индивидуальный накопительный счет что это
Что такое накопительный счет
Часто вместе с дебетовыми картами банки предлагают накопительные счета. Рассказываем, что это такое, кому они будут полезны и какие у них недостатки.
Что такое накопительный счет
Это вариант вклада до востребования — депозит с возможностью внесения и снятия денег. Банк ежемесячно начисляет проценты на остаток, даже если вы снимали средства.
Депозит для накоплений часто бывает текущим, к которому привязана карта. Например, в Тинькофф-банке счет дебетовой карты одновременно накопительный. Вы пользуетесь картой, а деньги, которые там лежат, приносят вам доход.
Чем отличается от других вкладов
Главное отличие — нет ограничений на пользование деньгами: их можно снимать и вносить в любое время без штрафов и комиссий. У накопительного счета нет минимальной суммы для открытия, в отличие от обычного депозита. Соблюдать минимальный неснижаемый остаток тоже необязательно. В этих случаях банки не всегда начисляют доход, но сам счет остается. Даже если заберете все деньги, потом его можно снова пополнить. С обычным вкладом так нельзя: если снимете всю сумму, он закроется.
Кому и зачем нужен
Депозит для накоплений подходит в случаях, когда вы располагаете деньгами, но не готовы к долгосрочным вложениям:
Доходность по накопительному счету
Доходность зависит от процентной ставки и метода подсчета процентов. Процентные ставки выше, чем по обычным вкладам до востребования, но немного ниже, чем по срочным депозитам. Банк может начислять проценты на среднемесячный или минимальный остаток.
Проценты на среднемесячный остаток означают, что банк считает среднюю сумму на вашем депозите и начисляет доходность на нее.
Проценты на минимальный остаток — это когда их начисляют на минимальную сумму, которая оставалась у вас в течение месяца.
Поэтому лучше не снимать деньги без необходимости.
В чем опасность накопительных счетов
Деньги на них более уязвимы, чем на обычных депозитах, а доходность можно не получить, если не знать все условия.
Уязвимость. Когда открытый накопительный счет подключен к карте, доступ к этой карте — доступ к вашим накоплениям. Преступнику не нужно идти в отделение, звонить в банк или подтверждать операции смс-кодом — достаточно завладеть картой и знать пин.
Условия начисления процентов. Банки задают разные условия, без которых не станут начислять проценты. Один банк требует поддерживать минимальный остаток в течение всего периода, другой — совершить покупки по карте, третий — сделать эту карту зарплатной. При невыполнении условий счет не закроется, но дохода по нему не будет. Например, Тинькофф-банк начисляет 6% на среднемесячный остаток по дебетовой карте, если картой оплачены покупки на 3000 рублей в месяц.
Если банк начисляет проценты на минимальный остаток, тоже можно лишиться доходности.
Можно ли пользоваться накопительным счетом без карты
Иногда банк не выпускает карту к накопительному депозиту. Тогда вы управляете деньгами через интернет-банк, мобильное приложение, банкомат или через операциониста в отделении. Даже если счет привязан к карте, ею все равно необязательно пользоваться: можно переводить деньги с накопительного депозита и на него через интернет-банк.
Как открыть
Накопительный счет открывают через интернет-банк или в отделении. Если счет связан с картой, он открывается при оформлении этой карты.
Правила и условия работы накопительных депозитов банки выкладывают на сайте и прописывают в договоре. Прочитайте эти условия, перед тем как пользоваться счетом.
Чем накопительный счет лучше вклада и есть ли подвох?
Основная альтернатива банковскому вкладу или депозиту — накопительный счет. Данный продукт принято называть также сберегательным счетом. При схожей структуре оформления и пользования вклад и счет имеют ряд кардинальных отличий.
Что такое накопительный счет?
Единого определения, объясняющего термин, не существует. Накопительный счет — это разновидность депозитного счета, при размещении средств на который клиент (владелец счета) получает прибыль с процентов. В этом отношении можно провести параллель между вкладом и счетом, каждый из которых является банковским продуктом.
Механизм действия счета практически полностью схож с действием вклада. Клиент обращается в кредитную организацию, подает заявление на открытие счета, размещает на нем денежные средства, — после этого банк выплачивает клиенту проценты, указанные в договоре банковского обслуживания. Счет необходим для сохранения и приумножения денег.
Чем вклад отличается от накопительного счета?
Основное отличие заключается в условиях по обоим продуктам. Накопительные счета не имеют срока действия, в отличие от банковских вкладов, которые открываются на определенный срок. Средний срок действия банковского депозита — от 6 месяцев до одного года. Счет открывается без конечной — клиент им пользуется столько времени, сколько потребуется. Остальные отличия:
Низкая процентная ставка — у счетов проценты ниже, чем по вкладам, при этом разница может быть достаточно ощутимой.
