где лучше держать деньги на карте или на счете

Хранение денег в банке или наличными. Как сберечь деньги от инфляции?

При длительном хранении в наличной форме денежные средства обесцениваются из-за инфляции. Таким образом, чтобы избежать потерь, рекомендуется использовать продукты финансовых организаций для сохранения и, в некоторых случаях, увеличения сбережений.

Опросы Национального агентства финансовых исследований показали, что более 25% населения России предпочитают хранить деньги наличными, и лишь 33% убеждены, что хранение денег в банке позволит сберечь их от инфляции. Всем кто стоит на перепутье, а их около 30% по статистике, предлагаем рассмотреть три гипотетических примера и сделать выводы. Рассмотрим 3 сценария: Мария хранит 120 000 рублей в виде наличных дома, Фёдор — сохраняет деньги на дебетовой карте, а Татьяна открыла на эту сумму банковский депозит и разместила на нём средства сроком на год.

Хранение денег наличными

Накопления Марии весь год преспокойно проспали «под матрасом».

Как следствие, она потеряла в лучшем случае от 9 600 до 10 200 рублей. Эти деньги стали жертвой инфляции, которая, исходя из базового сценария проекта макропрогноза МЭР России, составила в этом году где-то 8,25%. В результате у Марии осталась сумма 120 000 рублей, но на эти деньги сегодня можно купить услуг и товаров общей стоимостью не больше 110 400 рублей.

Если продолжить хранить сбережения наличными, то к 2020-ому 120 000 станут тождественны сумме 92 800 — и это если не будет существенного роста инфляции, Центробанк прогнозирует к 2017 году её уровень снизится до 4%, но кризис продолжается, и 4% — очень оптимистичный прогноз.

Риски при хранении денег наличными

Хранение денег на доходной дебетовой карте

Фёдор знает, что деньги ему могут понадобиться в любой момент, поэтому считает, что держать их на дебетовой карте с процентным доходом на остаток (8% годовых) — разумный шаг. Ещё ему повезло, что он нашел доходную карту с кешбэком в 0,5%.

Кешбэк — это часть израсходованных по карте денег, возвращающихся обратно на счёт держателя пластиковой карты.

Фёдор стал пользоваться картой для повседневных покупок, каждый месяц перечисляя на неё по 30 000 рублей. Спустя год его общий доход составил 11 400 рублей — 9 600 в качестве процентов и 1 800 благодаря кешбэку. Вычтем инфляцию и выясним, что наш герой заработал 1 200—1 800 рублей.

Риски хранения средств на дебетовой карте

Хранение денег в банке

Татьяна получила максимальную ставку по депозиту — 12,6%. Спустя год она сможет забрать из банка сверх вложенных средств еще 15 200 рублей. Из них от 9 600 до 10 200 «уйдут» на покрытие инфляции, а разницу — от 5 000 до 5 600 — можно считать чистой прибылью.

Риски при хранении денег в банке стремятся к нулю, так как многие банки являются участниками государственной программы страхования вкладов.

Выводы можете делать сами, но выгода сохранения денежных средств на банковском вкладе очевидна.

Источник

Где лучше хранить деньги: в банке, дома, на карте

Накопив определенную сумму, граждан начинает заботить вопрос где и как лучше хранить деньги, чтобы не лишиться части или всех своих сбережений сразу. О самых надежных схемах расскажет банковский портал Бробанк.ру.

Где лучше всего хранить деньги

Как бы не банально это звучало, но деньги и ценности лучше и надежнее хранить в банке. Достаточно открыть вклад, чтобы сбережения начали приносить прибыль своему хозяину. Какой именно будет прибыль — сложно сказать, так как здесь многое зависит от условий банковского продукта. Но самое главное, что любой вклад приносит вкладчику доход, а значит, что деньги будут выполнять свою основную функцию — работать.

Если посмотреть на статистику, то она покажется крайне неутешительной. За рекордный в этом отношении 2018 год ЦБ РФ отозвал 55 банковских лицензий. Причины применения санкций для вкладчиков не имеют значения, и в большинстве случаев человек получал от АСВ только какую-то часть своего вклада — не более 1 400 000 рублей в рамках одного вклада.

