исламская рассрочка что это
Дозволяет ли Ислам совершать покупки в рассрочку?
Торговля в рассрочку – это вид торговли, при котором товар переходит во владение и пользование покупателя в момент заключения договора, а выплата стоимости за него откладывается либо полностью, либо частично, по оговорённым частям в условленные временные промежутки.
В настоящее время этот вид торговли получил широкое распространение как среди отдельных лиц, так и на уровне крупных торговых компаний. Так, организации, компании и банки покупают товары у поставщиков за наличные средства и затем продают их своим клиентам в рассрочку, например, автомобили, станки и оборудование, недвижимость и тому подобное.
Поэтому необходимо знать положения торговли в рассрочку
Торговля в рассрочку дозволена и действительна, однако с условием, что в форме заключения сделки не упоминаются две цены. Например, так: «Я продал тебе этот автомобиль за 500 000 рублей наличными или за 550 000 рублей в рассрочку». В таком случае это будет двумя сделками в одной, что является недействительным.
Так, если заключающие сделку стороны поторгуются о цене до заключения сделки, а в конце договорятся о продаже товара в рассрочку и заключат соответствующую сделку, то сделка действительна, и в ней нет запретности и греха, даже если в ходе обсуждения цены они упоминали оплату наличными, но во время заключения сделки о продаже в рассрочку не сказали об этом ничего.
Торговля в рассрочка: лихоимство или благо?
Следует отметить, что в подобной сделке нет ростовщичества, потому что разница в двух ценах установлена в обмен на предоставленную отсрочку. Ростовщичество – это излишек, процент, который одна из сотрудничающих сторон берёт у другой из того же вида имущества, что она отдала в обмен на отсрочку выплаты.
Например, человек выдаёт в кредит тысячу долларов с условием забрать у дебитора 1100 долларов через месяц, или продаёт одну тонну пшеницы за тонну и сто килограммов пшеницы, которую покупатель выплатит ему сразу же или спустя какой-то срок. Подробно о ростовщичестве можно прочитать на нашем сайте.
Что же касается случая, когда продавец отдаёт покупателю товар стоимостью в тысячу долларов за 1100 долларов с отсрочкой (например, с выплатой через три месяца) или в рассрочку (то есть с выплатой определёнными частями в условленные сроки), то здесь нет никакого ростовщичества.
Напротив, это один из видов снисходительности и облегчения в деловых отношениях, потому что продавец отдал покупателю товар, но не деньги, и не взял с него излишек, процент из отданного имущества того же вида. Нет сомнения в том, что получение средств наличными предпочтительнее отсрочки, и все люди предпочитают меньшие средства, выплачиваемые им наличными, чем большие средства, выплачиваемые спустя какое-то время.
Учёные-богословы аргументировали дозволенность подобной сделки доказательствами из Корана и Сунны.
Всевышний Аллах в Коране говорит:
وَأَحَلَّ اللَّهُ الْبَيْعَ
(смысл): «И разрешил Аллах торговлю» (сура «аль-Бакара», аят 275). Этот аят своим обобщённым смыслом охватывает все ВИДЫ торговли, к которым относится и торговля с надбавкой цены из-за отсрочки.
Также Всевышний Аллах говорит в Коране:
يَا أَيُّهَا الَّذِينَ آمَنُوا لَا تَأْكُلُوا أَمْوَالَكُمْ بَيْنَكُمْ بِالْبَاطِلِ إِلَّا أَنْ تَكُونَ تِجَارَةً عَنْ تَرَاضٍ مِنْكُمْ
(смысл): «О уверовавшие, не пожирайте (не берите) имущества друг друга несправедливо, не имея на это никакого права; но вы можете совершать между собою торговые сделки по взаимному согласию». (сура «ан-Ниса», аят 29)
Этот аят также своим общим смыслом охватывает дозволенность торговли, если она будет основана на довольстве обеих сторон. И если покупатель доволен надбавкой цены в обмен на отсрочку, то это будет действительным договором.
