выпуск в обращение денег выдача кредитов и привлечение вкладов
Функции коммерческого банка
Сущность коммерческого банка проявляется в его функциях, которые тесно взаимосвязаны между собой. Можно выделить следующие базовые функции кредитной организации:
1. Привлечение и накопление временно свободных денежных средств. Денежные средства, сосредоточенные в банке, с одной стороны, приносят их владельцам определенный процентный доход, а с другой – служат источником ресурсов для проведения ссудных операций. Именно с помощью финансовых организаций временно свободные денежные средства становятся ссудным капиталом, который используется банками для кредитования.
2. Посредничество в кредитовании. Прямым кредитным отношениям между владельцами свободных денежных средств и нуждающимися в них мешает много факторов. Например, несовпадение размера предлагаемого в ссуду денежного капитала с требуемой суммой займа или объемом спроса на него, несовпадение срока высвобождения этого капитала со сроком ссуды, риски невозврата кредита и т. д. Выполняя функцию финансового посредника, банк устраняет эти проблемы. Посредством депозитных и ссудных операций они перераспределяют ресурсы между участниками экономических отношений. Временно свободные денежные средства направляются туда, где существует потребность в них и где они способны принести экономическую выгоду. Банк обязательно просчитывает кредитные риски.
3. Посредничество в проведении расчетов и платежей. Через банки проходят платежи населения, предприятий, организаций и т. д. Сегодня кредитные организации обеспечивают и регулируют процесс расчетов практически между всеми субъектами экономических отношений. Банки предлагают клиентам различные формы расчетов: платежные поручения, инкассо, аккредитивы, чеки, векселя, банковские карты и т. д. В последние годы активно развиваются электронные безналичные расчеты. Кредитные организации отвечают за своевременное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.
4. Создание кредитных денег. Предоставляя ссуды, банки создают так называемые кредитные деньги. Они не имеют физического вида, а существуют только в виде записи на счете в банке. Механизм создания кредитных денег регулируется Центральным банком с помощью нормативов обязательного резервирования. Кредитные организации обязаны оставлять определенную часть средств вкладчиков в форме резерва, остальную часть они могут выдавать в виде ссуд. При этом при выдаче кредита происходит увеличение общего количества безналичных денег, находящихся в обращении, и наоборот, когда клиент погашает ссуду, денежная масса сокращается.
Кроме того, помимо базовых функций, кредитные организации осуществляют посредничество на фондовом рынке, предоставляют консультационные и информационные услуги и т. д.
Особое положение среди банков занимает Центральный банк РФ. Ряд функций может осуществляться только им, например эмиссия денег, проведение денежно-кредитной политики, надзор за банками.
Как цифровой рубль отменит «банковское рабство». Что изменится для людей и для бизнеса
Сегодня у нас есть две формы денег, которые доступны людям и бизнесу: наличные и безналичные. Наличные — это банкноты и монеты, выпущенные Центральным банком. Безналичные (электронные) — это не денежные знаки, а записи на банковских счетах. Коммерческий банк «выпускает» электронные деньги, подтверждая, что хранит ваши наличные.
В 2022 году появится третья форма денег — цифровой рубль. Цифровой рубль — это «новые наличные». К биткоину он не имеет никакого отношения. Выпускать цифровые рубли будет сам Банк России. Он же будет их хранить на специальных счетах / в электронных кошельках. Чтобы открыть такой кошелек, нужно будет обратиться в любой банк или к финансовому посреднику.
Цифровыми рублями можно будет расплачиваться абсолютно везде — онлайн и офлайн. И никто не усомнится в их происхождении, как это было с купюрами номиналом 200 рублей и 2 000 рублей, которые поначалу многие продавцы отказывались принимать. Каждый цифровой рубль можно будет отследить, как это можно сделать с наличными, если пометить купюры или переписывать их номера при оплате покупок.