Свободное распоряжение средствами — счета можно пополнять, совершать с ними расходные операции, без ограничений, которые предусматриваются по банковским вкладам.
Для открытия вклада требуется минимальная сумма — накопительный счет открывается при любой сумме.
Помимо этого, отличие вклада от накопительного счета заключается в нефиксированной процентной ставке. По вкладам ставка не изменяется с момента заключения договора и до его закрытия. С накопительными счетами кредитные организации используют иную практику — начальная ставка может изменяться банком при условии, что клиент об этом будет заранее предупрежден.
Следовательно, по вкладам клиент не имеет возможности распоряжаться собственными средствами в пределах определенного срока, а при открытии накопительного счета доступны любые операции, без ограничений. В случае досрочного закрытия вклада, клиенту не выплачиваются проценты, предусмотренные договором. Накопительный счет может закрываться в любое время, и это никак не сказывается на его первоначальных условиях. Простыми словами: счет — это бессрочный вклад, с меньшей процентной ставкой, но без каких-либо ограничений в плане пользования собственными средствами.
Кому подойдет накопительный счет?
Определенной категории клиентов, для которых счет является предпочтительнее, чем банковский вклад, — нет. Разница накопительного счета и вклада заключается в доступе к деньгам. К примеру, у человека есть определенная сумма, которую он планирует увеличить за счет банковских процентов. Но разместить сумму на вкладе он не может, так как периодически совершает с деньгами те или иные операции.
Типовая ситуация, при которой клиенты открывают накопительные счета: когда деньги находятся в постоянном обороте, и их нет возможности разместить на вклад. На остаток по накопительному счету банк начисляет проценты, тогда как клиент свободно пользуется деньгами. Продукт подойдет тем, кто хочет приумножить свой капитал, но не терять доступ к распоряжению средствами.
Условия от банков
Услуга ввиду своей востребованности оказывается рядом крупнейших кредитных организаций страны. Условия открытия и пользования счетами могут разниться в зависимости от внутренней политики банка. В целом, как и в случае с банковскими вкладами, разница по рублевым счетам не существенна.
Как открыть накопительный счет в Сбербанке?
В Сбербанке России накопительный счет доступен к открытию в следующих областях: Воронежская, Орловская, Липецкая, Тамбовская, Курская, Белгородская. Жители этих регионов могут открыть счет двумя способами:
В Сбербанк Онлайн — услуга доступна в разделе «Вклады».
Если у клиента есть дебетовая карта Сбербанка, он может войти в систему СБ Онлайн, открыть раздел «Вклады». В списке продуктов следует выбрать «накопительный счет». Далее электронное соглашение — в документе прописываются условия обслуживания по счету. Для того, чтобы счет начал действовать, необходимо пополнить его на любую сумму в той валюте, в которой он открыт. Пополнять баланс можно с дебетовой карты путем онлайн-перевода.
В чем подвох накопительных счетов?
Перед открытием счета клиенты задаются логичным вопросом — какие подводные камни у этого продукта, и насколько целесообразно его открывать. На самом деле речь идет о стандартной банковской услуге, которая оказывается широкому клиентскому кругу. Каких-либо скрытых недостатков у продукта нет. В договоре банковского обслуживания, с которым должен ознакомиться клиент, указаны все ключевые и дополнительные условия по накопительному счету.
При этом в двух кредитных организациях условия могут существенно отличаться, так как единых правил открытия и обслуживания счетов — нет. Далее будут перечислены недостатки счетов, с которыми может столкнуться клиент.
Застрахованы ли накопительные счета в банках?
В соответствии с ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», страхованию подлежат все вклады и счета физических лиц, размещенные в кредитной организации, и по которым на остаток начисляются проценты. Заключение дополнительного договора страхования не требуется.
Сумма предполагаемого возмещения — 1,4 млн рублей. При возникновении страхового случая выплаты по накопительным счетам производятся наравне с выплатами по банковским вкладам.Разницы в данном случае никакой нет.
Будут ли брать налог с накопительного счета?
В силу поправок в налоговое законодательство России от 01.04.2020 года, в отношении процентов по вкладам и счетам физических лиц с 2021 года будет рассчитываться налоговая база. При этом важно понимать, что налогообложению подвергается не сумма, размещенная на счете, а проценты, которые кредитная организация выплачивает по договору банковского обслуживания.
