возраст поручителя по кредиту
Как оформить кредит под поручительство в 2021 году
При выдаче кредита банки пытаются себя обезопасить от невозврата своих средств всеми возможными способами. Если речь идет о небольших суммах, то достаточно проверки клиента и предоставления банку всего необходимого пакета документов. Но если требуется взять в долг большую сумму, то банк прибегает к требованию залога, а также кредита под поручительство. По некоторым программам это является свободным требованием, а по некоторым обязательным (например, по ипотеке).
Условия кредита под поручительство
К привлечению поручителей заемщик и банки прибегают в нескольких случаях:
Так, при ипотечном кредите банк в обязательном порядке просит оформить супруга/супругу заемщика в качестве поручителя. А при обычном потребительском кредите наличие второго лица, которое гарантирует возврат банку всех средств, может существенно повлиять на условия кредитования и сделать их более выгодными и лояльными: банк снижает свои риски, а клиент платит в итоге меньше.
Абсолютно каждый банк для кредита с поручителем предъявляет к потенциальному кандидату на эту роль абсолютно такие же требования, как и к заемщику:
Из всех этих требований следует, что кредит под поручительство физических лиц накладывает на самого поручителя точно такие же обязательства, как и на самого заемщика. Это не простая формальность или дружеская поддержка, а реальные финансовые обязательства.
Поручительство по кредиту
Ситуация: банк требует найти поручителя перед оформлением нового кредита. Или наоборот, близкий родственник просит вас стать поручителем, а отказать ему неудобно. О нюансах поручительства, его целях и рисках рассказываем в нашей статье.
Поручительство — что это
Поручительство — это готовность исполнить кредитные обязательства заемщика. Иными словами, если заемщик не выплатит долг, поручитель обязан вернуть его кредитору вместе с просрочками.
Если займ большой, то ответственных по долговым обязательствам может быть несколько — это гарантирует банку возврат денежных средств в полном объеме. Все детали — условия возврата, сумма долга и сроки — указываются в договоре поручительства.
Поручительство целесообразно, когда у заемщика и поручителя есть общие цели. Например, если это партнеры по бизнесу, супруги или родители, которые берут ипотеку для детей. В таких случаях выгода очевидна: поручившееся лицо заинтересовано в получении займа так же, как и заемщик. Они пользуются деньгами наравне.
Если поручитель не расходует выданную банком сумму, а только несет ответственность — ситуация неоднозначная. Допустим, близкий друг слезно просит вас стать поручителем. Ему нужно получить займ на 2 млн рублей, чтобы запустить бизнес — пошив функциональной одежды для тинейджеров.
Помочь другу просто: нужно предоставить небольшой пакет документов и подписать договор — и вот деньги в кармане товарища, мечта сбылась. Но самое интересное ждет впереди: с этого момента вы с другом несете обязательства за выплату займа поровну.
Задумайтесь, действительно ли вы уверены в том, за кого поручаетесь? Отбросьте мысли о дружбе и родственных узах, оцените ситуацию трезво. Помните: если заемщик не рассчитается с долгами, вернуть банку кругленькую сумму с процентами придется вам.
Кто может быть поручителем по кредиту
При выборе поручителя кредитору не важна степень родства. Это может быть ваш знакомый, друг, коллега или родственник. Главное, чтобы человек имел постоянный доход.
Чтобы выяснить, сможет ли претендент быть поручителем, сверьте его данные со следующими требованиями:
Кроме того, поручившийся гражданин не должен иметь судимостей и открытых кредитных обязательств.
Какие нужны документы
Вместе с заявкой на поручительство, нужно предоставить кредитору пакет документов. В него входит:
Как видите, список небольшой. Проще только оформление самого займа: в Совкомбанке подать заявку онлайн можно всего за пару минут.
За что несет ответственность поручитель
Поручитель несет полную ответственность за долги заемщика перед кредитором.
Как правило, ответственность при поручительстве солидарная. Это значит, что кредитор может потребовать оплаты долга как от заемщика и поручившегося лица одновременно, так и с каждого по отдельности. Причем как полностью, так и частично.
Допустим, ваша сестра оформила займ на 800 тысяч рублей и попросила вас выступить поручителем. Вносить ежемесячные платежи будет она. Но если по какой-либо причине выплаты прекратятся, именно от вас банк потребует возврата долга.
Тот факт, что деньгами вы не распоряжались, не спасет вас от выплаты долгов. Все условия возврата оговариваются в договоре, который поручившееся лицо подписывает добровольно.
Если же заемщик выплатит свой долг в срок, то вам ничего не грозит. Как только он погасит займ, все кредитные обязательства с вас снимутся.
Ответственность в случае невыплаты
Если заемщик прекратит выплаты, долг вместе с процентами и штрафами ляжет на вас.
