возврат скидки автосалону при досрочном погашении кредита
Автосалон требует вернуть скидку за досрочное погашение кредита. Это законно?
Я купил машину в автосалоне: оформил кредит и согласился на КАСКО. За это автосалон сделал скидку на машину при условии, что я не погашу весь кредит ранее 90 дней со дня оформления. Условия были написаны в дополнительном соглашении. Вышло так, что я нашел деньги и закрыл кредит раньше — 90 дней с момента оформления кредита не прошло. КАСКО оставил.
Теперь автосалон требует вернуть скидку и говорит, что я нарушил условия:
При досрочном погашении банк не возражал. Вправе ли автосалон предложить такие условия и дать скидку, а потом потребовать вернуть ее, ссылаясь на неисполнение условий договора?
Что делать? Читатели спрашивают — эксперты Т—Ж отвечают
Мне также скидку на подобных условиях дали (только 45 дней, а не 90). Взаранее все нюансы обговорил в автосалоне и почти полностью закрыл кредит на 4ый или 5ый (так как на 3ий день автосалон «видит» деньги), долг должен был остаться не менее 10т. Оставшиеся 10т и смешные % по ним погасил после 45ого дня, все остались в плюсе)
Насколько законно требовать возврат скидки надо смотреть только в договоре и скорее всего там это прописано
Не переживайте, вы все равно купили авто за оверпрайс, в остальном если допник где прописаны эти условия вы подписали, то к сожалению получается законно
Да, автосалон вправе потребовать возмещения, однако вы вправе возражать и это не значит, что требование автосалона будет удовлетворено.
Более конкретный ответ по сложившейся ситуации возможно дать после изучения документов.
Действительно, если в доп.соглашении о скидке все было прописано, то автосалон имеет право требовать возврата скидки. Но, в большинстве случаев, с потребителем не обговаривались такие условия предоставления скидки, чаще всего клиентов попросту обманывают (подсовывают это доп.соглашение на подпись). В данной ситуации следует написать заявление в прокуратуру, описав все обстоятельства сделки. Скорее всего, Вы не один такой, кто столкнулся с подобным обманом от автосалона.
Прокуратура должна заниматься этими вопросами, они должны и могут провести соответствующие мероприятия, в том числе допросить менеджера автосалона и др. лиц, присутствовавших на сделке.
В некоторых случаях, с автосалоном можно «договориться», указав что вы не знали о таком условии предоставляемой скидки, пригрозить намерением обратиться в прокуратуру и роспотребнадзор, указать, что на сделке с Вами присутствовали др. люди (свидетели).
Досрочное погашение автокредита
Досрочное погашение автокредита означает частичный или полный возврат основной задолженности раньше срока, указанного в договоре кредитования.
Автокредит можно погашать дифференцированным платежом или же аннуитетным. Аннуитетный платеж — это когда автокредит погашается равными долями, а дифференцированный – это уменьшение ежемесячных выплат процентов. Но помимо этих двух видов погашения существует еще и досрочное погашение автокредита.
Способы погашения автокредита досрочно
Досрочно погашать автокредит можно как полностью, так и частями.
Полное погашение – это внесение разово всей суммы, которую вы должны по кредитному договору.
Частичное – уменьшение автокредита, которое способствует снижению размера ежемесячного платежа или уменьшение времени, в течение которого выплачивается кредит.
Плюсы и минусы досрочного погашения
Плюсами досрочного погашения автокредита являются:
К минусам досрочного погашения относятся:
В связи с этим, прежде чем досрочно рассчитаться с кредитом лучше подсчитать выгодно это будет или нет.
Как досрочно рассчитаться за кредит?
Чтобы полностью погасить кредит нужно за месяц до очередного платежа уведомить банк в письменной форме о своем намерении. Когда будет подано заявление, сотрудники должны рассчитать полную сумму, которую нужно оплатить. Этому расчету необходимо уделить особое внимание, потому что если он будет произведен неправильно, то могут возникнуть проблемы — начнут начисляться штрафы и т. п. В том случае если в этом банке Вы имеете еще какой-нибудь займ, нужно проследить, чтобы поступившие средства пошли именно на автокредит. По благополучному завершению банк должен выдать справку о том, что никаких материальных претензий кредитная организация к заемщику не имеет.
