дом рф рефинансирование ипотеки подать заявку на рефинансирование
Рефинансирование кредита
Как выгодно оформить рефинансирование?
На каких
условиях лучше рефинансировать кредит?
Рефинансирование
в Банке ДОМ.РФ
Что такое рефинансирование
Рефинансирование кредита — это замена существующих долговых обязательств по кредитам на новые с более выгодными условиями.
На первый взгляд, идея оформления нового кредита для погашения старого долга может показаться странной. Но на деле это выгодный способ снижения долговой нагрузки и суммы ежемесячных платежей
Когда выгодно оформить рефинансирование
Процедура рефинансирования кредитов оправдана в 3 случаях:
Если вы сможете снизить переплату
Например, вы оформили кредит в банке А на сумму 200 000 рублей сроком на 5 лет под 13% годовых. Через год вы видите, что банк Б предлагает выгодную программу рефинансирования потребительского кредита под 8% годовых. В этом случае получение нового кредита позволит вам снизить общую переплату, т.к. вы получите кредит под меньший процент.
Если вы сможете уменьшить ежемесячный платеж
Такой вариант можно использовать, если вам нужно не получение общей выгоды, а снижение суммы ежемесячных платежей прямо сейчас.
Например, у вас есть кредит на 2 года. Но в связи с какими-то жизненными обстоятельствами вы больше не можете выплачивать каждый месяц прежнюю сумму. С помощью перекредитования можно снизить ежемесячную нагрузку, оформив рефинансирование, например, на 4 года. В этом случае переплата по кредиту немного увеличится, но также за счет увеличения срока кредитования уменьшится размер ежемесячного платежа.
Если вам нужны дополнительные деньги на любые нужды
Этот вариант подойдет, если имеющаяся кредитная нагрузка не позволяет вам получить кредит на любые цели. Кредитная нагрузка — это отношение суммы ежемесячных платежей по кредитным продуктам к вашему доходу. При рефинансировании можно снизить ставку и увеличить срок по новому кредиту, что позволит снизить кредитную нагрузку. Благодаря этому появляется возможность получить дополнительные деньги на любые нужды
На каких условиях банки рефинансируют кредиты
Банки предлагают различные условия и программы рефинансирования кредитов. Рассмотрим, чем они могут отличаться.
Тип займа
Клиенту могут предложить выгодное условия рефинансирования потребительского нецелевого или целевого кредита (например, покупка товаров в магазинах), ипотеки, автокредита или кредитных карт
Сумма задолженности
У банков могут быть ограничения минимальной и максимальной суммы долга по рефинансируемому кредиту. Например, от 100 тысяч до 3 млн рублей, как в Банке ДОМ.РФ
Срок кредита
Может быть ограничение по времени, которое должно пройти от начала использования кредита или остаться до его окончания
Количество кредитов
Все зависит от банков, в которые вы обратитесь за рефинансированием. У многих есть ограничение в 5-10 кредитных продуктов. У некоторых банков нет никаких ограничений по количеству кредитов и кредитных карт для рефинансирования — одним из таких является Банк ДОМ.РФ
Кредитная история
Банки обращают внимание, как обслуживались кредитные продукты, были ли просрочки по ежемесячным платежам
Дополнительная сумм
Клиент может не только взять сумму, необходимую для погашения задолженности по действующим кредитам, но и дополнительную сумму, которую сможет использовать по своему желанию
Документы для оформления заявки на рефинансирование
Чтобы оформить заявку на рефинансирование в Банке ДОМ.РФ, достаточно паспорта РФ, онлайн-выписки из Пенсионного фонда РФ и справки об остатке долга по кредиту. При этом некоторые банки могут запросить дополнительные документы
Рефинансирование своих кредитов
Некоторые банки дают возможность рефинансирования только действующих кредитов других банков. В Банке ДОМ.РФ можно рефинансировать ранее выданные кредиты и карты как самого Банка, так и сторонних банков
Как оформить рефинансирование кредита
По сути рефинансирование — это целевой кредит, цель которого — погашение текущего или текущих кредитов. Поэтому его оформление не отличается от стандартной процедуры получения кредита.
