Добровольное страхование возможно только на основе договора между страхователем и страховщиком. Договор заключается на основе правил, разрабатываемых страховщиком самостоятельно, однако эти правила должны соответствовать соответствующим законам.
Договор страхования представляет собой соглашение, в силу которого страховщик обязан при страховом случае произвести выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, а страхователь обязан уплатить взносы в оговоренные сроки.
Для заключения договора страхователь представляет страховщику письменное заявление о своем намерении заключить договор страхования. Заявление становится началом формального взаимодействия страхователя и страховщика. Этапы заключения договора обозначают переход от формального (юридического) к реальному (экономическому) началу взаимодействия сторон.
Договор страхования вступает в силу с момента его подписания и (или) уплаты страховой премии или первого страхового взноса. Факт заключения договора страхования может удостоверяться выдаваемым страхователю полисом (страховым свидетельством, сертификатом), в котором указываются:
В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования заключается в письменной форме ( исключение составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна) и содержит ряд существенных условий ст. 942 ГК РФ:
К несущественным условиям относятся: процедура оформления договора, порядок вступления договора в силу, порядок уплаты страховых взносов, последствия неуплаты и др.
Заключению договора предшествует соглашение сторон, достигаемое путем переговоров. Основанием для их начала служит устное или письменное заявление страхователя. В российской страховой практике письменное заявление используется не всегда, часто ограничиваются устным соглашением. За рубежом письменное заявление обязательно и служит документом, на основании которого страховая организация оформляет договор страхования, выписывает свидетельство или полис.
Страхователю вменяется в обязанность предоставить правдиво и полно всю необходимую информацию по риску (принцип высшей добросовестности в страховании). Невыполнение данного условия дает основание страховщику отказать клиенту в страховой защите. В страховании жизни обязанность раскрытия всех существенных факторов касается момента заключения договора из-за долгосрочности его действия. В имущественном страховании и страховании ответственности эта обязанность существует не только на момент заключения контракта, но и при возобновлении его через год. Кроме того, в ходе страхования клиент должен ставить организацию в известность об изменениях в степени риска.
В договоре обязательно указываются начало и продолжительность периода страхования, величина страховой премии, вид и способ ее внесения (ежемесячно, поквартально, раз в год).
Размеры риска, принимаемые на себя страховщиком, ограничиваются включением в текст договора оговорки по форс-мажорным обстоятельствам. Эти чрезвычайные обстоятельства не могут быть предусмотрены, предотвращены или устранены какими-либо мероприятиями и исключаются из сферы ответственности сторон по договору.
В частности, из объема ответственности страховщика, если иное не оговорено в договоре, исключаются события, вызванные:
Права и обязанности сторон по договору страхования. По договору страхования страхователь имеет право:
Преддоговорные обязанности заключаются в предоставлении информации о риске. В период действия договора при страховании ущерба страхователь обязан сообщить страховой организации о факторах увеличения риска, о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, о фактах отчуждения застрахованного имущества, об изменении места жительства.
Кроме того, в период действия договора страхователь обязан соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности (установка охранной сигнализации в помещении, противоугонных устройств в автомобиле и т. д.).
При возникновении ущерба страхователь обращается к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения. Страхователь обязан:
Страхователю следует обращать особое внимание на то, как в договоре и в правилах страхования определены срок и способ уведомления страховщика о наступлении страхового случая. В соответствии со ст. 961 ГК РФ уведомление должно быть сделано незамедлительно после того, как стало известно о страховом случае. Если в договоре установлены срок и способ уведомления, их следует соблюдать. Об этом нужно позаботиться и выгодоприобретателю, поскольку, как и в случае с уплатой взноса, закон возлагает эту обязанность также и на выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора страхования.
Сообщать о страховом случае самому страховщику не обязательно. Статья 961 ГК РФ обязывает уведомить страховщика или его представителя, поэтому в договоре должен быть точно указан представитель страховщика, которого нужно поставить в известность о страховом событии в случае, если самого страховщика уведомить не удается. Надо помнить, что ст. 961 ГК РФ освобождает страховщика от обязанности произвести выплату, если страхователь или выгодоприобретатель, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, не выполнили этой обязанности.
Принимая на себя обязательства по несению риска, страховщик должен четко и понятно охарактеризовать в договоре страхуемый риск. При страховании ущерба необходимо ясно очертить границы страхового интереса ( отношение страхователя к страхуемому предмету).
При описании риска страховщик обязан указать первичные исключения, не охватываемые страховой защитой. Вторичные исключения тоже необходимо указать. Если возникают сомнения по поводу того, где проходит граница страхуемого риска, то в условиях страхования должны быть ясно определены так называемые граничные риски двух категорий, т. е. не подлежащие страхованию и входящие в состав страхового покрытия.
