должны ли банки сообщать причину отказа в кредите
Заемщики не смогут узнать причины отказа в выдаче кредита
РИА Новости сообщает, что Госдума отклонила в первом чтении проект закона об обязанности банковских учреждений разглашать истинные причины отказа в кредитовании, поданный в октябре 2020 года парламентом Калмыкии. Отрицательное заключение на документ представили правительство России и комитет Госдумы по финрынку.
В законопроекте было отмечено, что отказ в оформлении потребительского кредита банки должны сопровождать соответствующим пояснением. Из него граждане могли бы узнать о тех параметрах кредитной истории, которые не устроили финансовую организацию.
Представители парламента Калмыкии считают, что такая информация поможет устранить несоответствия, о которых заемщики часто даже не осведомлены.
Профильный комитет Госдумы в своем заключении отметил, что раскрытие алгоритма принятия решения о кредитоспособности гражданина может нарушить коммерческую тайну. Так, каждый банк использует свою скоринговую модель, позволяющую оценить возможные риски. Ее разработка и внутренние критерии отбора становятся важной частью успешной финансовой политики кредитора.
Правительство РФ также сослалось на решение Конституционного суда, которое закрепило право кредитного учреждения не разглашать причины отказа в ссуде. Это позволяет банкам уменьшить риски по невозврату средств, отметили чиновники.
В отзыве кабинета министров упоминается также гражданско-правовой характер отношений между финансовыми организациями и их клиентами. Законодательство не причисляет договоры между сторонами при получении займа к обязательным для заключения. Компания, несущая риски, сама определяет, будет ли подписывать соглашение с обратившимся лицом.
РБК сообщает, что ранее несколько крупных банков обратились в Госдуму с просьбой не корректировать действующий порядок одобрения кредитов. Их представители рассказали, что разработка внутренних алгоритмов включает много параметров, которые неочевидны для пользователя и не могут быть понятно расшифрованы.
Участники рынка отметили также, что каждое финучреждение вырабатывает свои критерии. Так, отказ в одном банке, даже с учетом объяснения причин и их устранения, не может стать поводом для одобрения в другом.
Опасна и возможность свести воедино сведения о мотивах отказа многим заемщикам. Аналитики считают, что на таком основании можно сделать выводы о скоринговой политике банка и продумать схему мошенничества для получения ссуд с высоким шансом одобрения.
Эксперты предложили гражданам прежде всего обращаться к сведениям, содержащимся в бюро кредитных историй. В финансовом отчете указан, например, индекс закредитованности. Понятие «показатель долговой нагрузки» (ПДН) было введено Центробанком как раз для банков и потенциальных заемщиков, по нему можно примерно оценить вероятность одобрения нового кредита.
Комментарии: 0
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Через какое время можно взять рассрочку после отказа банков?
Хотела взять кредит и оставила заявку, которую банк моментально одобрил. Через какое-то время, посоветовавшись, решила взять рассрочку в другом магазине на других условиях. В тот же день обратилась в этот магазин, но все банки отказали мне в рассрочке. Как позже объяснили консультанты, это произошло из-за того, что сразу после добровольного отказа от кредита я попыталась оформить новый.
Как долго можно находиться в таком блоке у банков? Через какое время можно попытаться снова взять рассрочку на товар?
Действительно, одной из причин отказа в рассрочке могло стать то, что вы за короткий срок подали много заявок на кредит. При этом часть банков могла отказать вам совершенно по другим причинам.
К сожалению, я не могу точно сказать, сколько нужно подождать до того, как подавать новые заявки. Так, если у вас все хорошо с доходом и ранее не было просрочек, то направить повторную заявку на кредит можно уже через 30—60 дней.
Но если ваша кредитная история и до этого была неидеальна, а после того, как банки отказали, вы направили еще больше заявок, лучше выждать не менее 90 дней.
Как банки узнают о заявках на кредит
Когда вы подаете заявку на кредит, информация об этом появляется в бюро кредитных историй — БКИ.
По закону источник формирования кредитной истории — тот, кто вправе подавать информацию в БКИ, например банк или МФО, — обязан сообщать о любых изменениях в ней в течение пяти дней. Но информация о запросе на кредит передается в БКИ очень быстро. Это нужно, чтобы отслеживать, куда человек подавал заявки и сколько, и так оценивать его кредитную нагрузку.