Выберите подходящий банк, изучите программы рефинансирования — для этого можно
воспользоваться калькулятором
рефинансирования — и отправить заявку.
После одобрения заявки можно будет
оформить договор.
Иногда клиенту могут отказать в рефинансировании кредита. Поэтому рекомендуем проверить свою кредитную историю и по возможности улучшить ее, чтобы повысить вероятность одобрения.
Преимущества рефинансирования в Банке ДОМ.РФ
Перечислим основные причины, по которым можно начать процедуру реструктуризации:
Рефинансирование ипотеки
Рефинансирование ипотеки: как уменьшить переплату?
Чем ниже падают ставки, тем менее комфортно чувствуют себя заемщики, «успевшие» взять ипотеку под 14% и более. Ставку по уже имеющемуся кредиту можно уменьшить, если прибегнуть к рефинансированию. О том, как это сделать и какие могут возникнуть трудности, читателям сайта «РИА Недвижимость» рассказали эксперты.
1. Что такое рефинансирование ипотеки и как его получить?
Рефинансированием ипотеки называют изменение кредитного договора либо заключение нового договора c целью улучшений условий кредитования для заемщика. Люди прибегают к рефинансированию с разными целями: ради снижения размера ежемесячного платежа, изменения срока договора или снижения процентной ставки.
Последнее условие сейчас особенно актуально, поскольку банки вслед за ЦБ уже более года снижают ставки, а также увеличивают количество программ рефинансирования. Текущий ипотечный портфель (около 5 триллионов рублей), находящийся на балансах банков, сформирован под среднюю ставку в 12,5%. Ставки, по которым выдаются ипотечные кредиты сейчас, снизились до 10% и менее в начале второго полугодия 2017 года. Именно это снижение формирует спрос на продукты рефинансирования.
2. Обязан ли банк рефинансировать своего заемщика, раз для новых клиентов условия уже лучше?
Нет, не обязан. Более того, банки неохотно идут на рефинансирование кредитов своих же заемщиков. Дело в том, что рефинансирование подразумевает существенное изменение изначальных условий кредитования, что трактуется существующими нормативными документами как ухудшение платежеспособности заемщикам и, как следствие, ухудшение категории качества кредита. По этой причине банк обязан создать под рефинансируемый кредит дополнительные резервы, что увеличивает нагрузку на банк.
Однако сложность рефинансирования кредита для заемщиков позволяет сохранять определенный порядок на рынке. Чтобы снизить ставку по уже существующей ипотеке, заемщик может обратиться как в свой, так и в сторонний банк.
При рефинансировании кредита в «своем» банке процедура оформляется как изменение условий по действующему договору, поэтому дополнительной оценки предмета залога делать не надо. Однако банк может отказать заемщику и тогда целесообразно воспользоваться процедурой рефинансирования в другом банке.
3. Как понять, что рефинансирование тебе действительно выгодно? Какова должна быть разница в ставках?
Так, в 2015 году можно было взять ипотеку под 13,16–14,73% годовых. Среднестатистический клиент, который рефинансирует кредит, взятый в I квартале 2015 года, сейчас может получить снижение ставки на 2,2–3,8 п. п.
По оценке экспертов, реальную выгоду заемщик получает при снижении ставки на 1,5 п. п., при этом в реальности договоры заключаются и на 0,5 п. п.
Выгода, которую получает заемщик, складывается из двух составляющих.
, снижение платежной нагрузки влечет снижение размера ежемесячного аннуитета. При сумме кредита 4 миллиона рублей и сроке 15 лет (ставка снижается с 13 до 9,25%) аннуитет снизится с 50,6 до 41,2 тысячи рублей. При сумме кредита 1,7 миллиона рублей и аналогичном снижении ставки аннуитет снизится с 21,5 до 17,5 тысяч рублей. В любом случае затраты на рефинансирование будут компенсированы в течение полугода.