По заключенным договорам страховщик гарантирует надлежащее исполнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем принадлежащим ему имуществом. Со своей стороны страховщик обязан также обеспечивать неразглашение информации, ставшей ему известной в связи с заключением, исполнением или прекращением договора страхования и содержит коммерческую тайну страхователя.
При получении претензии от страхователя о выплате страхового возмещения страховщик обязан:
При необходимости страховщик направляет запрос в компетентные органы о предоставлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая. Страховщик имеет также право участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта, принимая необходимые для этого меры или указывая страхователю на необходимость их принятия. Вместе с тем данные действия страховщика не могут однозначно рассматриваться как признание его обязанности выплачивать страховое возмещение.
При несении риска страховщик имеет право проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об объекте страхования действительным обстоятельствам, независимо от того, изменились или нет условия страхования.
При страховании гражданской ответственности страховщик имеет право представлять интересы страхователя в переговорах и соглашениях о возмещении третьим лицам причиненного им ущерба, а также при рассмотрении в третейском или арбитражном суде дел, возбужденных по искам третьих лиц по отношению к страхователю.
В целом ряде случаев страховщик имеет право отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы. Это возможно в случаях, когда страхователь:
Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю, то к нему переходит право требования возмещения ущерба в пределах выплаченной суммы от лица, виновного в причинении ущерба. Переход права требования на возмещение ущерба называется регрессом.
Прекращение договора страхования. При прекращении договора страхования следует различать основания, ликвидирующие его на будущее, и те, по которым он считается недействительным с самого начала.
Договор страхования может быть прекращен по требованию страхователя или страховщика досрочно, если это предусмотрено условиями договора, а также по соглашению сторон. Если одна из сторон намерена досрочно прекратить договор, она должна поставить об этом в известность другую сторону не менее чем за 30 дней до предполагаемого срока прекращения договора.
Если договор прекращается по требованию страхователя, то страховщик возвращает ему сумму выплаченных страховых взносов за истекший период за вычетом понесенных расходов. Если досрочное расторжение договора обосновывается нарушением правил страхования со стороны страховщика, то последний должен вернуть страхователю выплаченные страховые взносы без вычетов.
При досрочном прекращении договора страхования по инициативе страховщика внесенные страховые взносы должны быть выплачены страхователю полностью. Если же требование страховщика по досрочному расторжению договора обосновано нарушениями правил страхования со стороны страхователя, то страховая организация возвращает ему выплаченные страховые взносы за вычетом понесенных расходов.
Основания для досрочного прекращения договора страхования приведены в ст. 958 ГК РФ: «Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай».
Исполнение страховщиком всех обязательств перед страхователем не влечет прекращения договора. Это означает, что страховщик, выполнивший все свои обязательства, не теряет права требовать от другой стороны соблюдения обязательств, которые та не выполнила.
Последствия несвоевременной уплаты страхователем взносов отрегулированы ст. 954 ГК РФ. Стороны могут предусматривать соответствующие последствия в договоре, а в некоторых случаях страховщику разрешено удерживать очередной страховой взнос из подлежащей уплате суммы страховой выплаты.
Безусловное право страховщика досрочного прекращения договора не предусмотрено. Соответствующее право страхователя сформулировано в ст. 958 ГК РФ: «Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. «
Договор страхования прекращается:
Договор страхования признается недействительным, если он заключен после страхового случая или объектом служит имущество, подлежащее конфискации на основании решения суда. Договор страхования признается недействительным судом, арбитражным и третейскими судами.
В Гражданском кодексе приводятся основания недействительности договоров страхования, не включенные в Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а именно:
Все условия, ничтожность которых прямо не установлена в нормах главы 48 ГК РФ, признаются недействительными только в судебном порядке, а до судебного решения действуют.
Нормативная база института страхования достаточно обширна, включает несколько кодексов, более 40 федеральных законов и массу подзаконных актов, но далека от совершенства. Отдельные законы не всегда соответствуют современному уровню развития страхового рынка, а в ряде случаев противоречат друг другу. В качестве примеров можно привести отсутствие проработанной правовой базы в области развития сострахования, перестрахования и взаимного страхования, деятельности страховых пулов, дефицит общепринятых в мировой практике видов обязательного страхования (особенно в страховании гражданской и профессиональной ответственности).
В связи с этим для дальнейшего успешного развития страхования в Российской Федерации необходимо обеспечить координацию законотворческой работы в области страхования и профессиональную экспертизу разрабатываемых законопроектов и нормативных документов».