Например, банк видит, что человек обратился за кредитной картой или кредитом в несколько банков. Если все одобрят ему кредит, заемщик получит большую сумму, с которой может не справиться.
Если банк отказывает в кредите, он указывает одну из таких причин:
При этом если человеку часто отказывают в кредитах, другие банки могут подумать, что с ним что-то не так. Чтобы не рисковать, они тоже могут отказать.
Как победить выгорание
Почему банки отказали в кредите, хотя до этого одобрили
Некоторые покупатели погашают такой кредит досрочно — получают товар дешевле, не переплачивают проценты, а в кредитной истории появляется кредит, погашенный без просрочек.
Исходя из вашего вопроса, получается, что сначала вы подали заявку на кредит в один банк, после чего отказались от него и в тот же день направили другие заявки.
Если вы обращались именно за кредитом на товар, эта информация указывается в заявке и кредитной истории.
Все заявки на кредиты проверяет специальная система банка — скоринг. У каждого банка свои критерии проверки потенциальных клиентов.
Если скоринг выявляет, что от человека в один день пришло много заявок на покупку товара в кредит, банк понимает, что не сам заемщик разослал их, а посредник. Соответственно, проблем не возникает.
В таком случае по результатам скоринга банк может решить, что это сам человек разослал заявки. Учитывая, что вы направили много заявок в короткий срок, у банков возникают основания думать, что так срочно деньги вам нужны не на товар.
Отдельная проблема, что при отправке заявок в списке потенциальных кредиторов могут быть МФО. Обычно перед тем, как отправить заявки через магазин, заемщику предлагают ознакомиться со списком кредиторов. Увы, не все заемщики внимательно смотрят этот список, а через время узнают, что, оказывается, подавали заявку в МФО.
Хотя МФО начали активно сотрудничать с магазинами и предоставлять разные кредитные продукты по аналогии с банками, некоторые банки все еще с настороженностью относятся к клиентам МФО. Причина такая: чаще у МФО требования к заемщикам ниже, проценты выше, при этом сама специфика займов предполагает предоставление денег на короткий срок. Логично, что банк интересуется, почему заемщик не стал оформлять кредит на более выгодных условиях у него и обратился в МФО.
Еще может быть так, что вы просто не подошли под критерии некоторых банков. К примеру, из-за соотношения дохода и запрашиваемой суммы или кредитной истории.
Как узнать причину отказа в кредитах
Вы не написали размер вашего дохода и есть ли у вас другие кредиты. В любом случае рекомендую запросить кредитный отчет и посмотреть, какие причины отказа в кредите указаны по каждой заявке. Есть вероятность, что причиной отказа могло стать не только большое число заявок.
Если у вас есть учетная запись на портале госуслуг, через личный кабинет отправьте запрос в Центральный каталог кредитных историй — ЦККИ. В ответ вам придет таблица, в которой будут указаны все кредитные бюро, в которых хранится ваша кредитная история.
После этого запросите свою кредитную историю в каждом БКИ. Два раза в год это можно сделать бесплатно. В полученных кредитных отчетах вы увидите причину, по которой каждый кредитор отказал вам в кредите.
Причиной отказа из-за большого числа заявок на кредиты банки, скорее всего, назовут кредитную политику кредитора. А если у вас есть другие кредиты и доход не очень высокий, банк укажет другую причину отказа — долговую нагрузку.
Когда можно обращаться за новым кредитом
Мнения о том, когда стоит повторно обращаться за кредитом, могут сильно различаться. Я советую подождать минимум 90 дней. Такой срок я называю, поскольку наверняка не знаю вашу историю с кредитами, сколько точно вы отправили заявок, какие именно это были кредиты и т. д.
Также рекомендую запросить кредитные отчеты, проверить информацию о причинах отказа и наличие ошибок. Если в причинах отказа будет указано «кредитная политика банка», я бы на вашем месте не рисковала и не подавала новые заявки минимум 60 дней. Обратите внимание, что к моменту подачи заявки ваш доход должен быть соразмерен запрашиваемой сумме кредита.
Как раз недавно один из читателей обращался ко мне за консультацией. Его сестра хотела взять кредит, но банк отказал. Она решила на этом не останавливаться, поэтому отправила несколько разных заявок на кредиты подряд в течение месяца. Все кредиторы отказали. Спустя несколько месяцев она обратилась за займом в МФО, которая тоже ей отказала. И это при том, что у нее есть доход и ранее не было просрочек.
