договор страхования вступает в силу с момента определенного в договоре страхования
Энциклопедия решений. Действие договора страхования
Действие договора страхования
Договор страхования является консенсуальным, то есть считается заключенным в момент согласования сторонами всех его существенных условий (п. 1 ст. 432 ГК РФ). Однако в силу этот договор по общему правилу вступает не в момент заключения, а в момент уплаты страховой премии или первого страхового взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Это правило носит диспозитивный характер и договором может быть предусмотрен иной момент его вступления в силу.
Предусмотренная договором страховая защита по общему правилу не имеет обратной силы, то есть распространяется лишь на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу (п. 2 ст. 957 ГК РФ). Вместе с тем договором может быть предусмотрен иной момент начала действия страхования.
Поскольку обстоятельства, на случай наступления которых заключается договор страхования, должны носить рисковый характер (п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), страхование не может быть распространено на те из них, о которых страховщику или страхователю было известно при заключении договора.
Срок окончания действия договора страхования необходимо согласовать в договоре. Договор страхования заканчивает действие также в случае досрочного прекращения (ст. 958 ГК РФ).
Актуальная версия заинтересовавшего Вас документа доступна только в коммерческой версии системы ГАРАНТ. Вы можете подать заявку на получение полного доступа к системе бесплатно на 3 дня.
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.
Каждый материал блока подкреплен ссылками на нормативные правовые акты, учитывает сложившуюся судебную практику и актуализируется по мере изменения законодательства
Используя материалы этого блока, Вы узнаете, в каких случаях можно заключить тот или иной договор, на что обратить внимание при его составлении и какие нюансы необходимо учитывать при его исполнении. Основное внимание уделено рассмотрению тех вопросов, которые вызывают трудности в практической деятельности
Материал приводится по состоянию на октябрь 2020 г.
См. содержание Энциклопедии решений. Договоры и иные сделки
При подготовке Информационного блока «Энциклопедия решений. Договоры и иные сделки» использованы авторские материалы, предоставленные А. Александровым, Д. Акимочкиным, Ю. Аносовой, Ю. Бадалян, А. Барсегяном, С. Борисовой, Т. Вяхиревой, Р. Габбасовым, Н. Даниловой, П. Ериным, М. Золотых, Ю. Раченковой, О. Сидоровой, В. Тихонравовой, А. Черновой и др.
Статья 957 ГК РФ. Начало действия договора страхования (действующая редакция)
1. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
2. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Комментарий к ст. 957 ГК РФ
Пункт 1 комментируемой статьи позволяет сделать вывод о реальности договора страхования (страховщик предоставляет страховую защиту только при уплате страховой премии). При этом реальный характер договора страхования вовсе не исключает возможности достигнуть соглашения по всем существенным условиям еще до уплаты страховой премии.
Указанная норма является диспозитивной, в связи с чем рассматриваемый договор в определенных случаях может быть консенсуальным. Например, если предусмотреть в договоре страхования, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям.
Договор страхования носит рисковый характер, поэтому по общему правилу не может быть заключен после наступления страхового случая с распространением своего действия на прошлое время. Однако законом или договором может быть предусмотрено, что подобные случаи подпадают под страхование (например, ст. 261 КТМ РФ).
2. Применимое законодательство:
— Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
— в рамках реализации положений комментируемой статьи см. также перечень применимого законодательства, указанный в комментарии к ст. 927 ГК РФ.
3. Судебная практика:
— Постановление Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20;
— Определение ВАС РФ от 26.12.2012 N ВАС-16668/12 по делу N А63-916/2012;
— информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75;
— Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 27.06.2013 по делу N А63-847/2011;
— Постановление ФАС Московского округа от 18.06.2013 по делу N А40-121637/12-151-933;
— Определение Санкт-Петербургского городского суда от 20.05.2013 N 33-7522.
Статья 957 ГК РФ. Начало действия договора страхования
1. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
2. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Комментарии к ст. 957 ГК РФ
1. Пункт 1 комментируемой статьи формулирует общее для всех договоров страхования правило о начале их действия, определяя это моментом уплаты страховой премии или первого ее взноса. Стороны вправе определить и более поздние сроки вступления договора в силу.
