выплата ипотеки при коронавирусе

​Ипотечные каникулы: что изменилось в программе в связи с коронавирусом

Портал «Будущее России. Национальные проекты» выяснил, как воспользоваться помощью для тех, кому нужна передышка из-за ипотечным заемщикам

Российские ипотечные заемщики получили право повторно уйти на каникулы в части ежемесячных платежей по кредитам из-за ситуации с коронавирусом. Портал «Будущее России. Национальные проекты» выяснил, как воспользоваться помощью для тех, кому нужна передышка из-за ипотечным заемщикам.

Изначально закон предоставлял заемщику ипотечные каникулы только один раз. Но после подписания закона о мерах поддержки заемщиков, которые оказались в трудной жизненной ситуации из-за распространения коронавируса, у ипотечников появилась возможность получить дополнительную передышку, рассказал порталу «Будущее России. Национальные проекты» генеральный директор института развития в жилищной сфере ДОМ.РФ Виталий Мутко.

Дополнительные ипотечные каникулы, как и обычные, позволят заемщикам получить право на снижение или отсрочку по оплате ежемесячных платежей сроком до 6 месяцев в случае сложной жизненной ситуации. К ним относятся снижение доходов более чем на 30%, увеличение у заемщиков количества иждивенцев в семье, временная нетрудоспособность или получение инвалидности.

Заемщик может сам выбрать, каким станет размер его ежемесячного платежа в сложной ситуации. Он может снизить его до посильного уровня или вовсе заморозить выплаты на срок каникул. Кредитор же обязан этот выбор принять. При этом банк во время каникул не должен судиться за имущество должника, начислять неустойки или требовать досрочного погашения кредита.

Информация о том, как быть с ипотекой в нынешних условиях, уже активно интересует российских заемщиков, отметили в ДОМ.РФ. Госкомпания организовала специальный раздел про ипотечные каникулы на сайте спроси.дом.рф, а также запустила телефонные консультации по номеру 8-800-700-56-77.

Источник

Что делать с ипотекой в период коронавируса?

Хронология событий

Сегодня коллекторы и банки уже фиксируют появление должников, которые отказываются платить, ссылаясь на коронавирус. Например, в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) рассказывают, что пока такую причину в качестве аргумента приводят лишь в 1% случаев. Тем не менее, тенденция есть и продолжает развиваться. Эксперты связывают это с тем, что люди «боятся выходить на улицу» и держат себя в самоизоляции. Однако, ссылаясь на сложную жизненную ситуацию, еще никто из должников не предоставил никакого доказательства, говорят коллекторы.

Поэтому Президент предложил в частности ввести каникулы не только по ипотечным кредитам, но и потребительским, если доход человека в месяц сократился более чем на 30%. Главное, советуют эксперты, не скрываться, обратиться в свой банк первым, а не ждать, когда позвонят или постучат в дверь.

На сегодняшний день у заемщиков два варианта для решения проблемы:

Есть и другие варианты изменения условий, например, выплата только процентов или только основного долга в течение определенного периода.

На сегодняшний день уже несколько федеральных банков объявили о мерах поддержки заемщиков. Так Сбербанк РФ предоставит пострадавшим от коронавируса клиентам кредитные каникулы на срок до 6 месяцев без начисления неустоек и штрафов. Речь идет о клиентах, которые пострадали от коронавируса COVID-19, заболели или находятся на вынужденном карантине. Для получения отсрочки необходимо подать заявление на сайте банка. Приходить не нужно.

Банк ВТБ с 31 марта начинает свою программу помощи. По ее условиям все заемщики, которые ушли на больничный в результате заражения COVID-19, смогут получить отсрочку платежа по кредитам наличными и ипотеке на срок до 3-х месяцев. Все подтверждающие документы (больничные листы) будут приниматься банком дистанционно, через контакт-центр. По факту обращения клиента и после получения необходимых документов услуга активируется автоматически.

Другим заемщикам, которые понесли финансовые потери в результате распространения пандемии, ВТБ предлагает программы реструктуризации кредитов. Они включают в себя отсрочку платежа, изменение срока кредита, снижение ставки — решение по каждому обращению будет принято банком в индивидуальном порядке.

Банк «Открытие» также предусмотрел кредитные каникулы на срок до 3-х месяцев. В течение этого времени заемщик будет полностью освобожден от уплаты ежемесячного платежа по ипотеке или потребительскому кредиту. Кредитными каникулами смогут воспользоваться клиенты, имеющие больничный лист сроком 10 и более дней или документальное подтверждение падения дохода более чем на 30%. Новая программа поддержки стартует 1 апреля 2020 года. Более подробная информация об условиях программы и процессе подачи заявления появится в указанную дату в каналах дистанционного обслуживания.