В итоге сейчас у нее очень низкий кредитный рейтинг, а кредитная история состоит только из заявок и отказов по ним. С учетом ее запросов в МФО я порекомендовала ей ждать не менее полугода.
Что делать? Читатели спрашивают — эксперты Т—Ж отвечают
Отказ в получении кредита
Почему отказывают банки?
Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причины. Это условие обычно прописывается в заявке (оферте) на кредит. По результатам оценки заемщика банк может одобрить заем на меньшую сумму. Далее разберемся какие банки дают кредит безработным
Какие причины отказа могут быть?
Причинами отказа в получении кредита могут быть:
1. Низкий уровень дохода. Каждый банк оценивает его по-своему.
3. Предоставление недостоверных и/или не точных данных о себе в анкете. Будьте внимательны при ее заполнении.
4. Заемщик является безработным.
5. Отсутствие официального подтверждения существующего дохода (2 НДФЛ, справка по форме банка).
6. Трудовой стаж на последнем месте работы менее 6 месяцев, а общий меньше одного года.
7. Частая смена работы.
8. Место работы относится к повышенной категории риска для жизни заемщика (очень часто отказы приходят рядовым сотрудникам МЧС, МВД, Минообороны и т.д.).
9. Профессия заемщика не востребована на рынке труда. Для банка есть риск, что в случае увольнения, он не сможет быстро найти новую работу.
10. Возраст заемщика. Банки предпочитают выдавать кредиты людям среднего возраста 25-50 лет. Также финучреждения смотрят на то, чтобы срок окончательного погашения выдаваемого кредита наступил раньше, чем наступит пенсионный возраст заемщика.
11. Отсутствие высшего образования. Не является основным фактором для отказа, но ряд банков считает его наличие подтверждением определенного социального и материального уровня.
12. Отсутствие домашнего стационарного телефона.
13. Неработающий супруг/супруга и наличие трех и более детей младшего возраста.
14. Близкий родственник заемщика имеет плохую кредитную историю.
15. Для лиц мужского пола отсутствие военного билета или приписного удостоверения с отметкой об отсрочке от службы в армии.
16. Отсутствие какой-либо собственности (дачи, квартиры, земельного участка, автомобиля).
17. Прописан в регионе, где банк или коллекторское агентство-партнер не работает. В случае не выплат или просрочек такого человека банку будет сложно найти.
18. Неблагонадежность. Потенциальный заемщик привлекался ранее к уголовной ответственности, имел судимость. Систематическая неуплата штрафов, алиментов и т.д.
19. Высокий уровень долговой нагрузки. Например, у потенциального заемщика уже имеется несколько кредитов. Или суммарные лимиты по кредитным картам, независимо от того расходует заемщик их полностью или нет, большие. Ведь большинство банков исходят от того, что все лимиты по кредитным картам могут быть заемщиком израсходованы одномоментно.
20. Часто банки отказывают в выдаче микрокредита людям с высоким заработком.
21. Слишком частые обращения за кредитами или рассылка большого количества заявок в разные банки.
Что может повлиять на решение банка?
На отрицательное решение банка в выдаче кредита могут повлиять данные факторы, как по отдельности, так и в совокупности. Например, у заемщика положительная кредитная история и уровень дохода соответствует требованиям банка, но у заемщика высокий уровень долговой нагрузки: есть кредитные карты или непогашенный кредит.
Причиной отказа может также послужить и просто банковская ошибка.
Комментарии 8
Поэтому рекомендую узнать свою кредитную историю если вам постоянно отказывают в кредите а вы не знаете почему!
P.S А у знакомого вообще оказолось что висит кредитная карта хоть он ей и не пользовался. А банк передал информацию как будто он ею пользуется.
k*******@gmail.com пишет :
Мне часто не дают кредиты, так как у меня высокий доход и я слишком быстро закрываю все платежи.
k*******@gmail.com пишет :
Мне часто не дают кредиты, так как у меня высокий доход и я слишком быстро закрываю все платежи.
Банки выступили против раскрытия причин отказов в кредитах
Банки попросили депутатов не менять существующий порядок выдачи кредитов: участники рынка не хотят раскрывать клиентам причины отказов по заявкам, следует из письма Ассоциации банков России (есть у РБК) главе комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолию Аксакову. Так кредитные организации отреагировали на поправки в закон «О потребительском кредите», внесенные в Госдуму в конце октября парламентом Калмыкии. Содержание письма и изложенную в нем позицию подтвердил РБК начальник правового управления ассоциации Сергей Клименко. Начало рассмотрения инициативы намечено на февраль, следует из карточки законопроекта.
