где можно открыть сберегательный счет
Лучшие накопительные счета в рублях банков ТОП 100 по активам май 2021
Накопительный счёт — это универсальный продукт, который даёт максимальную гибкость в управлении личными финансами. В отличие от вклада здесь нет обязательного неснижаемого остатка, который вынуждает вкладчика держать на счёте средства. Однако банки начисляют на среднемесячный остаток проценты, которые в текущий момент превышают ставки по вкладам.
За последние 12 месяцев доля срочных депозитов в общем объеме средств физлиц в банках снизилась с 76 до 65%, доля текущих счетов (включая накопительные) выросла с 24 до 35%, следует из презентации директора департамента обеспечения банковского надзора Банка России Александра Данилова.
Для вас портал Выберу.ру собрал ТОП-30 выгодных предложений по накопительным счетам среди ТОП-100 банков по активам в России. Для этого мы проанализировали такие критерии, как: ставка, начисляемая на остаток счета; порядок начисления процентов, включая капитализацию; условия снятия сумм со счета без потери процентов; способность банка в полном размере в любое время возвратить ваши денежные средства; реальный денежный доход; надежность банка.
При сравнении мы учли следующие критерии:
Открыть накопительный счет можно как в офисе банка, так и онлайн через мобильное приложение. Зачастую, открывается счет в рамках какого-либо пакета услуг или является частью договора комплексного банковского обслуживания. Для открытия такого счета вам необходимо будет внести минимальный остаток на счет (если это предусмотрено условиями договора). Все средства, размещённые сверх этого минимума, можно будет снимать без ограничений, в удобной вам валюте.
Все банки, вошедшие в рейтинг по накопительным счетам застрахованы в порядке, размерах и на условиях, которые установлены Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года. В случае наступления страхового случая, всем вкладчикам проценты выплачиваются в размере 100% суммы вложений в банке, но не более 1 400 000 рублей.
Лучшие накопительные счета банков в 2020 году
В 2020 году был отмечен рост сбережений на счетах физических лиц. Люди перераспределяли деньги с вкладов на накопительные счета, ставшие популярным продуктом у большинства банков. Накопительные счета благодаря своим гибким условиям можно считать достойной альтернативой банковскому вкладу, поскольку его можно свободнее использовать, снимая или переводя на него деньги. Им можно пользоваться не только для накоплений, но и для текущих денежных операций — важно только помнить о ставках и правилах начисления процентов, которые у каждого банка свои.
Стоит учесть, что ставки по счетам регулярно меняются, как в сторону увеличения, так и в сторону снижения. Банк в одностороннем порядке меняет условия при уведомлении клиента в определенный договором срок. В отличие от срочных вкладов, банки имеют возможность изменить процентные ставки по накопительным счетам в зависимости от ситуации с ключевой ставкой Центробанка. Так при условии снижения либо увеличения ставки ЦБ, доходность вашего счета может измениться. Этим и обусловлены повышенные проценты, банки предлагают максимальные ставки в текущей ситуации.
Открыть накопительный счет можно как в офисе банка, так и онлайн через мобильное приложение. Зачастую, счет открывается в рамках какого-либо пакета услуг или является частью договора комплексного банковского обслуживания. Для открытия такого счета вам необходимо будет внести минимальный остаток на счет (если это предусмотрено условиями договора). Все средства, размещённые сверх этого минимума, можно будет снимать без ограничений, в удобной вам валюте.
При составлении рейтингов «Выберу.ру» были учтены такие параметры как: минимальные и максимальные процентные ставки, способность банка в полном размере в любое время возвратить ваши денежные средства, надежность банка, реальный денежный доход. У большинства накопительных счетов есть повышенные процентные ставки для клиентов, которые активно пользуются банковской картой и тратят определенную сумму за расчетный период. В рейтинге были учтены стандартные ставки, без дополнительных опций.
При сравнении мы учли следующие критерии:
В течение 2020 года команда «Выберу.ру» разработала 5 рейтингов с накопительными счетами. При составлении итоговой оценки, мы учли все накопленные позиции и критерии в наших рейтингах по накопительным счетам банков за весь период 2020 года с учетом размера процентных ставок, популярности, выгодности, доходности и надежности.
Все банки, вошедшие в рейтинг по накопительным счетам застрахованы в порядке, размерах и на условиях, которые установлены Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года. В случае наступления страхового случая, всем вкладчикам проценты выплачиваются в размере 100% суммы вложений в банке, но не более 1 400 000 рублей.