Главные преимущества новой формы денег — это безопасность, высокая скорость расчетов и низкая стоимость трансакций. И вот что технология, которая лежит в основе цифрового рубля, может изменить на практике.
Красть цифровые рубли будет бессмысленно
С точки зрения технологии это «подкрашенные», или маркированные, деньги, которые постоянно отслеживают. Каждая трансакция с использованием каждого отдельного цифрового рубля будет сохраняться в единой базе данных Центрального банка России. А значит, эти средства, скорее всего, не будут интересны ни мошенникам, ни коррупционерам. Даже если цифровые рубли «уведут», восстановить законного правообладателя довольно просто. Плюс государству станет проще отслеживать расходование средств по госконтрактам.
Банки не смогут ограничивать доступ к деньгам
Цифровые рубли будут доступны одновременно из любого банка или приложения финансового посредника после соответствующей авторизации пользователя. Это позволит выбирать наиболее удобный сервис без необходимости перекладывать деньги со счета на счет. По сути, мы увидим отмену еще одного «рабства» по аналогии с тем, когда абонентам разрешили менять сотового оператора, сохраняя номер телефона. Кроме того, отзыв лицензии банка не ограничит доступ его клиентов к счетам в цифровых рублях: ими можно будет свободно распоряжаться через другие финансовые сервисы.
Комиссии за переводы должны стать ниже
За оплату товаров по карте банки и международные платежные системы (Visa, Mastercard и др.) берут в России в среднем 2—4%, в Европе — 0,5—1,5%. Покупатель эти комиссии не видит, но они включены в стоимость товаров и услуг. И если посмотреть с точки зрения бизнеса, то даже 1—2% от оборота небольшого продуктового магазина превращаются в достаточно крупную сумму. ЦБ заявляет, что переводы в цифровых рублях между физическими лицами будут бесплатны, а комиссия за оплату товаров и услуг будет на уровне 0,4—0,7%.
Кредиты могут подешеветь
«Маркированные» цифровые деньги позволят банкам не только быстро и просто проверять источники доходов физических и юридических лиц, но и получать информацию, на что был потрачен каждый выданный цифровой рубль. Это особенно важно, если кредит предоставлялся на определенные цели — например, на выплату зарплаты, оборотные средства или конкретный проект. Случаи, когда на покупку недвижимости используется лишь часть ипотеки, а остальное уходит на другие траты, тоже не редкость. С цифровыми рублями такого не будет, что сделает кредитные продукты менее рискованными для банков и более доступными для заемщиков.
«Банковский день» уйдет в прошлое
Каждый, кто хоть раз пробовал оплатить что-то «по платежке» (госпошлину, канцтовары для офиса, туристическую путевку и т. д.), знает, что это довольно медленный способ. Сначала нужно оплатить, потом скинуть платежку продавцу, затем подождать, пока деньги поступят ему на счет. Если не получилось уложиться в банковский (операционный) день, который заканчивается раньше рабочего, например в 16:30, то платеж переносится на следующее утро. И даже если все сделать заранее и вовремя, перевод займет не меньше нескольких часов, потому что деньги должны попасть на один из «рейсов» в Центральном банке в строго отведенное для этого время. Переводы в цифровых рублях между любыми плательщиками и получателями будут максимально быстрыми и не ограниченными рабочими часами.
Статистика сможет обновляться в реальном времени
Сегодня компании готовят множество отчетов, которые Росстат и другие ведомства превращают в сводные данные по отраслям, регионам и стране в целом. Это долгий и трудоемкий процесс, поэтому часто итоговая статистика оказывается неактуальной. Когда оплата будет происходить цифровыми рублями, информация о покупке мгновенно поступит в государственные центры. У ведомств всегда будут точные и достоверные данные для расчета, например, индекса потребительских цен, стоимости потребительской корзины, минимального прожиточного минимума и т. д. Это поможет лучше управлять экономикой с точностью до конкретного региона.