Будут ли последствия и может ли автосалон с меня потребовать сумму скидки, если
Автомобиль куплен в кредит в салоне. В доп. соглашение прописано, что при досрочном погашении кредита в течении 45 дней я обязана вернуть скидку на авто. Оператора банка попросила рассчитать полную стоимость кредита на 1 апреля. Деньги положила на счёт 16 марта и в этот же день кредит закрыли, но это был 45 день от начала кредита. Будут ли последствия и может ли автосалон с меня потребовать сумму скидки, если кредит был погашен в 45 день? Заранее спасибо.
Ответы на вопрос:
Если в договоре это прописано то вполне может.
МОжет и потребовать, так как 45 день и есть 45-ый, не 46 же..
Похожие вопросы
Купила машину в кредит, автосалон сделал скидку (порядка 200 т.р.) в обмен на оформление нескольких договоров страхования (страховка жизни, gap, каско, карты ринг, продленная гарантия), в доп. соглашении прописано, что при отказе от любого из этих договоров в течении 14 дней полностью или в части, или досрочного расторжения договоров автосалону необходимо доплатить. Кредит закрыла через 7 мес., сейчас хочу попробовать вернуть страховки за оставшееся время. Может ли автосалон потребовать возврата скидки?
Несколько лет назад оформил автокредит, допустил просрочки, автомобиль забрали. А сейчас увидел что из 410 000 выплатил 496 000 при пск 510 000. Можно ли как то вернуть часть денег при условии что у банка отозвана лицензия?
Оформил автокредит в ООО Рольф.
Сделали скидку по трейдинг и кредитованию.
В течении двух недель получил свободные деньги и досрочно погасил автокредит, вернул часть страховок.
Рольф требует полностью вернуть сделанную скидку.
Что делать в данной ситуации.
При оформлении автокредита. Автосалон навязал дополнительное соглашение, за 5 мин до выдачи авто. В котором сказано, что при расторжении: кредитного договора, каско и страхования жизни. Автосалон будет взыскивать сумму скидки 270 тысяч в течении 10 дней. Про каско и страх. Жизни понятно. А при досрочном погашении кредита, считается ли это расторжением? Если я просто мирно погашу кредит досрочно и не буду расторгать каско и стр. жизни, имеет ли право автосалон взыскать сумму скидки на автомобиль 270 тысяч? Расторжение кредитного договора согласно доп. соглашения и досрочное погашение кредита это разные или одинаковые понятия?
Оплатил досрочно автокредит а автосалон требует погасить ещё определенную сумму как доп. Соглашение.
Покупали машину в салоне. Оформили автокредит. С ним нам сказали оформить страховку жизни, чтоб меньше процент. Также навязали карту помощи на дорогах. Девушка объясняла так что она подарочная. И входит в сумму страховки. Вроде всё внимательно смотрела, а проглядела. Включили нам 40000 в кредитный договор, а страховка ниже не 260000, а 223000. Могу ли я вернуть деньги за эту карту, что делать и в какие сроки.
Там написано безотзывная оферта, но в интернете вроде читала, что можно, но вот сроки не понятны.
30 марта, я и супруг, посетили автосалон Экспо кар, для просмотра автомобиля пежо 4008, встретил менеджер Алексей, автомобиль оказался в более худшем внешнем состоянии, чем фото на авто, на что менеджеру было озвучено, что мы готовы приобрести этот автомобиль но не более 600000 р, менеджер согласовал с руководителем скидку 22000 р., я отказалась от покупки, и начали уже покидать автосалон, менеджер Алексей догнал, озвучил что руководитель готов отдать нам автомобиль за 600000 р, но при условии, что мы оформим автокредит, на что я сказала, что мне денег хватает зачем мне кредит, Алексей сказал, что банк покрывает автосалону все расходы, поэтому им так выгоднее, а я могу закрыть кредит сразу после того как заберу автомобиль, я согласилась, Алексей познакомил с кредитным менеджером Артемом, в этот день с Артёмом заполнили заявку на кредит, никаких доп. олнительных вопросов не задавала, 1 апреля позвонил мне Артем, сказал что мне одобрена заявка я могу подъехать, спросила Артёма по условиям, и доп.. услугам на что он мне озвучил, что включено несколько страховок, я сказала мне такие условия не интересны, на что Артём озвучил что пере отправит заявку без доп. услуг, через час мне перезвонил и озвучил, что заявка одобрена платеж 13 т, первоначальный взнос 133000 р, банк выдвинул условие, что я не могу закрыть кредит ранее чем через 3 месяца, доп. услуги страхование жизни, я сказала что мне это страхование не нужно, Артем сказал от данного страхования можно отказаться через 3 месяца, и я заплачу только за время пользования, это условие банка, меня это устроило, назначили встречу на 2.04 на 18.00.
