втб одобрили кредит а потом отказали
Что делать, если ВТБ одобрил кредит, а потом отказал, куда еще можно обратиться за деньгами?
Есть несколько распространенных причин, почему ВТБ отказывает в кредите. Из статьи можно узнать о них, а также о действиях заемщика в случае отказа, как сделать так, чтобы банк одобрил кредит.
Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Почему банк ВТБ отказывает в выдаче кредита – распространенные причины
Основные причины, по которым мог прийти отказ в кредите:
Признаками плохой кредитной истории являются просрочки, открытые долги, неуплата коммунальных услуг и штрафов. Эти факторы снижают скоринговый балл клиента, что приводит к отказу в кредите.
Если рыночная стоимость предоставляемого залога ниже запрашиваемой суммы, то ВТБ не сможет одобрить заявку. Обычно выдают ссуду не более 75% от стоимости имущества.
Для получения кредита в ВТБ заемщику нужно иметь не только хорошую официальную зарплату, но и иметь достаточные средства для обслуживания займа. Даже с хорошей зарплатой можно получить отказ, если у заемщика уже высокая кредитная нагрузка, есть дети и жена на обеспечении.
Иногда подаваемая заявка не соответствует программе кредитования. Сегодня в ВТБ представлены кейсы рефинансирования, ипотеки с государственной поддержкой, для семей с детьми.
Совет! Внимательно читать условия перед подачей анкеты, чтобы не ошибиться с программой.
ВТБ предъявляет требования к залоговому имуществу – квартирам, таунхаусам, частным домам. Квартиры одобряют при условии, что они соответствуют санитарно-техническим нормам. Есть отопление, электричество, канализация и водопровод. Если заемщик предоставит садовый дом или с наличием обременения, квартиру, в доме с деревянными перекрытиями вместо железобетонных, с износом более 65%, то ВТБ будет вынужден отказаться от неликвидного имущества.
Чтобы кредитор мог одобрить заемщика как клиента, ему нужно соответствовать стандартам ВТБ:
Тогда ВТБ сможет беспрепятственно одобрить займ.
Что делать, если банк ВТБ отказывает в кредите зарплатному клиенту?
Нужно самостоятельно найти причину отказа. Для этого первым шагом станет запрос на кредитную историю. Лучше всего запрашивать отчет на сайте service-ki.com, а не через БКИ или банки. Это значительно сэкономит время, поскольку выписку направляют на почту заемщика в течение часа в отличие от других компаний и бюро, где ответ можно ожидать до трех суток.
В отчет входит 5 страниц А4 с подробной информацией:
Цена отчета – 340 рублей. Для получения документа нужно лишь заполнить бланк с ФИО, адресом электронной почты и паспортными данными. Сведения удостоверения личности можно и не заполнять, а подтвердить при звонке менеджера. Тогда нужно поставить галочку напротив запроса при заполнении заявки:
После выяснения причины отказа ВТБ, можно приступать к исправлению кредитной истории либо увеличения гарантий для банка – привлечения к сделке поручителей с официальным доходом, предоставления дополнительного залога или более дорогостоящего имущества.
Банк ВТБ сначала одобрил кредит, а потом отказал – что это значит?
Компания вправе отказать на любом из этапов сделки, даже если сначала клиенту одобрили сумму, а потом, рассмотрев документы на недвижимость, выслали отказ.
Участие в зарплатном проекте дает следующие преимущества:
Но это не дает гарантий, что ВТБ одобрит заявку на кредит. Скоринг система банка проанализирует заемщика на платежеспособность, надежность. Будут учтены такие факторы, как финансовая нагрузка, наличие просроченных платежей или незакрытых долгов, наличие долгов перед государственными структурами. Отдельно в службе безопасности банка проверяют работодателя.
Можно ли повысить шансы на получение кредита в банке ВТБ?
Да, заемщик может влиять на скоринговый балл. Повысить рейтинг можно следующими методами:
После повышения рейтинга можно предоставить банку дополнительные гарантии – привлечь надежного поручителя либо оформить займ на несколько платежеспособных созаемщиков. Можно предоставить залог для увеличения суммы кредита и снижения рисков банка.
Хорошо сыграет предоставление подробного пакета документов, не только справки об основном источнике дохода, но и с работы по совместительству, сдачи жилья в аренду, получения процента с ценных бумаг, пенсии и др.
Где еще можно взять деньги?
Если ВТБ не одобрил займ, то можно обратиться в другие банки, которые имеют больший процент одобрения по кредитам. К ним относят:
Компании имеют в кредитном портфеле предложения по ипотеке, потребительским кредитам, рефинансированию, экспресс-кредитам с быстрым оформлением и на небольшие суммы.