Выгодный вариант или модное поветрие: Почему многие выбирают накопительный счёт вместо вклада
В нынешнем году увеличилось количество граждан, которые переводят свои средства не во вклад, а на специальные накопительные счета. Насколько это выгодно?
Фото © ТАСС / Алексей Смышляев
Вслед за повышением ключевой ставки ЦБ многие российские банки начали предлагать гражданам по вновь открываемым депозитам проценты, сопоставимые с теми, что были на допандемийном уровне, но, в отличие от прошлых лет, россияне не торопятся снова нести «свои кровные» просто на длительное хранение в банк. Наоборот, согласно банковской отчётности, несмотря на предпринимаемые кредитными учреждениями усилия по удержанию клиентов-вкладчиков, чистый отток средств с депозитов с начала года составил около 1%. Ряд аналитиков считает, что эта цифра могла быть ещё больше, ведь граждане хотят свои имеющиеся сбережения приумножать, а рост инфляции (по итогам августа она достигла 6,7%) и нестабильность на рынке труда создают угрозу для накоплений. Однако пока не все россияне готовы заменить привычные инструменты накопления на инвестиции в ценные бумаги или вложения в прочие биржевые активы, поэтому неожиданным спросом стали пользоваться накопительные счета. По сути, такие счета — это вариант вклада до востребования с возможностью внесения и снятия денег, и при этом банк по такому счёту ежемесячно начисляет проценты на остаток, даже если средства снимали.
Похожие счета-копилки существовали и ранее, но они не пользовались популярностью в связи с невыгодностью ценовых условий, но в постпандемийное время многое изменилось — сберегательные счета поднялись с нижних позиций «в топ» по процентам и стали реальной альтернативой вкладам.
Вклад и накопительный счёт: что выгоднее
Конечно, как и в обычных депозитах, доходность зависит от процентной ставки и метода подсчёта получаемых процентов. Как правило, заявляемые проценты по таким счетам сопоставимы (обычно чуть ниже), чем по срочным депозитам. Однако банк может начислять проценты на среднемесячный остаток или на минимальный (та сумма, которая останется на счёте в конце месяца), есть варианты, когда проценты начисляются и выплачиваются ежедневно. Само собой, чем больше сумма, исходя из которой рассчитываются проценты, тем выше доход.
Преимущества счёта-копилки в банке
Помимо процентов (сейчас в зависимости от банка и его условий — ставка в пределах значений от 3% до 7,25%) основным удобством является возможность пополнять и снимать средства в любое время и без ограничений по сумме. При этом, в отличие от владельцев вкладов, которые в большинстве своём получают проценты в конце срока или раз в месяц/квартал на отдельный счёт, — владельцы «копилок» получают свой доход каждый месяц (или даже каждый день) и на тот же счёт, на котором хранится вся внесённая сумма.
Ставка на прибыль: банковские депозиты готовятся к росту
Также немаловажным является тот факт, что в большинстве случаев сберегательный счёт доступен для любого желающего и, в отличие от депозита, для его открытия не нужно иметь несколько десятков тысяч рублей, так как обычным условием для оформления счёта-копилки является внесение всего одного рубля, в редких случаях — 1000 рублей. При этом накопительный счёт, как правило, бессрочный, то есть деньги будут храниться ровно до того момента, пока они не понадобятся полностью, и даже после снятия всех средств накопительный счёт не закрывается автоматически.
Также к плюсам относится и то, что на все «счета-копилки» распространяются правила страхования вкладов. То есть, если банк, в котором открыт такой счёт, «прогорит» — государство компенсирует сумму до 1 400 000 рублей.
Недостатки накопительных счетов
Они тоже есть, и, как правило, все связаны со специальными условиями банковских договоров. Часто, чтобы получить максимальную ставку, клиенту потребуется выполнить ряд условий, например, открыть карту и совершать по ней покупки либо поддерживать некий минимальный остаток или оборот по данному счёту.
Помимо этого, основным минусом является возможность банка в одностороннем порядке менять условия доходности. Обычно эти условия меняются вслед за изменением ключевой ставки ЦБ, если она увеличивается — процентная ставка растёт, уменьшается — падает.