Вторая выгода — снижение общей суммы переплаты по кредиту. Она действительно зависит от срока, который остался до погашения кредита. Расчеты показывают, что выгода от рефинансирования может достигать 100 тысяч рублей для среднего кредита в 1,7 миллиона рублей, если он будет рефинансирован в первые два года после выдачи.
4. Может ли не дать заемщику рефинансироваться в другом банке?
Такие случаи бывают. Например, банки нередко затягивают рассмотрение заявления, не давая никакого ответа, и имеют на это полное право, то есть процесс не ускорить.
Также, чтобы сохранить старых клиентов, банки пользуются статьей 43 федерального закона № «Об ипотеке», согласно которой последующая ипотека допускается, если она не запрещена предшествующим договором об ипотеке того же имущества, действие которого не прекратилось к моменту заключения последующего договора об ипотеке. То есть банк включает положение данной статьи в договор с заемщиком, тем самым создавая ему препятствие для потенциального рефинансирования. Это же является и препятствием к рефинансированию для нового банка — он не сможет получить в залог имущество заемщика, а значит, и выдать ему новый кредит.
Если же в кредитном договоре отсутствует запрет на последующую ипотеку, то можно сэкономить время, не ждать ответа от своего банка и смело обращаться за рефинансированием в другой, предлагающий более выгодные условия. Этот процесс также не будет быстрым, так как при рефинансировании кредитный договор со старым банком расторгается и заключается новый с новым банком, из чего вытекают все обязательные процедуры: сбор необходимых документов, как если бы заемщик получал кредит впервые, дальнейшая проверка платежеспособности заемщика, предложение заключить договор страхования.
Однако возможности для маневра остаются. Новый банк может сперва выплатить ипотеку в полном объеме, дождаться снятия обременения с недвижимости, которая служила залогом, и после этого оформить ее на себя. Нюанс этой схемы в том, что в период, пока залог переоформляется, для заемщика будет действовать более высокая ставка. Обычно добавляется около двух процентных пунктов. То есть до оформления закладной по рефинансированному кредиту действует ставка не 9,5%, а 11,5%. Однако даже в этот период платежи заемщика будут ниже, чем по кредиту, выданному по ставке 12% и выше. Снятие залога с недвижимости и оформление новой закладной обычно занимают не более двух месяцев. Учтите, что требования к платежеспособности заемщика будут выше, если залог переносится с отсрочкой.
5. Придется ли доплачивать за рефинансирование?
Зависит от условий. Если вы сможете рефинансироваться в своем банке, то с высокой долей вероятности платить ничего не придется, так как снижение ставки для действующего клиента — это вообще не рефинансирование в классическом понимании, а реструктуризация (то есть изменение условий действующего договора). И конечно, если клиент смог получить согласие от текущего кредитора, то ему, вероятно, будет комфортнее остаться с ним.
Если же рефинансирование происходит в новом банке, то дополнительные расходы возникнут почти неизбежно. На практике потратить на сбор документов придется в районе 10–15 тысяч рублей. Расходы заемщика на оформление состоят из платы за оценку недвижимости (порядка 5000 рублей) и платы за регистрацию новой ипотеки (государственная пошлина составляет 1000 рублей). Выдача предшествующим кредитором справок, содержащих информацию об остатке задолженности, характере погашения, а также реквизиты для погашения обойдутся примерно в 1000 рублей, а некоторые банки предоставляют пакет документов бесплатно.
Кроме того, вероятно, придется потратиться на оплату нотариальных сборов (1,5–3 тысячи рублей) и переоформить страховку, стоимость которой зависит от множества факторов, поэтому указать ее сложно.
6. Обязательно ли оформлять новую страховку?
Сложно ответить однозначно, так как многое зависит от условий договоров, политики банка и страховщика.
Страховка в среднем обходится в 0,3–1,5% от стоимости недвижимости. На размер страховки влияют следующие факторы: объект, на который был взят кредит, возраст заемщика и род его деятельности. Конструкция договора страхования содержит в себе страхователя, предмет залога, выгодоприобретателя, привязку к кредитному договору. При смене страховой компании вся конструкция меняется.