До поручительства ваша кредитная история может быть идеальной. Но как только человек, которого вы подстраховали при оформлении кредита, остановит выплаты, задолженность отразится и в вашей кредитной истории тоже. Выходит, что деньги занимали и тратили не вы, просрочки допускали тоже не вы, а подмоченная репутация и чужой долг будут у вас.
Если обязательства не выполнят оба, кредитор подаст иск в суд на каждого. Обычно такое происходит спустя 2-3 месяца просрочек. Имейте в виду: когда дело передается в суд, судебные издержки ложатся на поручившееся лицо.
Суд рассматривает иск и устанавливает график выплаты долга. Если график нарушается, дело передают судебным приставам. Они могут применить к поручителю те же меры, что и к заемщику:
Также в договоре прописываются условия поручительства в случае смерти заемщика. Если такое случится, долг перейдет к его наследникам. Будет ли поручитель ответственен за новых должников, зависит от договора. Кредитные обязательства могут перейти к поручившемуся, либо будут с него сняты.
Есть и положительные стороны. Если долги заемщика все-таки выплачивает поручившееся лицо, к нему переходят права кредитора должника. Это значит, что теперь поручитель может требовать полного возмещения суммы, потраченной при погашении займа. К сумме этих средств относятся проценты, штрафы и другие убытки.
Как смягчить ответственность
Новость о выплате чужих долгов может ошарашить и выбить из колеи. В такой ситуации важно сохранить спокойствие и рассудительность. Есть несколько способов разрешить конфликт или смягчить финансовую нагрузку.
В первую очередь свяжитесь с заемщиком, чтобы узнать о причинах задолженности. Если он испытывает временные финансовые трудности, вы можете договориться и вносить платежи от своего имени. Когда ситуация с деньгами нормализуется, заемщик вернет вам долг.
Если проблемы с финансами серьезные, можно попросить банк предоставить кредитные каникулы или предложить план реструктуризации долга. Эти варианты спасли многих россиян во время локдауна, когда должники остались без работы или их доходы сократились из-за перевода на удаленку.
Не исключено, что заемщик предпочтет скрываться и игнорировать звонки поручителя. В этом случае вы можете обратиться в банк и предоставить информацию о местонахождении беглеца и источниках его дохода.
Как быть, если все вышеперечисленные варианты не сработали, должник не хочет договариваться и перекладывает свои обязанности на плечи поручившегося лица?
Спасением может стать отсутствие имущества и официального трудоустройства: в этом случае ответственность перед кредитором будет снята, так как возвратить долг попросту нечем.
Отказ от поручительства
Рассмотрим на примере. Ольга и Артем встречались много лет, дело шло к свадьбе. Когда Артем предложил Ольге взять потребительский кредит на покупку нового авто, она согласилась и стала поручителем будущего мужа.
Спустя полгода любовная лодка разбилась о быт и пара рассталась — отношения были испорчены. Артем тяжело перенес расставание: уволился с работы, перестал регулярно вносить ежемесячные платежи. Ольга решила отказаться от поручительства.
Согласиться быть поручителем легко, а вот расторгнуть договор с банком не так просто. Для отказа нужны весомые причины. Например, если кредитор без предупреждения изменил условия договора в худшую сторону: увеличил процент, продлил срок действия договора.
Еще одной причиной для отказа является банкротство поручившегося. А самым распространенным вариантом — недействительный договор. Допустим, если кто-то без ведома поручителя взял его данные и оформил документы.
Если основания для оспаривания поручительства есть, нужно представить все доказательства в суде. Когда банк предъявит вам иск о взыскании долга по займу, вы в ответ подадите иск о признании договора поручительства недействительным или прекращенным.
В случае с Ольгой, расторгнуть договор поручительства не получится — придется договариваться с Артемом и искать компромисс.
Прекращение поручительства
Самый верный способ перестать быть поручителем — расплатиться по всем долгам. Выплатить платежи может как заемщик, так и поручившееся лицо. Как только долг будет выплачен, договор перестанет иметь юридическую силу, и поручитель станет свободным от обязательств.
Некоторые договора имеют ограниченный срок действия. Как только срок иссякнет, ответственность с поручителя будет снята.
Еще один вариант прекращения поручительства — перевод долга на нового заемщика. Если банк сделал это, а отвечать за другого человека вы не согласны, ваши прошлые обязательства перестанут действовать.
Прежде чем согласиться на поручительство или предложить его кому-то, взвесьте все за и против. Знание теоретической основы, прав и обязанностей поручившегося позволит вам принять правильное решение и подготовиться к возможным последствиям.
Кто такой поручитель по кредиту?