Также в хадисе передаётся от Аиши (да будет доволен ею Аллах):
عَنْ عَائِشَةَ رَضِيَ اللَّهُ عَنْهَا، قَالَتْ: اشْتَرَى رَسُولُ اللَّهِ صَلَّى اللهُ عَلَيْهِ وَسَلَّمَ مِنْ يَهُودِيٍّ طَعَامًا بِنَسِيئَةٍ، وَرَهَنَهُ دِرْعَهُ
«Посланник Аллаха (мир ему и благословение Аллаха) купил у иудея пищу (в долг) до (определённого) срока и заложил у него свою кольчугу из железа». (Бухари, Муслим)
В этом хадисе есть указание на разрешение торговли с отсрочкой выплаты цены, а ведь торговля в рассрочку и есть по сути торговля с отсрочкой выплаты цены. Только при торговле в рассрочку цена выплачивается по частям; для каждой части есть известное (оговорённое) время расплаты. В хадисе, переданном Бухари, говорится:
عَنْ عَائِشَةَ رَضِيَ اللَّهُ عَنْهَا، قَالَتْ: جَاءَتْنِي بَرِيرَةُ فَقَالَتْ: كَاتَبْتُ أَهْلِي عَلَى تِسْعِ أَوَاقٍ، فِي كُلِّ عَامٍ وَقِيَّةٌ
Аиша рассказывает, что к ней пришла женщина по имени Барира, которая сообщила о том, что она выкупила себя из рабства у хозяина, заключив договор о выплате девяти окия (мера веса, равная 12 дирхемам или 37,44 г.) – за каждый год по одному окию.
Этот хадис указывает на дозволенность отсроченной выплаты по частям, ибо Посланник Аллаха (мир ему и благословение Аллаха) не отверг и не запретил это, напротив, одобрил. Хотя впоследствии Аиша выкупила женщину, ускорив погашение взносов.
Торговец соглашается на отсрочку по причине получения пользы от надбавки, а покупатель доволен надбавкой по причине отсрочки и затруднения выплаты наличными немедленно. Каждый из них получает пользу от этой операции.
Когда Пророк (мир ему и благословение Аллаха) приказал Абдуллаху ибн Амр ибн аль-Асу (да будет доволен им Аллах) готовить войско, он покупал одного верблюда за двух на срок, то есть брал за наличные одного верблюда с тем, чтобы выплатить за него двух верблюдов после наступления определённого срока. Это говорит о дозволенности увеличения цены при продаже в рассрочку и о том, что такой вид сделки практиковался среди мусульман в прошлом, практикуется и в настоящем.
Резюмируя сказанное, упомянем несколько необходимых условий торговли в рассрочку:
1. разрешается увеличение цены товара при его продаже с рассрочкой платежа на определённый срок. При этом цена товара в рассрочку и график погашения задолженности (объём взносов и их сроки) должны быть чётко оговорены во время заключения сделки. В противном случае сделка противоречит Шариату;
2. не дозволяется устанавливать в контракте дополнительные проценты (пеню) за просрочку платежа в указанные сроки, ибо эта сумма уже будет считаться процентом за долг, что является ростовщичеством;
3. платежеспособному дебитору Шариат запрещает задерживать погашение задолженности, но не разрешает кредитору взыскивать с должника какие-либо компенсации за это;
4. продавец имеет право поставить в договоре условие о досрочной выплате покупателем полной стоимости товара в случае несоблюдения им графика погашения задолженности;
5. за продавцом не сохраняется право собственности на товар после заключения договора о его продаже в рассрочку.
И, конечно же, при заключении сделки необходимо соблюдать ещё и столпы, и условия, присущие обычной торговой сделке, о которых мы поведали выше.
Понравилась статья? Будем благодарны за репост!
Из книги «ТОРГОВЛЯ И ФИНАНСЫ В ИСЛАМЕ»
Самые интересные статьи «ИсламДага» читайте на нашем канале в Telegram.