Ещё к недостаткам следует отнести больший риск пострадать от действий злоумышленников, если накопительный счёт привязан к карте. В отличие от депозитов, где выполнить какие-либо действия по выводу средств до истечения его срока проблематично (и у многих банков удалённо — невозможно), в случае если мошенники завладели картой, у которой есть доступ к накопительному счёту, они могут обчистить и то и другое, технически банк им не помешает.
Когда выгоден накопительный счёт
Обычно накопительный счёт очень подходит активным людям, которые получаемые ими деньги не готовы собирать для того, чтобы после определить их в долгосрочные вложения. Также «копилка» может быть интересна тем, кто располагает крупной суммой, но не желает её «морозить» в годовом вкладе, а предпочитает получать доходность ежемесячно. Помимо этого, посредством накопительного счёта удобно собирать деньги на конкретные цели, например на некую крупную покупку или путешествие.
Примеры накопительных счетов
МКБ «Накопительный счёт». Ставка до 7,25% (при наличии на счету не менее 750 000 рублей и ежемесячных тратах от 20 000 рублей по карте). Если сумма меньше или не выполняются условия трат — ставка 5,25. Выплата процентов ежемесячно на остаток.
Топ-3 накопительных счетов июля. Разбор Банки.ру
Повышенный процент, но только для новых клиентов, на два месяца, на минимальную сумму в течение периода. Изучили подводные камни накопительных счетов и выбрали лучшие предложения месяца.
Вкладчики дождались: банки активно поднимают депозитные ставки. Казалось бы, сейчас надо ловить момент и быстрее открывать долгосрочные вклады. Но спешить все-таки не стоит. Центробанк уже довел свою ключевую ставку до 5,5%, при этом ясно дал понять, что это далеко не предел и ставка будет еще повышаться. Вслед за ЦБ и банкам придется увеличивать прибыльность своих продуктов для клиентов. Ставки по депозитам просто неизбежно будут еще выше. Именно поэтому сейчас лучше не оформлять долгосрочные депозиты — так вы сами себя лишите потенциально большего дохода.
И здесь на помощь может прийти накопительный счет. Вот с него как раз можно когда угодно снимать деньги без потери процентов, ну и пополнять его, конечно. При этом ставки по накопительным счетам сейчас тоже пошли в гору и уже обгоняют депозитные.
Поэтому положить деньги на накопительный счет в ожидании повышения ставок по долгосрочным вкладам — весьма неплохой вариант. Надо только помнить, что накопительный счет — это именно счет, то есть условия по нему банк в любой момент может поменять. Это только по вкладу проценты фиксируются на весь срок.
Но сейчас банки если и меняют ставки по накопительным счетам, то лишь в сторону повышения.
Мы отобрали тройку лучших накопительных счетов на начало июля. В случае равенства ставок приоритет отдавался банку с более мягкими требованиями, которые необходимо выполнить для получения дохода.
Начнем в порядке возрастания.
3-е место. Локо-Банк: «Накопительный счет»
Предложение Локо-Банка ориентировано на новых клиентов. Им в первые два месяца после открытия счета полагается повышенная ставка.
Если оформлять счет непосредственно в банке, то платить будут по 6%. А вот если подавать заявку через Банки.ру, то ставка будет повыше — 6,1%.
Открыть на таких условиях можно только один счет.
По прошествии двух месяцев особого смысла держать деньги в Локо-Банке нет, так как ставка упадет до 4,7%.
Несомненный плюс продукта Локо-Банка в том, что нет никаких требований для получения доходности. Проценты начисляются на любой ежедневный остаток средств.
Поэтому счетом можно пользоваться как кошельком: сегодня снял деньги, завтра положил, послезавтра вновь снял.
Держать на счете, кстати, можно очень много — до 15 млн рублей. Но помним, что под госстраховку подпадают вклады и счета, не выходящие за 1,4 млн рублей.
2-е место. Газпромбанк: накопительный счет «Управляй процентом»
Газпромбанк тоже заманивает новых клиентов льготной ставкой: 6,5% полагается новичкам, а также «старичкам», у которых последние три месяца не было вкладов или счетов в банке.
Как и Локо-Банк, повышенные проценты по счету Газпромбанк обязуется платить только два стартовых месяца. Затем вступит в силу тариф с базовой ставкой 4,5% и возможностью за счет пополнений повысить ее максимум до 5,5%.
