договор страхования риска ответственности договор страхования предпринимательского риска
Энциклопедия решений. Договор страхования предпринимательского риска
Договор страхования предпринимательского риска
По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (пп. 3 п. 2 ст. 929 ГК РФ).
Страхование предпринимательского риска на случай нарушения обязательств контрагентами предпринимателя имеет определенное внешнее сходство со страхованием ответственности за нарушение договора, предусмотренное ст. 932 ГК РФ. И в том и в другом случае страховщиком возмещаются убытки, понесенные одной их сторон договора вследствие его нарушения другой стороной.
Разница между этими договорами заключается в том, что объектом страхования предпринимательского риска является имущественный интерес лица, которому нарушением договора причинены убытки, в то время как в рамках страхования гражданской ответственности страхуется имущественный интерес причинителя вреда. В связи с этим различается структура прав и обязанностей по этим двум договорам. В частности, при страховании предпринимательского риска страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил в результате умысла контрагента страхователя (ст. 963 ГК РФ), а после выплаты страхового возмещения к страховщику в порядке суброгации переходит право требования страхователя к его контрагенту (ст. 965 ГК РФ).
С учетом изложенного, к страхованию предпринимательского риска на случай нарушения обязательств контрагентами предпринимателя не применяется содержащееся в п. 1 ст. 932 ГК РФ ограничение, в соответствии с которым договор страхования может быть заключен только в случаях, предусмотренных законом (см. постановление ФАС Поволжского округа от 02.08.2010 по делу N А55-9536/2008).
Страхователь вправе застраховать только свой собственный предпринимательский риск. Договор страхования, заключенный с нарушением этого правила, ничтожен (абзацы первый и второй ст. 933 ГК РФ).
Договор страхования предпринимательского риска может быть заключен лишь в пользу самого страхователя, но не третьего лица. Договор страхования в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя (абзацы первый и третий ст. 933 ГК РФ).
Актуальная версия заинтересовавшего Вас документа доступна только в коммерческой версии системы ГАРАНТ. Вы можете подать заявку на получение полного доступа к системе бесплатно на 3 дня.
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.
Каждый материал блока подкреплен ссылками на нормативные правовые акты, учитывает сложившуюся судебную практику и актуализируется по мере изменения законодательства
Используя материалы этого блока, Вы узнаете, в каких случаях можно заключить тот или иной договор, на что обратить внимание при его составлении и какие нюансы необходимо учитывать при его исполнении. Основное внимание уделено рассмотрению тех вопросов, которые вызывают трудности в практической деятельности
Материал приводится по состоянию на май 2021 г.
См. содержание Энциклопедии решений. Договоры и иные сделки
При подготовке Информационного блока «Энциклопедия решений. Договоры и иные сделки» использованы авторские материалы, предоставленные А. Александровым, Д. Акимочкиным, Ю. Аносовой, Ю. Бадалян, А. Барсегяном, С. Борисовой, Т. Вяхиревой, Р. Габбасовым, Н. Даниловой, П. Ериным, М. Золотых, Ю. Раченковой, О. Сидоровой, В. Тихонравовой, А. Черновой и др.
Страхование рисков предпринимательской деятельности
Законодательная база
Бывают случаи, когда бизнесмен все же нарушает правила статьи 933 ГК РФ и пытается застраховать убытки третьих лиц. Практика показывает, что по решению суда договор можно переквалифицировать. Предметом становится ответственность предпринимателя, и третье лицо получает положенную компенсацию.
Нужно еще отметить, что несмотря на многолетние дискуссии, законом так и не установлено обязательное страхование предпринимательских рисков: на вопрос, страховать или нет, каждый предприниматель отвечает самостоятельно. Но есть случаи, когда наличие такой страховки является одним из условий договора (например, простое товарищество, где товарищами выступают ИП).
Какие виды страховок бывают
Классификация происходит на основе различия предметов и последствий страховых событий. Наиболее часто встречаются такие виды страхования предпринимательских рисков:
На практике страхование предпринимательских и финансовых рисков нередко совпадает. Последние, как правило, включаются в понятие первых, когда речь идет о вероятности потери или недополучения денежных средств.