Статус поручителя накладывает на гражданина определенные обязательства перед банком, о которых следует обязательно узнать до подписания договора. Важно познакомиться с последствиями поручительства и возможными способами снижения рисков. Стоит разобраться более подробно, кто такой поручитель по кредиту в банке, и какие обязательства он на себя берет.
Кто такой поручитель и для чего он нужен?
Поручительство – вид обеспечения исполнения кредитных обязательств. Поручителем по банковскому кредиту выступает человек, обязующийся выплатить долг заемщика в случае его финансовой несостоятельности. Все условия возврата средств, а также срок и сумма оговаривается в договоре поручительства.
Кредитная организация может потребовать от заемщика нескольких поручителей при большом объеме ссуды. Так она снижает риск невозврата долга.
Поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком перед кредитором, согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ. В случае невыплаты долга банк вправе требовать его погашения как от заемщика, так и от гаранта выплаты кредита, или одновременно от обоих.
В некоторых случаях, если это предусмотрено договором, кредитор может потребовать от поручившегося лица выплаты штрафов и процентов в полном объеме.
Кто может стать поручителем?
В качестве гарантии возврата средств банку может выступать обязательство, взятое любым человеком, имеющим доход. Зачастую это близкий родственник заемщика, его друг или работодатель. Обычно банкам не важно наличие родственных связей между ними.
Основное требование, предъявляемое банками к поручителям – достаточный уровень дохода, чтобы обеспечить исполнение кредитных обязательств.
Поручившийся гражданин не должен иметь судимостей и открытых кредитных обязательств. В противном случае банк откажется заключать договор. Выяснить, кто может быть поручителем по кредиту, довольно просто – сверить свои данные с требованиями.
Необходимые документы
Банк рассматривает заявку на поручительство, только при наличии определенного пакета документов. К ним относятся:
Поручитель по кредиту – ответственность в случае невыплаты
Обязательства по кредиту в случае невыплаты должником ложатся именно на лицо, поручившееся за возврат средств. Если заемщик и поручитель не выполняют своих обязательств по погашению кредита, банк имеет право подать иск в суд на каждого из них. Обычно это происходит спустя 2−3 месяца просрочек по ссуде.
По решению суда поручившийся гражданин и лицо, взявшее кредит, будут обязаны выплачивать долг по определенному графику. Если поручителю пришла повестка, ему лучше явиться в зал заседаний – в этом случае есть шанс убедить судью назначить приемлемый график выплат. Части штрафов может получиться избежать, если гарант выплаты долга имеет недееспособного родственника или содержит многодетную семью.
В случае смерти заемщика все долги передаются наследникам. Если договор не предусматривает ответственность за нового должника, поручительство можно считать завершенным. В случае, когда в договоре было прописано такое согласие, придется отвечать по обязательствам вместе с наследниками. При их отказе платить с них можно взыскать расходы лишь в пределах наследства.
Права и обязанности
Поручитель выступает в роли кредитора должника. Согласно статье 365 ГК РФ, он имеет право требовать от заемщика полного возмещения той суммы средств, которая была потрачена при погашении кредита. К ней относятся и проценты за сумму, выплаченную кредитору, а также иные убытки, понесенные в процессе выполнения обязанностей гаранта возврата средств.
Как видно, поручитель имеет права, которые позволяют ему обезопасить себя в финансовом плане, однако процесс может затянуться и быть сопряжен с судебными тяжбами.
Как долго действуют обязанности
Согласно 367 статье Гражданского кодекса РФ, поручительство прекращается по истечении срока, который указан в договоре. Если он не установлен, а банк не предъявил письменного иска к гаранту возврата средств о взыскании долгов в течение года после прекращения выплат по кредиту, поручительство прекращается.
Ответственность наступает с момента, когда заемщик прекращает выполнять свои обязательства перед банком. В некоторых случаях кредитор вспоминает о поручившемся лице лишь спустя несколько лет.
Как смягчить ответственность
Как избежать проблем
В большинстве случаев некоторых проблем можно избежать при внимательном рассмотрении всех условий поручительства. Не стоит подписывать договор сразу. Сначала с ним необходимо тщательно ознакомиться, а при отсутствии необходимых знаний – получить консультацию специалиста.
Как видно, поручительство накладывает определенную степень ответственности на человека. Поэтому перед тем, как согласиться взять на себя такие обязательства, лучше несколько раз обдумать предложение. Зная, кто такой поручитель по кредиту, и какие обязанности он имеет, можно подготовиться к возможным последствиям.
Кредит с поручителем
Для молодежи и пенсионеров
Для кого доступен кредит с поручителем?
Кто может стать поручителем?
Поручитель должен быть старше 21 года на момент подачи заявки на кредит и моложе 70 лет на момент погашения кредита.