Однако исходя из практики возврат неиспользованной части премии составляет незначительную сумму.
В некоторых случаях можно избежать этой части расходов. Если страховая компания аккредитована в новом банке и условия договора позволяют сменить выгодоприобретателя при наступлении страхового случая, то не потребуется переоформленные страховки.
У заемщиков есть и другая возможность не переплачивать: после получения выгодной ставки в течение пяти дней можно подать заявление об отказе от договора добровольного страхования, и банк будет обязан вернуть уплаченную за страховку сумму. Однако нужно понимать, что такой прием снизит лояльность банка к клиенту, и это может сказаться на дальнейших отношениях.
7. По каким причинам заемщику могут отказать в рефинансировании ипотеки?
Качественное исполнение обязательств, то есть отсутствие просрочек по оплате кредита, — ключевое условие получение одобрения по заявке. И заемщик должен иметь хорошую кредитную историю, чтобы получить новый кредит на лучших условиях.
Также в банк предоставляются и документы на объект недвижимости, так как объект залога должен отвечать требованиям нового кредитора (по площади, этажности, сроку эксплуатации, используемых конструкций при строительстве и пр.). Сейчас, например, в Москве банк просто не сможет одобрить заявку на рефинансирование кредита, где объектом залога выступает «хрущевка».
Если квартира приобреталась в браке, необходимо согласие супруга, если таковое не будет получено, то могут возникнуть сложности с рефинансированием.
8. Какие банки в России вообще имеют такие программы?
Это те же банки, что являются лидерами по объемам выдачи ипотечных кредитов.
По оценкам экспертов, в первом полугодии 2017 года наибольший объем кредитов, выданных сторонними банками, рефинансировали следующие банки: Райффайзенбанк — 14,657 миллиарда рублей (46,87% от объема продаж), ВТБ24 — 5,879 миллиарда (3,79%), Сбербанк — 2,618 миллиарда (продукт запущен только с 18 апреля 2017 года), Газпромбанк — 2,6 миллиарда рублей (10,71%), банк «ДельтаКредит» — 1,62 миллиарда рублей (7,25%). Кроме того, программа рефинансирования есть и у Агентства ипотечного жилищного кредитования.
Выбирая банк для рефинансирования ипотеки, нужно учесть, что, например, зарплатные клиенты или сотрудники всегда являются для банков более интересным клиентским сегментом в связи с тем, что кредиторы имеют более полное и достоверное понимание их финансового положения и платежной дисциплины. Скидка к процентной ставке по ипотечным продуктам для зарплатных клиентов, в том числе по продуктам рефинансирования, может достигать 0,25–0,75 п. п.
Материал подготовлен при участии экспертов АИЖК, юридической компании Tenzor Consulting Group, руководителя аналитического центра Сергея Гордейко, специалистов банка «ДельтаКредит», директора департамента розничных продуктов «Абсолют Банка» Антона Павлова и руководителя департамента ипотечного кредитования банка ВТБ Андрея Осипова.
Рефинансирование ипотеки Банка ДОМ.РФ
Рефинансирование ипотеки в Банке ДОМ.РФ от 4%. В каталоге 3 предложений от Банка ДОМ.РФ на 21.11.2021
Предложения месяца
Оформление ипотеки
У нас возникла необходимость в приобретении недвижииости, нужно быдо срочно вложить средства. Обратились в Кредитный брокер Основа. В Основе нам помогли организовать решение по. Читать полностью
Слова благодарности
Хочу выразить благодарность и почтение сотрудникам банка ДОМ. РФ в г. Ростов-на-Дону на Ворошиловском. При выборе банка для получения ипотеки у меня были высокие требования и к. Читать полностью
Отличный банк,вежливый персонал, всё объясняют и подсказывают. Низкие проценты и классное обслуживание.