При составлении соглашения учитывают, чьи риски страхуются: коммерческой организации или гражданина — индивидуального предпринимателя.
Образец договора для коммерческой организации
Образец договора для индивидуального предпринимателя
В качестве приложения к контракту добавляют правила страхования, разработанные страховщиком.
Условия договора
Основные условия фиксируются документально. Рекомендуется предварительно знакомиться с ними, прочитав правила работы выбранного страховщика. Обычно проводится страхование предпринимательской деятельности на случай:
Страховая сумма определяется по соглашению сторон на основании анализа бухгалтерской отчетности страхователя и прогнозирования объема потенциальных убытков.
Если часть убытков страховщик возмещать не будет, в соглашении указывают франшизу, которую вычитают из суммы компенсации. Ее указывают в абсолютном (количественном) или относительном (процентном) выражении.
Размер уплачиваемой предпринимателем премии и периодичность ее внесения зависит от тарифа, установленного страховщиком. С учетом особенностей работы предпринимателя в ряде случаев применяются повышающие (если он много рискует) или понижающие (если его деятельности ничего не угрожает) коэффициенты.
На практике нередко встречается, что страхование рисков предпринимательской деятельности оформлено по всем правилам, произошел страховой случай, но фирма-страховщик не спешит с выплатами — в этом случае организация вправе подать в ее адрес требование-претензию об уплате страховых сумм. Если требование не будет удовлетворено, следующим шагом будет подача искового заявления в суд.
Статья 933. Страхование предпринимательского риска
По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.
Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.
Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.
Комментарий к ст. 933 ГК РФ
1. Страхователем по договору страхования предпринимательского риска выступает лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность (абз. 3 п. 1 ст. 2 ГК), т.е. индивидуальный предприниматель или коммерческая организация. Некоммерческая организация может стать стороной такого договора, если страхование связано с ее предпринимательской деятельностью (абз. 2 п. 3 ст. 50 ГК).
2. Понятие страхования предпринимательского риска пересекается с понятием страхования финансового риска. Финансовый риск состоит в возможных потерях, вызванных утратой затраченных или неполучением причитающихся денежных средств. Обычно он связан с конкретной сделкой или проектом. Предписаниями ГК страхование финансовых непредпринимательских рисков не предусмотрено. В то же время подп. 22 и 23 п. 1 ст. 32.9 Закона об организации страхового дела предусматривают выдачу лицензии на страхование как предпринимательских, так и финансовых рисков. Поэтому допустимо страхование, например, такого финансового риска, как риск потерь дольщика от участия в долевом строительстве. Страхователем по данному виду страхования может быть любое лицо. К страхованию финансовых рисков, не являющихся предпринимательскими, могут по аналогии применяться предписания ГК о страховании предпринимательского риска.
3. Страхование производится на случай образования убытков от предпринимательской деятельности, которые вызваны: 1) нарушением обязательств контрагентами предпринимателя или 2) изменением условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам (подп. 3 п. 2 ст. 929 ГК).
Страхование может охватывать риски, связанные с конкретной сделкой, несколькими сделками, определенным видом деятельности или в целом с бизнесом предпринимателя. К этому виду страхования относится страхование рисков невозврата банковских кредитов, неоплаты векселей, недобора урожая и т.п.
4. Поскольку предприниматель сам несет риск осуществления предпринимательской деятельности, страхование риска должно производиться только им. Этим же объясняется и предписание абз. 3 коммент. ст., согласно которому страхование производится только в пользу самого страхователя.
Судебная практика по статье 933 ГК РФ
Разрешая спор, суды первой и апелляционной инстанций, руководствуясь положениями статей 11, 14, 354, 820, 933, 948 Гражданского кодекса Республики Беларусь, исходили из того, что истец исполнил возложенные на него обязанности страховщика, а не возмещал вред, причиненный другим лицом, на основании чего истцу отказано в удовлетворении иска,.
В силу подпункта 3 пункта 2 статьи 929, статьи 933 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован только риск убытков от предпринимательской деятельности страхователя.