В этой связи российские граждане все с большим недоверием относятся к банкам, находящимся за пределами ТОП-100. И это правильно: чем ниже организация располагается в общем рейтинге, тем выше вероятность применения в ее отношении санкций со стороны главного регулятора. С другой стороны, чем надежнее банк, тем менее выгодные он предлагает условия по своим программам.

При этом ни одна кредитная организация не может на 100% заверить своих клиентов в том, что в будущем она не столкнется с какими-либо экономическими катаклизмами. Поэтому рекомендуется хранить деньги по принципу «всех яиц и одной корзины»:

Дело в том, что Агентство по страхованию вкладов выплачивает возмещение в пределах страхового покрытие. Сумма покрытия — 1 400 000 рублей. Таким образом, вкладчик в любом случае сохраняет свои деньги, независимо от того, сколько из банков будут одновременно лишены лицензии.

Если вариант со вкладом не подходит

Размещение средств в банке подходит не всем гражданам. По разного рода причинам часть физических лиц ищут альтернативные варианты хранения своих денег. Все же вариант с оформлением нескольких вкладов актуален для тех, кто хочет, чтобы его деньги работали, а не лежали просто так. Деньги, которые не работают — каждую минуту теряют свою ценность.

Как актив, «живые» деньги — не самый лучший вариант. Эта истина была неоднократно доказана специалистами в области экономики и финансов. Этой же теории придерживаются самые известные предприниматели в мире.

Несмотря на это основополагающее правило, часть населения предпочитает, чтобы их сбережения были на расстоянии вытянутой руки. По вкладам, при досрочном снятии, придется ждать какое-то время, пока банк сможет сделать выплату. Если речь идет о больших суммах, то время ожидания может затянуться на 1-2 недели.

Хранение в банковской ячейке

Средства, размещенные на вкладах, подвержены риску. Одновременно с банкротством банка могут «сгореть» все принятые и размещенные им деньги. При размещении вклада деньги запускаются банком в различного рода проекты: в частности, за их счет выдаются потребительские кредиты. За это организация отчисляет своему клиенту оговоренный в соглашении процент.

С банковской ячейкой дела обстоят немного наоборот. Деньги и ценности, принятые от клиентов на хранение, не подвержены никакому риску. На их сохранность не влияет ни отзыв лицензии, ни банкротство банка. Эти активы нигде банком не задействуются: они не приумножаются и не преувеличиваются — банк принимает их только на хранение.

За эту услугу клиент уплачивает банку определенную сумму. Конечная стоимость рассчитывается в зависимости от периода хранения: по дням, месяцам, или за целый год (несколько лет). Плюсами такого способа хранения средств объективно считаются:

Это основные ответы на вопрос, где хранить деньги без риска. Помимо этих вариантов, банки предлагают массу продуктов — от инвестиций, до доверительного управления, но ни один из них не гарантирует сохранность средств без рисков их утери.

Где хранить деньги дома

Определенная часть граждан предпочитает не связываться с кредитными и прочими организациями, делая выбор в пользу самого простого варианта — хранению своих сбережений дома. В XXI веке это далеко не самый лучший вариант. Главная причина — деньги, лежащие дома, не приносят человеку никакой пользы. Более того, со временем они обесцениваются.

Несмотря на этот существенный минус, в среднем по России именно таким образом люди хранят суммы, которые в совокупности образуют достаточно большой капитал. Часть этого капитала находится в зоне так называемой теневой экономики. Но и «чистый» нал нередко лежит в доме своего обладателя. И причины этому могут быть самые разные.

В первую очередь, на вопрос, где можно хранить деньги дома, напрашивается ответ, — в сейфе.

Чтобы взломать даже небольшой и простейший сейф, злоумышленникам потребуются специальные знания и оборудование. Без специальных знаний становится понятно, что хранение крупной суммы дома — не самое лучшее решение, и прибегать к нему необходимо только в том случае, если в ближайшее время предстоит какая-либо сделка.

Почему не рекомендуется хранить деньги дома

Денежные средства могут храниться дома. Более того, определенная сумма всегда должна быть в распоряжении хозяина. Но эта сумма не должна быть большой. Причин этому масса. Основная из них — обесценивание неработающих денег. Остальные причины:

При нахождении в другом городе или стране, человеку могут потребоваться деньги — дополнительная сумма для удовлетворения определенных потребностей. Если человек хранит все свои сбережения дома, то ему придется искать альтернативные варианты решения проблемы. При наличии вклада или при размещении денежных средств на карточном счету, перевести их в наличные можно за несколько минут.