Поехали в автосалон, со мной был супруг, и двое человек свидетелей, встретил менеджер Дмитрий, меня долго не принимали около 2 х часов, через 2 часа в клиентскую зону где мы сидели вчетвером, подошел Артем, и принес документы, первый документ был, Помощь на дороге в котором было написано что я должна 45000 р., я сказала что мне не нужна данная услуга, Артем сказал, что без нее мне не дадут кредит, на что я ответила что меня это не устраивает сделка аннулирована тогда, Артем сказал, эту услугу можно будет аннулировать вместе с кредитом через 3 месяца, я уточнила какая будет сумма, кратная дням или месяцу, на что Артем сказал кратно месяцу, я уточнила, за каждый месяц получается 1750 р, Артем подтвердил да, и я подписала документ. Артем сообщил, что едет кредитный менеджер от банка ждем его, прождали около часа, позвали меня к банковскому сотруднику, у которой было уже все распечатано, я сразу спросила почему я вношу в кассу 133000 р и еще должна 555000 р, на что она сказала в тело кредита включены доп. услуги, Артем сидел рядом, и на это сказал вы же их отмените через 3 месяца и деньги вам то вернут, я спросила у банковского сотрудника рядом сидел Артем где прописано, что я не могу закрыть кредит ранее чем через месяца, на что банковский сотрудник ответила, что вы можете погасить хоть завтра, просто вам наш банк вам больше некогда кредит не даст, я уточнила могу ли частично погасить почти весь кредит, специалист сказала да, я супруг и мои свидетели, решили просчитать есть ли смысл брать кредит, рассчитали, Примерно за 3 месяца получается страхование на дороге 4000 р, страхование жизни 4000 р и банковский процент будет около 2000 р так как я планировала частично погасить, внести имеющеюся сумму 420000 р на следующий день, расходы получались 10000 р, решила брать кредит, подписала кредитный договор.
Далее нас попросили опять подождать, позвали к менеджеру Дмитрию, он дал нам 1 экземпляр ДКП почитать, мы прочли, никакого доп. соглашения не было, я подписала договор, после чего Дмитрий дал еще документы, когда я стала осматривать их там стояла в покупателе не моя фамилия, Дмитрий извинился сказал ошибся, отошел, подошел через несколько минут, сказал что они работают до 21.00 уже времени больше, давайте быстрее подписывайте нам надо закрываться и подошел охранник спросил скоро ли мы, я начала осматривать документы что поднес Дмитрий, на что он сказал это тоже самое что вы читали для ГИБДД, я тогда быстро осмотрела что 1 страница такая же как там и начала подписывать, когда я подписывала, Дмитрий сразу вырывал листочки у меня из рук, ссылаясь на конец рабочего дня, а еще ему к руководителю завизировать, что я подписала. Вынес 3 файлика с ДКП, сказал вот этот с ПТС для ГАИ, 1 вам и один нам, я взглянула первая страница у всех ДКП визуально одинаковая.
На следующий день я обратилась в банк, узнать можно произвести частично досрочное погашение, и смогу ли я через 3 месяца закрыть страховку и сколько мне со страховки вернут, на что мне оператор ответил, что страхование жизни у меня невозвратное, и либо я его закрываю в 14 дней срок, иначе я не смогу его закрыть. Я решила обратиться в банк отделение Мытищи, специалист в банке, сказала, что страховку могу вернуть сейчас, через 14 дней не смогу, и поскольку мне ее навязали, мне лучше от нее оказаться. Я сказала что мне в автосалоне сказали мне нельзя 3 месяца закрывать кредит, а то мне больше не дадут кредита. Менеджер в банке стала ознакамливаться с документами, уже мне показала что с ДКП лежит доп. соглашение, согласно которому я не могу погасить кредит, и отказаться от страховки, мы открыли вместе другой комплект документов с ДКП который для ГИБДД и там не было такого соглашения.