Если заемщик будет использовать предложенные рекомендации по проверке кредитной истории, воздействию на скоринговый балл, то ВТБ сможет одобрить кредит на самых выгодных условиях. Клиент с хорошим кредитным рейтингом волен сам выбирать банк и просить наименьшую процентную ставку по программе.
Сначала одобрили кредит, потом потеряли документы, а потом отказали.
Не так давно у меня возникла необходимость взять кредит и выбор упал на ВТБ24, поскольку года 4 назад с этим банком сложились «хорошие отношения».
1 сентября отправляю через интернет заявку на получение кредита, 4 сентября мне и руководителю фирмы, где я работаю, позвонили, задали вопросы и по итогу ОДОБРИЛИ кредит на сумму больше запрошенной.
Жду, периодически позванивая по горячей линии. Сначала как-то спокойно воспринимала отсутствие своей заявки, а вот 10-го вечером стала переживать.
В итоге 11 сентября стало известно, что ни заявки, ни документов нет, причем звонит мне та самая К-да и начинает с наездом мне говорить, что я документов не сдавала. Но я-то в своем уме и помню, что сдавала (думаю, на худой конец буду требовать видеозаписи смотреть). После нашей беседы мадам обещала перезвонить, звонка нет и нет. Звоню я, на что мне отвечают, что мадам слишком занята (видимо много времени уходит на косяки).
Конец сей эпопеи произошел сегодня, когда я получила смс с отказом. В связи с тем, что моей заявки в базе нет и документы, судя по всему, так и не найдены, мадам К-да решила закрыть вопрос посредством отправки смс.
Очень разочарована, что попала к такому отвратительному безответственному менеджеру, теряющему чужие документы. В итоге время протянуто, нервы потрачены. Уважаемое руководство, пожалуйста, выбирайте персонал внимательнее.
Администратор: Какие документы (кроме 2-НДФЛ) Вы предоставили в банк 6 сентября? Получили ли на руки опись сданных документов или ее аналог?
ОльгаВладимировна: Страховое пенсионное удостоверение (копия), копия свидетельства о праве собственности на квартиру, копия паспорта. К сожалению, никакой описи предоставлено не было.
Я отказался от одобренного кредита. Что будет с моей кредитной историей?
Я планировал купить квартиру. Не хватало около 500 тысяч рублей. Я оформил заявку на потребительский кредит, и мне его одобрили. Оставалось только нажать кнопку, чтобы деньги зачислили на счет. Но обстоятельства изменились, и сделка перенеслась на поздний срок.
Чтобы не переплачивать по кредиту за лишние месяцы, я его не принимал. Но вдруг банк прислал мне сообщение: срок действия одобрения заявки на кредит истек. В личном кабинете теперь висит отказ по заявке. Кредит мне все равно нужен, но ориентировочно через месяц.
Повлияет ли это как-то на мою кредитную историю? И как лучше в такой ситуации поступать в будущем?
Андрей, как мы раньше писали, лучше всего подавать заявку на кредит тогда, когда он действительно нужен и вы уже готовы его брать.
То, что в личном кабинете у вас стоит статус «Отказ», еще ничего не значит для кредитной истории. Важно знать, какую информацию направил банк в бюро кредитных историй — БКИ. Проверьте свою кредитную историю, чтобы делать какие-то выводы.
Что для вас значит отказ в кредите
Отказ в кредите в личном кабинете банка ничего не значит: банк вас просто уведомил, что заявка аннулирована.
По правилам банк должен был направить в БКИ информацию, что заявка одобрена, но при этом информации о получении кредита не будет: вы не воспользовались деньгами. Нельзя сказать наверняка, как именно ваш конкретный банк смотрит на эту информацию: с одной стороны, от кредита вы отказались по собственному желанию, с другой стороны, банк потратил на вашу заявку ресурсы, делал запросы. Не каждому кредитору захочется тратить деньги впустую.
Бывает, что в такой ситуации в кредитной истории может появиться информация об отказе в кредите самим банком с формулировкой «кредитная политика кредитора». Это неверно, ведь кредит одобрили, но вы им просто не воспользовались. Если так будет и у вас, я рекомендую вам подать заявку в БКИ и попросить исправить ошибку в кредитной истории.
В законе не прописано, сколько именно должно действовать одобрение заявки на кредит, поэтому каждый банк определяет срок сам. К примеру, у ВТБ срок действия одобренной заявки для всех кредитов составляет 60 дней, а в Сбербанке воспользоваться одобренным кредитом наличными можно в течение 30 дней.