Можно ли хранить деньги на кредитной карте

Кредитные карты предназначены не только для использования кредитного лимита. По ним держатели используют и собственные средства. В части хранения денег на карте можно заметить, что в этих целях лучше использовать дебетовые карты с большими лимитами.

Важно, для хранения, а не использования денежных средств подходят не все карты. Перед пополнением баланса рекомендуется совершить следующие действия:

Если на дебетовой карте будет лежать большая сумма, то банк-эмитент может начислять проценты на остаток собственных средств на счете. Таким образом, владелец карты не только хранит свои деньги, но и приумножает их.

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник

Как хранить сбережения, чтобы они не обесценились?

Этот текст написал читатель Т⁠—⁠Ж. Если вы тоже хотите поразмышлять о чем-то вслух или открыть свою дискуссию, заполните эту форму.

Нас в семье трое: я, жена и двухлетняя дочка. Средний доход семьи в месяц — чуть больше 40 000 Р на человека. Работаем мы с женой.

В моем идеальном мире существует подушка безопасности — накопления, которые покрывают 6 месяцев жизни без работы. Мы стараемся откладывать 10—15% с каждого дохода: на отпуск, ремонт, на ребенка, в неприкосновенный запас. В идеале подушка формируется из неприкосновенного запаса, а на остальное нужно копить отдельно, но у нас так не получается. Пока что у нас есть общие накопления, которые в случае чего будут подушкой.

Сейчас в накоплениях удается держать до двух среднемесячных доходов семьи. Мы не рассчитываем кардинально приумножить их за счет вложений. Да и большая часть средств уходит на отпуск, ремонт и непредвиденные расходы. Поэтому хочется хотя бы не потерять то, что есть, чтобы накопления не съела инфляция. Официальная инфляция в России за 2019 год — 3%.

Мы разделили все средства по разным «ящичкам». Финансисты советуют то же самое. У нас есть рублевые вклады, валюта, индивидуальный инвестиционный счет. Пропорции примерно такие: вклады — 50%, валюта — 20%, ИИС — 30%. Рациональных причин, почему такие пропорции, нет. Чтобы максимально обезопасить себя, внутри каждого инструмента есть еще разделение.

Вклады. Мы выбираем такие вклады, чтобы можно было и пополнять, и снимать. У этих вкладов обычно самый низкий процент, но так нам спокойнее: в случае чрезвычайной ситуации мы не останемся с замороженными деньгами.

Валюта. Стараемся часть накоплений хранить в валюте, так как она теряет свою стоимость медленнее рубля. Например, инфляция в 2019 году в Евросоюзе — 1,57%, в США — 2,28%. Раньше мы делили евро и доллары в пропорции 50 / 50 и просто покупали наличные. Сейчас я завел мультивалютную карту Тинькофф-банка и храню все на ней. Валютный вклад не открываю, потому что на нем ставка всего 0,01—0,7% годовых. Например, 1000 € за год принесет 10 евроцентов. Так себе выгода. Обычно мы используем валюту в путешествиях, поэтому не боимся что-то потерять из-за изменения курса. Правда, и заработать не получается.

Как хранить деньги почти без риска

Расскажите, как вы храните сбережения и что можете посоветовать. Описанная стратегия наверняка не лучшая, но она позволяет нам не рисковать и быть спокойными. А спокойствие — сила.

Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу

Не продавать. Стратегия купил и держи 10-15 лет. Докупайся постоянно. За ценами особо не следи, чтоб не поддаться эмоциям. Все!

В статье кстати сильно занижена инфляция.

Vitan, и доходность облигаций тоже.

Vitan, Непонятная тема: заплати налог на дивы и реинвестируй их.
Полагаю на дивидендные бумаги нужно переходить, когда есть необходимость в дивах.

Источник

Почему опасно копить деньги на накопительных счетах

Накопительный счет – нечто среднее между вкладом и счетом доходной банковской карты. Вкладчик свободно распоряжается средствами счета и ежемесячно получает на остаток доход, сопоставимый с доходом от депозита, однако не может в любой момент где угодно делать покупки со счета. Деньги на счете лучше защищены от карточных мошенников. Если клиент решил снять деньги с накопительного счета, то не потеряет начисленные проценты, говорит директор департамента продуктов и портфельного менеджмента «Тинькофф банка» Данил Анисимов.