5 важных фактов об исламском банкинге
Политики, экономисты и банкиры все чаще дискутируют на тему исламского банкинга. Главный вопрос — насколько он нужен России и стоит ли вводить закон об исламском банкинге. А тем временем в регионах, где преобладает ислам, уже давно работают подобные организации. Оказывать услуги исламского банкинга можно и без специального закона, но при одном условии: организация не будет называться банком.
Мы попытались разобраться, чем исламские банки отличаются от обычных, будут ли они полноценно работать в России и кому они могут пригодиться.
По данным Национального агентства финансовых исследований, 6% населения России — мусульмане, и лишь 12% из них — потенциальные клиенты исламских банков.
Начать нужно с главного: сейчас исламские банки в России — это не банки, а инвестиционные или торговые компании, то есть они не дают кредитов, а продают товары в рассрочку, они не открывают депозиты с гарантированным процентом дохода, а предлагают инвестировать в паи.
Сейчас такие компании работают в Татарстане, Дагестане, Башкирии и скоро появятся в Чечне.
Чистые деньги и клиенты любой веры
Воспользоваться услугами исламского банка могут не только мусульмане. Для таких банков важно, чтобы деньги были «чистыми», а это значит, что они не станут финансировать проекты по производству алкоголя или свинины, или проекты, связанные с колдовством или азартными играми, — все это запрещено шариатом.
Фото: Дмитрий Рогулин/ТАСС
Если православный фермер, который выращивает овощи или разводит коров, представит работающий бизнес-план, то запросто может получить инвестора в лице исламского банка. Конфессиональная принадлежность клиента для исламского банка значения не имеет, ему важнее потенциальная эффективность инвестиций и соответствие нормам ислама. Поэтому каждый запрос в такой банк проверяется шариатским аудитом (пока такие услуги оказываются лишь в Татарстане), и, если в нем выявится что-то, что противоречит правилам ислама, деньги не дадут.
Мурабаха: исламская рассрочка
Обычные банки в основном зарабатывают на процентах по кредитам, для мусульман ростовщичество (проценты по кредитам и вкладам) — это харам, то есть запрещено.
За счет чего же живут «банкиры» в таких условиях? Как оказалось, за счет торговых операций, которые обычным банкам запрещены, а в мусульманских являются основой основ.
Фото: Егор Алиев/ТАСС
Такая банковская торговля называется мурабаха и очень похожа на классическую рассрочку. Допустим, клиенту нужны деньги на автомобиль. Традиционный банк выдаст ему кредит под определенный процент, а исламский — продаст машину в рассрочку с наценкой, в нее будут заложены расходы на доставку, налоги и прочие издержки плюс предполагаемая прибыль банка. Проще говоря, нужен автомобиль за миллион — банк продаст его клиенту за миллион двести в беспроцентную рассрочку на год.
— В кредите деньги делают деньги, а у нас деньги делают товар. Еще Адам Смит много лет назад говорил, что деньги не должны быть сами по себе товаром. Должна работать схема: деньги-товар-деньги. Кредит как устроен? Человек приходит в банк, приносит бизнес-план или просто просит деньги на какие-то потребительские расходы, получает деньги, и за это ему начисляют процент. В нашем случае мы узнаем потребности клиента. Например, ему нужна машина. Мы эту машину покупаем, пригоняем, он в нее садится, заводит. Если все устраивает — с этого момента мы заключаем с ним договор купли-продажи. Теперь он нам должен деньги, и вместе с тем все претензии по машине он также будет предъявлять нам как продавцу, — объясняет разницу между кредитом и мурабахой управляющий дагестанского исламского банка «Саада» Иса Маадинов (в Дагестане организация работает как товарищество на вере).
Классический банк не имеет права что-либо продавать, поэтому он выдает кредиты на покупку того или иного товара, в отличие от исламского банка, который фактически перепродает товар клиенту.
Что выгоднее — надо считать в каждом отдельном случае. Стоимость условного холодильника, купленного в кредит, складывается из цены магазина + процент по кредиту, а если покупать в мубараху: цена магазина + наценка исламского банка. Если у вас есть выбор, эксперты рекомендуют сначала просчитать оба варианта, а затем подписывать тот договор, который выгоднее.