Отличный банк,вежливый персонал, всё объясняют и подсказывают. Низкие проценты, рекомендую! Проценты реально ниже чем в том же Сбербанке. Сотрудники крайне дружелюбные и. Читать полностью
Банк ДОМ РФ
Хочу поблагодарить ДОМ РФ и отдельно специалиста моего отделения Сергея за помощь с ипотекой. На консультации мы быстро подобрали удобные для меня условия и разобрались с. Читать полностью
Рефинансирование ипотеки
Обратилась в Банк Дом РФ по вопросу рефинансирования ипотеки на семейную. Сбербанк не давал возможность рефинансировать, т.к. кредит участвовал в программе субсидирования.
. Читать полностью
Сопровождение ипотечной сделки
Получение ипотечного кредитования
Читайте дальше
Ипотечный кредит в большинстве случаев ложится тяжким бременем на бюджет, заставляя ежемесячно выплачивать банку значительные суммы в течение многих лет. Однако каждый заемщик имеет возможность выбора: продолжать платить банку-кредитору согласно первоначальному договору или улучшить свое положение, снизив размер платежей. Для этого достаточно подать на рефинансирование ипотеки — в данном случае ставка и срок выплат могут быть пересмотрены в выгодную для заемщика сторону. При этом обратиться можно как к своему кредитору, так и в другой банк, предлагающий более выгодные условия. Одним из финансовых учреждений, куда обращаются заемщики, является «Банк Дом.рф».
Условия рефинансирования ипотеки в «Банк Дом.рф»
Владельцы ипотечных квартир внимательно изучают условия рефинансирования в различных банках, выбирая наиболее приемлемые для себя. Как показывает статистика, заемщику выгодно даже минимальное снижение ставки: это позволит уменьшить размер платежа и сократить общую сумму переплаты. А при уменьшении ставки на 3 процентных пункта средний платеж по ипотеке снизится на существенную сумму в 20-25%. Таким образом, рефинансирование ипотеки на крупную сумму в «Банк Дом.рф» позволит направить освободившуюся часть семейного бюджета на повседневные траты.
Документы
Заемщику необходимо предоставить следующие документы для рефинансирования ипотеки:
Банк выдвигает ряд требований и к личности заемщика. Для рефинансирования ипотеки в «Банк Дом.рф» подходят люди в возрасте от 21 до 65 лет на дату погашения задолженности по кредиту, работающие по найму не менее 3 месяцев и успешно прошедшие испытательный срок на текущем месте работы. Если заявку подает индивидуальный предприниматель или собственник бизнеса, он должен вести безупречную предпринимательскую деятельность на протяжении не менее двух последних лет. Допускается привлечение не более 4 созаемщиков: это могут быть гражданские супруги, родственники, третьи лица.
Кроме того, ряд требований выдвигается к объекту недвижимости и кредиту в целом. Все ежемесячные платежи должны быть выплачены в полном объеме за 6 или более процентных периодов. Текущая просроченная задолженность и просрочки по платежам в течение более 30 дней не допускаются. Получить рефинансирование ипотеки будет невозможно, если ранее проводилась реструктуризация кредита.
Преимущества ипотечного рефинансирования в «Банк Дом.рф»
Заемщики выбирают программу банка, руководствуясь практическими соображениями — кредитная организация готова предложить более низкие ставки по рефинансированию ипотеки. Так, ставка для новых заемщиков на весь срок кредитования начинается от 7,3% годовых, что позволяет значительно уменьшить нагрузку на бюджет и освободить некоторое количество средств для других трат.
Плюсы
Кроме того, программа рефинансирования дорогостоящей ипотеки в «Банк Дом.рф» пользуется популярностью благодаря следующим преимуществам:
Упрощенная процедура, высокая вероятность одобрения заявки и максимально выгодные условия для заемщиков делают рефинансирование ипотеки в «Банк Дом.рф» одной из самых популярных программ у многих заемщиков.
Минусы
У программы существует и ряд недостатков. Среди них:
Рефинансирование кредита
Как выгодно оформить рефинансирование?
На каких
условиях лучше рефинансировать кредит?
Рефинансирование
в Банке ДОМ.РФ
Что такое рефинансирование
Рефинансирование кредита — это замена существующих долговых обязательств по кредитам на новые с более выгодными условиями.
