все по уши в кредитах
Кредитный пузырь скоро лопнет
Россия по уши в долгах, и это чревато новым финансовым кризисом
Россияне в очередной раз побили рекорд по объему потребительских кредитов наличными. В августе 2021 года они взяли в банках необеспеченных займов на сумму 646,7 миллиарда рублей, что на 32,7% больше показателя прошлого года за тот же период. По сравнению с июлем количество новых договоров выросло на 7,5%, а объем одобренных ссуд — на 6,9%. 42,5% всех августовских выдач или 275 млрд. руб. пришлись на Сбербанк.
«Впервые число кредитов наличными превысило 2 млн. штук — банки выдали 2,062 млн. кредитов. Средний размер кредита при этом изменился не сильно и составил 313,6 тыс. рублей», — подсчитали в аналитической компании Frank RG.
По данным Frank RG, доля кредитов наличными в общем объеме кредитования в августе выросла до 53,1%. Общий же объем выданных банками кредитов в августе этого года составил 1,22 трлн. рублей. Это на 21,7% больше, чем в августе 2020 года, но меньше исторического рекорда апреля этого года, когда банки выдали 1,3 трлн. рублей кредитов. И это еще данные без учета кредитных карт.
Эксперты связывают такой рост с несколькими факторами.
Во-первых, банки не сразу подняли процентные ставки по кредитам после повышения ключевой ставки ЦБ, и люди поспешили набрать еще не подорожавшие финансовые продукты.
Во-вторых, в августе завершается сезон отпусков и приходит пора готовить детей к новому учебному году. Выделенных властями десяти тысяч рублей на эти цели хватило далеко не всем и не на все, поэтому людям пришлось закрывать образовавшиеся дыры в бюджете кредитными средствами.
В-третьих, рост реальных доходов совсем не успевает за растущей инфляцией. В августе потребительские расходы на товары и услуги в России, по оценкам «СберИндекса» выросли на 16,2% год к году. Официальная инфляция в августе составила 6,79%. Рост реальных располагаемых доходов населения во втором квартале 2021 года составил 6,8% в годовом сравнении после падения на 3,7% в первом. По итогам 2020 года они упали на 3,5%.
Несмотря на такую неутешительную статистику, кредиты так или иначе придется отдавать, и с этим могут начаться серьезные проблемы. Уже сейчас многие берут займы, чтобы погасить ранее взятые ссуды. Недавний опрос финансового маркетплейса «Юником24» показал, что половина российских заёмщиков сомневаются, что смогут погасить кредит без просрочек.
Банки, между тем, очень охотно выдают даже необеспеченные кредиты, несмотря на то, что ЦБ пытается с этим бороться. Регулятор еще весной указывал на признаки раздувания пузыря в этом сегменте. Глава Банка России Эльвира Набиуллина не раз отмечала, что для охлаждения рынка нужны полномочия на прямые количественные ограничения выдач некоторых видов ссуд. Соответствующий законопроект был внесен в Госдуму этой весной, но пока не принят.
Как рассказал «СП» ведущий аналитик группы компаний «Финам» Алексей Коренев, кредитный пузырь в России может надуваться еще долго, а вот лопнуть способен практически в любой момент.
— Свойство любых финансовых пузырей, не только кредитных, но и на фондовом рынке, в том, что размер, до которых они могут надуться, прежде чем лопнуть, совершенно непредсказуем. Иногда кажется, что дальше уже точно некуда, а пузырь все надувается и надувается.
Американские рынки с момента дна пандемии выросли уже более чем в два раза. Заболеваемость коронавирусом продолжает расти, за третьей волной следует четвертая, потребительская активность падает, а пузырь на фондовом рынке продолжает надуваться, люди продолжают покупать.
То же самое происходит и с кредитами, правда, природа роста необеспеченных ссуд в России другая. Россияне теряют в доходах, но еще раньше они успели набрать кредитов, которые сейчас им нужно обслуживать. И делают это они за счет того, что берут новые займы, что и вызывает беспокойство у Банка России.
«СП»: — И все же, может ли этот пузырь лопнуть?
— Сказать, что пузырь надулся до того уровня, когда он может лопнуть, нельзя. Сейчас ситуация еще не настолько плоха. Во многих развитых странах доля ипотечных и потребительских кредитов намного выше, чем у нас. Правда, там и с доходами дела обстоят лучше, и процентные ставки намного ниже. Россияне же берут кредиты, не умея правильно рассчитать свои силы и оценить кредитоспособность. Значительная часть кредитов берется для того, чтобы погасить предыдущий заем, то есть перекредитоваться.