Проверьте кредитную историю
Вам надо выяснить, какую информацию вообще направил банк в БКИ. Самый быстрый способ это сделать — запросить историю по учетной записи на сайте госуслуг. По закону заемщик имеет право два раза в год бесплатно получать выписку о своей кредитной истории, в том числе раз в бумажном виде.
Как еще получить свою кредитную историю и почему она так важна, мы уже рассказывали в статьях:
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Через какое время можно взять рассрочку после отказа банков?
Хотела взять кредит и оставила заявку, которую банк моментально одобрил. Через какое-то время, посоветовавшись, решила взять рассрочку в другом магазине на других условиях. В тот же день обратилась в этот магазин, но все банки отказали мне в рассрочке. Как позже объяснили консультанты, это произошло из-за того, что сразу после добровольного отказа от кредита я попыталась оформить новый.
Как долго можно находиться в таком блоке у банков? Через какое время можно попытаться снова взять рассрочку на товар?
Действительно, одной из причин отказа в рассрочке могло стать то, что вы за короткий срок подали много заявок на кредит. При этом часть банков могла отказать вам совершенно по другим причинам.
К сожалению, я не могу точно сказать, сколько нужно подождать до того, как подавать новые заявки. Так, если у вас все хорошо с доходом и ранее не было просрочек, то направить повторную заявку на кредит можно уже через 30—60 дней.
Но если ваша кредитная история и до этого была неидеальна, а после того, как банки отказали, вы направили еще больше заявок, лучше выждать не менее 90 дней.
Как банки узнают о заявках на кредит
Когда вы подаете заявку на кредит, информация об этом появляется в бюро кредитных историй — БКИ.
По закону источник формирования кредитной истории — тот, кто вправе подавать информацию в БКИ, например банк или МФО, — обязан сообщать о любых изменениях в ней в течение пяти дней. Но информация о запросе на кредит передается в БКИ очень быстро. Это нужно, чтобы отслеживать, куда человек подавал заявки и сколько, и так оценивать его кредитную нагрузку.
Например, банк видит, что человек обратился за кредитной картой или кредитом в несколько банков. Если все одобрят ему кредит, заемщик получит большую сумму, с которой может не справиться.
Если банк отказывает в кредите, он указывает одну из таких причин:
При этом если человеку часто отказывают в кредитах, другие банки могут подумать, что с ним что-то не так. Чтобы не рисковать, они тоже могут отказать.
Как победить выгорание
Почему банки отказали в кредите, хотя до этого одобрили
Некоторые покупатели погашают такой кредит досрочно — получают товар дешевле, не переплачивают проценты, а в кредитной истории появляется кредит, погашенный без просрочек.
Исходя из вашего вопроса, получается, что сначала вы подали заявку на кредит в один банк, после чего отказались от него и в тот же день направили другие заявки.
Если вы обращались именно за кредитом на товар, эта информация указывается в заявке и кредитной истории.
Все заявки на кредиты проверяет специальная система банка — скоринг. У каждого банка свои критерии проверки потенциальных клиентов.
Если скоринг выявляет, что от человека в один день пришло много заявок на покупку товара в кредит, банк понимает, что не сам заемщик разослал их, а посредник. Соответственно, проблем не возникает.
В таком случае по результатам скоринга банк может решить, что это сам человек разослал заявки. Учитывая, что вы направили много заявок в короткий срок, у банков возникают основания думать, что так срочно деньги вам нужны не на товар.
Отдельная проблема, что при отправке заявок в списке потенциальных кредиторов могут быть МФО. Обычно перед тем, как отправить заявки через магазин, заемщику предлагают ознакомиться со списком кредиторов. Увы, не все заемщики внимательно смотрят этот список, а через время узнают, что, оказывается, подавали заявку в МФО.
Хотя МФО начали активно сотрудничать с магазинами и предоставлять разные кредитные продукты по аналогии с банками, некоторые банки все еще с настороженностью относятся к клиентам МФО. Причина такая: чаще у МФО требования к заемщикам ниже, проценты выше, при этом сама специфика займов предполагает предоставление денег на короткий срок. Логично, что банк интересуется, почему заемщик не стал оформлять кредит на более выгодных условиях у него и обратился в МФО.
Еще может быть так, что вы просто не подошли под критерии некоторых банков. К примеру, из-за соотношения дохода и запрашиваемой суммы или кредитной истории.