Вице-президент холдинга «Русский стандарт» Эльдар Бикмаев напоминает, что средства на сумму до 1,4 млн руб. на накопительном счете так же, как и на депозите, застрахованы в АСВ. Но в отличие от вклада накопительный счет бессрочный, а закрыть его можно в любой момент без потери дохода.

Почему множатся счета

Еще 3–4 года назад накопительные счета встречались нечасто, а сегодня редкий банк не предлагает такого продукта. И их становится все больше. К примеру, в октябре такой счет появился у банка «Дом.РФ», в декабре – у Газпромбанка и Россельхозбанка. А Промсвязьбанк в ноябре запустил новый промосчет с доходом до 8% годовых в зависимости от покупок по картам.

В январе этого года накопительный счет со ставками 7,5–8% предложил Московский кредитный банк, и, по словам его директора департамента розничных продуктов Алексея Охорзина, за неполный месяц услугой воспользовалось более 12 000 клиентов.

Представители банка «Санкт-Петербург» и «Росгосстрах банка» сообщили, что счет в разработке.

Банкиры утверждают, что спрос на накопительные счета растет. Сейчас на них приходится примерно 30% ежемесячно привлекаемых ВТБ средств физических лиц, отметила пресс-служба банка.

В Промсвязьбанке на счета привлекается шестая часть свежих денег ежемесячно, а в Райффайзенбанке за 2018 г. портфель накопительных счетов вырос почти на 50%, сообщили пресс-службы банков.

Что ждет вкладчиков в 2019 году

По словам директора по сегментам розничного бизнеса Альфа-банка Алексея Ермакова, ежемесячный прирост портфеля накопительных счетов во всех валютах в среднем составляет 5%.

Банк «Открытие» за последний год увеличил остатки на накопительных счетах в 3 раза, заявил начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка Александр Бородкин, и, по его словам, рост спроса на этот продукт продолжается.

«В настоящее время, в период роста ставок вкладов, многие вкладчики отдают предпочтение счетам, ожидая более высоких депозитных ставок», – говорит сотрудник крупного розничного банка из топ-30.

По словам банкиров, обычно активнее всего счетами пользуются зарплатные клиенты и состоятельные люди.

«Накопительными счетами чаще всего пользуются новички в накоплениях, у которых нет достаточной для вклада суммы, а также опытные сберегатели. Последние большую часть сбережений размещают во вклады, фиксируя доходность, а оставшуюся часть держат под рукой на накопительном счете, как в кошельке», – делится наблюдениями руководитель центра депозитных услуг и расчетных сервисов Промсвязьбанка Лидия Хальфиева.

Для чего вкладчикам накопительные счета

Максим Степочкин, начальник управления некредитных продуктов Райффайзенбанка:
«Некоторые клиенты Райффайзенбанка используют накопительный счёт как копилку, некоторые – как краткосрочный вклад, ведь денежные средства можно снять в любой момент без потери процентов».

Александр Бородкин, начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка «Открытие»:
«Большинство клиентов используют накопительные счета для периодических отчислений из заработной платы. Но есть клиенты, которые перечисляют на них весь остаток с зарплатной карты, и возвращают на карту исключительно сумму, достаточную для ежедневного использования (через мобильный банк). Они мотивируют это желанием защитить деньги от злоумышленников, которые могут украсть деньги с карты».

Евгений Шитиков, начальник управления розничных продуктов МТС Банка:
«Зарплатные клиенты переводят на накопительные счета в среднем до 80% от поступивших средств в день зарплаты, а затем в течении месяца постепенно их расходуя. Среди основных целей использования средств с накопительного счета – погашение кредитов, перевод другим клиентам внутри банка, а также обратный перевод на банковскую карту для очередной покупки».

Алексей Ермаков, директор по сегментам розничного бизнеса Альфа-банка:
«Цели использования накопительных счетов у каждого клиента свои. Одни используют накопительные счета как альтернативу депозитам, другие – для распределение сбережений согласно определенным целям».

Анна Литвинова, начальник сектора сберегательных и расчетных продуктов ОТП банка:
«В основном клиенты используют накопительные счета для размещения денег, если нет понимания, когда они не понадобятся».