Сейчас банки могут отказаться заключать кредитный договор с клиентом без объяснений. Законопроект предлагает обязать кредиторов давать несостоявшимся заемщикам «мотивированное объяснение с причинами отказа». Зачастую россияне даже не предполагают, что мешает им брать ссуды, но после принятия поправок у клиентов будет возможность устранить причины отказов, говорится в пояснительной записке к законопроекту. В Ассоциации банков России (АБР) настаивают, что дополнительные знания ничего российским заемщикам не дадут, а смена практики создаст риски для банков.
Банк России готовит отзыв на законопроект, комментарии по нему преждевременны, сказал РБК представитель ЦБ. Депутат Анатолий Аксаков сообщил, что документ еще обсуждается.
Какие минусы видят банки
Как отмечают в АБР, раскрывать несостоявшимся заемщикам причины отказов в выдаче ссуд крайне затруднительно из-за коммерческой тайны, которая распространяется на внутренние модели оценки платежеспособности клиентов. Дополнительные разъяснения заемщикам приведут к раскрытию скоринговых моделей, объясняет Клименко: «При оценке платежеспособности банк, во-первых, может учитывать неочевидные для самих клиентов моменты. Во-вторых, банк принимает на себя кредитный риск и несет ответственность перед вкладчиками, которые доверили ему деньги, он строит скоринговые модели так, чтобы меньше навредить себе и тем людям, за чьи деньги он отвечает».
Участники рынка также не уверены, что их разъяснения будут полезны потенциальным заемщикам. «Скоринговые модели у банков разные: один кредитор откажет по одному основанию, другой — по иным причинам. Единого подхода нет, все превратится в кашу, клиенты еще больше запутаются», — предупреждает Клименко. В письме АБР отмечается, что это приведет к значительному росту жалоб заемщиков в ЦБ, суды и службу финансового уполномоченного. С 1 января 2021 года жалобы банковских клиентов может рассматривать финансовый омбудсмен, его работу будут оплачивать кредитные организации. Если уполномоченный встанет на сторону потребителя, банк должен будет выплатить за рассмотрение спора 27,9 тыс. руб., если жалоба окажется необоснованной — 9,3 тыс. руб.
В АБР считают, что у россиян уже есть возможность оценивать свои шансы на получение кредитов. Гражданин может ознакомиться со своей кредитной историей, запросив ее в бюро, дважды в год это можно делать бесплатно. На основании кредитного отчета клиент способен оценить свою платежную нагрузку, и этого будет достаточно, чтобы не столкнуться с распространенной причиной отказов, говорит Клименко. «Зачастую банки не доходят до непосредственного скоринга клиента по своим моделям, если потенциальный заемщик имеет высокий показатель долговой нагрузки (ПДН, соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу. — РБК). ЦБ ввел этот показатель как раз для того, чтобы ограничить выдачи слишком закредитованным гражданам. Получается, что высокий ПДН для банков является практически автоматическим основанием для отказа, и объяснять причины не имеет смысла».
По данным Национального бюро кредитных историй, в 2020 году российские банки ужесточали требования к заемщикам весной, на фоне первой волны пандемии коронавируса. Тогда одобрялось только 25–29% кредитов. Осенью, когда в стране снова выросла заболеваемость COVID-19, уровень одобрения кредитов также незначительно снижался: в октябре банки отклоняли чуть больше двух третей заявок на кредиты, следует из статистики бюро.
Обоснованны ли опасения банков
Скоринговые модели банков должны оставаться под защитой, соглашается руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева. «Это очень дорогостоящий для кредиторов инструмент, который, попадая не в те руки, может принести серьезные потери не только банку, но и его клиентам. Злоумышленники, потратив относительно небольшие деньги, могут направить в конкретный банк, к примеру, тысячу неплатежеспособных заемщиков и на основе ответов с детальным обоснованием причин отказа с точностью до 90% вычислить механизм скоринга этого кредитора», — поясняет она.
Но, в ОНФ считают, что полностью отказываться от обоснования решений по кредитам несправедливо по отношению к потребителю. «Уровень финансовой культуры в нашей стране еще не настолько высок, чтобы банки были уверены, что каждый потенциальный заемщик знает о необходимости следить за своим кредитным рейтингом, кредитной историей и своим уровнем предельной долговой нагрузки. Банки могли бы взять на себя такую социальную ответственность и указывать потребителям на необходимость следить за этими показателями, не раскрывая подробностей скоринга. В дальнейшем это только повысит уровень доверия и лояльности клиента», — считает Лазарева.