Я позвонила Алексею, он сказал, что погасить вы можете через 3 месяца банк вас обманывает.
Я еще раз позвонила в банк, мне сказали тоже самое, что страховку могу вернуть сейчас, через 14 дней нет.
Позвонила по второй навязанной услуге ООО «Эвакуаторы», узнать смогу ли я там вернуть разницу, на что мне сказали, что на сайте оферта согласно которой я могу отказаться от услуги, но деньги мне не вернут, и дали ссылку для отказа от услуги.
Я с супругом поехали в автосалон, нас принял Максим, сказал что банк вас обманывает и вы можете закрыть страховку, но он еще уточнит 5.04 у коллег. Можете отказаться хоть сейчас но заплатите в кассу 65000 р..
5.04 мне позвонила кредитный менеджер сказала что не знала что страховка невозвратная.
Почему автомобили в кредит часто обходятся дешевле, чем за наличные
Приобрести автомобиль в кредит бывает выгоднее, чем полностью на собственные средства. Способов сэкономить таким образом несколько.
Кредит до 30 дней
«Недавно покупали жене автомобиль. Менеджер посоветовал не платить сразу, хотя денег нам хватало, а взять кредит. По его словам, так выгоднее», – рассказал бывший сотрудник «Ведомостей». Оформив ссуду у «Сетелем банка» и погасив ее через несколько дней, семье удалось сэкономить порядка 50 000 руб., радуется он. Его коллеге в салоне крупного автодилера предложили такую же скидку, если он оформит покупку автомобиля стоимостью 1,6 млн руб. в кредит с первоначальным взносом 20%.
На интернет-форумах и в социальных сетях клиенты банков делятся похожими историями. Один оформил кредит на автомобиль стоимостью 1,2 млн руб. и погасил долг через пять дней, сэкономив на покупке 56 000 руб. Другому автолюбителю повезло еще больше – за оформление кредита в банке-партнере дилер предложил скидку в 250 000 руб.
Как продавались автомобили
По подсчетам аналитического агентства «Автостат», в 2019 г. в России было продано 1,6 млн новых легковых автомобилей и 5,4 млн подержанных. При этом на долю кредитных покупок новых авто, по данным банков, приходится в среднем 80%, подержанных – 20%. Если оценки банков точны, то количество выданных кредитов на новые и подержанные автомобили примерно одинаково.
Таким вариантом экономии в прошлом году могли воспользоваться десятки тысяч автовладельцев. Бюро кредитных историй (БКИ) по просьбе «Ведомостей» посчитало долю автокредитов, которые гасятся в первые 30 дней после выдачи (в «период охлаждения» для целевого потребительского кредита). Расчет досрочных погашений велся относительно общего числа кредитов на новые и подержанные автомобили, так как кредитные бюро не могут их отделить. По оценке Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в 2019 г. в первый месяц гасилось 6,9% автокредитов. По подсчетам НБКИ, доля таких погашений еще выше – 8,3%, причем чаще всего заемщики в первый месяц гасили кредиты на сумму свыше 3 млн руб. (12,9% автокредитов) и 100 000‒500 000 руб. (10,2%).
Представители банков рассказали, что в банке «Санкт-Петербург» и «Кредит Европа банке» автокредиты в первые 30 дней гасят 2% заемщиков, а в «Русфинанс банке» ‒ 8%. В Совкомбанке, по словам первого зампреда правления Сергея Хотимского, их доля «незначительна, но такое бывает». Автокредит возвращают по разным причинам, иногда авто покупают в период хорошей акции у дилеров под будущий бонус на работе, говорит Хотимский.
По подсчетам БКИ «Эквифакс», за последние три года доля скорых погашений автокредитов увеличилась в 2,5 раза: в 2016 г. в первый месяц гасилось 2,8% автокредитов, а в 2019 г. – 6,9%.