«Альфа-Банк» тоже предоставит отсрочку по кредитам на срок от месяца до двух для клиентов, которые из-за пандемии утратили возможность платить по счетам. Причем речь идет не только о заболевании коронавирусом, но и об увольнении с работы, утрате побочного дохода или уходе в неоплачиваемый отпуск и на карантин. Также до двух месяцев можно будет не выплачивать задолженность по кредитной карте, но с условием ежемесячного погашения процентов. Программа начнет действовать в середине апреля.

Как получить «каникулы»?

Банки уже отмечают, что начали поступать первые обращения, которые будут рассматриваться в индивидуальном порядке на протяжении 10 дней после начала действия программ и поступления заявки.

На данный момент форму заявки уже можно посмотреть на сайте Сбербанка, там же указан список документов, которые нужно предоставить. Анкета включает в себя следующие пункты: ФИО, паспортные данные, место получения кредита. Дальше следует указать ваши кредитные обязательства и основания для получения каникул или реструктуризации. После чего загрузить сканкопии документов. Имейте в виду, все справки действуют только 30 дней:

Что касается коронавируса, нужно предоставить:

Центр информационной поддержки заемщиков

В заключение стоит сказать, что ипотечная компания «Дом.рф» открыла центр информационной поддержки ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации из-за пандемии коронавируса и по другим причинам.

Граждане могут позвонить по бесплатному номеру 8 800 700 56 77. А также консультацию можно получить на сайте Спроси.дом.рф. Интересующие вопросы задаются через форму «вопрос-ответ». Там же можно скачать заявление на предоставление одной из мер поддержки.

Источник

Отсрочка по ипотеке из-за коронавируса

otsrochka_po_ipoteke_iz-za_koronavirusa.jpg

Похожие публикации

Закон гарантирует право значительной части ипотечных заемщиков получить отсрочку по платежам из-за коронавируса. Рассмотрим, в каком порядке дается эта отсрочка, в каких случаях в ней может быть отказано и какие альтернативы у нее есть.

Ипотечные каникулы 2020 (коронавирус): условия предоставления

В начале апреля власти приняли Закон об ипотечных каникулах от 03.04.2020 № 106-ФЗ, который устанавливает основные правила предоставления отсрочки по кредитам, включая ипотеку.

Ипотечные каникулы предоставляются в виде приостановления обязательств по договору, если соблюдены нижеперечисленные условия:

1. Максимальный размер ипотечного кредита, по которому возможно предоставление отсрочки составляет (п. 1 постановления Правительства России от 03.04.2020 № 435):

2. Кредит оформлен ранее 03.04.2020 г.

3. Доход заемщика за месяц, предшествующий тому, в котором подается заявка на ипотечные каникулы, снизился более, чем на 30% в сравнении со среднемесячным доходом в 2019 году.

Среднемесячный доход физлиц считается согласно утвержденной методике (Постановление Правительства № 436 от 03.04.2020):

Заявку на ипотечные каникулы можно подать в любой день в период между 3 апреля и 30 сентября 2020 года, причем не только письменно, но и устно по телефону. В ней указываются (п. 4 ст. 6 закона № 106-ФЗ):

Если указанные даты заемщиком не обозначены, льготный период будет длиться в течение 6 месяцев от даты подачи заявки.

В течение 5 дней банк должен дать ответ на заявку. Если он положительный — клиенту представляется обновленный график платежей, который начнет действовать с даты окончания отсрочки. В течение 90 дней после получения заявки банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие право на отсрочку, или запросить соответствующие сведения в государственных органах (п. 8 ст. 6 Закона № 106-ФЗ).

В период отсрочки все ипотечные проценты продолжают начисляться на текущую сумму задолженности (п. 21 ст. 6 закона). Но их можно, как и основную сумму долга, в период отсрочки не платить. При этом, если заемщик будет вносить платежи на ипотечный счет в период каникул, эти суммы будет засчитываться в досрочное погашение основной части кредита (п. 16 ст. 6 закона).

Все досрочные погашения учитываются при формировании обновленного графика платежей.

Кому не положены ипотечные каникулы?

Как показывает практика, кредитные каникулы предоставляются далеко не всем.