Государственная поддержка может стать эффективнее
Поскольку операции с цифровыми рублями абсолютно прозрачны, государство сможет объективно оценить, какая помощь и в каком размере нужна конкретным людям и бизнесу. Также можно будет проконтролировать, чтобы любые льготы и пособия не только вовремя дошли до адресатов, но и были использованы с максимальной пользой. Самый простой пример — материнский капитал, который при выплате цифровыми рублями точно нельзя будет потратить не по назначению. Не зря Банк России уже заявил, что Федеральное казначейство станет спецучастником платформы цифрового рубля именно с целью контроля бюджетных платежей.
Цифровой рубль, сочетающий лучшие качества наличных и безналичных денег, может стать новым «топливом» для развития российской финансовой индустрии и обеспечить большую стабильность экономики. Хотя многие банки пока опасаются, что его внедрение способно привести к оттоку капитала со счетов, Центральный банк в очередной раз уверяет, что это вряд ли произойдет. Новые условия заставят кредитные организации и финансовых посредников активнее конкурировать, повышать качество продуктов и искать новые источники прибыли, в том числе основанные на использовании пользовательских данных.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Статья 835. Право на привлечение денежных средств во вклады
Статья 835. Право на привлечение денежных средств во вклады
ГАРАНТ:
См. Энциклопедии, позиции высших судов и другие комментарии к статье 835 ГК РФ
1. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.
2. В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.
Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным (статья 168).
3. Если иное не установлено законом, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются также в случаях:
привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;
привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами настоящей главы.
Как не дать банку запутать вас при открытии вклада и не потерять свои деньги
Галина накопила деньги на черный день и решила положить их в банк под проценты. Но менеджер банка уговорил ее на «более выгодное предложение». Через полгода ей срочно потребовались деньги, но вот получила она почему-то меньше, чем внесла изначально. Bankiros.ru расскажет, что произошло с Галиной, как не дать сотруднику банка ввести вас в заблуждение, и какими деньгами вам может это грозить.
Сколько можно заработать на банковском вкладе, и почему это самый надежный инструмент
Заработать неприлично много на банковском вкладе не получится. Депозит скорее рассчитан на то, чтобы уберечь деньги от инфляции и сохранить накопления. Средства на вкладе застрахованы государством. Если ваш банк имеет лицензию, то государство гарантированно вернет вам до 1,4 млн рублей. В некоторых случаях вы сможете получить до 10 млн. На деньги начисляется небольшой процент, а итоговую сумму вы всегда сможете узнать заранее.
Этим и спекулируют некоторые специалисты банков, делая вам «более выгодные инструменты для вложений». При этом вам не говорят, что деньги в этом случае не защищены, выгода совершенно не обязательна, а при досрочном расторжении договора вы получите от банка меньше, чем ему передали. О самых распространенных приемах расскажем ниже.
«Это как вклад, но доход выше и вы получите бесплатную страховку!»
Предложение заманчиво, но есть одно но – у банка нет альтернатив вкладу. В лучшем случае вам предложат накопительное или инвестиционное страхование. Как мы видим, страховка действительно есть, но она страхует вашу жизнь, а не деньги. Часто по таким полисам доходность не гарантирована. Максимум, что вам могут предложить – один процент доходности. Больше получится, если страховые агенты смогут вложить ваши деньги в правильные инвестиции.
Перед соглашением вам должны дать памятку со всеми рисками и особенностями страхования. Например, при инвестиционном страховании вас должны предупредить, что при досрочном расторжении договора вам вернут только часть средств.
Именно это и произошло с Галиной, вместо депозита она оформила инвестиционный договор страхования. Поэтому при оформлении ставки ей вернули только половину суммы. Если менеджер торопит вас с подписанием бумаг, лучше поищите другой банк или возьмите паузу для обдумывания.
«Наши клиенты выбирают ценные бумаги, чтобы приумножить капитал. Хотите попробовать?»