Причина такого роста кроется в политике совместного стимулирования бизнеса автосалонов и банков, считает гендиректор «Эквифакса» Олег Лагуткин: между ними заключается договор, согласно которому при покупке автомобиля в кредит автосалон предоставляет покупателю скидку. «В результате все получают выгоду: банк выдает дополнительный кредит, зарабатывая на нем и в ряде случаев на комиссиях от автосалона, автосалон продает больше машин, а покупатель получает скидку к цене машины. Но часто покупателю не нужен заем для покупки автомобиля, а предоставляемая автосалоном скидка вынуждает его получить кредит, который погашается в течение первого же месяца после оформления», – поясняет он.
«Зачастую автосалоны предоставляют клиенту скидку за покупку автомобиля в кредит, он использует это предложение для экономии и закрывает кредит в максимально короткие сроки», – подтверждает начальник дирекции потребительского кредитования «Кредит Европа банка» Кирилл Маевский.
Дилеры сегодня зарабатывают не только и не столько на реализации автомобиля, сколько на продаже сопутствующих товаров и услуг, в частности кредита и страховки, – банки платят им комиссию за привлечение клиента, объясняет вице-президент банка «Санкт-Петербург» Дмитрий Алексеев. В среднем, по его словам, это 2‒3% от стоимости автомобиля. Дилер, чтобы клиент не ушел к конкуренту, пожертвует частью этой комиссии в пользу покупателя, но размер скидки варьируется в зависимости от коммерческой политики конкретного дилера и результатов его переговоров с клиентом, рассказывает Алексеев.
По словам директора департамента финансовых услуг ГК «Автоспеццентр» Дмитрия Молькова, размер скидки для клиента варьируется от марки, модели и года выпуска машины, условий по кредиту и прочего и может составлять 50 000‒100 000 руб. в массовом сегменте и 100 000‒200 000 руб. ‒ в премиальном.
Продажи новых автомобилей в России за май упали вдвое
Партнерство с автосалонами – это дополнительная возможность привлечения клиентов, признает представитель ВТБ, но условия сотрудничества с ними не раскрывает.
Возможно, вскоре «кредитную» скидку от салона станет получить сложнее. «Сейчас многие дилеры не настроены предоставлять бонусы за оформление кредита. Продажи из-за карантина упали, и им нужно хотя бы как-то поддерживать маржу», – предполагает сотрудник крупного банка на рынке автокредитов. Но не исключено, что после полного снятия карантина и восстановления продаж скидки вернутся, добавляет он.
Госсубсидии
Есть и другие способы сэкономить, оформив автомобиль в кредит, ‒ например, государственная программа субсидий.
Тот, кто покупает автомобиль впервые или имеет несовершеннолетних детей, может получить скидку через адресные госпрограммы «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль»: при оформлении кредита государство компенсирует 10% стоимости машины (25% для жителей Дальнего Востока). В программах участвуют собранные в России Renault, Kia, Hyundai, Lada, Volkswagen, Skoda, ГАЗ и УАЗ стоимостью до 1,5 млн руб. (с 1 июня, до лета лимит оставлял 1 млн руб.). По условиям программ на этот год автомобиль должен быть произведен в 2019 г. или 2020 г., а ПТС на него выдан не ранее 1 декабря 2019 г.
Также с 1 июня программа «Семейный автомобиль» распространяется на семьи с одним ребенком (ранее ‒ только с двумя и более детьми). По действующим с июня правилам скидку при оформлении кредита теперь также смогут получить медицинские работники и автолюбители, продавшие свою старую машину возрастом свыше шести лет дилеру в счет уплаты части первоначального взноса (трейд-ин), сообщил представитель Минпромторга. Покупатели электромобилей смогут получить большую скидку – 25% стоимости авто.
Причем правила Минпромторга по реализации этих госпрограмм не ограничивают возможность досрочного погашения кредита, подчеркивает замначальника управления продуктовой политики департамента автокредитования «Русфинанс банка» Алексей Бессонов.
Поддержка автопрома
Свою субсидию покупателю может предложить и автопроизводитель: у многих действуют кредитные программы с дочерними или партнерскими банками. Практически у каждого бренда есть специальные кредитные предложения на покупку нового автомобиля, которые предполагают как дополнительную скидку, так и сниженные проценты по кредиту, рассказала директор филиала финансовых услуг компании «Рольф» Ольга Бойко: «Таким образом клиент может получить двойную выгоду». В таких программах производитель субсидирует часть стоимости автомобиля, но при этом покупатель обязан оформить кредит в определенном, входящем в программу банке, указывает Алексеев.