Владимир Кудряшов, вице-президент по розничному комиссионному бизнесу банка «Восточный»:
«Клиенты используют накопительные счета как альтернативу вкладам, дающую возможность оперативно снять денежные средства без потери процентного дохода. Но, с моей точки зрения, выгоднее и удобнее оформить для этих же целей дебетовую карту, предусматривающую начисление процента на остаток и кэшбек».

Также накопительный счет используют клиенты, на руках у которых на короткий срок оказалась большая сумма денег: по ней хочется получить доход, но сохранять возможность оперативно переводить средства на другие счета, приводит пример Бикмаев.

Некоторые банки помогают забывчивым клиентам регулярно откладывать деньги. Например, клиент Альфа-банка сам может установить процент для автоматических отчислений из дохода на счет «Накопилка» (до 30%).

Чаще всего банки позиционируют счета как самостоятельный продукт. Но «Русский стандарт» открывает их автоматически при выпуске карты «Банк в кармане», а доход по счету зависит от категории карты: до 5% – для стандартной, 5,5% – для золотой, 6% – для платиновой.

Росбанк и «Уралсиб» включили счета в пакеты услуг; от уровня премиальности пакета зависит и ставка по счету.

Ловушки на вкладчика

Клиенты ценят накопительные счета за гибкость условий, а банки – в том числе за возможность продемонстрировать в рекламе высокую ставку, на уровне или даже выше, чем по их же вкладам. Сейчас несколько розничных банков анонсирует накопительные счета со ставками до 8% годовых (ВТБ, Московский кредитный банк, Альфа-банк для премиальных клиентов). Срочные вклады под такой процент открыть непросто. В среднем же накопительные ставки в большинстве банков составляют 4–6% годовых.

Но ставки накопительных счетов зачастую только кажутся такими же выгодными, как и ставки вкладов. Немногие банки начисляют доход по единой, ни от чего не зависящей ставке («Тинькофф банк», Промсвязьбанк – «Доходный»).

Тарифы счетов многих банков устроены значительно сложнее, именно в них кроется масса подводных камней для вкладчиков. Доход по ним начисляется в зависимости от различных параметров, а иногда и транзакционной активности клиента по картам банка. Если эти требования не выполняются, доход может оказаться меньшим или даже практически нулевым.

Чаще всего ставка счета варьируется в зависимости от суммы на нем. Например, Совкомбанк начисляет 4,5% годовых на сумму остатка от 10 000 до 30 000 руб. и 5,5% – на сумму свыше 30 000 руб.

Другое ограничение, с которым может столкнуться вкладчик, – максимальная сумма на счете, на которую начисляется доход. Некоторые банки начисляют проценты на сумму не более, скажем, 300 000 или 500 000 руб., а при превышении суммы счета установленной величины снижают ставки практически до 0,01%. Причем нулевая ставка может действовать как на всю сумму на счете, так и на превышение.

Ставка может зависеть и от оборота по карте. «Почта банк», к примеру, с 22 января начисляет дополнительный процент (1% годовых) на остаток на сберегательном счете тем, чьи платежи по картам банка за предыдущий месяц превысили 10 000 руб.

Есть счета, где положенный доход начисляется на среднемесячный остаток по счету, или на ежедневный остаток на конец дня, или остаток на конец месяца.

Но многие банки начисляют положенный процент только на минимальную сумму, которая была на счете в течение месяца. «Если в течение почти всего месяца остаток на счете был, например, 1,4 млн руб., а в конце месяца часть средств, например 1 млн руб., была снята со счета, то процент будет начислен на минимальный остаток, а именно на 0,4 млн руб.», – рассказывает управляющий Санкт-Петербургским филиалом «Росгосстрах банка» Елена Верёвочкина.

Поэтому она настоятельно рекомендует вкладчикам перед открытием накопительного счета тщательно изучить все условия размещения средств.

Но главный риск, которому подвергается любой вкладчик с накопительным счетом, – изменение условий счета банком в одностороннем порядке при уведомлении клиента за определенный договором срок (обычно 5–15 дней). Например, «Русский стандарт» до ноября начислял 5–6%-ный доход на любую сумму на счете, а теперь – только от 1000 руб.