Кредит на любые цели
| Сумма кредита | Специальные условия, если получаете зарплату или пенсию на счет в Сбербанке | Общие условия |
|---|---|---|
| от 30 000 до 300 000 ₽ | от 11,9% до 19,9% | от 12,9% до 19,9% |
| от 300 000 до 1 000 000 ₽ | от 11,9% до 16,9% | от 12,9% до 16,9% |
| от 1 000 000 ₽ | 11,9% | 12,9% |
Как получить кредит
Какие документы взять с собой
Получаю зарплату или пенсию на карту Сбербанка
Общие условия
Сайт АктивныйВозраст.рф
Эксклюзивные материалы от экспертов различных сфер —
Здоровье, Право, Трудоустройство, Финансы и много другой информации для современных пенсионеров
Условия указаны для кредита СберБанка «Потребительский кредит без обеспечения» (далее — кредит). Валюта кредита — рубли РФ. Срок кредитования от 3 до 60 месяцев. Минимальная сумма кредита – 30 000 рублей. Максимальная сумма кредита для заемщиков, получающих заработную плату на карту СберБанка, — 5 млн рублей, для иных категорий заемщиков – 3 млн рублей. Банк вправе отказать в выдаче Кредита без объяснения причин. Итоговая сумма Кредита и процентная ставка для конкретного заемщика банк определяет индивидуально в зависимости от оценки платежеспособности заемщика. Погашение кредита — аннуитетными платежами.
Срок рассмотрения кредитной заявки: от 2-х минут и не более 2-х дней с момента предоставления заемщиком в банк полного пакета документов
Условия и требования
| Цель кредита | на цели личного потребления (подтверждение целевого использования кредита не требуется) |
|---|---|
| Валюта кредита | Рубли РФ |
| Мин. сумма кредита | 30 000 |
| Макс. сумма кредита*: | 3 000 000 рублей |
| Срок кредита | от 3 месяцев до 5 лет |
| Комиссия за выдачу кредита | отсутствует |
| Обеспечение по кредиту | Поручительство платежеспособного физического лица — гражданина Российской Федерации в возрасте от 21 года до 70 лет ** |
* Лимит суммарного остатка задолженности по кредитам, предоставленным по продукту «Потребительский кредит под поручительство», не должен превышать 3 000 000 рублей.
Требования к заемщикам
от 18 до 21 года или
от 60 до 80 лет на момент погашения кредита
стаж работы от 6 месяцев, если не получаете зарплату на карту Сбербанка
Для рассмотрения кредитной заявки необходимы:
* Допускается наличие временной регистрации, при этом дополнительно представляется документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания.
Получение и обслуживание кредита
Кредит предоставляется в отделениях Сбербанка физическим лицам по месту их регистрации.
Клиентам-работникам компаний, аккредитованных Банком, кредиты предоставляются в том числе по месту аккредитации предприятия-работодателя в пределах территории обслуживания отделения(ий) территориального банка, аккредитовавшего(их) предприятие-работодателя.
Физическим лицам, получающим зарплатные зачисления на счет зарплатной карты/вклада, открытый в Банке (в т.ч. в рамках зарплатных проектов), и физическим лицам, получающим пенсию на счет в Банке, кредиты предоставляются в любом кредитующем подразделении, независимо от места постоянной/временной регистрации на территории Российской Федерации.
| Срок рассмотрения кредитной заявки | От 2-х минут и не более 2-х рабочих дней* со дня предоставления в Банк полного пакета документов. |
|---|---|
| Способ предоставления кредита | Единовременно в безналичном порядке путем зачисления на счет дебетовой банковской карты** (за исключением счета виртуальной*** банковской карты) Заемщика, открытый в Банке. |
| Порядок погашения кредита | Аннуитетными платежами. |
| Условия полного или частичного досрочного погашения кредита | |
| Неустойка за несвоевременное погашение кредита | Неустойка за несвоевременное погашение кредита и/или уплату процентов составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором потребительского кредита, по дату погашения просроченной задолженности по договору потребительского кредита (включительно). |
* Срок рассмотрения заявления на предоставление кредита может быть увеличен по усмотрению Банка.
** При зачислении кредита на новую банковскую карту может использоваться только банковская карта «Momentum»
*** Банковская карта, не имеющая материального носителя
Шире круг. Как работает инструмент поручительства по кредитам для граждан и бизнеса
Найти поручителя по кредиту — это хороший способ для заемщика увеличить сумму займа или снизить ставку. А при больших суммах займа поручитель может оказаться и вовсе необходим. Аналогично и в бизнесе: личные гарантии возврата долга дадут больше шансов на получение кредита для развития дела. Но, чтобы не было неприятных сюрпризов, и заемщику, и тому, кто за него поручился, будет не лишним более подробно изучить механику такого инструмента, как поручительство.
ЧТО ЗА ПОРУЧИТЕЛЬСТВО?