При расчете процентов Газпромбанк берет не ежедневные остатки по счету, а минимальный остаток за месяц. Допустим, 29 дней у вас лежал миллион, и всего один день на счете была только 1 000 рублей. Так вот, 6,5% вам начислят лишь на эту тысячу. Поэтому лучше положить деньги и не трогать их в течение месяца. Ну а если все-таки возникнет экстренная необходимость, то снимать деньги надо уже после выплаты процентов.
Платить по 6,5% Газпромбанк готов только по счетам до 1,5 млн рублей. Держать можно и больше, но для суммы, выходящей за предельный лимит, ставка будет 4,5%.
1-е место. Альфа-Банк: «Альфа-Счет»
Альфа-Банк — безоговорочный победитель нашего мини-рейтинга. Кроме него, больше никто не готов платить по 7%, не выставляя никаких дополнительных условий.
Конечно же, предложение акционное: ставка 7% будет действовать по счету лишь первые два месяца и только для тех, у кого в последние 90 дней не было «Альфа-Счетов». Оформить его можно здесь.
После завершения льготного периода ставка упадет до 4%. Ее можно будет повысить до 6%, но тогда придется завести дебетовую карту Альфа-Банка и оплачивать пластиком покупки не менее чем на 10 000 рублей в месяц.
Как и у Газпромбанка, в Альфа-Банке проценты начисляются не на ежедневный, а на минимальный остаток за месяц. Поэтому, открыв счет, денег лучше не касаться либо касаться уже после получения процентов.
Предельный лимит по «Альфа-Счету» для ставки 7% — 1,5 млн рублей. На все, что свыше, будет начисляться 4%.
Как видите, по лучшим накопительным счетам уже сейчас ставки очень даже неплохие. Но Центробанк явно не даст банкам остановиться на достигнутом, так что можно рассчитывать на дальнейшее повышение доходности.
Чем накопительный счет лучше вклада и есть ли подвох?
Основная альтернатива банковскому вкладу или депозиту — накопительный счет. Данный продукт принято называть также сберегательным счетом. При схожей структуре оформления и пользования вклад и счет имеют ряд кардинальных отличий.
Что такое накопительный счет?
Единого определения, объясняющего термин, не существует. Накопительный счет — это разновидность депозитного счета, при размещении средств на который клиент (владелец счета) получает прибыль с процентов. В этом отношении можно провести параллель между вкладом и счетом, каждый из которых является банковским продуктом.
Механизм действия счета практически полностью схож с действием вклада. Клиент обращается в кредитную организацию, подает заявление на открытие счета, размещает на нем денежные средства, — после этого банк выплачивает клиенту проценты, указанные в договоре банковского обслуживания. Счет необходим для сохранения и приумножения денег.
Чем вклад отличается от накопительного счета?
Основное отличие заключается в условиях по обоим продуктам. Накопительные счета не имеют срока действия, в отличие от банковских вкладов, которые открываются на определенный срок. Средний срок действия банковского депозита — от 6 месяцев до одного года. Счет открывается без конечной — клиент им пользуется столько времени, сколько потребуется. Остальные отличия:
Низкая процентная ставка — у счетов проценты ниже, чем по вкладам, при этом разница может быть достаточно ощутимой.
Свободное распоряжение средствами — счета можно пополнять, совершать с ними расходные операции, без ограничений, которые предусматриваются по банковским вкладам.
Для открытия вклада требуется минимальная сумма — накопительный счет открывается при любой сумме.
Помимо этого, отличие вклада от накопительного счета заключается в нефиксированной процентной ставке. По вкладам ставка не изменяется с момента заключения договора и до его закрытия. С накопительными счетами кредитные организации используют иную практику — начальная ставка может изменяться банком при условии, что клиент об этом будет заранее предупрежден.
Следовательно, по вкладам клиент не имеет возможности распоряжаться собственными средствами в пределах определенного срока, а при открытии накопительного счета доступны любые операции, без ограничений. В случае досрочного закрытия вклада, клиенту не выплачиваются проценты, предусмотренные договором. Накопительный счет может закрываться в любое время, и это никак не сказывается на его первоначальных условиях. Простыми словами: счет — это бессрочный вклад, с меньшей процентной ставкой, но без каких-либо ограничений в плане пользования собственными средствами.
Кому подойдет накопительный счет?