«СП»: — Как затормозить эту опасную тенденцию?
— ЦБ предлагает ужесточить требования к коэффициентам риска при формировании резервов под выданные ссуды и, скорее всего, это будет сделать. Потому что банки, конкурируя между собой и борясь за клиента, зачастую теряют страх. В рекламных роликах все рассказывают о том, как легко и быстро взять кредит, но никто не рассказывает о том, как его потом гасить, а ведь проблема именно в этом. Но банки предпочитают молчать, а клиенты попадают в хроническую долговую зависимость.
Второй момент в том, что Банк России неизбежно будет понимать ключевую ставку, потому что ему приходится бороться с высокой инфляцией. Высокие ставки по кредитам неизменно будут снижать интерес к заемным деньгам.
Пока ситуация не выглядит критически опасной, иначе ЦБ давно забил бы тревогу. Она ухудшается постепенно, кредитов выдается все больше, потому что доходы россиян падают, а совокупная задолженность домохозяйств — стабильно увеличивается. Люди попадают в долговую яму, из которой выбраться самостоятельно зачастую не могут, и попадают на банкротство.
Динамика банкротств за последние два года показывает совершенно сумасшедшие темпы. Количество обанкротившихся людей резко выросло. Поэтому риски надувания кредитного пузыря сохраняются, хотя пока ситуация не вышла из-под контроля.
Конечно, нулевых вероятностей быть не может. Но для того, чтобы кредитный пузырь лопнул, должно случиться что-то форс-мажорное. Например, обрушение финансовых рынков и новый масштабный мировой кризис. Пока мировая экономика выглядит неплохо, но, например, бац — и возникнет более опасный штамм коронавируса, который не лечится. Тогда все покатится вниз, зацепив и наш пузырь тоже.
«СП»: — Разве рост банкротств сам по себе не ведет к схлопыванию пузыря?
— В случае банкротства клиента банки несут потери. Но они будут терять больше, если не будут списывать безнадежную задолженность. Даже по просроченной задолженности создаются увеличенные резервы, а по безнадежной они еще больше. А что такое резервы? Это деньги, которые лежат у банка мертвым грузом и не работают.
Поэтому для банков иногда выгодней списать задолженность клиента или отдать ее коллекторам, получив какую-то долю с этого кредита, чем создавать дополнительные резервы. К тому же, безнадежные долги негативно сказываются на операционно-финансовых показателях банка, его рейтингах и дальше по цепочке у него начинаются неприятности. Именно поэтому банки готовы идти с клиентами на соглашение по реструктуризации задолженности.
Пока что ситуация с банкротствами не вышла на опасный уровень, хотя их число заметно выросло. Многие люди не совсем понимают, что такое банкротство, видят объявления на столбах, где написано «Избавляем от долгов», и не осознают, что большей части своего имущества они при этом лишатся.
«СП»: — Если исключить форс-мажорный сценарий, как люди в принципе будут рассчитываться по уже набранным кредитам?
— Для этого доходы должны расти быстрее, чем процентная ставка по кредитам. Тогда можно будет говорить о том, что у людей хватает денег и на потребление, и на погашение кредитов вместе с процентами. Потому что эти проценты достаточно высоки. Это в рекламе у нас обещают 5,9%, а если почитать форумы, выяснится, что люди берут займы под 17%.
Если доходы будут расти не на уровне 6% (да и то, есть сомнения в том, что росстатовские данные корректны), а хотя бы двузначными темпами, тогда россияне справятся с погашением кредитов и ситуация начнет исправляться сама. Правда, есть опасность, что они и кредитоваться под новые запросы начнут активно. Сейчас же без вмешательства ЦБ, без повышения ставок остановить эти негативные тенденции не получится.
Где взять деньги, когда ты по уши в долгах и кредитах
Просрочки по кредитам у меня появились, когда меня сократили с работы, и у меня пошатнулось здоровье. То есть возникла уважительная причина для остановки выплат. Но долгое время после первой просрочки я пытался вылезти из ямы, и закрывал платежи, старался договориться с банком о реструктуризации, находил какие-то подработки, работал в такси, и занимался прочей ерундой.