Механизм поручительства регулируется Гражданским кодексом РФ. § 5 главы 23 ГК РФ, содержащий ст. 361–367, регламентирующие этот вопрос, так и называется — «Поручительство».
Так что же такое поручительство? «По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств. » — гласит ст. 361 ГК РФ.
Проще говоря, поручитель — это тот, кто, подписав соответствующий договор (устным поручительство не бывает), должен будет платить по кредиту в случае, если заёмщик не сможет или не захочет этого делать.
Разберёмся, как работает механизм поручительства на практике.
ВМЕСТЕ ИЛИ ПО ОТДЕЛЬНОСТИ?
Должник и тот, кто за него поручился, отвечают перед кредитором (допустим, банком) солидарно, то есть в равной степени, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, сказано в ст. 363 Гражданского кодекса.
Солидарно — это как?
Если заёмщик перестает платить, то кредитор одновременно с выставлением требований к должнику может также потребовать от поручителя погашения долга, процентов, набежавших штрафов, а также оплаты судебных издержек и пр. Когда, что и с кого требовать при неисполнении заёмщиком своих обязательств — дело кредитора.
А что же такое субсидиарная ответственность поручителя? При субсидиарной ответственности кредитор обращается к поручителю только после того, как кредитор полностью исчерпал возможности по взысканию долга с основного заёмщика.
Субсидиарное поручительство — редкий случай, большинство кредитных договоров с банком предусматривают солидарную ответственность поручителя, так как она дает больше шансов взыскать долг в случае наступления неплатежей.
Вот так бывает
Например, если заёмщик перестал платить, лишился постоянного дохода и у него всего одна квартира, банку долго придется с него взыскивать кредит (в случае оформления субсидиарного поручительства), к тому же процедура взыскания — это дополнительные расходы для банка. Если же банк сможет сразу после возникновения задолженности предъявить требования к поручителю, что как раз возможно при солидарном поручительстве, то вероятность того, что кредит можно взыскать быстрее и дешевле, увеличивается: у поручителя может быть официальный доход или имущество, которым он расплатится.
Поручительство используется при выдаче кредитов как гражданам, так и компаниям. Поручителей можно быть сколько угодно, закон не ограничивает их количество, но чаще всего это один-два человека. Когда поручителей несколько, их называют сопоручителями.
КОМУ ОТ ПОРУЧИТЕЛЬСТВА ХОРОШО?
Во-первых, от поручительства выигрывает банк. Найдя поручителя, заёмщик фактически предоставляет кредитной организации дополнительные гарантии того, что выплатит кредит. Но и у заёмщика появляются выгоды. Чем меньше риски банка, тем больше шансы и возможности заёмщика при получении кредита.
Например, если у потенциального заёмщика нет постоянного источника дохода, который он может подтвердить, наличие поручителя с таковым позволит заёмщику получить кредит: банк при принятии решения будет ориентироваться в том числе на доходы поручителя.
Вот так бывает
Таких поручителей часто берут при получении образовательного кредита, когда будущий студент собирается учиться и у него нет работы.
Если у потенциального заёмщика есть доходы, но их недостаточно, чтобы получить желаемую сумму кредита, то в расчёте кредитного лимита банк может учесть доходы поручителя и увеличить сумму предоставляемого займа. Обычно, если у заёмщика есть подтверждённый примерно средний по рынку доход, поручитель требуется при получении кредитов на сумму от 500 тыс. руб., а в случае с особо крупными кредитами — например, на 5 млн руб., поручителей понадобится, скорее всего, уже два.
Вот так бывает
В этих целях поручительство часто используется в оформлении ипотечного кредита. Например, при оформлении ипотеки чаще всего действует такая схема: супруг и супруга выступают созаёмщиками, а в поручители они берут кого-то из родственников или близких друзей.
Если ставка великовата, то наличие поручителя может помочь снизить ее примерно на один-два процентных пункта, указывают эксперты.
Вот так бывает
Эта экономия особенно заметна на крупных кредитах. Например, если взять ипотечный кредит на покупку квартиры стоимостью 5 млн руб. с первоначальным взносом 20% сроком на 15 лет под 12% годовых, то выплаты по кредиту за весь срок составят 8 644 122 руб. (расчёт сделан с помощью ипотечного калькулятора на сайте Banki.ru). Если банк при наличии поручителя снизит ставку на 1 п. п. — до 11% годовых, то в этом случае сумма выплат будет 8 185 797 руб., то есть на 458 325 руб. меньше.
ПОЧЕТНОЕ ПОРУЧИТЕЛЬСТВО
Поручителем заёмщика — физического лица — может стать его родственник, друг или просто коллега по работе. Как и к заёмщику, банки предъявляют к поручителю ряд требований.
Что это за требования?