«Ставки накопительного счета могут меняться банком как в сторону увеличения, так и в сторону снижения в отличие от депозита, ставка которого фиксируется на весь срок размещения средств», – предупреждает специалист розничного блока банка из топ-10.

Источник

Что выбрать вклад или накопительную карту

В 2020 году вкладчики вывели с банковских счетов миллиарды рублей. Некоторые граждане перевели их на накопительные счета, другие вообще передумали держать деньги в банках. Причиной такого поведения стали три фактора – кризис и снижение доходов, рост ипотечного кредитования по льготной ставке и введение налога на доходы с вкладов в 2021 году. Специалист Бробанка разобрался, что выбрать вклад или накопительную карту и когда лучше использовать оба варианта. Также в материале подробно разобрана ситуация, можно ли не платить налог, если перевести деньги с вклада на накопительный счет.

Сходство вкладов и накопительных карт

Вклад и накопительная карта – это банковские инструменты для накопления сбережений. Они позволяют не только сохранить деньги, но и заработать на процентах. Есть и третий вариант – накопительный счет, с оформленной к нему картой или без нее.

Для удобства допустим, что накопительная карта и накопительный счет – это одно и то же, хотя на самом деле это не всегда так. По накопительному счету могут быть более выгодные условия, чем по накопительной карте или вкладу, а могут быть и менее привлекательные. Это зависит от политика банка и его необходимости в привлечении средств вкладчиков. При этом у большинства банков встречаются все три вида накопительных продуктов одновременно.

Основное сходство вкладов и накопительных карт – деньги находятся под защитой государства. Это самое главное и неоспоримое преимущество вкладов по сравнению с инвестированием. Если банк, в котором открыты счета, подключен в системе страхования вкладов, собственнику вернут суммы до 1,4 млн рублей, даже если компания обанкротится. Если банк не входит в АСВ, лучше не открывать там вклады и не брать карты для накопления. При инвестировании деньги на счетах не застрахованы, поэтому их можно вернуть только в судебном порядке.

Чтобы снизить риски, контролируйте, чтобы в одном банке общая сумма на вкладах, накопительных картах, зарплатных и прочих счетах не превышала 1,4 млн рублей. Если денег больше, переведите часть в другой банк или оформите вклад на имя близкого человека. В принципе вкладчик сможет вернуть и суммы превышающие 1,4 млн рублей. Однако эта процедура растянется на более продолжительный срок, в то время как застрахованный лимит обязаны вернуть собственнику в течение 1 месяца после банкротства.

Отличия двух видов накопления

Основные отличия банковских вкладов и накопительных карт:

С полученных процентов, как по вкладу, так и по накопительной карте, необходимо уплатить налог на доходы физических лиц, если они выходят за рамки установленного лимита. О том, как происходит расчет, более подробно описано в последнем разделе статьи.

Банковские вклады

Банковские вклады бывают разных видов:

Наиболее распространенное правило, чем больше у вкладчика прав и свобод в отношении денег на вкладе, тем ниже процентная ставка.

Банки могут ограничить:

С 2021 года банки обязаны передавать информацию о полученных процентах по вкладам в федеральную налоговую службу до 1 февраля очередного года, следующего за отчетным.
Если доход превысит лимит, с вкладчика удержат 13% НДФЛ независимо от того налоговый он резидент РФ или нет.

Лимит считают по формуле: 1 млн рублей * Размер ключевой ставки на 1 января отчетного года. Все что выходит за пределы этой суммы подлежит налогообложению.

Плюсы и минусы банковских вкладов

У банковских вкладов несколько плюсов и минусов:

Хотя ставки по вкладам практически равны темпам инфляции – это самый безрисковый и консервативный способ накопления, который понятен всем россиянам.

Накопительная карта

Все банковские карты привязаны к счетам, поэтому, по сути, клиенту открывают накопительный счет, а дебетовая карта выступает удобным инструментом доступа к деньгам. С помощью банковских карт можно копить сразу двумя способами:

Накопительные карты выпускают в разных платежных системах и валютах.

При заказе карты выбирайте ту валюту, в которой поступают доходы, или ту, в которой предстоят растраты накоплений. Например, на отдых в Европе, логичнее копить в евро, а на покупку акций американской компании, лучше собирать сумму в долларах.