Согласно пунктам 13, 14 указанных договоров предшественник истца (АО «СК «Пана Иншуранс») застраховал свои имущественные интересы, связанные с обязанностью произвести страховые выплаты по оригинальным договорам страхования.
Для проверки указанного довода применительно к условиям действующим между сторонами и определяемым в силу статей 929, 933, 942 Гражданского кодекса Российской Федерации по соглашению сторон условиям добровольного имущественного страхования предпринимательского риска кассационная жалоба передается для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда Российской Федерации.
Договор страхования, об исполнении которого возник спор, относится к имущественному страхованию предпринимательского риска, условия которого определяются соглашением сторон (статьи 929, 933, 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Для взыскания спорной задолженности в качестве страхового возмещения она должна соответствовать согласованным сторонами условиям страхования.
Из анализа ст. ст. 929, 933, 967 ГК РФ Ответчик делает вывод, что договор перестрахования относится к имущественному договору страхования.
Согласно ч. 1 ст. 966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.
Судами в соответствии с положениями статьей 929, 933, 966, 967 Гражданского кодекса Российской Федерации дана оценка условиям заключенных сторонами договоров об общих условиях факультативного перестрахования (ретроцессии) от 16.03.2000 и перестрахования от 06.05.2010 РД 852/009-2010 (Ю)-«М», касающихся определения страхового случая по договору перестрахования, наступления обязанности перестраховщика по выплате страхового возмещения, определяющего начало течения срока исковой давности.
Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая условия договора добровольного страхования автотранспортного средства и Правила добровольного страхования транспортных средств, руководствуясь положениями статей 15, 393, 421, 432, 929, 933, 943, 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, суды сделали вывод о недоказанности истцом наличия совокупности обстоятельств, влекущих возможность привлечении ответчика к ответственности в виде возмещения убытков.
Страхование предпринимательских рисков
Многие знают, что можно застраховать автомобиль, недвижимость или здоровье. Однако с рисками связана не только наша повседневная жизнь, но и бизнес. Предпринимательские риски – именно на них следует обращать внимание руководителям и собственникам компаний.
Страхование предпринимательских и финансовых рисков осуществляется точно так же, как и любой другой вид страхования. Предприниматель оплачивает страховую премию, и при наступлении страхового случая получает компенсацию. При этом застрахованными рисками могут быть нарушение обязательств партнера или вынужденное приостановление предпринимательской деятельности.
Показательный пример — пандемия, которая негативно отразилась на компаниях из разных сфер бизнеса: клиенты не оплачивали вовремя счета, поставщики задерживали поставки, а многим просто пришлось приостановить все операции, соблюдая предписания органов власти.
Определение предпринимательских рисков и что является объектом страхования
Страхование предпринимательских рисков является разновидностью имущественного страхования. Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования бизнес может быть защищен от внутренних и внешних происшествий.
К внутренним происшествиям относятся:
К внешним происшествиям относятся:
Простой или временное прекращение производства и оказания услуг относят к прямым потерям. Упущенная выгода, в частности потеря выручки и прибыли, считается косвенной потерей.
Не подлежат страхованию риски предпринимательской деятельности, связанные с увеличением расходов на:
Особенности договора страхования предпринимательских рисков
Для оказания страховых услуг заключается договор, который составлен по всем правилам страхования предпринимательских рисков и содержит следующие обязательные пункты:
К обязательным условиям соблюдения договора относят:
Особенностью данного договора является то, что по нему может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.
Отличие страхования предпринимательских от страхования финансовых рисков
Одним из подвидов страхования предпринимательских рисков является страхование финансовых рисков. Такие риски связаны с неполучением доходов и возникновением непредвиденных расходов физических и юридических лиц.
К финансовым относятся риски потери средств, не связанные с нарушением договора или изменением условий предпринимательской деятельности.
Подобным случаем является:
При страховании финансовых рисков страхователем может быть и физическое лицо, и некоммерческая организация.
По договору страхования финансового риска, в отличие от страхования предпринимательского риска, может быть застрахован не только риск самого страхователя, но и риск иного застрахованного лица.