В общем, наступал на все те грабли, на которые абсолютное большинство должников наступило давным-давно до меня. Всё это привело к появлению в моем организме еще нескольких заболеваний и расшатанной нервной системы. Я стал похож на привидение. Глубокие синяки залегли вокруг моих глаз, кожа приобрела бледный оттенок, а радость навсегда ушла из моей жизни. Я чувствовал себя так будто рядом постоянно находился Дементор из «Гарри Поттера». Не говоря уже о регулярно страдавшей личной жизни. Несмотря на такие жертвы, ситуация с долгами так и не сдвинулась с мертвой точки.
Я же сто лет мечтал заниматься фрилансом! Работать в домашнем офисе, вместо того, чтобы подрываться в 6 утра, каждый день тратить 2 часа на дорогу, чтобы отРАБотать на дядю за нищенскую зарплату, и вернуться домой лежать бревном для восстановления сил.
И я пошел во фриланс. Оказалось, сейчас в Интернете миллион возможностей заработать. Это может быть и биржа копирайтинга или дизайна, и сервисы по заполнению анкет, проставке лайков, исполнению заданий, и так далее и тому подобное. Реально – миллион возможностей. Всех не перечислишь.
Каждый может выбирать по своему вкусу и способностям. Мне подошла биржа копирайтинга. Еще в школе я писал неплохие сочинения, заставлявшие учителей аплодировать. Почему бы не использовать давно зарытый в землю талант на благо сейчас? Мне почти 40. Но разве это поздно для того, чтобы начать новую жизнь? Конечно же, нет.
Сказано-сделано. Поначалу было нелегко. Пришлось набирать рейтинг, прорываться через тысячи других копирайтеров, зарабатывать копейки. Но мне хватало. Больше же не надо было весь месяц упорно собирать 40.000 рублей, чтобы в день платежа отдать их банку. А без этого в сущности человеку надо не так уж много денег. В основном на еду, коммуналку, да пару раз в месяц сходить куда-нибудь развеяться. Да и в любом случае, эти трудности не сравнятся с тем, что мы терпим и проходим, РАБотая на дядю.
Спустя месяц доходы стали возрастать. 10.000, 20.000, 30.000 рублей в месяц только с биржи, и продолжает расти. Появляются постоянные заказчики, а с ними и новые перспективы. Немного, 100-200 рублей в день, в общую копилку стал добавлять этот канал на Дзен. И всё наладилось.
Было очень непривычно чувствовать свободу и независимость. Пусть скромную, без мерседесов, дворцов и яхт (которых у нас все равно никогда не будет, какие бы перспективы не рисовали РАБотодатели на своих тренингах). Но настоящую и истинную СВОБОДУ. Когда ты просыпаешься и сам решаешь, что ты будешь делать. Или не делать. Сегодня ты можешь поработать, или сделать выходной. Завтра взять билеты и полететь на Бали, и работать оттуда, лёжа на прекрасном пляже. И для этого тебе не нужно идти на поклон к идиоту-начальнику и слезно вымаливать у него 14 жалких дней на отдых. Эта свобода в миллиард раз ценнее любых мерседесов и яхт.
Жизнь на планете сейчас выстроена так, чтобы сделать из всех рабов. Заставить гнуть спину и приносить деньги тем, у кого их и так в избытке. Таков уклад. И люди сами позволяют ему существовать. Но на самом деле все мы рождены свободными. И должны жить свободными. Вырывайтесь из этого порочного круга. Если я смог, значит можете и вы. Главное не бояться, и сделать первый шаг. У вас всё получится. И всё будет хорошо!
«В 33 года я полный банкрот». Истории белорусов, которые живут в долг
По данным на 1 октября, белорусы задолжали по кредитам 16,1 миллиарда рублей. Нацбанк учитывал долги физлиц на покупку недвижимости, авто, потребительские кредиты и карты рассрочки. С июля общая сумма долга каждый месяц растет, и октябрьская цифра стала рекордной. Можно ли комфортно себя чувствовать, когда львиная доля зарплаты уходит на кредиты? Поговорили с теми, кто оказался в такой ситуации.
«Живем сегодняшним днем»
Более 10 из 16 миллиардов общего долга белорусов приходится на кредиты на недвижимость. И в этом нет ничего удивительного: накопить своими силами на квартиру непросто. Другое дело, что на жилищном кредите многие не останавливаются. Так получилось у Михаила.
В конце 2019 года он с супругой взял кредит на квартиру на 20 лет под 12,5% годовых. Говорит, других вариантов решить жилищный вопрос не было, накоплений семьи хватало только на первоначальный взнос 40%. Теперь каждый месяц супругам нужно платить за жилье 1000 рублей.