Некоторые банки предлагают помощь в выборе стратеги накопления при открытии накопительной карты или счета. Клиент указывает, какая сумма ему нужна и к какому сроку, а банк дает совет, сколько потребуется откладывать ежемесячно, чтобы достичь поставленной цели. К примеру, такая возможность есть у всех вкладчиков Тинькофф банка.

Для максимальной доходности по накопительным картам, чаще всего потребуется выполнять некоторые условия банка:

Доходы от накопительных счетов, также как и от вкладов, учитываются ФНС при подсчете налогооблагаемой базы, если ставка по ним превышает 1%.

Процентные доходы по всем счетам и вкладам, открытым на одного гражданина суммируются независимо от типа счета и валюты. Поэтому бессмысленно рассчитывать, что налоговая не будет учитывать доходы от накопительных счетов и карт.

Плюсы и минусы накопительных карт

У накопительных карт, как у банковских вкладов, свои плюсы и минусы:

Можно свести к минимуму количество недостатков, если открыть не накопительную карту, а накопительный счет. Например, со счета без карты нельзя снять деньги в любом банкомате, и нет требований по ежемесячным тратам. Кроме того, невозможно скомпрометировать данные и увести деньги со счета.

Накопительные карты и счета также как и вклады относятся к безрисковым способам инвестирования.

Как выбрать банковский вклад

При выборе банковского вклада обратите внимание на несколько параметров:

Чтобы уравновесить при сравнении вклады и накопительные карты, рассмотрим только вклады с возможностью пополнения. При таком допущении снизится максимальная процентная ставка, которую сможет получить вкладчик, так как самые выгодные предложения по вкладам без пополнения и снятия.

Допустим, вкладчик ищет программу для размещения суммы 100 000 рублей сроком на 1 год. В рейтинг попали только программы, по которым можно пополнять сумму. Однако для чистоты сравнения итоговой выгоды, рассмотрим все программы без учета пополнения.

В топ-3 вкладов из 20 крупнейших российских банков на декабрь 2020 года вошли:

Рассмотрим каждую программу подробнее.

СмартВклад

В Тинькофф банке СмартВклад открывают на таких условиях:

Через 365 дней вкладчик получит 5 116 рублей.

«Капитальный»

«Почта банк» предлагает вклад «Капитальный» на таких условиях:

Через 367 дней вкладчик получит 4 273 рубля.

«Стратег online»

Банк Санкт-Петербург открывает вклад «Стратег online» на таких условиях:

Через 367 дней вкладчик со 100 000 рублей получит 4 000 рублей.

Если сумма вклада и срок размещения окажутся больше, чем в приведенном примере, самые выгодные предложения банков будут другими. Это надо учитывать при составлении рейтинга под свои условия.

Как выбрать накопительную карту

При выборе накопительной карты важны такие параметры:

Подберем накопительный счет по тем же параметрам, что и банковский вклад: для суммы 100 000 рублей сроком на 1 год. В топ-3 накопительных карт из 20 крупнейших российских банков на декабрь 2020 года вошли:

Рассмотрим каждую карту подробнее.

В Уральском Банке Реконструкции и Развития накопительную карту «Пора» открывают на таких условиях:

УБРиР не возьмет плату за обслуживание карты, если пользователь соблюдет требования, но если этого не сделать, из наколенного дохода потребуется вычесть эту стоимость.

Карта №1 Ultra

В Восточном банке карту №1 Ultra открывают на таких условиях:

Если вычесть оплату за выпуск карты – итоговая накопленная сумма 5 000 рублей. Но, по отзывам пользователей, стоимость карты компенсируется в течение 2-3 месяцев за счет кэшбека.

«Прибыль»

В Уралсибе карту «Прибыль» открывают на таких условиях:

В Уралсибе самые простые условия по ежемесячным тратам, по сравнению с остальными картами их приведенного рейтинга. Поэтому ежемесячную стоимость обслуживания карты можно не вычитать из предполагаемой прибыли.

Если карты из топ-3 постоянно пополнять, накопленная сумма будет больше, но если деньги периодически снимать, выгода уменьшится. Это надо учитывать при составлении собственного рейтинга.