Исламских коллекторов не бывает, зато есть обычный суд
Еще одно отличие мурабахи от кредита — в фиксированной наценке. Кредитная ставка может меняться при определенных условиях; кроме того, банк может оштрафовать клиента или начислить ему пеню за просрочку по выплате. В исламском банке все немного иначе: в случае проблем с возвратом денег банк или списывает долг, или требует его через суд.
Например, в татарском финансовом доме «Амаль», который работает по принципам исламского банкинга, могут списать долг, если видят, что клиент не в состоянии выплатить его по объективным причинам.
— Долг в таком случае списывают в убытки. А если видят, что человек не выплачивает и, грубо говоря, хочет «кинуть» банк, они подают на него в суд, — объясняет исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев.
Представим, человек взял деньги, чтобы купить машину и работать таксистом, а потом попал в аварию, стал инвалидом и из-за этого не в состоянии вернуть деньги. Банк может списать его долг и покрыть убыток из собственного резервного фонда. Но чтобы долг списали, причина должна быть веской и объективной. Ее будет проверять специальная комиссия, которая и вынесет решение. В противном случае исламский банк обратится в суд с требованием вернуть деньги.
Исламскому банку тоже нужны справки
Получить деньги в исламском банке немного сложнее, чем в обычном. Клиента детально проверяют до заключения сделки. Обычно просят и 2-НДФЛ, и справку с работы, и даже поручителя.
Кредит – рассрочка – мурабаха
В Дагестане появились коммерческие учреждения, которые предлагают населению финансовые продукты, соответствующие нормам шариата. Речь идёт о ТНВ «Ля-Риба Финанс» (http://www.lariba.ru) и финансовом доме «Масраф» (http://www.masraf.ru). Данные учреждения реализуют удобную форму купли-продажи товаров в рассрочку с участием трёх сторон. Упрощённо она выглядит следующим образом:
1) клиент обращается в компанию и объявляет о своём желании купить определённый товар в долг;
2) компания покупает указанный товар и продаёт его клиенту в рассрочку.
Цена, по которой компания продаёт товар клиенту, превышает сумму, в которую он обошёлся самой компании. Эта разница и является прибылью, получаемой финансовым учреждением.
Данный финансовый продукт пользуется большим спросом среди мусульманского населения, поскольку является дозволенной альтернативой ростовщическому кредиту. Однако у многих людей возникает вопрос: какая, по сути, разница? Разве это не тот же самый кредит? Попробуем разобраться…
Договор купли-продажи в рассрочку
Шариат запрещает сделки, в которых содержатся элементы риба (ростовщичество, лихоимство). К примеру, запрещено давать в долг определённую сумму с условием её возврата с надбавкой (такая сделка относится к одному из видов риба). «О те, которые уверовали! Бойтесь Аллаха и не берите оставшуюся часть лихвы, если только вы являетесь верующими. Но если вы не сделаете этого, то знайте, что Аллах и Его Посланник объявляют вам войну. А если вы раскаетесь, то вам останется ваш первоначальный капитал. Вы не поступите несправедливо, и с вами не поступят несправедливо» (сура «Корова», аяты 278, 279).
В связи с этим многие мусульмане спрашивают, можно ли продавать товар в рассрочку (когда плата за товар производится в течение определённого времени), поскольку видят в этом схожесть с риба.
Суть договора купли-продажи в рассрочку состоит в том, что покупатель получает товар от продавца сразу на месте сделки, а продавец получает от покупателя плату в течение определённого времени на обговорённых условиях. Данная сделка является предельно распространённой в наше время. В рассрочку сегодня продаются квартиры, автомобили, техника, электроника и т. д.
На дозволенность данной сделки указывает Сунна. Передаётся от Айши (да будет доволен ею Аллах), что Пророк (ﷺ) купил еду у иудея в долг и оставил у него в качестве залога (за плату) железную кольчугу (Аль-Бухари, Муслим).
Данный хадис указывает на дозволенность покупки товара в долг. Купля-продажа в рассрочку подходит под это описание, поскольку представляет собой покупку в долг, выплата которого распределяется по определённым сторонами периодам времени.
Также на дозволенность рассрочки указывает шариатская основа, согласно которой все взаимоотношения являются дозволенными, кроме тех, на запрет которых указывает Коран и Сунна. Однако необходимо отметить, что штрафы за просрочку выплаты запрещены. При этом не запрещено изначально повышать стоимость товара в случае его продажи в рассрочку. Главное – чтобы сделка была заключена на ясной фиксированной цене товара, которая не меняется после договора.
Зачем нужна мурабаха, если рассрочка дозволена шариатом?
Мурабаха понадобилась мусульманскому населению по двум причинам:
1) не всегда желаемый товар продаётся в рассрочку;
2) в большинстве случаев для продажи товара в рассрочку магазины привлекают банк, при участии которого сделка не обходится без риба. Подробнее об этом – далее. Если же магазин продаёт товар в рассрочку без привлечения ростовщического банка и без штрафов за просрочку платежей, то это будет дозволенным, даже если по причине рассрочки будет увеличена цена товара.
Ростовщический кредит
Сегодня большинство магазинов бытовой техники и других товаров предлагают продажу в кредит. Если покупать, к примеру, холодильник за наличные деньги, он стоит 30 тысяч рублей. Магазин также предлагает его в кредит на год за 40 тысяч. На самом деле за покупателя расплачивается банк, и он же получает сумму, которую в течение года выплачивает покупатель. Что в итоге приносит банку прибыль 10 тысяч рублей.
Проблема этой схемы состоит в том, что банк в данном случае фактически выдаёт покупателю 30 тысяч рублей в долг с условием его возврата с надбавкой. Это и есть риба (ростовщичество, лихоимство), запрещённое прямыми текстами Корана. Часто эту схему называют беспроцентным кредитом, давая понять клиентам, что она соответствует нормам шариата. Однако на самом деле имеет место самый обычный ссудный процент.
Вдобавок к этому в подобных договорах присутствуют штрафы за просрочку выплат, что является недопустимым согласно шариату и также относится к риба.
Помимо несоответствия нормам шариата, схемы, предлагаемые магазинами, часто содержат различные скрытые накрутки, неясные из договора и всплывающие впоследствии. К примеру, в магазине могут указывать, что не взимают штрафов за просрочку платежа и по букве будут правы, однако впоследствии выясняется, что штрафы взимает банк. Также неясные из договора и выявившиеся впоследствии выплаты могут быть связаны со страхованием.
Мурабаха …
…так называют указанную в самом начале схему, позволяющую приобрести товар в рассрочку в рамках шариата с подключением третьего лица (или компании), когда владелец товара желает наличной оплаты в момент заключения договора. В классическом исламском праве под договором мурабаха понимается обычный договор купли-продажи, в котором покупателю и продавцу известна прибыль, получаемая продавцом с его реализации. То есть покупателю сообщается размер наценки к первоначальной стоимости товара. Схему же с привлечением третьего лица называют «современная мурабаха», а также – «банковская мурабаха». Несмотря на эти названия, данная схема подробно рассматривалась исламскими правоведами прошлого.
Пошагово схема реализуется следующим образом:
1. Клиент обращается в компанию с просьбой приобрести определённый товар (например, автомобиль) и обещает купить его у компании, как только она приобретёт его в собственность.
2. Компания покупает требуемый товар (автомобиль) у указанного продавца за наличные деньги.
3. Компания приобретает товар в собственность и реально получает его у первоначального продавца.
4. После приобретения товара (автомобиля) и его реального получения компания продаёт его клиенту посредством заключения договора мурабаха, добавив к цене товара свою надбавку, известную сторонам договора.
5. Банк передаёт клиенту-покупателю товар; клиент оплачивает его в рассрочку взносами согласно обговорённому сторонами графику.