Например, «Renault Россия» совместно с «РН банком» (банк альянса Renault-Nissan-Mitsubishi) предлагают программу финансирования Renault Finance. «Практически все кредитные программы Renault Finance являются субсидированными: в случае оформления кредита клиенту доступно более выгодное ценовое предложение на покупку автомобиля», – говорит представитель Renault. Размер субсидии, по его словам, зависит от первоначального взноса, стоимости автомобиля, кредитной ставки и срока кредита.
У ВТБ действуют программы с брендами LADA, Suzuki, Cadillac, Chevrolet и др., перечисляет представитель банка. По его словам, скидка для клиента по таким программам может достигать 60 000 руб., а у некоторых брендов можно получить одновременно дисконт от производителя и субсидии по госпрограмме.
«Сетелем банк» («дочка» Сбербанка, специализируется на автокредитах) предлагает программы с брендами Ford, Kia, Hyindai, Subaru, Volvo, Audi, Skoda и др.
Особенности досрочного погашения
Чтобы покупка машины в кредит ради получения скидок была максимально эффективной, нужно помнить о нескольких особенностях досрочного погашения ссуд.
Согласно закону о потребительском кредите заемщик в течение 30 календарных дней с даты получения автокредита может погасить его досрочно без предварительного уведомления банка, но уплатив проценты за истекшие дни. При стоимости машины в 1,5 млн руб., ставке по двухлетнему кредиту 7% годовых и первоначальном взносе в 30% проценты за первый месяц составят чуть более 6000 руб. Если погасить автокредит быстрее, потери на процентах будут меньше.
Немного иначе с автостраховкой, которая, как правило, необходима при получении кредита на машину. Дня нее «период охлаждения» с возвратом полной страховой премии составляет всего 14 дней и пока распространяется только на индивидуальные договоры страхования. При кредитовании же банки зачастую оформляют присоединение заемщика к коллективному страховому договору. Лишь с 1 сентября вступят в силу поправки, распространяющие «период охлаждения» и на заключенные после этой даты коллективные договоры, а также закрепляющие право заемщика вернуть часть премии при досрочном погашении кредита после «периода охлаждения». Здесь сумма возврата будет пропорциональна времени, которое осталось до окончания договора страхования при отсутствии страхового случая.
Поспорить о скидке
Иногда, впрочем, автосалон может попытаться «оспорить» скорый возврат кредита и потребовать вернуть скидку. Некоторые дилеры сразу включают в договор купли-продажи условие о возврате скидки при погашении кредита в первые 30 дней. Дело в том, что соглашение дилера с банком может предусматривать пункт о неуплате банком комиссии за привлечение заемщика, если кредит гасится в течение первых 30 дней, объясняет Алексеев: «Поэтому дилер, в свою очередь, в теории может потребовать у клиента вернуть скидку». Но все же это не рыночная практика, а исключение, считает он.
Если в попытке оспорить требование салона вернуть скидку клиент дойдет до суда, суд будет исходить из того, не злоупотребил ли своими правами продавец и какая из сторон больше потеряла или потеряет, считает партнер и исполнительный директор юридического бюро «Падва и Эпштейн» Антон Бабенко. «С учетом того что клиенту нужно лишь доплатить до полной стоимости, по которой он бы и так купил автомобиль без кредита, есть риск, что суд встанет на сторону автосалона», ‒ предупреждает он. С другой стороны, заступиться за клиента может Роспотребнадзор, если выяснится, что условия в договорах отдельных дилеров сформулированы таким образом, что они нарушают права потребителей, предполагает юрист.
Подобного рода жалобы периодически поступают, тут есть признаки нарушения прав потребителей, подтвердил «Ведомостям» представитель Роспотребнадзора. Но однозначный вывод можно сделать только после изучения договора, всех документов и переписки, подчеркивает он. Роспотребнадзор рекомендует в таких случаях написать претензию автодилеру с требованием не взимать увеличенную стоимость автомобиля.