Определенной категории клиентов, для которых счет является предпочтительнее, чем банковский вклад, — нет. Разница накопительного счета и вклада заключается в доступе к деньгам. К примеру, у человека есть определенная сумма, которую он планирует увеличить за счет банковских процентов. Но разместить сумму на вкладе он не может, так как периодически совершает с деньгами те или иные операции.
Типовая ситуация, при которой клиенты открывают накопительные счета: когда деньги находятся в постоянном обороте, и их нет возможности разместить на вклад. На остаток по накопительному счету банк начисляет проценты, тогда как клиент свободно пользуется деньгами. Продукт подойдет тем, кто хочет приумножить свой капитал, но не терять доступ к распоряжению средствами.
Условия от банков
Услуга ввиду своей востребованности оказывается рядом крупнейших кредитных организаций страны. Условия открытия и пользования счетами могут разниться в зависимости от внутренней политики банка. В целом, как и в случае с банковскими вкладами, разница по рублевым счетам не существенна.
Как открыть накопительный счет в Сбербанке?
В Сбербанке России накопительный счет доступен к открытию в следующих областях: Воронежская, Орловская, Липецкая, Тамбовская, Курская, Белгородская. Жители этих регионов могут открыть счет двумя способами:
В Сбербанк Онлайн — услуга доступна в разделе «Вклады».
Если у клиента есть дебетовая карта Сбербанка, он может войти в систему СБ Онлайн, открыть раздел «Вклады». В списке продуктов следует выбрать «накопительный счет». Далее электронное соглашение — в документе прописываются условия обслуживания по счету. Для того, чтобы счет начал действовать, необходимо пополнить его на любую сумму в той валюте, в которой он открыт. Пополнять баланс можно с дебетовой карты путем онлайн-перевода.
В чем подвох накопительных счетов?
Перед открытием счета клиенты задаются логичным вопросом — какие подводные камни у этого продукта, и насколько целесообразно его открывать. На самом деле речь идет о стандартной банковской услуге, которая оказывается широкому клиентскому кругу. Каких-либо скрытых недостатков у продукта нет. В договоре банковского обслуживания, с которым должен ознакомиться клиент, указаны все ключевые и дополнительные условия по накопительному счету.
При этом в двух кредитных организациях условия могут существенно отличаться, так как единых правил открытия и обслуживания счетов — нет. Далее будут перечислены недостатки счетов, с которыми может столкнуться клиент.
Застрахованы ли накопительные счета в банках?
В соответствии с ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», страхованию подлежат все вклады и счета физических лиц, размещенные в кредитной организации, и по которым на остаток начисляются проценты. Заключение дополнительного договора страхования не требуется.
Сумма предполагаемого возмещения — 1,4 млн рублей. При возникновении страхового случая выплаты по накопительным счетам производятся наравне с выплатами по банковским вкладам.Разницы в данном случае никакой нет.
Будут ли брать налог с накопительного счета?
В силу поправок в налоговое законодательство России от 01.04.2020 года, в отношении процентов по вкладам и счетам физических лиц с 2021 года будет рассчитываться налоговая база. При этом важно понимать, что налогообложению подвергается не сумма, размещенная на счете, а проценты, которые кредитная организация выплачивает по договору банковского обслуживания.
В ст. 214.2 НК РФ указана схема расчета налоговой базы. Здесь же предусматриваются и исключения, когда ставка не начисляется. К примеру, при налогообложении не будут учитываться доходы в виде процентов по счетам и вкладам, которые на дату заключения или продления договора не превышают текущую ставку рефинансирования, умноженную на 5 пунктов.
Как снять деньги с накопительного счета?
Все зависит от банка, в котором оформлена услуга. Некоторые кредитные организации одновременно с открытием счета выпускают на имя клиента дебетовую карту. Далее клиент может управлять счетом через интернет-банк или мобильный банк. Для снятия денег достаточно перевести необходимую сумму со счета на карту. За такие переводы комиссия не взимается. Затем с карты средства снимаются в ближайшем банкомате. Именно такой способ считается наиболее удобным и приемлемым.
Если по каким-то причинам клиент отказывается оформлять дебетовую карту к накопительному счету, то все операции, включая пополнение и снятия, будут им производиться через офисы кредитной организации. Для этого потребуется с паспортом явиться в любое отделение банка, и написать заявление на снятие определенной суммы с накопительного счета.