Скорее это психологическая уловка, чем правда. У многих банков есть лицензии брокеров и они могут открыть вам счет для биржи. Такой счет позволит приобрести паи, акции и облигации компаний. Иногда банки являются посредниками паевых инвестиционных компаний и предлагают вам приобрести долю в их акциях без открытия счета.
Ценные бумаги могут приносить прибыль больше, чем вклад. Но гарантий, что с вашими деньгами будет именно так, вам никто не дает. Тем более, чем выше возможная выгода, тем выше риск. Часто банки предлагают вам вложиться в свои векселя. А вероятность прогореть на них наиболее высока. Поэтому семь раз подумайте, прежде согласиться на такое предприятие.
Если вы хотите сохранить сбережения, стоит открыть вклад. Инвестиции созданы для тех, у кого есть финансовая опора и свободные деньги, которые можно потерять без ощутимого стресса для вашего бюджета.
«Вы инвестируете свои деньги в высокодоходные инструменты, при этом вложения будут защищены!»
Иногда банки предлагают вам комбинированный вклад: часть денег вы оставляете для вклада, а другую часть инвестируете в индивидуальное страхование жизни или структурные облигации. Самое интересное, что государство защитит только ту часть, которую вы отдали под депозит. Все остальное вы оформляете на свой страх и риск.
За таким предложением банка скрывается сразу несколько услуг с разными компании: вклад – с банком, страхование жизни – со страховой компанией, инвестиции – с брокером.
Перед инвестированием средств важно понимать, какую часть средств в какой продукт вы вкладываете. Какие риски и возможную доходность вы получите.
Как защититься от обмана при оформлении вклада?
Если вам рекомендуют продукт, про который вы ничего не знаете, возьмите паузу, чтобы все обдумать. Расспросите менеджера банка обо всех нюансах, заберите домой договор и прочитайте его в спокойной обстановке. Изучите все, что касается особенностей и рисков страховок и инвестиционных бумаг.
Банки попросили ЦБ отложить обязательную выдачу кредитов по биометрии
Банки не успевают выполнить новые требования так называемого антиотмывочного закона о запуске с 1 января 2022 года возможности дистанционного открытия счетов, вкладов и выдаче кредитов с помощью Единой биометрической системы (ЕБС). Ассоциация банков «Россия» (АБР), в которую входят крупнейшие кредитные организации, попросила ЦБ фактически перенести срок вступления этих требований на 1 января 2023 года — до этого времени регулятору предлагается не применять к банкам меры воздействия (закон о ЦБ включает в их число штрафы, ограничение операций, ограничение компенсирующих выплат сотрудникам, назначение временной администрации и т.д.).
Соответствующее письмо было направлено председателю ЦБ Эльвире Набиуллиной и председателю комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолию Аксакову. С документом ознакомился РБК, его подлинность подтвердил вице-президент АБР Алексей Войлуков. Банк России получил письмо и сформулирует позицию после изучения документа, отметил, в свою очередь, представитель регулятора.
«По информации, полученной от кредитных организаций — членов ассоциации «Россия», не все банки с универсальной лицензией готовы выполнить к 1 января 2022 года требование законодательства в полном объеме и реализовать оказание услуг по открытию счетов, приему вкладов и выдаче кредитов физическим лицам через свой официальный сайт и мобильное приложение», — говорится в письме.
Ассоциация также просит разрешить банкам предоставлять услуги через ЕБС только в одном канале на выбор: или на сайте, или в мобильном приложении (сейчас в законе предусмотрена обязанность предоставлять услугу на всех платформах). Аналогичные изменения в закон разработал Национальный совет финансового рынка (НСФР), рассказал РБК его глава Андрей Емелин. Совет предлагает дать банкам право предоставлять услуги через ЕБС только в одном канале, а также открывать таким образом не всю линейку вкладов, счетов или потребительских кредитов, а только один вид из этих трех продуктов. Законопроект с соответствующими изменениями НСФР направил Аксакову.