Как узнать причину отказа в кредитах
Вы не написали размер вашего дохода и есть ли у вас другие кредиты. В любом случае рекомендую запросить кредитный отчет и посмотреть, какие причины отказа в кредите указаны по каждой заявке. Есть вероятность, что причиной отказа могло стать не только большое число заявок.
Если у вас есть учетная запись на портале госуслуг, через личный кабинет отправьте запрос в Центральный каталог кредитных историй — ЦККИ. В ответ вам придет таблица, в которой будут указаны все кредитные бюро, в которых хранится ваша кредитная история.
После этого запросите свою кредитную историю в каждом БКИ. Два раза в год это можно сделать бесплатно. В полученных кредитных отчетах вы увидите причину, по которой каждый кредитор отказал вам в кредите.
Причиной отказа из-за большого числа заявок на кредиты банки, скорее всего, назовут кредитную политику кредитора. А если у вас есть другие кредиты и доход не очень высокий, банк укажет другую причину отказа — долговую нагрузку.
Когда можно обращаться за новым кредитом
Мнения о том, когда стоит повторно обращаться за кредитом, могут сильно различаться. Я советую подождать минимум 90 дней. Такой срок я называю, поскольку наверняка не знаю вашу историю с кредитами, сколько точно вы отправили заявок, какие именно это были кредиты и т. д.
Также рекомендую запросить кредитные отчеты, проверить информацию о причинах отказа и наличие ошибок. Если в причинах отказа будет указано «кредитная политика банка», я бы на вашем месте не рисковала и не подавала новые заявки минимум 60 дней. Обратите внимание, что к моменту подачи заявки ваш доход должен быть соразмерен запрашиваемой сумме кредита.
Как раз недавно один из читателей обращался ко мне за консультацией. Его сестра хотела взять кредит, но банк отказал. Она решила на этом не останавливаться, поэтому отправила несколько разных заявок на кредиты подряд в течение месяца. Все кредиторы отказали. Спустя несколько месяцев она обратилась за займом в МФО, которая тоже ей отказала. И это при том, что у нее есть доход и ранее не было просрочек.
В итоге сейчас у нее очень низкий кредитный рейтинг, а кредитная история состоит только из заявок и отказов по ним. С учетом ее запросов в МФО я порекомендовала ей ждать не менее полугода.
Что делать? Читатели спрашивают — эксперты Т—Ж отвечают
Почему банк сам предлагает кредит, но в итоге отказывает?
Простыми словами о непонятном.
Казалось бы на этом можно и закончить. Но всё куда сложнее. Скоринг не последняя инстанция в оценке заёмщика. Он может легко и непринужденно отсеять, но не принять окончательное решение. После положительно рассмотрения анкеты программой, банк начинает автоматическую сверку со многими интересными конторами. Почему не сразу? Ведь необходимые данные были изначально, серии-номер паспорта уже достаточно. Да потому что зачастую запросы для банка платные, и зачем тратить деньги, ведь клиент возможно даже скоринг не пройдёт. А запрашивать банк будет в первую очередь центральный каталог кредитных историй. Это одно из подразделений ЦБ, которое знает в каком бюро кредитных историй есть сведения о клиенте. Самих бюро, хранящих историю по платежам, более 20. Почти у каждого крупного банка своя база и посредством центрального каталога они обмениваются информацией. И вот при проверке выясняется, что в нашем банке клиент молодец, в ВТБ тоже молодец, а сберу торчит лям и просрочка на просрочке. Соответственно скорее всего будет отказ.
Что, ещё не напугались всей сложности процесса? Тогда ловите связанных лиц по адресам. Да, при оценке платежеспособности можно огрести за брата или свата. Положим, клиент живёт в коммуналке. Состав жильцов: клиент и его брат, Маша из балконной комнаты и семья алкашей из зала. Клиент сам кредитов не брал. Зато его брат не платит Альфа банку. Маша не платит русскому стандарту. Алкаши взяли пять кредитов у пяти банков и не платят никому. А прописка в паспорте у всех одна. Клиент конечно ни в чём не виноват, но скорее всего с ним не станут связываться. Вдруг у них там так принято, по кредитам не платить? Тоже самое может быть со связанными лицами по месту работы. Если клиент трудится в компании ИП Рога и копыта, а там уже 10 сотрудников не платят по обязательствам, то и на клиента посмотрят косо. Радует только что по работе будут смотреть в рамках одного банка. Если коллеги не платят Тинькову, то можно взять кредит в Открытии. Там не знают, с кем клиент трудится.
Надеюсь кому-то пост окажется полезным или хотя бы интересным.