Система Глобас – ваш помощник в управлении бизнес-рисками
Информационно-аналитическая система Глобас поможет минимизировать риски нарушения обязательств со стороны ваших контрагентов и риск неполучения ожидаемых доходов. Справка по каждой компании содержит актуальную, полную, достоверную информацию и сопровождается выводом эксперта, что значительно упрощает проверку Ваших клиентов, поставщиков, партнеров.
По данным агентства Эксперт РА, Система Глобас занимает второе место в рейтинге Информационно-аналитических систем России. Финансовые директора, бизнес-аналитики и журналисты анализировали профессиональные сервисы проверки контрагентов по 5 группам критериев: наполненность, сервис, признание, экспертная оценка, стоимость. В группе «Экспертная оценка» Система Глобас получила наивысший балл.
Основные (но не все!) преимущества сервиса:
Система Глобас будет полезна в образовательном процессе на экономических факультетах: Глобас, как удобный аналитический инструмент, можно применять в научных исследованиях по темам Экономическая безопасность, Бухгалтерский учет и аудит, Финансы и кредит, Таможенное дело.
По вопросам использования сервиса проверки контрагентов Глобас позвоните по телефону 812 406 8414, или заполните заявку на сайте. (активная ссылка) С вами свяжется наш консультант.
Получите бесплатный доступ и презентацию Системы Глобас
Заполните данные, чтобы получить бесплатный тестовый доступ к Системе Глобас на три дня. Отправляя данные, Вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.
Если у Вас возникли дополнительные вопросы, то позвоните нам по телефону: +7 800 600-84-14 или напишите на E-mail: office@credinform.ru
Мы не можем подтвердить корректность ваших действий. Пожалуйста, проверьте заполненность полей данными и их вид.
Энциклопедия судебной практики. Страхование. Страхование предпринимательского риска (Ст. 933 ГК)
Энциклопедия судебной практики
Страхование. Страхование предпринимательского риска
(Ст. 933 ГК)
1. Под страхованием предпринимательского риска понимается страхование риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязанностей контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам
2. Договор, предусматривающий обязанность страховщика возместить страхователю (подрядчику) убытки, причиненные ему в результате нарушения заказчиком по договору подряда обязанности по оплате работ, квалифицирован судом как договор страхования предпринимательского риска
Между открытым акционерным обществом (страховщик) и открытым акционерным обществом (страхователь) заключен договор страхования, предметом которого является обязанность страховщика возместить страхователю убытки, причиненные ему в результате неисполнения (ненадлежащего исполнения) обществом с ограниченной ответственностью [заказчик] перед открытым акционерным обществом (подрядчик) обязательств по оплате работ, выполненных по первому этапу договора на выполнение проектных работ (пункты 1.2, 3.1 договора страхования).
Ответчик, являясь профессиональным участником рынка страховых услуг и считая себя добросовестным контрагентом, осознавал правовые последствия заключения таких договоров.
Поэтому суд апелляционной инстанции признал спорный договор страхования договором страхования риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентом истца, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов, соответствующим закону (статья 933 ГК РФ).
3. Договор, объектом страхования по которому является риск страхователя по возмещению третьим лицам убытков, причиненных деятельностью страхователя, следует квалифицировать как договор страхования ответственности, а не как договор страхования предпринимательского риска
Суд апелляционной инстанции, отменяя решение суда первой инстанции, указал, что с учетом субъектного состава договора страхования (полис), условий Правил страхования и характера предпринимательской деятельности ООО договор следует квалифицировать в качестве договора страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ: по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя).
Судом апелляционной инстанции не принято во внимание, что договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.
Характер осуществления ООО предпринимательской деятельности (экспедиторские услуги) также не свидетельствует, что по договору застрахован предпринимательский риск.
Таким образом, суд кассационной инстанции приходит к выводу, что судом первой инстанции правомерно оценены условия договора страхования как договор страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ).