Как развивалась ЕБС
ЕБС была запущена Банком России и «Ростелекомом» 1 июля 2018 года для получения новыми клиентами финансовых и иных услуг без посещения банка. Чтобы начать пользоваться системой, потенциальный клиент банка должен сдать образцы биометрии (образец голоса и изображение лица) в его отделении и зарегистрироваться на портале госуслуг — эти данные будут использоваться для проверки личности при первичном обращении в банк.
ЦБ на законодательном уровне обязал банки принимать биометрические данные в своих отделениях. Изначально кредитные организации должны были внедрить такую функцию в 100% своих отделений уже к концу 2019 года. Но показатель к указанному сроку так достигнут и не был — это стало известно только в начале 2021-го, когда сам регулятор предложил снизить его до 80% от отделений банков.
ЕБС пока несильно популярна у пользователей. По данным ЦБ, на сегодняшний день к ней подключено 218 банков, сдать биометрические данные можно в 13 тыс. отделений. Всего в системе за три года ее существования зарегистрировано около 216 тыс. пользователей.
Внедрение биометрической идентификации и выполнение всех требований по безопасности ЕБС и данных представляет собой достаточно сложный и длительный процесс, говорится в письме АБР:
НСФР также отмечает, что требования закона нуждаются в существенной доработке ИТ-систем на стороне банков. «У каждого кредитного продукта имеется специфика предоставления, в связи с чем вывод всей линейки продуктов в дистанционные каналы для предоставления с использованием Единой биометрической системы также потребует от банка существенных издержек на реализацию», — говорится в письме совета.
«Ростелеком» и крупные банки не ответили на запросы РБК.
Как и когда подключат биометрию
Если все необходимые решения появятся в этом году, то банки успеют их интегрировать в свои процессы до 1 января 2023 года, но могут быть индивидуальные случаи, когда отдельным кредитным организациям потребуется больше времени, говорит Войлуков. В среднем по рынку умеренно оптимистичным прогнозом по срокам внедрения ЕБС и сопутствующих решений является один год, соглашается руководитель практики по оказанию консультационных услуг компаниям финансового сектора КПМГ в России и СНГ Наталия Ракова.
Стоимость выполнения требований по обеспечению безопасности ЕБС зависит от текущего состояния системы и процессов каждого конкретного банка, говорит Ракова: «Затраты даже небольших банков на начальных стадиях внедрения могут исчисляться сотнями миллионов рублей». Решение по информационной безопасности для банка при условии, что он подключается к ЕБС через облако и имеет небольшой объем инфраструктуры, стоит около 10 млн руб., говорит управляющий RTM Group Евгений Царев.
Этот функционал нужен только для новых клиентов, так как действующие уже и так могут получать дистанционно многие банковские услуги, продолжает Войлуков. Действующие клиенты практически всех банков уже сейчас могут дистанционно открывать счета или получать кредиты в мобильном приложении или даже через call-центр, уточнила Ракова.
Новый функционал при грамотной реализации будет способствовать росту популярности ЕБС, поскольку расширяются возможности ее использования для клиентов банка, говорит Ракова. Войлуков, напротив, считает, что вряд ли открытие счетов и выдача кредитов через ЕБС повлияют на популярность системы: «Сейчас основная проблема в недоверии пользователей к ЕБС, поэтому проект не двигается. Если хакеры смогут украсть биометрические данные, то неясно, что делать жертвам, так как заменить голос и лицо на новые нельзя».
Вопрос безопасности ЕБС — крайне дискуссионная тема, на горизонте 5–10 лет не исключено появление случаев использования в системе deepfake (видеоподделки изображения лица), добавляет Царев. Впрочем, ЦБ на банковском форуме в Сочи гарантировал безопасность биометрии, которую проверял в том числе на угрозы использования технологии deepfake.