Если почитать отзывы заемщиков на крупнейших банковских порталах, то там регулярно встречаются жалобы людей на необоснованные, по их мнению, отказы кредиторов в предоставлении отсрочки, которая, казалось бы, полагается по закону. Бывает, что людям трудно понять, почему в получении отсрочки так много бюрократии, например, в части документирования факта снижения доходов.

Отметим, что некоторые банки предлагают свои «ипотечные каникулы»: коронавирус ВТБ, к примеру, готов признать условием для отсрочки по внутренним, не связанным с Законом № 106-ФЗ, правилам. Правда, внутрикорпоративная отсрочка у банка дается на короткий период до 3 месяцев. В части предоставления отсрочки по Закону № 106-ФЗ ВТБ честно предупреждает, что аннулирует кредитные каникулы без документов, подтверждающих снижение дохода. То есть, отсрочка изначально может быть предоставлена как того требует закон, но если за 90 дней человек не предоставит требуемые подтверждения, то льготные платежи будут отменены, а неоплаченные суммы передадутся на просрочку с отражением данного факта в кредитной истории. Сюда, очевидно, попадает и ситуация с «серой» зарплатой.

Ипотечные каникулы: коронавирус — форс-мажор?

Если у заемщика нет права на отсрочку по Закону № 106-ФЗ, он может попробовать ее получить, мотивировав свои права форс-мажором.

Форс-мажор, как наступление обстоятельств непреодолимой силы — общепринятое основание для неисполнения стороной гражданско-правового договора обязательств по нему без юридических последствий. Закон № 106-ФЗ никак не привязан к форс-мажору и подлежит исполнению всеми банками при наличии обстоятельств, прописанных в нем.

Но если такие обстоятельства соблюдены не полностью (например, у заемщика нет возможности подтвердить падение его доходов, или сумма кредита больше обозначенных выше лимитов), то заемщику остается надеяться на то, что невозможность уплаты им кредита будет признана форс-мажором и банк будет вынужден пойти на отсрочку, пока обстоятельства непреодолимой силы в период коронавирусной угрозы не отпадут.

Коронавирус, как отмечает Верховный Суд РФ, не является универсальным обстоятельством непреодолимой силы, но может быть таковым признан исходя из обстоятельств конкретного дела. В частности, отсутствие денежных средств у плательщика кредита может быть признано форс-мажором, если оно прямо обусловлено ограничительными мерами либо режимом самоизоляции. А если не обусловлено, то само по себе отсутствие платежеспособности не может считаться следствием влияния обстоятельств непреодолимой силы даже в ситуации с распространением коронавирусной угрозы (Обзор судебной практики ВС РФ от 21.04.2020, вопрос 7).

Форс-мажор не означает прекращения обязательств должника, которые должны быть исполнены после того, как обстоятельства непреодолимой силы отпадают (Постановление Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7). Поэтому, даже если форс-мажор признан, то банк просто перенесет платежи на будущее как есть, со всеми процентами и, скорее всего, без досрочного погашения по умолчанию.

Поэтому, в самом общем случае любому заемщику, в том числе ипотечному, следует иметь в виду, что банк, скорее всего, откажется признавать неплатежи вследствие коронавируса форс-мажором. И не пойдет навстречу в ситуациях, выходящих за пределы действия Закона № 106-ФЗ. А спорные моменты в применении норм данного закона будет трактовать в свою пользу. Вследствие чего, отсрочка по ипотеке из-за коронавируса может быть не предоставлена по какому-либо формальному основанию, незначительному с точки зрения заемщика, но вескому для банка, если это основание однозначно не противоречит Закону № 106-ФЗ.

Полные тексты нормативных документов в актуальной редакции вы всегда сможете посмотреть в КонсультантПлюс.

Источник

Самозанятость, пенсия и декрет: что изменилось в правилах ипотечных каникул с июля 2021 года

В июле 2021 года заработали поправки, внесенные в закон об ипотечных каникулах. Теперь шестимесячный перерыв в платежах доступен самозанятым, трудной жизненной ситуацией признается в том числе и выход на пенсию, а документы для отсрочки примут и от мамы в декрете.

Вот что изменилось в правилах ипотечных каникул. Заодно напомним, что это вообще за каникулы и как их использовать без согласия банка.

Что такое ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик может не вносить ежемесячные платежи по ипотеке. При этом ему не начисляются дополнительные проценты за это время, нет штрафов и риска потерять жилье из-за долга. Но потом все платежи придется внести, то есть долг не списывается.

Ипотечные каникулы установлены федеральным законом. Они не зависят от мнения банка. Если заемщик оказался в сложной жизненной ситуации, он может просто уведомить кредитора, что берет каникулы. Если все условия каникул соблюдены, банк не имеет права отказать в предоставлении отсрочки — его просто ставят перед фактом.