Возраст и дееспособность
Поручитель не может быть младше 18 лет и старше 60–65 лет. В поручители нельзя взять человека, признанного частично или полностью недееспособным.
Платежеспособность
Поручитель должен иметь подтверждённый источник дохода, который будет адекватен долговой нагрузке. При рассмотрении кандидатуры поручителя банк будет ориентироваться на то, чтобы платёж по кредиту не превышал 50% от зарплаты поручителя (такая же пропорция действует и для основного заёмщика).
Стаж работы
Стаж работы поручителя должен составлять не менее года или трех лет (у разных банков по-разному), а время работы на последнем месте — не менее 6 месяцев.
Кредитная история
Кредитная история поручителя должна быть хорошей. Если у потенциального поручителя испорчена кредитная история (например, он часто допускал просрочки или не вернул другому банку долг), то, скорее всего, банк не одобрит такую кандидатуру. Подробнее о том, какая кредитная история считается хорошей, «Ориентир» рассказывал в статье «Береги историю смолоду» http://orientir.vostbank.ru/articles/beregi-istoriyu-smolodu-chto-takoe-platezhnaya-reputatsiya.
Вас может заинтересовать
Лайфхак
Как указывает руководитель департамента финансовых рейтингов Национального рейтингового агентства (НРА) Карина Артемьева, шансов, что банк одобрит предложенного поручителя, будет больше, если кандидат в поручители покажет, что у него есть движимое и недвижимое имущество, например автомобиль или квартира. Также положительно влияют частые заграничные поездки потенциального поручителя, что подтверждает его материальный статус. Для этого к заявлению нужно приложить копию загранпаспорта. Банк смотрит не только на размер доходов поручителя и его платежеспособность, но и на родство и степень воздействия на заёмщика. Если поручитель — ваш близкий родственник, то для банка это будет более позитивным сигналом, чем в случае, если это, например, просто коллега по работе.
НЕПРОСТЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
Поручительство — это не просто обязательство понести расходы за заёмщика. Оно сопряжено с целым рядом других последствий для поручителя.
Так что, прежде чем соглашаться выступить поручителем, надо четко представлять, чем это может быть чревато.
Во-первых, поручительство отражается на кредитной истории поручителя — причем как в позитивном ключе, так и в негативном.
Вот так бывает
Как поясняет директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков, пока заёмщик исполняет свои обязательства надлежащим образом, с кредитной историей поручителя все нормально. «Если, например, по кредиту возникает просрочка, но поручитель продолжает обслуживать обязательства заёмщика, с кредитной историей поручителя также все хорошо. Проблемы с кредитной историей поручителя возникают в тот момент, когда он вслед за заёмщиком также перестает обслуживать свои обязательства по кредиту», — добавляет Волков. Неплатежи поручителя отразятся в его кредитной истории, и если он захочет взять кредит или снова выступить поручителем, то сделать это будет проблематично: банк с большой степенью вероятности ему откажет.
Для самого нерадивого заёмщика любая ситуация с неплатежами чревата испорченной кредитной историей, даже если выплаты за него своевременно делает поручитель.
Если человек стал поручителем, это может помешать ему взять свой кредит или сделать это в необходимом ему размере. Как уже было сказано выше, факт того, что человек стал поручителем, отражается в его кредитной истории. Банк учитывает поручительство как вид обязательства и будет расценивать его как потенциальную нагрузку на доходы поручителя в случае, если он решит еще и самостоятельно выступить в роли заёмщика.
Вот так бывает
Например, если выплаты по кредиту заёмщика, за которого поручитель поручился, могут составить 25% от зарплаты поручителя, то свой кредит он может взять на такую сумму, чтобы платеж по нему был не больше 25%, максимум 30% от зарплаты. Но если потенциальная нагрузка по договору поручительства уже составляет 50% от зарплаты, то свой кредит поручитель взять уже не сможет.
Лайфхак
Чтобы все же получить свой кредит или увеличить его сумму, поручитель должен показать дополнительный источник дохода. Если его нет, а свой кредит очень нужен, то поручитель может найти кого-нибудь, кто выступит поручителем вместо него, то есть фактически прекратить свое поручительство, советует партнер TA Legal Consulting Марат Агабалян. Ни в коем случае нельзя скрывать факт того, что вы являетесь поручителем. Банк все равно это узнает, сделав запрос в бюро кредитных историй. А вы, скорее всего, получите отказ, так как предоставили недостоверные сведения о себе.
КТО КОМУ?
Когда кто-то выступает поручителем, то обычно рассчитывает, что все обойдется, заёмщик сможет расплатиться по кредиту сам, а поручитель «поможет другу», не вводя себя в дополнительные расходы.
Но если все же случилось страшное и платить за заёмщика пришлось, то с этими деньгами можно распрощаться? Вовсе нет! Но попотеть придется.