На первый взгляд, идея оформления нового кредита для погашения старого долга может показаться странной. Но на деле это выгодный способ снижения долговой нагрузки и суммы ежемесячных платежей
Когда выгодно оформить рефинансирование
Процедура рефинансирования кредитов оправдана в 3 случаях:
Если вы сможете снизить переплату
Например, вы оформили кредит в банке А на сумму 200 000 рублей сроком на 5 лет под 13% годовых. Через год вы видите, что банк Б предлагает выгодную программу рефинансирования потребительского кредита под 8% годовых. В этом случае получение нового кредита позволит вам снизить общую переплату, т.к. вы получите кредит под меньший процент.
Если вы сможете уменьшить ежемесячный платеж
Такой вариант можно использовать, если вам нужно не получение общей выгоды, а снижение суммы ежемесячных платежей прямо сейчас.
Например, у вас есть кредит на 2 года. Но в связи с какими-то жизненными обстоятельствами вы больше не можете выплачивать каждый месяц прежнюю сумму. С помощью перекредитования можно снизить ежемесячную нагрузку, оформив рефинансирование, например, на 4 года. В этом случае переплата по кредиту немного увеличится, но также за счет увеличения срока кредитования уменьшится размер ежемесячного платежа.
Если вам нужны дополнительные деньги на любые нужды
Этот вариант подойдет, если имеющаяся кредитная нагрузка не позволяет вам получить кредит на любые цели. Кредитная нагрузка — это отношение суммы ежемесячных платежей по кредитным продуктам к вашему доходу. При рефинансировании можно снизить ставку и увеличить срок по новому кредиту, что позволит снизить кредитную нагрузку. Благодаря этому появляется возможность получить дополнительные деньги на любые нужды.
На каких условиях банки рефинансируют кредиты
Банки предлагают различные условия и программы рефинансирования кредитов. Рассмотрим, чем они могут отличаться.
Тип займа
Клиенту могут предложить выгодное условия рефинансирования потребительского нецелевого или целевого кредита (например, покупка товаров в магазинах), ипотеки, автокредита или кредитных карт
Сумма задолженности
У банков могут быть ограничения минимальной и максимальной суммы долга по рефинансируемому кредиту. Например, от 100 тысяч до 3 млн рублей, как в Банке ДОМ.РФ
Срок кредита
Может быть ограничение по времени, которое должно пройти от начала использования кредита или остаться до его окончания
Количество кредитов
Все зависит от банков, в которые вы обратитесь за рефинансированием. У многих есть ограничение в 5-10 кредитных продуктов. У некоторых банков нет никаких ограничений по количеству кредитов и кредитных карт для рефинансирования — одним из таких является Банк ДОМ.РФ
Кредитная история
Банки обращают внимание, как обслуживались кредитные продукты, были ли просрочки по ежемесячным платежам
Дополнительная сумма
Клиент может не только взять сумму, необходимую для погашения задолженности по действующим кредитам, но и дополнительную сумму, которую сможет использовать по своему желанию
Документы для оформления заявки на рефинансирование
Чтобы оформить заявку на рефинансирование в Банке ДОМ.РФ, достаточно паспорта РФ, онлайн-выписки из Пенсионного фонда РФ и справки об остатке долга по кредиту. При этом некоторые банки могут запросить дополнительные документы
Рефинансирование своих кредитов
Некоторые банки дают возможность рефинансирования только действующих кредитов других банков. В Банке ДОМ.РФ можно рефинансировать ранее выданные кредиты и карты как самого Банка, так и сторонних банков
Как оформить рефинансирование кредита
По сути рефинансирование — это целевой кредит, цель которого — погашение текущего или текущих кредитов. Поэтому его оформление не отличается от стандартной процедуры получения кредита.
Выберите подходящий банк, изучите программы рефинансирования — для этого можно
воспользоваться калькулятором
рефинансирования — и отправить заявку.
После одобрения заявки можно будет
оформить договор.
Иногда клиенту могут отказать в рефинансировании кредита. Поэтому рекомендуем проверить свою кредитную историю и по возможности улучшить ее, чтобы повысить вероятность одобрения.