— Переплата банку получается где-то 650 рублей ежемесячно. Жалко, конечно, но какие еще варианты? Зато у нас теперь комфортное жилье — трехкомнатная квартира в хорошем доме в Гродно.
С началом пандемии Михаил решил, что пора менять и авто: старая машина постоянно ломалась, приходилось часто ездить на СТО. Мужчина пошел в салон и взял новый внедорожник. Конечно же, в кредит. К 1000 рублей за квартиру добавились 475 рублей за авто. Платить по кредиту придется 10 лет.
— За машину я в итоге переплачу в два раза. Согласен, что это много. Но у нас же кредит на жилье, как бы мы накопили? И плюс я предполагал, что рубль обесценится и со временем эти проценты не будут такими существенными.
Помимо кредита на квартиру и авто Михаил с супругой оформили 4 рассрочки на кухонную технику, ванну, телефон.
— А зачем сразу платить большую сумму 1000—1200 рублей, если можно растянуть эти выплаты на год-полтора, с небольшой переплатой в пару процентов? — объясняет свой финансовый подход белорус.
По всем кредитам и рассрочкам семья платит порядка 1800 рублей в месяц. Общий доход супругов — 2600—2800 рублей, то есть большая часть зарплаты уходит на долги. При хорошем раскладе на жизнь остается 1000 рублей, а в семье растут двое детей.
— Как мы справляемся? Нормально живем. На коммунальные услуги рублей 100 уходит, школа-садик — еще 100, остальное — ежедневные расходы. Бабушки помогают — иногда детям что-то купят, бывает, расплатятся на кассе в магазине. Плюс еще есть дача, на которой мы выращиваем овощи, делаем закатки, собираем ягоды. Мы стараемся не унывать, даже путешествовали в этом году по Беларуси, были на Нарочи, в аквапарки ездили.
Спрашиваем у Михаила, не боится ли он потерять работу. Вдруг так легко закрывать долги в будущем не получится?
— Всегда можно поехать за границу на заработки — много есть разных предложений, и эти варианты я держу в уме на крайний случай. У нас знакомые в Европе говорят, что весь мир сейчас живет так — сегодняшним днем. В США люди вообще закредитованы по самые уши, в течение жизни отдают долги, но ни в чем себе не отказывают. Другое дело, что на Западе проценты адекватные, а у нас кредиты дают под 15—20%. Но что поделаешь, приходится соглашаться на такие условия.
«Взяли в кредит даже чайник и зубные щетки»
Екатерина с супругом живут в Минске и активно пользуются кредитными программами и рассрочками. Простой вопрос о том, сколько долгов выплачивает семья, заставляет героиню задуматься.
— Вот позавчера взяли еще один кредит… Сколько их у нас? Наверное, три больших, но я не считаю всякие телефоны, наушники и другую мелочевку, которую мы берем в рассрочку.
С жильем Екатерине повезло: квартира ей с мужем досталась в наследство от родственников. Но в ней нужно делать ремонт, а это большие траты.
— Мебель на кухню у нас полностью в кредит — взяли нужную сумму в банке через «кухонщиков». Получилось около 3700 рублей под 13% на 3 года, переплата около 800 рублей у нас будет. Всю технику на кухню начиная от варочной панели и заканчивая тостером взяли в беспроцентную рассрочку через банк — было такое предложение у магазина. Это примерно 4 тысячи рублей. Стиральная машина, входная дверь — все это тоже купили в рассрочку.
Буквально на днях семья оформила новый кредит — на автомобильные шины, дрель для ремонта, электрические зубные щетки и чайник (обычный такой — за 26 рублей).
— Как так вышло? Мы положили в корзину комплект резины, получилась сразу приличная сумма. Решили докинуть еще кое-что по мелочи, и на все сразу взяли кредит. Вы понимаете, у нас одна рассрочка цепляет другую, мы просто не можем выделить крупную сумму на покупки, а непредвиденные траты все равно появляются.
И нам удобнее, наверное, оплачивать все частями, чем копить сразу большую сумму. Не умеем мы экономить.
Чтобы брать все новые и новые займы, приходится задействовать родственников, говорит Екатерина. Одному человеку столько денег в долг не дадут.
— Оформляем рассрочку и кредиты на меня, на мужа, на брата, на маму, на свекровь — как получается, кому дают.