Основные причины, по которым банки не дают ссуду, сейчас отражаются в кредитных историях, напоминает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Это кредитная политика банка, история погашения прежних и активных ссуд, избыточная долговая нагрузка заемщика, а также несоответствие между заявкой и информацией, известной кредитору. Этого достаточно для того, чтобы кредитный процесс был прозрачным, полагает Волков, напоминая, что заемщик может узнать скоринговый балл или кредитный рейтинг, присвоенный ему бюро.
Раскрытие причин отказов при выдаче кредитов применяется за рубежом — в некоторых странах Европы и Азии, замечает гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. По его словам, такой подход принес незначительную выгоду хорошим заемщикам. «В условиях конкуренции кредитор настроен активно наращивать портфель. С другой стороны, высокорисковые заемщики и мошенники получили инструмент для подбора параметров в кредитной заявке», — замечает Лагуткин.
Почему банки никогда не сообщают причины отказа по кредитам? Объясняют эксперты
Банки одобряют в среднем 2 заявки на кредит из 5, но остальные клиенты никогда не узнают точной причины отказа. Ее не прояснит кредитный менеджер, ее не пишут в онлайн-банке и не говорят на «горячей линии». Этому есть объяснения – как правило, сводимые к вопросам безопасности. Мы попробовали узнать, почему клиентам не говорят о причинах отказа и какие из них встречаются чаще других.
Почему банки отказывают в кредитах
Несмотря на естественное желание людей жить без долгов, россияне продолжают в них залезать. Ипотечное кредитование в 2018 и 2019 годах показывало рекордные темпы – в год люди брали только ипотечных кредитов на 3 триллиона рублей – это сопоставимо с 15% доходов федерального бюджета. Потребительских кредитов люди берут еще больше, но погашают их быстрее.
Банки до недавнего времени закономерно отвечали на этот запрос – наращивали кредитование и снижали процентные ставки. Но чтобы выдавать больше кредитов, нужно больше клиентов – а реальные доходы россиян не росли в течение 5 лет. Следовательно, требования банков к заемщикам становились все более мягкими – кредиты получали те, кто еще несколько лет назад практически гарантированно получил бы отказ.
Но это в теории. В реальности картина немного иная: по данным НБКИ, банки вынесли отказы примерно по 63,1% заявок на кредиты, причем в 2019 году они стали одобрять меньше кредитов, чем в 2018-м. Что интересно, самые «сложные» с точки зрения нагрузки ипотечные кредиты одобряются примерно вдвое чаще – по ним отказов всего 34,4% (но причина, скорее всего, в более затратной подготовке к подаче заявки – многие отсеивались до этого).
Причины – падение доходов населения и рост закредитованности россиян. Если говорить проще, люди набирают кредитов, а выплачивать их становится нечем – доходы растут не так быстро, как запросы. При этом формальные причины отказов в кредитах немного другие. Как говорит Алина Бажулина из «Фора-Банка», причинами отказа обычно становится высокий риск по клиенту:
Как показывает практика, основаниями отказа в заключении кредитного договора могут послужить, в частности, следующие данные о потенциальном заемщике:
Также банк вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика в случае нарушения им предусмотренной кредитным договором обязанности использовать кредит на определенные цели. В части договора потребительского кредита банк вправе потребовать полного досрочного возврата суммы потребительского кредита (п. 3 ст. 821 ГК РФ; п. 11 ч. 9 ст. 5, ч. 13 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
Алина Бажулина, руководитель филиала АКБ «ФОРА-БАНК» в Санкт-Петербурге.
Все это можно свести к одному простому принципу – банк не выдает кредит, если не уверен в том, что он будет погашен. А складывается это из нескольких факторов:
И отдельно банки прописывают требования по части противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма – выдав кредит «сомнительному» клиенту, банк рискует лишиться лицензии.
Конечно, «коронавирусный» кризис все изменил – сейчас шансы получить отказ даже по простому потребительскому кредиту стремятся к бесконечности, хоть государство и вводит новые льготные кредитные программы. Пока официальной статистики по отказам в марте и апреле нет, но уже ясно, что отказов вряд ли станет меньше.