В ст. 214.2 НК РФ указана схема расчета налоговой базы. Здесь же предусматриваются и исключения, когда ставка не начисляется. К примеру, при налогообложении не будут учитываться доходы в виде процентов по счетам и вкладам, которые на дату заключения или продления договора не превышают текущую ставку рефинансирования, умноженную на 5 пунктов.
Как снять деньги с накопительного счета?
Все зависит от банка, в котором оформлена услуга. Некоторые кредитные организации одновременно с открытием счета выпускают на имя клиента дебетовую карту. Далее клиент может управлять счетом через интернет-банк или мобильный банк. Для снятия денег достаточно перевести необходимую сумму со счета на карту. За такие переводы комиссия не взимается. Затем с карты средства снимаются в ближайшем банкомате. Именно такой способ считается наиболее удобным и приемлемым.
Если по каким-то причинам клиент отказывается оформлять дебетовую карту к накопительному счету, то все операции, включая пополнение и снятия, будут им производиться через офисы кредитной организации. Для этого потребуется с паспортом явиться в любое отделение банка, и написать заявление на снятие определенной суммы с накопительного счета.
ИИС или брокерский счет: что выбрать и с какой суммы начать инвестировать
Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) — это тот же брокерский, но с особыми налоговыми льготами. С его помощью тоже можно покупать ценные бумаги, его можно открыть у брокера, в банке или управляющей компании. ИИС появились в России в 2015 году, и с тех пор инвесторы завели на Мосбирже более 4 млн таких счетов.
Вернуть налоги с помощью ИИС
Существует два типа вычетов на ИИС, но выбрать можно только один. Однако не обязательно принимать решение сразу — определиться с типом вычета можно потом. Первый (тип А) — это вычет на взнос. То есть в течение года вы кладете на счет деньги, покупаете ценные бумаги, а потом государство вернет вам 13% от вложенной суммы. Однако возврат не может превышать ₽52 тыс. в год. Если взноса нет, то и вычета не будет.
Для типа А необходим официальный доход — вы должны платить НДФЛ в размере 13%. Раньше получить вычет мог любой, кто платит этот налог. Однако с 1 января 2021 года изменилось понятие налоговой базы для расчета льготы. Теперь для получения вычета нельзя использовать:
прибыль от продажи ценных бумаг на обычном брокерском счете;
купонные выплаты по облигациям и структурным продуктам;
доход от сдачи жилья в аренду и его продажи;
пособие по уходу за ребенком;
доходы по договорам гражданско-правового характера (ГПХ);
подарки от ИП и организаций.
Стоит учитывать, что новые правила касаются доходов, полученных с 2021 года. То есть если вы в этом году подадите заявление на вычет с доходов, которые получили в прошлом году, то сможете воспользоваться прежними условиями. Кроме того, сумма вычета не может быть выше суммы, уплаченной в счет подоходного налога.
Вычет типа Б освобождает доходы от сделок на бирже от НДФЛ. Однако есть исключения — выплаченные дивиденды. При этом сумма льготы не ограничена, сколько бы вы ни заработали. Кроме того, ее могут получить даже те, кто не платил НДФЛ.
Получить вычет стало проще
С 21 мая в России вступил в силу закон, который упрощает получение некоторых налоговых вычетов — в том числе для ИИС. Для этого больше не нужно заполнять форму 3-НДФЛ и прилагать подтверждающие документы. Федеральная налоговая служба все сделает сама.
Те, кому положены вычеты, должны получить уведомление в личном кабинете на сайте налоговой. В нем будет предзаполненное заявление для утверждение выплаты. ФНС будет формировать заявление до 20 марта по данным, полученным до 1 марта, либо не позднее 20 дней, если сведения поступили в налоговую после 1 марта. Средства можно будет получить в течение полутора месяцев, если не возникнет никаких проблем.
Налоговая теперь получает информацию напрямую у банков, но только у тех, кто согласился передавать такие данные ФНС. Поэтому о возможности упрощенного получения вычетов нужно узнавать в вашем банке. Упрощенно можно получить вычеты, права на которые появились с 1 января 2020 года.
Однако для того, чтобы пользоваться ИИС со всеми льготами, необходимо выполнять определенные условия:
Можно открыть только один ИИС;
Он доступен только для налоговых резидентов России;
На счет можно класть до ₽1 млн в год;
Вносить разрешается только рубли;
Закрывать ИИС нельзя в течение трех лет. Иначе вы лишитесь выплат, а уже полученные вычеты придется вернуть. Кроме того, вам начислят пени за несвоевременную уплату налога. Тем не менее, со счета можно снимать купоны по облигациям и дивиденды;
Можно покупать и иностранные бумаги, но только те, что торгуются на российских биржах.