Если поручитель начинает платить по кредиту вместо заёмщика, то он автоматически становится его кредитором и может потребовать от него возместить весь объем уплаченных средств.
Лайфхак
Если заёмщик не хочет расплачиваться с поручителем по-хорошему, то поручитель, опираясь на ст. 365 Гражданского кодекса, может потребовать возврата денег в суде. Он может сам или с помощью адвоката составить иск о возмещении погашенного кредита, а также других расходов, которые он понес (например, судебные издержки), и даже компенсацию за моральный ущерб, который он понес, выплачивая чужой кредит.
В суд надо обратиться, имея на руках договор поручительства, кредитный договор, справку из банка о погашении кредита, все квитанции о внесении платежей (если оплата проходила через онлайн-банк, то квитанцию, распечатанную из личного кабинета, можно предъявить в суде, предварительно заверив ее в офисе банка), а также документ, подтверждающий, что поручитель пытался решить вопрос с заёмщиком мирным путем (этим документом может быть заказное письмо, в котором содержится суть претензии, с уведомлением о вручении). Если сумма ваших требований поручителя к заёмщику меньше 50 тыс. руб., то иск будет рассматривать мировой судья, если больше — то городской или районный суд.
Скорее всего, суд вынесет решение в пользу поручителя, но это совсем не значит, что заёмщик сразу же вернет ему долг, раз он не сделал этого прежде. Далее в дело вступают судебные приставы, которые сначала дают заёмщику определенный срок для погашения долга (обычно это 5 дней), а потом начинают взыскивать задолженность за счёт его имущества и доходов.
Если у заёмщика есть квартира, но она единственная, то приставы не имеют права её забрать, зато они смогут конфисковать автомобиль и другое имущество не первой необходимости, арестовать ценные бумаги, если у заёмщика таковые имеются, и обратиться к его работодателю. Если должник получает зарплату официально, то до 50% от поступающих доходов ежемесячно будут направляться поручителю в счёт погашения долга. Деньги удерживает банк, на карту которого поступает зарплата, и перечисляет их на счёт поручителя по указанным реквизитам.
Гораздо сложнее будет взыскать долг, если заёмщик работает, но получает зарплату «в конверте», то есть доходы у него неофициальные.
Лайфхак
В этом случае эффективным будет обращение в трудовую инспекцию или в местную прокуратуру, они могут принять меры, которые «обелят» доходы должника.
Если поручителей было несколько, кому из них и сколько платить за основного должника-неплательщика? Сумма долга делится на число сопоручителей, иногда в равной пропорции, а иногда — нет, это будет прописано в договоре. Если заёмщик перестает платить, каждый из сопоручителей выплачивает свою часть. Если один сопоручитель исполнил свои обязательства, а другие — нет, то он имеет право требовать с них возмещение уплаченного, но в рамках их ответственности по обязательствам.
Если поручитель, как и заёмщик, перестает обслуживать долг, то банк предъявляет иск как к заёмщику, так и ко всем поручителями по кредиту. Как поясняет Марат Агабалян, в случае положительного для банка как кредитора исхода рассмотрения иска судом выдается несколько исполнительных листов, что позволяет предъявить их к нескольким лицам одновременно. Кто пострадает первым — решать будет кредитор. Иногда с заёмщика пытаются взыскать по максимуму, но только если в договоре нечто подобное было предусмотрено, по классике же взыскивают сразу и со всех, указывают юристы.
А что, если по кредиту, по которому поручился поручитель, был залог? «В большинстве случаев у поручителя не возникает права на залог, даже после того, как он погасит кредит за заёмщика. Потенциально поручитель может потребовать, чтобы заёмщик продал имущество — например, квартиру, и расплатился с ним. Но если квартира — это единственное жильё заёмщика, то реализовать её в судебном порядке будет весьма проблематично. Хотя судебная практика знает случаи, когда заёмщик продавал купленную в кредит трёхкомнатную квартиру, покупал однушку, а разница шла в счёт погашения долга перед поручителем», — рассказывает Марат Агабалян.
Вот так бывает
Судебная практика знает такой случай, рассказывает Карина Артемьева. Супруги выступали созаёмщиками — владели на равных квартирой, купленной в ипотеку, и вносили исправно платежи. У них был один поручитель, который начал платить, когда супруги это делать перестали. Потом они начали разводиться и, соответственно, делить квартиру. В судебное разбирательство вмешался поручитель, заявивший о своей доле, которая пропорциональна сумме внесенных платежей. Суд привлек оценщика, который эту долю оценил, и она была признана собственностью поручителя.
В ЗАЩИТУ ПОРУЧИТЕЛЯ
И все-таки избавиться от бремени поручительства возможно. Как?