Почему клиенту не сообщают причину отказа
Банк, рассматривая заявку на кредит, может руководствоваться собственными критериями кредитоспособности, но должен придерживаться и нескольких обязательных правил. Первое – это учесть кредитную нагрузку на заемщика. Если он уже выплачивает по кредитам в сумме более половины своего дохода, выдать ему новый кредит будет затруднительно. Есть и некоторые другие критерии, о которых заемщик может не знать.
И он вряд ли о них узнает. Дело в том, что все банки придерживаются одной практики – не сообщать клиенту причину отказа. Более того, обычно менеджерам даже запрещено это обсуждать с клиентом и делать какие-то предположения (наказание в таком случае – вплоть до увольнения).
Наши собеседники из банков отмечают, что клиенты не знают причины отказов по вполне понятным причинам – банки не хотят раскрывать принципы собственных систем оценки заемщиков. Так, Алексей Федоров из VestaBank отмечает, что клиент, зная причину отказа, может сфальсифицировать какие-то данные и получить таким образом кредит:
Банки не озвучивают причину отказа в кредите по нескольким основаниям. В первую очередь потому, что не готовы раскрывать элементы своей методики оценки заемщиков. Если клиент получит информацию о причинах отказа, он теоретически сможет сфальсифицировать какие-то данные и все-таки пройти скоринг. Вторая причина заключается в том, что банки не хотят вступать в дискуссию с клиентом и доводить дело до конфликта. Рынку приходится существовать в таких условиях, иначе система в целом не будет работать;
Алексей Федоров, заместитель председателя правления VestaBank.
Что касается сотрудников банков, им часто просто не сообщается причина отказа. Григорий Шабашкевич из «Ренессанс Кредита» говорит, что такая информация, будучи открытой, может привести к манипулированию данными со стороны клиента или кредитного менеджера:
Обычно кредитный менеджер не знает о причине отказа. Это сделано специально: оценка кредитоспособности вынесена в автоматическую систему принятия решений, и сотрудник, оформляющий кредит, на это решение никак не влияет. Если информация о причине отказа станет открытой для клиента или кредитного менеджера, это может повлечь за собой манипулирование предоставляемыми для обработки данными с целью получения гарантированного одобрения.
Григорий Шабашкевич, вице-президент, директор департамента кредитных рисков «Ренессанс Кредит».
С менеджерами история осложняется еще и тем, что их количество в крупных банках может быть слишком большим, и может повлиять человеческий фактор – если хотя бы один из менеджеров согласится оформлять заведомо «проходные» заявки на кредиты за определенный процент, потери для банка могут быть очень и очень большими.
Но не менее серьезной будет проблема, даже если сотрудник банка просто будет очень заинтересован выдать кредит. Дело в том, что премии сотрудников обычно завязаны на объем выдач, а с клиентами обычно ситуация напряженная. Поэтому даже рядовой менеджер, понимая причины отказов, сможет так оформлять заявки, что процент одобрения будет выше – как и его бонус. А банк получит свой «бонус» в виде клиента с сомнительной надежностью.
Кстати, банк имеет законное право вообще не раскрывать клиенту причину отказа, говорит Алина Бажулина, это обязательно лишь для микрофинансовых организаций:
Чтобы снизить риск того, что кредит не будет возвращен вовремя, банк оценивает кредитоспособность потенциального заемщика и на основании этой оценки вправе отказать в предоставлении кредита. Решение об отказе может быть принято как до заключения кредитного договора, так и после.
Так, например, после заключения договора банк вправе отказать заемщику в предоставлении предусмотренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ).
При этом по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) банк вправе отказать заемщику в заключении договора без объяснения причин (ч. 5 ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ). Обосновывать отказы от заключения договора микрозайма обязали только Микрофинансовые организации (МФО) (п. 2 ч. 1 ст. 9 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ).
Отмечу, что информация об отказе от заключения, в частности, договора потребительского кредита либо об отказе в предоставлении такого кредита отражается в кредитной истории (ч. 5 ст. 7 Закона N 353-ФЗ; ч. 4.1 ст. 4 Закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ).
Решение об отказе в предоставлении кредита может быть принято банком на основании представленных заемщиком документов, а также информации из других источников, в том числе из бюро кредитных историй (ч. 5 ст. 7 Закона N 353-ФЗ; п. 1 ч. 1 ст. 9 Закона N 151-ФЗ; п. 7 ст. 3, ч. 4.1 ст. 4, п. 1 ч. 1 ст. 6 Закона N 218-ФЗ).