2. Следует отличать указанный момент, с которого у всех сторон договора возникают взаимные права и обязанности, от «страхования, обусловленного договором страхования». Под этой формулировкой имеется в виду т.н. страховое покрытие, понятие более широкое, чем договор страхования. Оно заключается в принятии страховщиком обязанности возмещать убытки по страховым случаям, происшедшим в обусловленный договором отрезок времени, причем необязательно после вступления договора в силу.
3. В п. 2 ст. 957 установлено общее правило, согласно которому страховое покрытие действует после вступления договора в силу. Однако здесь же установлено, что стороны могут предусмотреть и иные сроки действия страхового покрытия. Это означает, что временные рамки такого страхового покрытия могут быть по соглашению сторон расширены и страховщик обязан возместить убытки, происшедшие до вступления договора в силу.
Такая ситуация складывается, когда страхователь находится в добросовестном неведении о том, наступил ли к моменту начала действия договора страховой случай или нет, а страховщик, сознательно допуская факт происшедшего страхового случая, соглашается оплатить убытки. Подобное может иметь место, например, при перепродаже незастрахованного и находящегося в пути товара, когда условием торговой сделки требуется страхование груза на всем отрезке пути, а к моменту заключения договора страхования не в полной мере известно действительное состояние товара.
Статья 957 ГК РФ. Начало действия договора страхования
Новая редакция Ст. 957 ГК РФ
1. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
2. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Комментарий к Ст. 957 ГК РФ
1. По общему правилу договор вступает в силу в момент уплаты страховой премии. Договором может быть предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку. Тогда по общему правилу договор вступает в силу с момента уплаты первого страхового взноса, и только с этого момента у страхователя возникает обязанность по внесению в определенные договором сроки оставшейся части страховой премии. При данных условиях договор страхования будет реальным.
Страховщик не вправе требовать от страхователя проценты за просрочку уплаты страховой премии, если к моменту наступления срока уплаты премии договор страхования не вступил в силу. Поскольку в договоре не был предусмотрен момент его вступления в силу, договор вступил в силу в момент уплаты премии, то есть через месяц после его подписания. Поэтому отсутствовали основания для применения к страхователю ответственности за просрочку платежа (приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).
2. Соглашением сторон может быть установлен иной момент вступления договора в силу, например момент его подписания. Тогда договор будет консенсуальным, и в этом случае у страхователя возникнет обязанность по своевременной уплате страховой премии уже в момент подписания договора.
3. Учитывая рисковый характер договора страхования, такой договор по общему правилу не может быть заключен после наступления страхового случая с распространением своего действия на прошлое время.
Само понятие риска как чего-то неизвестного приводит к заключению о недопустимости страхования, если событие уже наступило. Отнесение события к будущему времени должно в принципе быть непременным условием действительности страхования.
Вступление договора в силу не может произойти после наступления страхового случая. Поэтому правило п. 2 ст. 957 ГК следует понимать в том смысле, что договор страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления его в силу, если договором не предусмотрен более поздний момент, начиная с которого случаи будут считаться страховыми. Иными словами, придать обратную силу договору страхования нельзя.
4. Однако потребности оборота, пишет В.И. Серебровский, уже давно понудили законодательство в некоторых случаях допустить так называемое страхование на прошлое время. Этот вид страхования возник и получил свое развитие впервые в морском страховании, где по условиям морского транспорта при заключении страхования сторонам часто бывает неизвестна судьба страхуемого груза или судна, находящегося в пути.
Статья 261 КТМ устанавливает, что договор морского страхования сохраняет силу, если даже к моменту его заключения миновала возможность возникновения убытков, подлежащих возмещению, или такие убытки уже возникли. При этом обязательность исполнения такого договора для одной стороны ставится в зависимость от того, знала ли при заключении договора другая сторона (или должна была знать) о факте наступления или ненаступления страхового случая.
Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30.04.1999 N 81-ФЗ.