Итоги сравнения вкладов и накопительных карт

При сравнении вкладов и накопительных карт сделано допущение, что клиенту соблюдал все условия банка. Итоговый результат сведем в таблицу:

Все карты из топа показали более высокую доходность, чем вклады. Но в отличие от вкладов, где можно деньги положить на счет и забыть о них на целых год, при использовании карт придется постоянно отслеживать условия банка для начисления процентов. Кроме того по карте УБРиР «Пора» достаточно не всем удастся тратить по 60 000 рублей в месяц, поэтому и максимальная прибыль будет не у каждого держателя. Самые простые условия для исполнения по карте Уралсиба «Прибыль», но даже она показала более высокую доходность, чем СмартВклад Тинькофф банка.

Для более рационального сохранения и приумножения средств разумнее сочетать обе схемы накопления;

Помните, если вы используете накопительную карту для расчетов, всегда соблюдайте меры предосторожности, как при расчетах в магазине, так и при оплате на сайтах. Если накоплена большая сумма средств, установите лимит на расходные операции с карты. Например, запретите единоразовые траты сумм свыше 5 000 или 10 000 рублей или ограничьте ежедневный лимит.

Большинство банков позволяет клиентам самостоятельно устанавливать суточные лимиты или ограничения по сумме. Это можно сделать в личном кабинете интернет-банка или мобильном приложении. В других банках эту опцию можно активировать в офисе или с помощью специалиста горячей линии. Любая мера предосторожности будет нелишней, если речь идет о ваших сбережениях.

Когда выбирать вклад, а когда накопительную карту

Накопительная карта подходит, если:

Банковский вклад удобнее и выгоднее, если:

Если обобщить все плюсы и минусы, то вклад выгоднее выбирать для длительного накопления, а накопительный счет с картой для сбора денег на конкретную цель. Например, на отдых, машину или финансовую подушку безопасности для семьи.

Налогообложение вкладов и накопительных карт

Некоторые россияне неверно истолковали поправки в российском законодательстве, которые касаются налогообложения доходов от вкладов, которые вступят в силу с 2021 года. Они поняли информацию буквально и поспешили снять деньги с банковских вкладов. Это заблуждение подогревает и большее количество советов в интернете, в которых бывшим вкладчикам предлагают «спрятать» деньги от налоговой на накопительных счетах. На самом деле это заблуждение.

С 1 января 2021 года доходы полученные от средств на счетах и вкладах, по которым процентная ставка превышает 1% годовых, подлежат налогообложению. Поэтому совершенно неважно как банк назовет свою программу – накопительный счет, доходная карта, счет-копилка, депозит или вклад.

Налог на доходы по процентам не касается суммы вклада, его начисляют только на полученные проценты. Срок уплаты НДФЛ до 1 декабря следующего года после отчетного. То если за проценты, начисленные по вкладу или накопительному счету в 2021 году, потребуется заплатить налог до декабря 2022 года. Ничего считать самостоятельно не потребуется. Сумму налога посчитает ФНС, она же и пришлет уведомление.

Пример расчета налога с дохода от вклада и накопительного счета

Для наглядности расчета налога с доходов полученных по вкладу и накопительной карте рассмотрим пример:

Для удобства подсчетов допустим, что дополнительных требований у банка по тратам не было, сумма хранилась целый месяц, а пополнения приходились на 1 число месяца.

Если ключевая ставка на 1 января 2021 года сохранится на уровне 4,25, тогда общий лимит процентов, которые не подлежат налогообложению для одного вкладчика 42 500 рублей.

700 000 * 6% = 42 000 рублей

20 декабря 2021 года вкладчик получит 42 000 рублей процентов. Эта сумма входит в лимит 42 500 рублей и не подлежит налогообложению.

Общий доход по вкладу и накопительной карте за 2021 год составил:

42 000 + 8 918 = 50 918 рублей

Налогооблагаемая сумма дохода и налог, который потребуется уплатить:

50 918 – 42 500 = 8 418 * 13% = 1 094,34 рубля

Вкладчик обязан заплатить 1 094,34 рубля в ФНС до 1 декабря 2022 года. Налоговая ему пришлет уведомление именно на такую сумму.

Избежать налогообложения при превышении законодательно установленного лимита не удастся. Можно попытаться уйти от налогов и открыть несколько счетов на членов семьи, но тут важно оценить возможную экономию на налогах и дополнительные риски. Более подробно о том, как не платить налоги с вклада, читайте в отдельной статье Бробанка.

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник