Тратить меньше чем зарабатываешь вот вам философский камень
ТРАТИТЬ МЕНЬШЕ, ЧЕМ ЗАРАБАТЫВАТЬ
Тратьте меньше, чем зарабатываете, вот вам и философский камень.
Бенджамин Франклин
Эссе навеяно интересным комментарием к моему предыдущему материалу. Вот он:
Николай: «Многие школы экономики считают превышение расходов над доходами вполне нормальной ситуацией, даже скорее позитивным признаком. Любой критический дисбаланс исправляется через девальвацию. Импорт дорожает, а внутренние продукты соответственно дешевеют. В целом же раздутое государством потребление и следующая за ним неизбежная инфляция являются необходимыми и жизненно важными атрибутами социального государства, т.к. любое обесценивание денежной единицы – это скрытый налог на сбережения и богатство, а следовательно, инструмент социального выравнивания. Изменяются рамки социального контракта: вместо не успевшего зародиться среднего класса опорой власти снова станут бедные, к которым очень умело подтянут богатых и зажиточных. Мастеркласс политики».
Прежде всего – по поводу комментария. Умело или неумело, но, как мне кажется, соединить богатых и бедных в нечто единое невозможно. Богатые всегда презирают бедных, даже если вышли из низов. Особенно, если вышли из низов. Бедные всегда ненавидят богатых, даже если хотят разбогатеть. И это ослабляет любую власть, а не усиливает ее. Тем более, если между бедными и богатыми нет защитного «буфера» в виде среднего класса. А вот представители среднего класса хотят стать богатыми без ненависти к ним, хотя в большинстве случаев и не становятся. Но стремятся, стараются, и это систему усиливает. Ни в Египте и Тунисе, ни в Ливии и Сирии, ни при Людовике XVI, ни при Николае II сделать опорой власти одновременно бедных и богатых не удалось. Не удастся и у нас – это ведь аксиома.
Внутренние продукты при девальвации действительно дешевеют, но только тогда, когда они есть. Если же «внутренний продукт» – это тот же импортный товар, но с переклеенной этикеткой, или, в самом лучшем случае, собранный из импортных деталей методом «отверточной сборки», то ясно, что он никак не подешевеет при девальвации. Ведь закупается импорт не за национальную валюту. Даже цены на внутренний продукт –если это чистое необработанное сырье – определяются не девальвациями. Так цена на калийные удобрения во многом определяется конъюнктурой мирового рынка, и вовсе не внутренними белорусскими девальвациями. Относительно дешевеет при девальвации только внутренний продукт с высокой долей местного труда и комплектующих. Таких наша экономика не производит, практически не производит.
Инфляция – это действительно скрытый налог, только на бедность, а не на богатство, поэтому это – признак антисоциального государства, а не социального. Богатые держат свои богатства в активах, которые не подвержены инфляции. Ну, может, за исключением единичных идиотов, но представители этого «вида» среди богатых редко встречаются. Например, не думаю, что у нас есть по-настоящему богатые, которые хранят свои богатства в белорусских рублях. Они даже в Беларуси их не хранят, насколько известно. А вот бедные от инфляции сильно страдают, поскольку не могут хранить активы в «надежных местах». Да и активов у них нет, им приходится дешевеющим рублем оплачивать дорожающие товары, на накопление «активов» денег и не остается. Богатые тоже покупают дорожающие продукты питания, например, за дешевеющие рубли, но для их доходов это настолько малая доля, что на общем благосостоянии не сказывается. Тем более, что часть товаров богатые приобретают за валюту. Средний класс свои сбережения потеряет и умрет не родившись, тут Николай прав. Но став бедными, эти люди не «умело» подтянутся к богатым с целью поддержки политического режима, а станут ненавидеть власть лютой ненавистью. Ведь богатство и власть у нас ассоциируются с одними и теми же лицами.
Так что слабоватый мастер-класс получается. А ведь, похоже, Николай выражает мнение, распространенное в «тусовке» официальных и околоофициальных экономистов и аналитиков. Страшновато становится, если это действительно так, ведь это полный отрыв от реальности получается. А то, что его мнение близко к официальному, говорит и тот факт, что в последнее время и власть уже даже не говорит о том, чтобы заработать, а только о том, как потратить. Например, говорит, что вот к лету или даже раньше выпросим очередные кредиты, и «все будет хорошо». То есть относятся к той «школе экономики», представители которой всерьез полагают, что тратить больше, чем зарабатываешь, – это правильно и хорошо. Но что же тут хорошего? Ну, выпросим еще кредитов. Месяца 3-4, может быть, 5 или 6 (если при «жесточайшей экономии») протянем, и что потом? Бесконечно же тратить больше, чем зарабатываешь, невозможно. Это хоть и не мастер-класс, но что-то вроде еще одной аксиомы. Просто перестанут давать, и, может быть, уже совсем скоро перестанут.
Лично мне ближе «школа экономики» от Бенджамина Франклина, ключевой принцип которой выражен в приведенном эпиграфе.
Может, не брать кредиты в принципе? Почему же, можно и брать, если на дело. Но общий принцип должен соблюдаться. То есть траты, даже с учетом обслуживания кредитов, должны быть меньше заработков.
Соответственно, если взял кредит на развитие производства, скажем, то на личное потребление придется тратить меньше. А брать кредиты, чтобы «проедать» больше, чем зарабатываешь, – это прямо какой-то экономический «суицид». Никто – скажем, тем же первым американским переселенцам – кредиты каждый месяц не «подкидывал». А богатели год от года, в частности благодаря протестантской этике, апологетом которой и был Бенджамин Франклин. И так богатели, что вскоре и метрополию превзошли.
Подтверждается это и в наши дни. Практически единственная страна, которая сегодня абсолютно придерживается этого принципа, – это Китай. Еще можно назвать Германию, но тут следование «Франклину» не абсолютное. Китай преодолел кризис, даже не успев как следует войти в него. Германия уже вышла из кризиса. Проблемы тут есть, но это скорее проблемы еврозоны и ее «нерадивых» расточительных членов, которые влияют и на Германию как члена сообщества.
А вот те, которые пытаются тушить пожар бензином, то есть наращивают траты в надежде, что это поможет заработать когда-нибудь потом, из кризиса не вышел, и выход там даже не просматривается. Недаром Евросоюз, который на первом этапе кризиса тоже пытался стимулировать потребление, от накачки «едоков» деньгами уже отказывается и требует перехода к режиму бюджетной экономии.
Впрочем, тезис «тратьте меньше, чем зарабатываете» не означает экономию всего и вся как таковую. Он означает, что если хочешь больше потратить, то необходимо сначала больше заработать, или, во всяком случае, обеспечить такую возможность. Так жили американцы периода подъема и расцвета США, так жили японцы периода «японского чуда», так живут сейчас китайцы.
Цитаты великого Бенджамина Франклина
Цитаты великого Бенджамина Франклина:
1. Помните, что деньги обладают способностью размножаться.
2. Кто покупает лишнее, в конце концов продает необходимое.
3. Если высыпать содержимое кошелька себе в голову, его уже никто у вас не отнимет.
5. Все преимущество иметь деньги заключается в возможности ими пользоваться.
6. Если хочешь избавиться от гостя, докучающего своими визитами, дай ему взаймы денег.
7. Кредиторы отличаются лучшей памятью, чем должники.
8. Прежде чем советоваться с прихотью, посоветуйся со своим кошельком.
11. Торговля не разорила еще ни одного народа.
12. Трать на один пенс меньше, чем зарабатываешь.
14. Человек иногда более щедр, когда у него мало денег, чем когда их много; может быть, чтобы не дать подумать, что у него их нет вовсе.
*Одно сегодня стоит двух завтра.
*Великодушный человек должен иметь несколько недостатков, чтобы не расстраивать своих друзей.
*Лучше красиво делать, чем красиво говорить.
*Блажен тот, кто ничего не ждет, ибо его никогда не постигнет разочарование.
*Если ты хочешь, чтобы тебе всегда угождали, прислуживай себе сам.
*Лень подобна ржавчине: она разъедает быстрее, чем частое употребление изнашивает.
*Лень плетется так медленно, что бедность быстро нагоняет ее.
*Лень делает всякое дело трудным.
*Людям, не слушающим советов, нельзя помочь.
*Кто живет надеждой, рискует умереть голодной смертью.
*Атеист — несчастный ребёнок, который напрасно пытается уверить себя, что у него нет отца.
*Большая империя, как и большой пирог, начинает крошиться с краёв.
*Величайшая красота, сила и богатство в действительности бесполезны; но доброе сердце превосходит все на свете.
*Видеть легко: трудно предвидеть.
*Врата мудрости никогда не бывают закрытыми.
*Время — ткань, из которой состоит жизнь.
*Демократия — это когда два волка и ягненок решают, что сегодня будет на обед.
*Держи глаза пошире до свадьбы и зажмуривай после.
*Если ты не внемлешь благоразумию, то оно тебе обязательно отомстит.
*Кот в перчатках мышь не поймает.
*Кто покупает лишнее, в конце концов продает необходимое.
*Легче подавить в себе первое желание, чем удовлетворить все последующие.
*Легче построить две печи, чем запастись топливом на одну.
*Мастер находить оправдания редко бывает мастером в чём-нибудь ещё.
*Не наблюдать за работниками — значит оставлять им открытым свой кошелёк.
*Опыт — это дорогая школа, но что делать, если для дураков нет другой школы?
*Самый благородный в мире вопрос звучит так: «Какое доброе дело я могу совершить?»
*Сильный тот, кто сумел победить свои дурные привычки.
*Слишком много людей думает о защите вместо того, чтобы думать о возможности.
*Кажется, они больше боятся жизни, чем смерти.
*Служить Богу, значит делать людям добро, но многие считают, что молитва — это более легкий вид служения и предпочитают именно его.
Счастлив народ, благословен век, история которого незанимательна.
— «Альманах бедного Ричарда на 1740 год»
Другие статьи в литературном дневнике:
Портал Проза.ру предоставляет авторам возможность свободной публикации своих литературных произведений в сети Интернет на основании пользовательского договора. Все авторские права на произведения принадлежат авторам и охраняются законом. Перепечатка произведений возможна только с согласия его автора, к которому вы можете обратиться на его авторской странице. Ответственность за тексты произведений авторы несут самостоятельно на основании правил публикации и российского законодательства. Вы также можете посмотреть более подробную информацию о портале и связаться с администрацией.
Ежедневная аудитория портала Проза.ру – порядка 100 тысяч посетителей, которые в общей сумме просматривают более полумиллиона страниц по данным счетчика посещаемости, который расположен справа от этого текста. В каждой графе указано по две цифры: количество просмотров и количество посетителей.
© Все права принадлежат авторам, 2000-2021 Портал работает под эгидой Российского союза писателей 18+
Цитаты Бенджамина Франклина
Сегодня в инете наткнулся на такова деятеля, как Бенджамин Франклин. Да, да… Это тот что на всеми любимой зелёной бумажке…
Почитал я про него и оказывается, он жил с 1706 по 1790 гг. И являлся — американским учёным, журналистом, издателем, дипломатом и политическим деятелем. А так же являлся одиним из лидеров войны за независимость США. И тут у меня появились такие мысли, про наших двух призидентов. Они бы тоже были бы в статье как самые самые, но в реалии бы сидели в как крысы в каком нибудь бомбоубежище, когда остальные воевали бы. Да в принципе всё так и происходит. Короче ладно, пост не об этом. Хотел же рассказать о хорошем, а передвинул текст на плохое.
Вобщем вот такие слова говорил такой выдающийся человек — Бенджамин Франклин.
3нание бывает двух видов. Мы сами знаем предмет или же знаем, где найти о нем сведения.
Богатство главным образом зависит от двух вещей: от трудолюбия и умеренности, иначе говоря — не теряй ни времени, ни денег, и используй и то и другое наилучшим образом.
Большая империя, как и большой пирог, легче всего объедается с краев.
Брак без любви чреват любовью без брака.
Брат может не быть другом, но друг — всегда брат.
Будь вежлив со всеми, общителен с многими, фамильярен с некоторыми.
В каком бы положении люди ни находились, они всегда могут найти удобства и неудобства.
В реках и плохих правительствах наверху плавает самое легковесное.
Великий человек обыкновенно губит себя сам.
Вероятно, из всех наших прирожденных страстей труднее всего сломить гордость; как ни маскируй ее, как ни борись с ней, души, умерщвляй ее — она все живет и время от времени прорывается и показывает себя.
Видеть легко, трудно предвидеть.
Восторг — дитя невежества.
Время — ткань, из которой состоит жизнь.
Все преимущество иметь деньги заключается в возможности ими пользоваться.
Все философы — мудрецы в своих сентенциях и глупцы в своем поведении.
Выбирай друга не спеша, еще меньше торопись променять его.
Гнев всегда имеет основания, но редко достаточно веские.
Гордецы ненавидят гордость в других людях.
Гордость, обедающая тщеславием, получает на ужин презрение.
Держи глаза пошире до свадьбы и зажмуривай после.
Если бы мошенники знали все преимущества честности, то они ради выгоды перестали бы мошенничать.
Если время самая драгоценная вещь, то растрата времени является самым большим мотовством.
Если высыпать содержимое кошелька себе в голову, его уже никто у вас не отнимет.
Если люди настолько плохи, обладая религией, кем бы они были без нее?
Если ты хочешь, чтобы тебе всегда угождали, прислуживай себе сам.
Если хотите быть богатым, научитесь не только зарабатывать, но и быть экономным.
Если хотите узнать недостатки девушки, похвалите ее перед подругами.
Если хочешь избавиться от гостя, докучающего своими визитами, дай ему взаймы денег.
Если хочешь иметь досуг, не теряй времени даром.
Если хочешь крепко спать, возьми с собой в постель чистую совесть.
Если хочешь продлить свою жизнь, укороти свои трапезы.
Заткнуть дураку глотку — невежливо, но позволить ему продолжать — просто жестоко.
Землепашец, стоящий на своих ногах, гораздо выше джентльмена, стоящего на коленях.
Из всех лекарств лучшие — отдых и воздержание.
К занятому человеку редко ходят в гости бездельники — к кипящему горшку мухи не летят.
Каким образом образовалась Земля, на которой я живу? Является ли она единственной населенной планетой? Откуда я происхожу? Где я нахожусь? Какова природа того, что я вижу? Какова природа всех этих блестящих фантомов, зрелище которых меня прельщает? Был ли я прежде, чем начал свое существование? Буду ли, когда меня больше не будет на свете? Какое состояние предшествовало ощущению моего существования? Какое состояние наступит вслед за исчезновением этого ощущения? Всего этого никогда не будут знать величайшие гении; они будут с философским видом молоть вздор, как это делал и я.
Ключ, которым пользуются, всегда блестит.
Кот в перчатках мышь не поймает.
Красота без доброты умирает невостребованной.
Кредиторы отличаются лучшей памятью, чем должники.
Кто покупает лишнее, в конце концов продает необходимое.
Кто раздувает пламя ссоры и ворочает головни, тот не должен жаловаться, если искры попадают ему в лицо.
Кто так часто обманывал тебя, как ты сам?
Легче подавить в себе первое желание, чем удовлетворить все последующие.
Лень — это ржа ума и тела; ключ, которым часто пользуются, всегда блестит, как новый.
Лень делает всякое дело трудным.
Лень плетется так медленно, что бедность быстро нагоняет ее.
Лень, как ржавчина, разъедает быстрее, чем труд изнашивает.
Лучший врач тот, кто знает бесполезность большинства лекарств.
Любишь ты жизнь? Тогда не теряй времени; ибо время — ткань, из которой состоит жизнь.
Маленьких врагов не бывает.
Мастер находить оправдания редко бывает мастером в чем-нибудь еще.
Мое лучше, чем наше.
Мы едим для собственного удовольствия, одеваемся — для удовольствия других.
Мы называем их дикарями потому, что их нравы отличаются от наших, которые мы считаем верхом учтивости; они думают то же самое о своих нравах.
Мягким законам редко подчиняются, суровые — редко приводятся в исполнение.
Настоящая честь — это решение делать при всех обстоятельствах то, что полезно большинству людей.
Не исправление ошибки, а упорство в ней роняет честь любого человека или организации людей.
Не наблюдать за работниками — значит оставить им открытым свой кошелек.
Не откладывайте на завтра то, что можно сделать сегодня.
Нельзя помочь тому, кто не желает слушать советы.
Никогда не ожидай беды и не беспокойся о том, чего, может быть, никогда и не будет. Держись поближе к солнечному свету.
Ничто нечестное не может быть действительно благодетельным.
Один переезд равняется трем пожарам.
Одно сегодня стоит двух завтра.
Опытность — это школа, в которой уроки стоят дорого, но это — единственная школа, в которой можно научиться.
Отсутствующие всегда остаются виноватыми; присутствующие всегда имеют возможность оправдаться.
Патриотизм — это последнее прибежище негодяя.
Пиво — это еще одно доказательство того, что Господь любит нас и хочет, чтоб мы были счастливы.
Пожертвовавший свободой ради безопасности не заслуживает ни свободы, ни безопасности.
Помните, что деньги обладают способностью размножаться.
Понуждай сам свою работу; не жди, чтобы она тебя понуждала.
Поскольку ты не уверен даже в одной минуте, не трать попусту ни одного часа.
Прежде чем советоваться с прихотью, посоветуйся со своим кошельком.
Пусть первым уроком ребенка будет повиновение. Тогда вторым может стать то, что ты считаешь необходимым.
Разврат завтракает с Богатством, обедает с Бедностью, ужинает с Нищетою и ложится спать с Позором.
С тех пор как люди научились варить пищу, они едят вдвое больше, чем требует природа.
Свободные народы должны неутомимо и с ревностною бдительностью охранять свою свободу.
Способный терпеть способен добиться всего, чего он хочет.
То, что нельзя исправить, не следует и оплакивать.
Торговля не разорила еще ни одного народа.
Тот, кто дожидается удачи, никогда не знает, будет ли он сегодня ужинать.
Трать на один пенс меньше, чем зарабатываешь.
Тратьте меньше, чем зарабатываете, — вот вам и философский камень.
Трезвость кладет дрова в печку, мясо — в кастрюлю, хлеб — на стол, кредит — государству, деньги — в кошелек, силу — в тело, одежду — на спину, ум — в голову, довольство — в семью.
Трое могут сохранить секрет, если двое из них мертвы.
Труд — отец счастья.
Трудно вообразить, какую силу над материей может приобрести человек.
Усталость — лучшая подушка.
Учи своих детей молчать. Говорить они научатся сами.
Хозяйский глаз сделает больше, чем обе руки.
Холостяк незавершенное существо, он схож с половинкой ножниц.
Человек есть животное, производящее орудия.
Человек живет не тем, что он съедает, а тем, что переваривает. Положение это одинаково справедливо относится к уму, как и к телу.
Человек иногда более щедр, когда у него мало денег, чем когда их много; может быть, чтобы не дать подумать, что у него их нет вовсе…
Чем лучше врач, тем больше он знает бесполезных лекарств.
Что началось гневом, кончается стыдом.
Чтобы быть довольным своим положением, необходимо сравнивать его с положением худшим.
Я не откажусь снова прожить свою жизнь от начала до конца. Я только попрошу права, которым пользуются авторы, исправить во втором издании ошибки первого.
Я ни о ком не буду говорить плохо, но расскажу все хорошее, что знаю о каждом.
Популярные группы
Кто из нас не пытался хотя бы раз учитывать свои расходы?
Кто не пробовал собирать чеки и пытаться разобраться с тем, куда уходят все деньги?
Если не каждый, то читатели этой книги, я думаю, пытались и, возможно, не один раз.
А знаете ли вы, какие у вас доходы? Ежемесячные и ежегодные?
Парадокс заключается в том, что не все знают, сколько они зарабатывают. Не говоря уже о том, сколько расходуют. При разработке плана необходимо знать и контролировать свой семейный бюджет. Каковы ваши ежемесячные доходы и расходы? Сколько и откуда денег к вам приходит? Куда и сколько уходит (или, скорее, убегает)?
Отчет о доходах и расходах ответит на все ваши вопросы. Семейный бюджет, контроль и планирование расходов — эти понятия очень часто воспринимаются как жадность, излишняя бережливость. И именно поэтому большинство людей, считая себя «широкой русской душой», говорят, что в таком планировании они не нуждаются.
Но дело в том, что все, кто или что — будь то бизнес, недвижимость или человек, — совершают операции с деньгами, имеют финансовый отчет, знают они об этом или нет. (Я где-то уже говорил это, да?) Просто большинство людей не контролируют этот основной финансовый отчет именно потому, что не знают, как это делать, с чего начать. А упомянутые выше «широкие натуры» не могут построить этот отчет просто из-за собственной лени.
Поэтому я предлагаю вам все же заняться учетом собственных средств, построить и контролировать свой семейный бюджет.
Если слово «бюджет» вызывает у вас неприятные ассоциации, воспринимайте процесс бюджетирования как:
1. подведение итога тому, как вы расходуете свои заработанные деньги;2. определение основных направлений ваших расходов.
И НИКАКИХ ОБВИНЕНИЙ ИЛИ УГРЫЗЕНИЙ СОВЕСТИ ПО ОТНОШЕНИЮ К СЕБЕ. НИКАКОГО ЧУВСТВА ВИНЫ.
Если вы будете думать о собственном бюджете как о «финансовой диете», — это верный путь к тому, что вы настроите себя на неудачу. Бюджет — это всего лишь:
* •инструмент, позволяющий понять, на что вы тратите деньги; •* инструкция, помогающая расходовать деньги на наиболее важные для ВАС цели.
Чтобы вам проще было понять, как я осуществлял контроль своих расходов, приведу пример.
В результате такого учета у меня получалось, что расходы на продукты питания составляли иногда до 80% месячных расходов! Слишком много на эту статью. Фактически — это бюджет бедного человека, а я себя таковым не считал.
Тогда я решил разобраться в ситуации и начал учитывать все без исключения расходы, включая мелкие, в течение двух месяцев. В результате оказалось, что на продукты питания уходит лишь 30% семейного бюджета. ОСТАЛЬНОЕ — ВСЕВОЗМОЖНЫЕ МЕЛКИЕ ЕЖЕДНЕВНЫЕ ПОКУПКИ!
40–50% БЮДЖЕТА — НА МЕЛКИЕ ЕЖЕДНЕВНЫЕ ПОКУПКИ. Представляете?
Безусловно, мы не отказались от всех неучитываемых покупок на улицах, в парках, не стали экономить на «сникерсах» для детей, но некоторые расходы мы подкорректировали, не ставя себя в очень жесткие рамки.
В РЕЗУЛЬТАТЕ ТАКОГО АНАЛИЗА СВОИХ РАСХОДОВ МЫ, НАКОНЕЦ, ЧЕТКО ПОНЯЛИ, НА ЧТО И СКОЛЬКО МЫ ТРАТИМ. А это очень важно — ПРОСТО ЗНАТЬ. Для собственного же спокойствия.
Теперь давайте перейдем непосредственно к шагам, которые нужно сделать для построения собственного бюджета. Их немного — всего 3.
Если вы шаг за шагом пройдете все эти 3 шага (хороший каламбур получился), то получите ясную картину того, как вы живете, как добываете деньги и расходуете их.
Шаг 1. Определите статьи доходов и расходов
Общая ошибка при выполнении этого этапа — попытка втиснуть собственные доходы и расходы в чьи-то категории. В то время как у каждого есть такие статьи расходов, как плата за квартиру, за телефон, электричество, продукты питания, и статьи доходов — заработная плата, проценты по депозитам в банке, у разных людей имеются специфические статьи доходов и расходов.
Бюджет будет построен грамотно в том случае, если будет включать в себя статьи расходов, показывающие, как вы (а не кто-то другой) тратите деньги. И такие статьи доходов, которые покажут вам, как вы зарабатываете деньги. Например, если вы регулярно обедаете на работе, вам следует ввести в статью «Продукты» подстатью «Обеды вне дома». Если у вас есть инвестиции в акции, в статьи доходов добавьте статью «Дивиденды».
Далее, вспомните о своих увлечениях (подводное плавание, теннис, коллекционирование монет), привычках (курение) и включите расходы по ним в отдельные статьи.
Основной смысл такого построения бюджета в том, чтобы понять, ОТКУДА ПРИХОДЯТ И КУДА УХОДЯТ ВАШИ ДЕНЬГИ. А это нужно, в свою очередь, для того, чтобы вы могли принять соответствующие обдуманные решения об изменении потока своих денег — о направлении их на более необходимые для вас расходы.
Вы можете найти в Интернете множество различных программ (в том числе и бесплатных) для составления собственного бюджета. Единственное, что вы должны сделать сами при использовании любой программы, — удалить ненужные вам и ввести новые статьи расходов и доходов, которые будут учитывать ваши личные нужды.
Далее — таблицы, в которые я внес те типичные статьи доходов и расходов, которые встречаются почти у каждого человека. Обращаю ваше внимание на слово ПОЧТИ, потому что ваши статьи должны отличаться от данного примера.
Обратите также внимание на то, что эти таблицы разбиты на 2 части: ежемесячные доходы и расходы, а также ежегодные доходы и расходы. Это важно сделать для того, чтобы. Для чего, я скажу чуть позже — после того, как мы научимся строить данный финансовый отчет.
Итак, статьи доходов. Эту таблицу (табл. 6) построить несложно — статей доходов не очень много. Вот с расходами будет сложнее.
Всегда во все таблицы включена статья «Другие». Это делается потому, что невозможно учесть все доходы или расходы — всегда может появиться какой-то непредвиденный непостоянный доход.
На проводимых мною семинарах я прошу слушателей, чтобы они называли мне разные статьи доходов. Знаете, какую статью дохода (причем постоянного дохода) просят меня включить в данную таблицу женщины? Никогда не догадаетесь. Они считают, что сюда должна быть включена статья «Подарки».
Вы видите, что в таблице я оставил пустые строки. Это для того, чтобы вы самостоятельно внесли те статьи, которые есть именно у вас и которые я не учел здесь.
Следующая таблица (табл. 7) — статьи расходов.
Я думаю, что здесь все понятно и мои комментарии не нужны.
Возьмите ручку или карандаш и внесите изменения в данную таблицу — зачеркните те статьи, которых у вас нет, и дополните имеющимися у вас статьями.
Очень часто возникает вопрос: все ли статьи расходов вносить в таблицу? Ведь у человека масса всевозможных, зачастую очень мелких расходов, и если все их учитывать, то таблица будет расти до бесконечности. Если вы будете учитывать каждый пакет молока, купленный вами, вы увязнете в работе по ведению учета личных финансов.
Безусловно, многие расходы вносить в таблицу отдельной строкой не стоит. Например, статья «Газеты, журналы» (не ищите ее в моем примере — ее там нет). Если вы покупаете газеты раз в неделю и расходуете на это 100–150 руб. в месяц, то вам нет необходимости вводить такую статью.
Если же вы покупаете газеты или журналы (иногда и то и другое вместе) каждое утро, когда идете на работу, то ваши расходы по данной статье могут оказаться достаточно высокими ($70–100 в месяц), и в этом случае лучше учитывать их в отдельной статье.
А теперь вопрос к вам: Какая самая важная статья расходов пропущена в данном списке? (Я специально оставил для нее первую строку таблицы).
Догадались? Правильно. Эта статья называется…
Нет, не сейчас. Я обозначу эту статью далее. Когда мы будем планировать семейный бюджет.
Шаг 2. Запишите все свои доходы и расходы
Прежде всего, постарайтесь собрать все чеки, счета и другие платежные документы за тот месяц, в котором ведете учет. Это касается не только ваших расходов, но и доходов.
Подсчитайте свой средний месячный доход (заработную плату). Добавьте сюда и другие получаемые доходы (если они у вас есть): от сдачи недвижимости в аренду, дивиденды по акциям, проценты по банковским депозитам и т. д. (табл. 8).
Далее, проведите детальный учет своих расходов в течение как минимум одного месяца (а лучше — в течение трех) и внесите их в таблицу (табл. 9).
Насколько детальным должен быть отчет? Настолько, чтобы он мог дать вам полезную информацию о ваших привычках при расходовании денег. Но не настолько, чтобы вы увязли в
Например, если вы ИНОГДА тратите какие-то деньги на покупку газет ($2–5 в месяц), то учет расходов на приобретение каждой газеты не будет вам очень полезен. Если же вы покупаете газеты и журналы регулярно (ежедневно) или выписываете их, то эта статья становится важной составляющей вашего бюджета.
Помните, что бюджет — это отчет, с которым вы собираетесь работать в течение длительного срока. Поэтому вы вряд ли захотите, чтобы он был чересчур перегружен деталями и отнимал у вас массу времени.
Итак, все цифры внесены в таблицу.
Теперь просуммируйте все доходы и расходы за месяц и (барабанная дробь!) вычтите сумму расходов из суммы доходов. Полученная цифра — ВАША ЧИСТАЯ ПРИБЫЛЬ!
У вас получилась цифра со знаком «минус»? Это значит, что вы живете в долг. Это очень серьезный звоночек. Ваши расходы больше доходов, и вы их не контролируете (пока). Только и могу вас успокоить тем, что вы — не единственный человек с таким результатом.
Вы можете изменить данную ситуацию, если измените свои привычки тратить деньги. Для этого вы и начали работу по составлению своего бюджета.
Если же вам повезло, и у вас есть прибыль, инвестируйте ее всю (или хотя бы бульшую часть) в свои счета в банке или в страховую компанию, в ценные бумаги и т. д. Не оставляйте эти деньги в тумбочке, так как, находясь рядом с вами, они, как правило, исчезают в процессе текущих мелких расходов.
Попробуйте проконтролировать свои расходы в течение только одного месяца, и я гарантирую, что вы будете шокированы тем, что увидите.
Я еще раз акцентирую ваше внимание на необходимости того, что вы должны инвестировать часть своего дохода. Сколько вы можете инвестировать уже сегодня?
Для того чтобы это понять, отнимите от своих ежемесячных доходов свои ежемесячные расходы.
Знаете, такую отговорку человек может делать в любом возрасте, и это все равно останется просто отговоркой.
Возраст 18–25 лет:«Я должен инвестировать? Вы шутите? Я учусь и не могу пока ничего инвестировать. Я молод и хочу наслаждаться жизнью. Вот закончу учебу, а потом…»
Возраст 25–35 лет:«Я только начал свою карьеру, о каком инвестировании вы говорите? Мне нужно вкладывать средства в свое дальнейшее профессиональное обучение. У меня сейчас недостаточно времени и средств для инвестирования».
Возраст 35–45 лет:«Как я могу сейчас инвестировать? Как у главы семьи, у меня сейчас больше расходов, чем когда-либо ранее. Пусть дети подрастут немного, тогда можно будет подумать об инвестициях».
Возраст 45–55 лет:«Я бы очень хотел начать что-либо инвестировать, но это сейчас невозможно, так как у меня большие расходы на учебу детей. Но это не будет длиться вечно — вот тогда я и смогу начать откладывать».
Возраст 55–65 лет:«Я знаю, что должен был начать инвестировать раньше. Пенсионный возраст приближается, и довольно сложно отложить достаточно средств за оставшийся промежуток времени. Почему я не начал откладывать ежегодно небольшие суммы 20 лет назад? Может быть, тогда бы у меня был некоторый накопленный капитал».
Возраст за 65 лет:«Почему я не инвестировал раньше?! Теперь уже поздно что-либо изменить. Мы живем у нашего старшего сына — это далеко не лучшее решение, но что я могу сделать? Я получаю государственную пенсию, которой явно недостаточно для жизни. Вот сейчас бы я инвестировал, но разве это возможно, когда нет постоянного дохода?»
Если вы не хотите оказаться в такой ситуации, задайте себе вопрос: КАК МНЕ ИЗМЕНИТЬ ТЕКУЩУЮ СИТУАЦИЮ?
У вас похожая ситуация? У вас доходы больше расходов, но вы эту разницу не инвестируете? Ищите ошибку в своем отчете.
С ежемесячными доходами и расходами разобрались. Теперь переходим к ежегодным. Сделайте то же самое — отнимите ежегодные расходы от ежегодных доходов. Если разница положительная, вы должны ее инвестировать. Если же разница отрицательная, вам придется финансировать ее за счет своих ежемесячных инвестиций.
Определение регулярно вкладываемой суммы — самый важный момент для построения Личного Финансового Плана. Именно на основании этой суммы делаются расчеты, которые покажут, что вы сможете иметь в будущем.
Вы обратили внимание на то, что первая строка в статьях расходов пуста? Это сделано отнюдь не случайно — в этой строке должна стоять самая важная статья, которая называется «Я». Посмотрите, какую часть дохода вы инвестируете сегодня для себя. Для своего будущего. Я не знаю, что увидели там именно вы, но большинство людей не видит там ничего. Это значит, что они проедают свои деньги, не думая ни о своем будущем, ни о будущем своих близких.
Предположим, вы взглянули на свой отчет о доходах и расходах и ничего там не увидели. То есть вы не увидели, где можно взять этот резерв для того, чтобы инвестировать его — все деньги уходят на самое необходимое.
Хорошо, предположим, что вы не определили, какие расходы следует уменьшить, и решили, что будете жить, как жили — все доходы будете пускать на текущие расходы. На следующий день в утренних новостях вы слышите, что правительство с 1-го числа следующего месяца увеличивает плату за коммунальные услуги, а также за проезд в общественном транспорте и за бензин. И, в общем, из-за этих действий правительства ваши расходы со следующего месяца увеличатся на 20%. Вас, конечно, это очень возмутит, и половину рабочего дня вы будете обсуждать на работе, как все плохо. А в следующем месяце вы тихонько пойдете в сбербанк и заплатите за коммунальные услуги на 20% больше. Точно так же вы заплатите и за проезд в транспорте, и за бензин.
Теперь посмотрите, что получается. Когда вы задумались над тем, как заплатить самому себе хоть немного за счет уменьшения текущих расходов, вы не нашли никакого выхода. А вот когда правительство сказало вам, что ему нужно больше денег в бюджет, вы нашли этот дополнительный резерв. То есть правительство вы любите больше, чем себя.
В реальности любой человек всегда может найти финансовый резерв для инвестирования. ЛЮБОЙ ЧЕЛОВЕК С ЛЮБЫМИ ДОХОДАМИ.
Вы помните пример моего друга Игоря? Он также не видел никакого резерва для инвестирования, пока не понял, что, если он не начнет что-то делать сейчас же, у него будут завтра огромные проблемы.
Все, что я говорил выше об изыскании дополнительных средств для инвестирования, можно выразить коротким принципом:
ЗАПЛАТИ В ПЕРВУЮ ОЧЕРЕДЬ СЕБЕ.
Сколько можно «заплатить себе» или, другими словами, инвестировать? Ответ:
10% от вашего совокупного дохода.
Эта сумма является совершенно доступной и безболезненной для любого человека.
Безусловно, чем больше вы сможете инвестировать, тем это будет лучше для вас. Например, среднестатистический миллионер инвестирует 20% своего дохода.
Шаг 3. Поставьте цели и сформируйте бюджет
Постарайтесь получить то, что вы хотите, или же вы будете вынуждены захотеть то, что вы получили.Бернард Шоу
После того как вы провели кропотливую длительную работу по контролю своих расходов и определили, куда же уходят ваши деньги, вы можете сейчас определить, какие расходы можно сократить (а может, и вообще исключить), для того чтобы начать создавать свой личный капитал. Давайте назовем этот процесс САМООТКРЫТИЕМ.
Очень многие люди не понимают, куда уходят их деньги, до тех пор, пока не отследят процесс движения денег в деталях.
Вы никогда не задумывались, почему правительство всегда готовит бюджет на следующий год и утверждает его? Такие же бюджеты готовят и крупные компании. Бюджет — это планирование денежных потоков. То есть вы планируете, какой доход получите и каким образом его израсходуете.
Когда я работал в Национальном банке Республики Беларусь, со мною трудился человек, который уже в те далекие времена занимался планированием семейного бюджета. Его звали Игорь.
Игорь получал доход из нескольких источников: заработная плата в банке, чтение лекций в университете, гонорары за книги. Как-то он мне рассказал, как он планирует свой бюджет.
Осенью он садился за компьютер и считал, какой доход сможет получить в следующем году. Предположение строилось на основе данных, полученных в прошлых периодах.
Точно так же он планировал и свои расходы на следующий год.
Когда все расчеты были завершены, он распечатывал свой семейный бюджет на принтере и нес домой, чтобы показать жене.
Дома он рассказывал жене все в деталях: что идет на отпуск, что на питание, что на одежду и обувь и т. д. — пункт за пунктом.
Показав и объяснив все, он спрашивал ее: «Ты согласна с таким бюджетом?»
На что покорная жена отвечала: «Согласна».
Его жена подписывала, не подозревая, что она делает, и тут же забывала об этом документе.
Но когда весной она приходила к мужу и говорила: «Игорь, тут шубу хорошую продают со скидкой. Давай купим». Вот тогда Игорь доставал подписанный ею бюджет и говорил: «Вычеркивай ту статью, за счет которой ты хочешь купить шубу. Можем вычеркнуть отпуск или расходы на обучение ребенка. В общем, выбирай, что вычеркнем».
Оля (так звали жену) вздыхала и говорила: «В бюджет на следующий год я обязательно внесу шубу».
Вот это и называется ПЛАНИРОВАНИЕ СЕМЕЙНОГО БЮДЖЕТА.
Вы только не подумайте, что я предлагаю вам таким планированием зажать свою семью в очень жесткие рамки — все должно быть в
разумных пределах, и палку перегибать никогда не следует. Но понимать, откуда вы сможете взять деньги на покупку нового автомобиля или на погашение кредита, знать необходимо.
ВЫ НИКОГДА НЕ СМОЖЕТЕ КОНТРОЛИРОВАТЬ СВОИ ДЕНЬГИ, ЕСЛИ НЕ ЗНАЕТЕ, СКОЛЬКО ИХ У ВАС, ОТКУДА ОНИ ПРИХОДЯТ И КУДА УХОДЯТ.
Вся та работа, которую вы проделали чуть ранее (первые 2 шага), была сделана для того, чтобы найти финансовый резерв и начать инвестировать часть своего дохода.
Но давайте вернемся к вашему отчету и завершим планирование вашего семейного бюджета.
Теперь, когда вы видите картину перед собой, в первую очередь обратите внимание на самые крупные расходы, подумайте, можно ли их уменьшить, и установите РЕАЛЬНЫЙ бюджет по данным статьям. То есть сколько вы готовы ежемесячно тратить денег на эти статьи.
Уделите внимание и статьям с маленькими расходами. Иногда намного проще избавиться от этих ненужных расходов полностью, чем уменьшить расходы по основным статьям.