Таким образом, добросовестное неведение сторон относительно вероятности наступления события, рассматриваемого в качестве страхового риска, сохраняет присущий договору страхования рисковый характер и при страховании на прошлое время (налицо субъективная неизвестность относительно наступления страхового случая). Здесь необходимо иметь в виду, что правила, предусмотренные гл. 48 ГК, применяются к морскому страхованию постольку, поскольку КТМ не установлено иное (ст. 970 ГК РФ).
Другой комментарий к Ст. 957 Гражданского кодекса Российской Федерации
Поскольку срок действия договора страхования относится к существенным (п. 4 ст. 942), постольку стороны при заключении конкретного договора должны во избежание спора четко и определенно устанавливать момент вступления в силу договора страхования. При отсутствии такого соглашения сторон договор должен признаваться реальным в соответствии с общим правилом, закрепленным в п. 1 ст. 957, о вступлении его в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. На это обстоятельство обратил внимание Президиум ВАС РФ.
Договор страхования вступает в силу с момента определенного в договоре страхования
10. Вступление в силу, срок и действие
10.1. Договор страхования вступает в силу с момента поступления на счет Страховщика единовременной страховой премии или ее первого рассроченного страхового взноса. Момент поступления (зачисления) средств на счет Страховщика определяется временем их зачисления на счет в соответствии с установленными законодательством правилами ведения банковских операций.
С момента вступления в силу договора страхования, но не ранее получения Страхователем лицензии на право эксплуатации данного опасного производственного объекта у Страховщика возникает обязанность страховой выплаты в соответствии с условиями договора страхования.
В течение 5 дней с даты зачисления на счет Страховщика страховой премии (взноса) Страховщик обязан выдать Страхователю страховой полис с указанием дат начала и окончания действия страхования.
10.2. Договор страхования заключается сроком на один год.
10.3. Договор страхования прекращается в случае:
— исполнения Страховщиком обязательства по страховой выплате в полном размере страховой суммы по договору страхования (полису);
— неуплаты Страхователем страховой премии (взносов) в установленные сроки и размерах;
— ликвидации Страхователя, а также прекращения по любой причине действия лицензии на эксплуатацию опасного производственного объекта;
— утраты Страхователем имущественного интереса, подлежащего страхованию в соответствии с настоящими Правилами, или прекращения его обязанности по страхованию опасного производственного объекта;
— прекращения действия договора страхования по решению суда;
— в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
10.4. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относится прекращение по не зависящим от Страхователя причинам эксплуатации опасного производственного объекта, исключающее возможность наступления аварии, в результате которой может быть причинен вред жизни, здоровью или имуществу третьего лица и окружающей природной среде.
При прекращении договора страхования по указанным в настоящем пункте обстоятельствам Страховщик возвращает уплаченную страховую премию пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, за минусом расходов на ведение страхования.
10.5. Страхователь вправе отказаться от договора страхования (досрочно расторгнуть договор в одностороннем порядке) в любое время. В этом случае Страховщик не возвращает уплаченную Страхователем страховую премию (взносы), если иное не будет предусмотрено договором страхования.
10.6. При досрочном прекращении договора страхования по инициативе Страховщика последний возвращает Страхователю уплаченную страховую премию (взносы).
Если прекращение Страховщиком договора вызвано несоблюдением Страхователем обязанностей по договору, то страховая премия (взносы) возвращается за неистекший срок договора страхования за минусом расходов на проведение страхования.
При этом о досрочном расторжении договора Страховщик должен письменно уведомить Страхователя не позднее чем за 15 рабочих дней.
10.7. О досрочном прекращении договора страхования Страхователь обязан уведомить в письменной форме федеральный орган исполнительной власти, специально уполномоченный в области промышленной безопасности или его соответствующий территориальный орган.
10.9. Страховщик вправе потребовать признания заключенного договора страхования недействительным, если после заключения договора будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имевших существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
При предъявлении требования о признании заключенного договора страхования недействительным в соответствии с настоящим пунктом Страховщик вправе также потребовать от Страхователя возмещения в соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации убытков, причиненных ему расторжением договора.
10.10 Страховщик вправе расторгнуть договор страхования в случае неисполнения Страхователем обязанности незамедлительно сообщать Страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных Страхователю правилах страхования.