Закон о льготном периоде для платежей по ипотеке действует с 2019 года. Он никак не связан с коронавирусом. В период пандемии вводили временные кредитные каникулы, но это не то же самое — они не заменяли и не отменяли ипотечные. Кредитные каникулы по потребительским кредитам давно закончились, а ипотечные действуют и сейчас.

Если вы раньше пользовались кредитными каникулами, ничто не мешает взять еще и ипотечные. Правда, только один раз по одному договору.

Вот общие условия для ипотечных каникул:

Как победить выгорание

Кто может взять ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы может взять заемщик, который оказался в сложной жизненной ситуации. Перечень таких обстоятельств установлен законом. Сложности нужно подтверждать документами — список тоже есть в законе, банки на него не влияют.

Сложные жизненные ситуации для льготного периода по ипотеке

Что изменилось в 2021 году

Проверка недвижимости. Ипотечные каникулы можно получить только по ипотеке на единственное жилье. Наличие другого жилья проверяется по выписке из ЕГРН. Теперь уточнили, что учитываются объекты недвижимости во всех регионах России. Выглядит логично, но раньше в законе такого уточнения не было — это сбивало с толку.

Дополнительно можно иметь долю в общей собственности, но только если ее размер не превышает норму предоставления.

Документы для пенсионеров. Работники, которые вышли на пенсию, должны подтвердить свою жизненную ситуацию трудовой книжкой или сведениями о трудовой деятельности — так называемой электронной трудовой.

Документы для ИП. У предпринимателей тоже была проблема с подтверждением снижения дохода. Теперь их документы тоже официально добавили в закон. ИП может предъявить книгу учета доходов и расходов — за текущий и предыдущий год. Или за текущий и предшествующий тому году, когда увеличилось количество иждивенцев. Если у ИП несколько видов деятельности, книгу учета нужно представить по каждому из них.

Документы в декрете. Если заемщик находится в отпуске по уходу за ребенком, то снижение дохода одновременно с увеличением количества иждивенцев можно подтвердить справкой о зарплате вместе с документами, которые подтвердят декрет.

Причины отказа. Заемщик направляет кредитору требование о предоставлении каникул, а в ответ получает уведомление: требование удовлетворено или в нем отказано. Теперь банк должен будет не только сообщить об отказе, но и указать причину. Будет легче понять, что не так, и исправить недочеты в новом требовании.

Если снизился доход

Льготный период можно использовать, если у заемщика снизился доход.

Вот как это считать:

Итак, право на льготный период при снижении дохода возникает, если одновременно:

(СД2 − СД1) / СД2 ≥ 0,3;
ПК / СД1 ≥ 0,5.

В этом случае можно обращаться с требованием о предоставлении льготного периода.

Если увеличилось количество иждивенцев

Это отдельное основание для льготного периода. Например, в семье заемщика родился ребенок или пришлось оформить попечительство над родителем-инвалидом. В этом случае тоже должно быть снижение дохода, но его считают уже по другим правилам.

Вот как определяются условия:

Обобщим денежные условия для каникул с учетом новых иждивенцев:

(СД2 − СД1) / СД2 ≥ 0,2;
ПК / СД1 ≥ 0,4.

Обратите внимание: для случая с иждивенцами коэффициенты не такие, как для обычного снижения дохода.

Если вышли на пенсию

При увольнении из-за выхода на пенсию теперь тоже можно использовать ипотечные каникулы. При этом нет требований о снижении дохода. Сам факт увольнения — это уже сложная жизненная ситуация. Достаточно предъявить выписку из трудовой книжки — и можно полгода не платить за ипотеку.

Даже если пенсия по размеру не сильно меньше зарплаты и есть другой доход, например от самозанятости, — условие для каникул все равно соблюдается. Хотя раньше его в законе вообще не было.

Как обратиться за ипотечными каникулами

Если убедились, что все условия соблюдаются, отправьте в банк требование о предоставлении льготного периода. Форму можно взять у банка. Иногда она доступна даже для заполнения онлайн, в личном кабинете.

В требовании нужно указать, какой вариант для льготного периода вы выбираете:

Срок каникул тоже выбирает заемщик — не более 6 месяцев. Льготный период можно досрочно завершить по своему желанию, а вот продлить указанный в требовании уже не получится. Поэтому лучше брать максимальный — на полгода.

Начало льготного периода определяется по выбору заемщика, но должно быть в пределах двух месяцев после обращения с требованием. Например, если направить требование 1 августа, льготный период должен начаться не позже 1 октября.