У брокерского счета тоже есть льготы
У брокерского счета нет ограничений на сумму инвестиций, так что если у вас есть возможность, на него можно класть более ₽1 млн в год. Кроме того, снимать с него средства можно, когда захотите, а выбор доступных инструментов для инвестиций больше.
Ваши доходы будут облагаться налогами. Тем не менее, существует льгота для инвесторов, которые держат ценные бумаги на брокерском счете в течение трех и более лет. Если они захотят их продать и получат прибыль, то смогут сэкономить на налогах с помощью вычета. Однако у него тоже есть условия:
Максимальная прибыль, с которой можно не платить налоги, считается так: ₽3 млн умножаем на число лет, в течение которых вы владеете бумагами;
Вычет распространяется только на бумаги, которые торгуются на организованных рынках Московской и Санкт-Петербургской бирж;
Бумаги должны быть куплены не ранее 1 января 2014 года;
Льгота доступна налоговым резидентам России.
Похожая льгота касается инновационного сектора экономики России. Если вы держите подобные бумаги у себя в портфеле более года, то можно не платить НДФЛ на доходы по сделкам. Их нужно было купить не ранее 1 января 2015 года.
В списке Мосбиржи российских инновационных компаний — десять организаций. Там есть как акции, так и облигации, и ПИФы. В него входят, в том числе, облигации HeadHunter и пай закрытого ПИФа «ВТБ Капитал Управление активами».
Кому подойдет ИИС, а кому — брокерский счет?
Так как с помощью ИИС можно возвращать налоги, такие счета позволяют экономить. Вычеты могут стать дополнительным доходом помимо прибыли от торговли на бирже.
Кроме экономии ИИС может привить культуру более долгосрочных инвестиций, считает финансовый консультант Владимир Верещак. По его мнению, он подойдет «всем инвесторам с относительно небольшой суммой денег (от ₽400 тыс. до ₽1 млн) и временным запасом в 3–5 лет».
По словам финансового консультанта Игоря Файнмана, ИИС целесообразнее открывать тем, у кого «белая» зарплата и за кого делаются налоговые отчисления в бюджет.
«Если вы индивидуальный предприниматель, работаете в серую или у вас просто нет белого, официального дохода, вам целесообразно открыть обычный брокерский счет», — считает он.
Файнман отметил, что таким категориям людей можно открыть ИИС типа Б, однако разумнее воспользоваться льготой на долгосрочное владение бумагами — вы не будете платить подоходный налог, но и не придется надолго замораживать деньги, как на ИИС.
Однако если вы хотите накопить финансовую подушку безопасности, индивидуальный инвестиционный счет вам не подойдет — лучше использовать обычный брокерский счет или вклад в банке, посоветовал Верещак. Так как одно из главных требований к ней — возможность забрать деньги в любой момент.
Сколько нужно денег для того, чтобы начать инвестировать?
В этом вопросе мнения консультантов разделились. Верещак полагает, что если вы только начинаете, то достаточно и 10 тыс. Однако такая сумма сгодится только для пробы.
«Купите что-нибудь, продайте что-нибудь, получите первые в жизни дивиденды. Дорого, неэффективно и, скорее всего, в итоге убыточно. Зато будет, что вспомнить. Получите первый опыт, немного почувствуете рынок», — сказал он.
По его словам, оптимальная сумма для начала самостоятельного инвестирования — ₽200-300 тыс. На эти деньги можно купить акции биржевых фондов ( ETF ) и ПИФы, чтобы сразу диверсифицировать портфель. Однако для этого нужно обладать знаниями, понимать, что купить, чтобы не переплатить и не потерять лишнего, отметил он.
Если человек не знает ответы на эти вопросы, то лучше обратиться к специалисту. А чтобы стоимость его услуг не отняла большую часть потенциальной доходности, нужен определенный капитал — хотя бы ₽1,5 млн, полагает Верещак.
Файнман же считает, что в вопросе инвестиций главное не сумма, а желание — начать можно и с ₽10 тыс. и с ₽5 тыс.
Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем аккаунте в Instagram
Вклад или накопительный счет: что принесет больше денег в условиях растущей ставки ЦБ
1 Время прочтения: 5 минут
Несмотря на рост интереса к инвестициям, простые низкорисковые инструменты накопления не теряют популярности. Рассказываем, что выбрать — вклад или накопительный счет — и сколько денег можно получить с каждым из вариантов.
Ставки растут каждый месяц. Что происходит?