Лайфхак
Поручительство отменяется в случае, если банк перевел долг на другого человека: тогда поручитель имеет право отказаться отвечать по его обязательствам. При переводе долга на другое лицо банк уведомляет об этом поручителя, и тот должен заявить о своем согласии. Если он не заявил, то поручительство прекращается.
Поручитель также имеет право ограничить сумму, в рамках которой он поручается, даже если сумма процентов в процессе обслуживания долга увеличится.
Вот так бывает
Это может произойти, например, при получении заёмщиком кредита по плавающей ставке. Поручитель может подписаться под договором о выплате кредита в случае изменения ставки, но ограничить финальную сумму. Если изменения рыночных условий привели к тому, что банк увеличил ставку по кредиту и в результате сумма оказалось выше той, на которую согласился поручитель, то банк вправе требовать с поручителя только то, под чем он подписался.
ПОРУЧИТЬСЯ ЗА БИЗНЕС
Еще несколько лет назад поручительства в розничном кредитовании были очень востребованы: граждане охотно выступали поручителями, и не только у родственников, но также у друзей и коллег по работе. Но кризисные явления в экономике охладили интерес к этому инструменту гарантий как у банков, так и у самих граждан. Заёмщики столкнулись с потерей доходов, а их поручители — с необходимостью гасить чужие кредиты.
Как рассказывает Карина Артемьева, сейчас поручительства гораздо более распространены по кредитам бизнесу, чем по розничным займам. «Банки страхуют свои кредитные риски и требуют личного поручительства собственников бизнеса, а не только проверяют операционную деятельность самой компании и берут имущество в залог», — добавляет она. По словам Артемьевой, в случае проблем у компании с выплатой кредита банк привлекает к ответственности поручителя чаще, чем занимается процедурой реализации залогов, что затратно и долго по времени.
У поручительства по кредитам бизнесу есть особенности, отличающие его от поручительства по розничному кредиту.
Во-первых, суммы займов для бизнеса куда крупнее, зачастую они зависят от оборотов по счетам компании: например, банк может установить лимит в размере 30–50% от ежемесячного оборота. Рисковать такими суммами банки готовы гораздо меньше, да и нести такую ответственность может не каждый, оттого и круг тех, кто может выступить поручителем по кредиту бизнесу, гораздо более узкий, чем в случае с займами гражданам.
Как правило, поручителем является собственник бизнеса или руководитель (гендиректор). Теоретически поручителем по кредиту может выступить и человек, который не является собственником или гендиректором компании-заёмщика. Но в этом случае он должен проходить по двум параметрам: иметь достаточно средств и имущество, чтобы в случае неплатежей компании покрыть обязательства, и быть как-то связан с компанией — например, работать в ней или быть родственником собственника.
Гарантией платёжеспособности собственника компании, ее гендиректора или иного разрешённого банком поручителя по кредиту бизнесу может выступать выписка со счета о наличии на нем достаточного объема средств, а также личное имущество.
Поручитель по кредиту бизнесу отвечает своим имуществом и средствами на счетах. Если компания перестает платить, то так же, как и в случае с поручительством по кредитам гражданам, кредитор обращается за взысканием долга к поручителю.
Вот так бывает
Если компания банкротится, то автоматически происходит списание ее долгов, соответственно, и поручительство теряет силу. Кредитор может потребовать с поручителя вернуть долги только в случае, если успеет направить требование о взыскании до окончания банкротства, то есть ликвидации компании.
Лайфхак
Некоторые банки идут на то, чтобы смягчить условия поручительства по кредитам для бизнеса, сделав их более лояльными по отношению к поручителю. Срок договора поручительства может быть короче, чем срок кредита, или поручительство автоматически отменяется при снижении суммы задолженности по отношению к стоимости предмета залога до определенного уровня. Например, когда сумма остатка долга стала меньше 50% от стоимости залога. Поэтому, перед тем как заключать кредитный договор и оформлять поручительство, необходимо поинтересоваться у банка, возможны ли льготные условия и какие.
Также есть случаи, когда банки требуют поручительство только на первые 1–3 года, а потом, если заёмщик хорошо платит, его отменяют. Все это должно быть прописано в договоре поручительства.
Поручительство бизнесу может давать и сам банк. В таком случае оно называется гарантией. Подробно о том, как работает этот инструмент, «Ориентир» рассказывал в статье «Бизнес на гарантиях».
Помимо банковских гарантий, существуют еще поручительства в рамках программы государственной поддержки малого бизнеса. Такие поручительства по банковским кредитам компаниям предоставляют региональные фонды поддержки малого и среднего бизнеса, сотрудничающие с банками, и для бизнеса они, как и банковские гарантии, платные. Подробнее об этом инструменте поддержки бизнеса читайте в ближайших выпусках «Ориентира».