Белоруска признается, что даже для пластики носа (было такое событие в ее жизни) брала деньги в банке — оформляла потребительский кредит. К счастью, его уже выплатила. На текущие долги у пары уходит порядка 1500 рублей — это вся зарплата мужа. Остается 1200 рублей на жизнь.
— Нам сейчас сложно, конечно, на съемное жилье денег нет, приходится жить в ремонте, на коробках. Хотелось бы зарабатывать больше, но пока не получается. Муж работает водителем в частной фирме, я в продажах, недавно поменяла работу. Думаю сейчас про будущее, про детей, волнуюсь… Надеюсь, что это временные трудности и, когда мы закончим ремонт, выплатим все кредиты.
«На новую машину из салона мы бы никогда не накопили деньги»
У Ксении с мужем на двоих 4 кредита и карта рассрочки. Один долг им достался от покойного отца, который взял в кредит машину. Автомобиль супруги забрали себе, и банк освободил их от выплаты процентов в связи со смертью плательщика.
— На семейном совете мы приняли решение, что эту машину мы продаем и покупаем новую. Денег, конечно же, не хватило, и мы взяли еще один кредит. В итоге за машину платим по двум займам 360 рублей. По второму кредиту переплата, если честно, большая, муж считал, что где-то в полтора раза.
— К сожалению, попытки ЭКО были неудачными, выяснилось, что поможет нам только суррогатная мать. А вот кредиты остались.
На все выплаты вместе с картой рассрочки у нас сейчас уходит около 1100 рублей, зарплата у мужа 1700—1800 рублей. Сама я не работаю из-за проблем со здоровьем.
Как паре удается жить на 600—700 рублей в месяц? Ксения говорит, что муж старается брать подработки, из-за чего редко бывает дома. Долги, безусловно, семью тяготят, но, как их погасить, супруги не знают.
— Денег не хватает, продукты дорожают ежемесячно. Цены растут быстрее, чем поднимается зарплата у мужа. Хорошо еще, что я не работаю — и мы меньше тратим на продукты. Печенье я сама пеку, мясо солю и вялю вместо колбас дорогущих. Корм собаке тоже не покупаю, варю кашу из говяжьих обрезей. Даже если я выйду на работу со своей больной спиной (я кондитер), мы не сможем раздать быстро эти долги, потому что станем тратить больше на питание.
Несмотря на непростую финансовую ситуацию, Ксения считает, что иногда кредиты могут здорово выручить.
«Если бы знал, что так будет, не полез бы в эту кабалу»
Аркадий (имя изменено) просит сохранить анонимность, говорит, что стыдится своего положения.
— Мне 33 года, и у меня ничего нет. И вряд ли уже будет. Во всяком случае, на честной работе мне до конца жизни не расплатиться с долгами. Стыдно чертовски, что я попал в это все, влез туда, куда не стоило.
Несколько лет назад мужчина решил взять в кредит машину за 26 тысяч рублей под 16% годовых. Аркадий думал, что таким образом сможет заработать деньги — пойдет в такси. До этого он был кальянщиком в баре, но очень хотел уволиться, потому что работа ему казалась вредной для легких.
— Отдавать за машину мне нужно было где-то 450 рублей в месяц, несколько раз я эти деньги заплатил. Но потом пришел коронавирус, люди перестали выходить из дома, работы в такси как таковой не было. И я еще сам заболел… В общем, не смог кредит платить. Решил сдать машину в аренду, но меня обманули: месяц человек ездил и ничего не заплатил, просто вернул ее, и все.
Как разруливал ситуацию Аркадий? Он взял еще один кредит, на этот раз потребительский — на сумму 7 тысяч белорусских рублей. Эти деньги он потратил на то, чтобы организовать свой небольшой бизнес. Важное замечание — нелегальный бизнес. Очень быстро возникли вопросы с налоговой, и бурную деятельность пришлось свернуть. Рассчитаться по кредитам мужчина не успел.
— Банк, который мне дал кредит на потребительские нужды, подал в суд на взыскание денег.
С учетом просрочки там накопилось уже 14 тысяч долга. Что с кредитом на машину, я боюсь даже узнавать.
Мне сначала присылали СМС и напоминания об оплате, а потом перестали, я сам не понимаю, с чем это связано.
Сегодня Аркадий боится устраиваться на официальную работу, говорит, если деньги приходят на карту, судебные приставы сразу же их списывают. Таксовать тоже не получается — приостановлено действие водительских прав. Выжить помогают неофициальные подработки: с недавнего времени мужчина кладет плитку в квартирах. Денег зарабатывает немного, хватает на еду — сосиски, курицу. Нормального мяса Аркадий не ел уже давно.