Таким образом объяснение клиенту причин отказа в выдаче кредита является правом банка, но не обязанностью.
Алина Бажулина, руководитель филиала АКБ «ФОРА-БАНК» в Санкт-Петербурге.
Так что единственный вариант для клиента – попытаться самостоятельно понять причину отказа. Проще всего это сделать с помощью бюро кредитных историй – через «Госуслуги» можно узнать, в каких БКИ есть информация о конкретном человеке, а потом в каждом из них запросить отчет. Два раза в год это можно сделать бесплатно (один раз в электронной форме, один раз – в бумажной).
Если часто подавать заявки, это плохо?
Недавно в одном из отчетов Сбербанка была интересная информация – то, что влияет на персональный кредитный рейтинг заемщика, причем в процентах в зависимости от того, как часто это встречается. Расклад примерно такой:
Из этого можно вынести сразу несколько выводов:
Примерно 30% дают кредитная нагрузка и частота обращения в БКИ.
Что касается нагрузки, с 1 октября 2019 года банки при обращении к ним за кредитом обязаны учитывать показатель долговой нагрузки клиента (ПДН). Формально банкам не запрещено выдавать кредиты тем, у кого их и так уже много – но им придется предусмотреть повышенные резервы по таким заемщикам. Другими словами, банку придется заморозить часть капитала, чтобы в случае дефолта заемщика не уйти в убытки.
Как отмечает Алина Бажулина, клиентов мотивируют предоставлять достоверные данные о своих доходах, иначе их считают «по среднему», что снижает шансы на положительное решение по кредиту:
С 01.10.2019 банки и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика – физического лица (ПДН). В случае непредставления заемщиком подтверждающих его доходы документов ПДН может быть определен на основе данных о среднедушевом доходе в регионе местонахождения или пребывания заемщика. Если оцененный таким образом ПДН окажется выше 50%, это может негативно повлиять на условия предоставления займа.
Алина Бажулина, руководитель филиала АКБ «ФОРА-БАНК» в Санкт-Петербурге.
Второй фактор – слишком частое обращение в БКИ. Банк расценивает это как попытку заемщика оформить сразу несколько кредитов в разных банках, что никак не говорит в пользу клиента. Формально клиенту не запрещено обратиться за кредитом в несколько банков – например, чтобы сопоставить условия и выбрать в итоге один. Но такие массовые обращения могут сыграть против заемщика, говорит Алексей Федоров:
Каждый банк по-своему воспринимает информацию о конкретном заемщике. Но, скорее всего, плохая кредитная история повлияет на решение. Банки активно используют этот показатель в своей оценке. При наличие нескольких отказов будет сделан вывод, что у других банков для это были основания. Скорее всего, за этим последует еще один отказ. Похожим образом ситуация обстоит и при открытии расчетного счета. История банковского обслуживания в данном случае также имеет большое значение.
У любого заемщика есть шансы на реабилитацию, но в данном случае все очень индивидуально. Каждый банк по-своему устанавливает временные промежутки, через которые данные о предыдущих отказах теряют значение. Узнать это можно только методом проб и ошибок.
Алексей Федоров, заместитель председателя правления VestaBank.
При этом разные банки по-разному работают с БКИ. Как отмечает Григорий Шабашкевич из «Ренессанса», критичные факторы – это долговая нагрузка и проблемы с погашением имеющихся долгов, а частота обращения в БКИ, хоть и влияет, но не так существенно:
Эта информация определенным образом влияет, но, как правило, банки готовы рассматривать клиентов, получивших отказ в другом или других банках. Критичными факторами для банков обычно являются высокая кредитная нагрузка, то есть большое количество одновременно обслуживаемых займов на момент обращения за новым кредитом, и плохая платежная дисциплина – несвоевременные ежемесячные погашения, регулярное попадание в просрочку или ее наличие в настоящее время.
Григорий Шабашкевич, вице-президент, директор департамента кредитных рисков «Ренессанс Кредит».
Правда, на практике все снова упирается в планы продаж и личные премии сотрудников, считает независимый банковский эксперт Наталья Бычкова. По ее словам, отказы в других банках не могут непосредственно влиять на вероятность одобрения кредита, гораздо важнее ПДН и наличие/отсутствие просрочек:
Каждый банк борется за своего клиента. И не из желания сеять разумное, доброе, вечное. Причина банальная – надо выполнять бизнес-план и личный KPI, которые напрямую влияют на доход сотрудника. Поэтому отказы в других банках напрямую никаких не влияют на принятие решения о кредитовании.