Госпошлины и комиссий за оформление льготного периода не будет.

Банк рассмотрит требование, проверит документы и пришлет ответ: льготный период предоставлен или в нем отказано по таким-то причинам. Максимальный срок ответа — 10 рабочих дней. Если от банка ничего не пришло, считается, что каникулы предоставлены.

Если не направить требование, ипотечных каникул не будет. Автоматически они не предоставляются. Подогнать просроченные платежи под льготный период задним числом тоже нельзя, даже если уже тогда была сложная ситуация и есть документы. Пока нет решения о предоставлении льготного периода, нужно вносить платежи как обычно — по первоначальному графику.

Как погашать ипотеку с учетом льготного периода

В течение льготного периода ничего платить не нужно. Или можно вносить тот платеж, что указали с учетом уменьшения.

После окончания льготного периода нужно вносить платежи по обычному графику, они не увеличатся. Когда закончится срок выплат по обычному графику, нужно будет внести отсроченные платежи. Обновленный график с учетом продления срока выплат должен подготовить банк.

Никаких дополнительных процентов или штрафов из-за отсрочки в рамках каникул быть не должно.

Кредитная история из-за отсрочки не ухудшится, но сведения о предоставлении каникул там появятся.

Если условия для каникул не соблюдаются

Тогда придется искать другие варианты: например, можно обратиться в банк с просьбой о реструктуризации или отсрочке платежей. Бесплатной и по требованию, как с каникулами, она уже не будет, но переждать сложный период без рисков получить штраф или потерять жилье поможет.

Еще есть рефинансирование — ставку можно снизить по льготной программе. Например, в рамках семейной ипотеки на новостройки.

Источник

Выплата кредита при коронавирусе

Выплачиваю кредит. Если заболею коронавирусом, придется долго быть на больничном и я получу гораздо меньше денег, чем обычно. Что делать?

Банк России рекомендовал банкам, микрофинансовым организациям (МФО) и кредитным потребительским кооперативам (КПК) отказаться от начисления пеней и штрафов в тех случаях, когда заемщик просрочил выплаты, заболев коронавирусом.

Кроме этого, финансовым организациям рекомендовано реструктурировать задолженность таких клиентов. Реструктуризация подразумевает пересмотр условий кредита, например, удлинение срока выплат с уменьшением ежемесячных взносов или отсрочку платежей на определенный период. При этом, если кредит реструктурирован с 1 марта по 30 сентября 2020 г., это не ухудшит кредитную историю заемщика.

Заемщику нужно обратиться в банк, МФО или КПК, где взят кредит или заем, с соответствующим заявлением и документом, подтверждающим заболевание. Поскольку инфицированный коронавирусом обязан соблюдать карантин, необходимо связаться с финансовой организацией по телефону, сообщить о диагнозе и выяснить, в какой форме и в какие сроки документы должны быть предоставлены.

Банк России также рекомендует финансовым организациям до 30 сентября 2020 г. не обращать взыскание на недвижимость, которая находится у них в залоге, если заемщики, больные коронавирусом, просрочат выплаты по ипотеке.

Страховым компаниям тоже рекомендовано идти навстречу клиентам, заболевшим коронавирусом. Например, если договор страхования предусматривает регулярные взносы, Банк России предлагает давать клиентам отсрочку и не начислять им штрафы во время болезни.

Даже если человек не болел, но испытывает трудности с погашением кредита, у него есть право воспользоваться кредитными каникулами.

3 апреля 2020 г. вступил в силу Федеральный закон № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», который дает гражданам и предпринимателям возможность получить отсрочку платежей по кредитам и займам на срок до полугода в случае, если их доходы снизились из-за пандемии коронавируса. Кредитные каникулы должны предоставить, если доход заемщика снизился на 30% и более за месяц, предшествующий обращению, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Во время кредитных каникул финансовые организации не вправе начислять неустойки, штрафы и пени или обращать взыскание на ипотечное жилье для погашения кредита. Заявление о предоставлении кредитных каникул необходимо подать в банк, МФО или КПК до 30 сентября 2020 г.

Однако проценты по кредиту во время каникул будут начисляться — ведь заемщик продолжает пользоваться деньгами кредитора. По ипотечным кредитам — по ставке, указанной в договоре. А по потребительским кредитам, займам и кредитным картам на время каникул будет установлена льготная ставка — 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита или займа, которую рассчитывает Банк России и которая была актуальна на дату подачи заявления об отсрочке.

Источник