— По факту я полный банкрот. Что делать, не знаю. Нужно как-то выплачивать долги, а возможности нет. Еще и рассрочка на телефон висит, ее я как-то гашу… Думал о том, чтобы одолжить денег у знакомых и влезть еще в какую-нибудь авантюру, заработать. Но боюсь, что опять все прогорит и будет еще больше долгов.
Спрашиваем, где же сейчас машина, с которой началась вся эта кредитная история.
— Стоит машина просто, и все. В аренду не сдаю, а то будет как в прошлый раз — поездят и ничего не заплатят. Если бы я знал, что все так будет, никогда бы не залез в эту кабалу, — уверяет нас Аркадий.
«Честно призналась себе, что я банкрот»
Татьяна Гаенкова по долгу профессии умеет считать деньги — раньше она работала главным бухгалтером, а потом стала налоговым консультантом. Определенный бэкграунд в теме финансов не помешал белоруске три года назад попасть в долговую яму. Говорит, в такой ситуации рискует оказаться любой человек, который не готов контролировать свои желания. И это не зависит от уровня образования.
— Раньше я считала кредиты удобным финансовым инструментом, который позволяет делать крупные покупки тем, кто не умеет копить. Лично я деньги брала только на благие цели: ремонт, бизнес, машина.
Татьяна и ее супруг неплохо зарабатывали, но денег постоянно не хватало. В какой-то момент белоруска призналась себе, что потеряла контроль над ситуацией.
— Моя зарплата практически полностью уходила на кредиты, мы жили на деньги мужа. А у нас четверо детей, сами понимаете, какие это расходы. Постоянно приходилось пользоваться картой рассрочки. Помню, как специально выискивала магазины, где можно рассчитаться «Халвой», и мне это не нравилось. А еще это неприятно осознавать, но если приходится считать деньги в продуктовом магазине (то есть ты не можешь купить себе еды, которую хочешь), ты просто банкрот.
Осознание проблемы — 50% успеха, убеждена Татьяна. Она решила действовать решительно и одолжила деньги у родителей на полгода, чтобы полностью погасить карту рассрочки. Стало легче.
— Я поставила себе цель — гасить одну кредитную линию за другой быстрее, чем этого требовал график. Как раз финансовое положение стало стабильнее, и мне это удавалось. По мере того, как я закрывала долги, чувствовала огромное облегчение, как будто груз сбрасывала с плеч. И так постепенно я разобралась со всеми долгами.
Сегодня белоруска полностью пересмотрела свое отношение к кредитам. Перед тем как взять деньги в долг, консультант советует трезво оценить, насколько нужна вам та или иная вещь.
— Представьте, что вы идете одалживать деньги у знакомых, чтобы съездить на море или купить новую машину. Мне кажется, в большинстве случаев возник бы барьер. Но почему-то с кредитами мы позволяем себе такую ситуацию. Не заработали на эту вещь, но уже ее хотим и готовы влезать в долги.
Распространенное убеждение о том, что кредиты помогают не откладывать жизнь, а наслаждаться ей здесь и сейчас, Татьяна не разделяет.
— Когда на тебе висят долги, ты теряешь удовольствие от жизни. Постоянно беспокоишься о том, чтобы тебя не уволили с работы, ведь нужно платить кредиты. Держишься за то место, где тебе стабильно платят, вместо того, чтобы найти любимое дело. Какая же это свобода? На самом деле вся жизнь сводится к тому, чтобы заботиться о своих долгах.
Что же делать в ситуации, когда кредитов много и просвета не видно? Татьяна рекомендует платить по займам как минимум на 10% больше, чем это определено графиком.
— Это вас не подкосит сильно, но тем не менее вы запустите процесс погашения долгов. А в идеале все ресурсы на это направить. Советую выделить себе небольшую сумму на жизнь, часть — на непредвиденные расходы, а все остальное переводить на погашение кредитов.
И ни в коем случае нельзя брать новые займы под проценты, иначе это будет замкнутый круг.
После погашения всех долгов я рекомендую завести новую привычку — откладывать минимум 10% своего заработка. Как говорит Джордж Клейсон в известной книге «Самый богатый человек в Вавилоне», с любого дохода нужно «сначала заплатить себе», и только потом — всем остальным.