С марта 2021 года ключевая ставка Центробанка выросла с 4,5% до 7,5%: 17 декабря 2021 года пройдет очередное заседание, по результатам которого ставка вырастет еще.
Почему это происходит? Из-за таргетирования инфляции. Банк России поставил цель удерживать инфляцию на уровне 4%, потому что стабильно низкий уровень инфляции способствует здоровому развитию экономики. Из-за пандемии коронавируса инфляция ускорилась. Затормозить цены ЦБ пытается с помощью этой самой ключевой ставки.
Увеличение ставки влияет на проценты по депозитам и кредитам. Меньше кредитов и больше сбережений — меньше покупок, ниже спрос, ниже давление на цены. В итоге вместе с ключевой растут и ставки по кредитам и депозитам (вкладам и накопительным счетам).
Что такое вклад?
Повторим азы: вклад — это деньги, которые клиент передает банку на определенный срок под определенный процент. Вклад можно открыть только в банке: любая другая коммерческая организация, выплачивающая проценты за вложение денег, это определение использовать не имеет права.
Главное отличие вкладов от других финансовых инструментов для получения дохода — это его надежность. Вклады на определенную сумму (до 1,4 млн рублей включительно) в банках, участвующих в Системе страхования вкладов, страхуются государством.
Ставка вклада может быть фиксированная, переменная или плавающая:
Фиксированную и переменную ставку банк обязан прописать в условиях вклада, чтобы вкладчик мог заранее просчитать, какой доход он получит в конце срока действия договора.
Самостоятельно посчитать, какую доходность принесет тот или иной вклад, можно на специальном калькуляторе.
Процент по вкладу может быть простой или сложный:
Что такое накопительный счет?
Накопительный счет — это такой гибрид текущего счета и вклада. В отличие от вклада, срок его действия не ограничен, проценты начисляются ежедневно, а вкладчик имеет право пользоваться деньгами по своему усмотрению.
Деньги на вкладах и накопительных счетах страхуются государством на сумму до 1,4 млн рублей включительно — это закон. Убедиться, что выбранный банк является участником Системы страхования вкладов, можно на сайте АСВ.
В чем плюсы и минусы вклада и накопительного счета?
Достоинства и недостатки вкладов:
Достоинства и недостатки накопительных счетов:
Кому подойдет вклад, а кому — накопительный счет?
Однозначно ответить на этот вопрос нельзя: все зависит от индивидуальных целей и ваших финансовых возможностей.
Если вы готовы расстаться с суммой на определенный срок (год-два-три) и точно знаете, что эти деньги вам не понадобятся, выбирайте вклад. Доходность в этом случае будет больше, потому что ставки по вкладам без возможности пополнения и снятия выше, чем по накопительным счетам.
Если же может возникнуть необходимость срочно снять накопления и не потерять на процентах, выбирайте накопительный счет. Но доходность будет хуже — за возможность в любой момент снять деньги или, наоборот, пополнить счет придется мириться с менее выгодной ставкой.
Сколько вы бы заработали за год на вкладе или накопительном счете?
Рассмотрим на конкретном примере: допустим, год назад вы вложили 200 000 рублей.
Если бы вы выбрали классический вклад с простым процентом под 5% годовых, то спустя год заработали бы 10 000 рублей
Если бы тот же вклад был с капитализацией процентов, то доход составил бы уже 10 232 рубля.
А какая доходность была бы по накопительному счету? Мы посчитали ее на примере реального накопительного счета от Альфа-Банка. Если бы вы год назад положили 200 000 рублей на этот счет, то по условиям банка первые два месяца повышенная доходность составила бы 4,5%, а далее начала бы действовать базовая ставка в 4%. Базовая ставка за год менялась один раз — сначала снизилась до 3,5%, а затем снова вернулась к 4%. Доходность по этому счету за год составила бы 7 730 рублей. Да, это меньше, чем по вкладу, но зато все это время вы имели бы возможность в любой момент снять все деньги или, наоборот, пополнить счет и заработать больше, чем по классическому вкладу.
И еще один момент: ставки по накопительным счетам растут в зависимости от определенных условий. Например, по этому же накопительному счету от Альфа-Банка сегодня можно легко получать аж 8% годовых — достаточно тратить всего 10 000 рублей в месяц с дебетовой карты банка.
Что предлагают банки?
Эффективная ставка по вкладам на сегодняшний день достигает 10% годовых. Вклады сроком на один год по-прежнему остаются одними из самых популярных — вот в этом каталоге собраны лучшие предложения.
Ставки по накопительным счетам колеблются в районе 7—9%, но встречаются предложения и под 10% годовых — вот здесь можно подобрать подходящий вариант.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t