Разъяснение к пунктам:
1, 2. Обещание в первом шаге не несёт обязательный для покупателя характер. Юридической силы такое обещание не имеет. Поэтому клиент впоследствии может отказаться от покупки. Данный факт отличает мурабаха от запрещённого кредита с той стороны, что покупка компанией товара у магазина и покупка товара клиентом у компании – это две независимые сделки: компания не выдаёт кредита клиенту, чтобы он купил товар и впоследствии вернул долг с надбавкой, она реально выкупает товар и перепродаёт его, неся все связанные с этим риски.
3. Шариат запрещает продажу купленного товара, если продавец реально не получил его, даже несмотря на то что товар уже стал его собственностью. Поэтому в схеме мурабаха компания должна не просто заключить договор с магазином, но и реально получить товар. Под получением товара понимается распространённая для конкретного имущества практика. Например, получением квартиры можно считать получение ключей от неё и её освобождение продавцом. Данный пункт-условие полностью переносит риск, связанный с товаром, на компанию-посредника в схеме мурабаха.
4, 5. Договор купли-продажи в рассрочку между компанией и клиентом должен производиться только после приобретения и получения компанией товара.
Схема является дозволенной согласно мнению большинства учёных прошлого и большинства современных учёных. Её дозволили ханафиты, шафииты и ханбалиты. Запрещённой её посчитали маликиты. Мнение маликитов выбрал Ибн Таймийя. Из современных учёных запрещённой данную схему посчитали шейх Мухаммад Аль-Усаймин, шейх Мухаммад-Мухтар аш-Шанкити и некоторые другие.
Основной причиной запрета эти учёные видят схожесть данной схемы с риба и фиктивность операций. Однако многие правовые исследования и дебаты, проведённые в том числе известными международными правовыми академиями с участием крупнейших исламских учёных-правоведов, указали на дозволенность и отсутствие фиктивности в её операциях. Некоторые указания на отсутствие фиктивности в схеме мурабаха были даны выше в разъяснениях пунктов сделки.
Шейх Абдуллах Аль-Джибрин был спрошен после одного из своих уроков: «В нашем городе есть исламский банк. Если я желаю купить автомобиль и у меня нет наличных, я обращаюсь в этот банк. Он покупает машину, на которую я указал, а затем продаёт её мне в рассрочку с надбавкой к первоначальной цене. Является такая сделка дозволенной?»
Шейх ответил: «Является, ин шаа Ллах. По следующим причинам: 1) это исламский банк; 2) банк реально приобретает автомобиль у магазина в свою собственность, выплачивая деньги и получая машину. Банк получает ключи, осматривает автомобиль и пригоняет его в свой гараж. Или просто выгоняет его. Что является обязательным. Таким образом, автомобиль полностью переходит в собственность банка. Затем банк вызывает клиента и объявляет: «Вот, мы приобрели эту машину по такой-то цене, мы продаём её с такой-то надбавкой. Если желаешь, купи её, но мы тебя не обязываем, если не желаешь, мы продадим её другому. И это дозволено не только для банков, но и для физических лиц».
Заключение
На семинаре по торговым отношениям согласно шариату в ОАЭ мы поинтересовались у одного из преподавателей причиной строгости шейха Аль-Усаймина к договору «банковская мурабаха». Он ответил, что, возможно, одной из причин было нежелание шейха, чтобы исламская экономическая модель копировала западную, подстраивая её под шариатские нормы. На самом деле впоследствии договор «банковская мурабаха» стал самым популярным в сегменте исламского банкинга, несмотря на наличие многих исконных финансовых продуктов, более близких по духу к исламской экономике. Они также являются более полезными для общества и более выгодными для самих финансовых структур, если наладить должную работу в этом направлении. Подробнее мы, ин шаа Ллах, поговорим об этом в одной из следующих статей, в которой ответим на вопрос о том, чем занимается исламский банк. Хотелось бы напомнить, что влезание в долги и излишние растраты, когда человек приобретает не совсем нужные ему вещи лишь потому, что их предлагают в долг, не является похвальным. А Аллах знает обо всём лучше.
Абдулмумин Гаджиев [islamcivil.ru]
Появились вопросы?