Другое дело, если потенциальный клиент не соответствует критериям, который выставляет регулятор (ЦБ) и внутренним регламентам каждого конкретного банка. Есть четкие критерии ПДН (предельной долговой нагрузки), и сейчас это показатель является очень весомым, так как население имеет массу кредитных карт, которыми может и не пользуется, а держат «про запас», но при расчете нагрузки они засчитываются в размере лимита вне зависимости от тот, выбраны средства, или нет.
Ну и наличие просрочек также серьезный показатель для отказа.
Не озвучиваются, как правило, отказы по линии службы безопасности, так как кредитный менеджер их не знает, он просто видит отказ СБ.
В остальных случаях причину чаще всего называют и дают рекомендации, что сделать (если кредитование в принципе возможно), нет критичных проблем по линии безопасности. Ведь помним, что надо выполнить план по выдачам.
Наталья Бычкова, независимый банковский эксперт.
В любом случае, несколько отказов в разных банках – это повод задуматься о собственной кредитной истории. Может быть, есть какой-то старый забытый долг, возможно, есть исполнительное производство в ФССП или кредитная карта с минимальным долгом. Хуже – если есть долг, который заемщик не оформлял, это значит, что его данные украли и на него «повесили» кредит. Все это резко снижает шансы на получение нового кредита.
Эксперты, скоринг и искусственный интеллект
Внутри банка заявка на кредит может рассматриваться разными способами. Основных два:
С недавних пор Сбербанк активно развивает направление скоринга, применяя технологии искусственного интеллекта. По словам руководителей банка, на данный момент уже 100% кредитных карт, 90% потребительских кредитов и половина ипотечных выдается на основании решений, которые принимает искусственный интеллект. И до конца 2020 года он будет «отвечать» вообще за все кредитные продукты для физических лиц.
Что же касается традиционного скоринга, этой модели уже не одно десятилетие – просто ранее ее применяли без компьютеров. Суть в том, что по каждому параметру есть несколько вариантов оценки, например:
Эти данные простые и формализованные, поэтому их легко может обрабатывать компьютер. Кредитному менеджеру остается лишь корректный ввод данных. Банки активно используют скоринг, это быстрее и дешевле. Например, относительно «Ренессанса» Григорий Шабашкевич отмечает: «У нас 100% заемщиков оцениваются автоматически, и, по нашему мнению, они получают более объективную оценку, чем если бы их оценивал эксперт».
А в VestaBank все зависит от продукта и суммы кредита, говорит Алексей Федоров: «Если речь идет о чем-то массовом, например, карточных овердрафтах (кредитных картах), то в данном случае превалирует автоматическая оценка. В случае нестандартных, например, крупных сделок оценка чаще проводится с участием человека. Например, такое характерно для ипотечных кредитов».
Скоринговые модели построены по единому принципу, говорит Наталья Бычкова, и приводит пример:
Касательно автоматической и экспертной оценки. Для принятия решения применяются скоринговые модели. И в каждом банке они настроены по-своему, но принцип единый, и в него зашиты требования ЦБ и внутренние расчеты риск-моделей. Экспертная оценка сведена к минимуму.
Покажу на примере. Условно говоря есть 10 пунктов, по которым оценивается заёмщик. Если стоит 9 зеленых галочек напротив этих 10 пунктов, то есть он проходит по этим критериям – кредит идет к выдаче. Если меньше 7-ми, автоматический отказ. И вот только в случае 7-8 галочек может добавиться экспертный анализ.
Но опять же, если это допускает риск-модель каждого конкретного банка. В противном случае – это также будет отказ.
Наталья Бычкова, независимый банковский эксперт.
По сути, экспертная оценка сохраняется для кредитов на крупные суммы (ипотечные или автокредиты), а также для ситуаций, когда критериев слишком много для автоматической оценки. Например, без эксперта не обойтись при бизнес-кредитовании – нужно учесть столько переменных, что для минимизации риска приходится задействовать специалиста.
Для заемщика больше шансов оставляет скоринговая модель – эксперт вряд ли будет закрывать глаза на какие-то очевидные недостатки, а автоматическая оценка по формальным признакам оставляет больше возможностей.