4. Поскольку заказчик не оплатил принятые работы в договорный срок, суд признал наступившим страховой случай по договору страхования предпринимательского риска подрядчика
Поскольку акт сдачи-приемки работ по договору на выполнение проектных работ подписан сторонами, а в предусмотренный договором срок (пункт 3.3) заказчик (третье лицо) оплату стоимости данных работ не произвел, суд апелляционной инстанции признал факт ненадлежащего исполнения заказчиком (третье лицо) обязательств по оплате работ, выполненных по первому этапу договора.
С учетом установленных обстоятельств и принимая во внимание нормы статьи 933 ГК РФ, суд апелляционной инстанции пришел к правомерному выводу о наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, являющегося основанием для выплаты страхового возмещения.
5. Условие договора облигаторного непропорционального перестрахования, касающееся его применения ко всем убыткам, происшедшим по договорам страхования, сострахования, факультативного перестрахования и ретроцессии, заключенным дочерними и зависимыми предприятиями перестрахователя, является ничтожным
В соответствии со статьей 933 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.
Следовательно, в статье 933 Кодекса установлен прямой запрет страхования предпринимательского риска иного лица, кроме самого страхователя, в связи с чем пункт 2.1 статьи 2 договора облигаторного непропорционального перестрахования является ничтожным в части применения настоящего договора ко всем убыткам, происшедшим по договорам страхования, сострахования, включая договоры факультативного перестрахования и ретроцессии, заключенным дочерними и зависимыми предприятиями перестрахователя.
6. Договор уступки права требования, предусматривающий переход права требования страховой выплаты по договору страхования предпринимательского риска в пользу иного лица, не являющегося страхователем, признается ничтожным
Определением суд первой инстанции повторно отказал ООО в удовлетворении заявления о замене истца.
Суд первой инстанции исходил из невозможности уступки права требования по договору страхования предпринимательского риска в пользу иного лица, не являющегося страхователем (статья 933 Гражданского кодекса Российской Федерации). Сделан вывод о ничтожности договора уступки права требования, по которому право требования страховой выплаты и процентов за несвоевременную уплату страховой выплаты перешло к ООО.
7. Договор страхования гражданской ответственности при осуществлении страхователем частной охранной деятельности следует квалифицировать как договор страхования предпринимательского риска
Актуальная версия заинтересовавшего Вас документа доступна только в коммерческой версии системы ГАРАНТ. Вы можете подать заявку на получение полного доступа к системе бесплатно на 3 дня.
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.
В «Энциклопедии судебной практики. Гражданский кодекс РФ» собраны и систематизированы правовые позиции судов по вопросам применения статей Гражданского кодекса Российской Федерации.
Каждый материал содержит краткую характеристику позиции суда, наиболее значимые фрагменты судебных актов, а также гиперссылки для перехода к полным текстам.
Материал приводится по состоянию на август 2021 г.
См. информацию об обновлениях Энциклопедии судебной практики
При подготовке «Энциклопедии судебной практики. Гражданский кодекс РФ» использованы авторские материалы, предоставленные творческим коллективом под руководством доктора юридических наук, профессора Ю. В. Романца, а также М. Крымкиной, О. Являнской (Части первая и вторая ГК РФ), Ю. Безверховой, А. Вавиловым, А. Горбуновым, А. Грешновым, Р. Давлетовым, Е. Ефимовой, М. Зацепиной, Н. Иночкиной, А. Исаковой, Н. Королевой, Е. Костиковой, Ю. Красновой, Д. Крымкиным, А. Куликовой, А. Кусмарцевой, А. Кустовой, О. Лаушкиной, И. Лопуховой, А. Мигелем, А. Назаровой, Т. Самсоновой, О. Слюсаревой, Я. Солостовской, Е. Псаревой, Е. Филипповой, Т. Эльгиной (Часть первая ГК РФ), Н. Даниловой, О. Коротиной, В. Куличенко, Е. Хохловой, А.Чернышевой (Часть вторая ГК РФ), Ю. Раченковой (Часть третья ГК РФ), Д. Доротенко (Часть четвертая ГК РФ), а также кандидатом юридических наук С. Хаванским, А. Ефременковым, С. Кошелевым, М. Михайлевской.