Если вы родились в 1967 году или позже и с 2002 по 2013 год работали официально, у вас есть накопления, которые называются «накопительной пенсией» — это небольшая, но особенная часть вашей будущей пенсии от государства.
Вы сможете начать получать выплаты с этих накоплений на 5 лет раньше, чем наступит пенсионный возраст — женщины имеют право на это с 55 лет, а мужчины с 60 лет. Но до этого момента вам нужно решить, где эта часть пенсии будет храниться и какой доход принесёт.
Что делать с накопительной пенсией
С 2014 года накопительная пенсия «заморожена» и не пополняется новыми взносами работодателя. Зато её можно увеличить за счёт ежегодного дохода от страховщика.
Вы сами выбираете, где будут храниться ваши пенсионные накопления: можно доверить их Пенсионному фонду РФ или негосударственным компаниям — негосударственному пенсионному фонду (НПФ) или инвестиционной управляющей компании (УК).
Удобно отслеживать
Вы увидите ежегодное начисление вашего инвестиционного дохода в СберБанк Онлайн
Всё застраховано
Закон защищает накопления от всех возможных рисков, в том числе от банкротства НПФ
среднегодовая доходность СберНПФ за 5 лет — это выше средней инфляции за последние годы
доходность СберНПФ за кризисный 2020 год
>8,7 млн
человек доверили свои пенсионные накопления СберНПФ
Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходов в будущем.
Как сохранить инвестиционный доход при переводе пенсии
Сохранность накоплений и инвестиционного дохода гарантированы, если переводить накопительную пенсию из фонда в фонд не чаще, чем раз в 5 лет. Если перевести досрочно, можно потерять часть инвестиционного дохода.
Как оформить перевод накопительной пенсии по ОПС
Виды переводов и периоды переходов
Срочный перевод — накопительная пенсия переводится из фонда в фонд не чаще, чем раз в 5 лет. Сохранность накоплений и инвестиционного дохода гарантируется.
Досрочный перевод — накопительная пенсия переводится из фонда в фонд чаще, чем раз в 5 лет. При этом возможна потеря части инвестиционного дохода фонда.
Подача заявления о досрочном переходе сопровождается потерями ранее накопленного инвестиционного дохода, сумма которых зависит от срока нахождения средств пенсионных накоплений у предыдущего страховщика, а также факта отражения каждые пять лет на пенсионном счете гарантируемых страховщиком средств пенсионных накоплений («периоды фиксинга»).
Год вступления в силу договора об ОПС (для НПФ)
Дата фиксации гарантируемых страховщиком сумм средств пенсионных накоплений («фиксинг пятилеток»)
Период, за который произойдет потеря накопленного инвестиционного дохода при подаче заявления о досрочном переходе в 2021 году
Что такое накопительная пенсия?
Накопительная пенсия — это часть пенсии, которая формируется на специальном лицевом счете гражданина из отчислений работодателя и дохода от инвестирования этих средств. Работодатель делает отчисления — обязательные страховые взносы в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС) работникам по найму 1967 года рождения и моложе. С 2014 года накопительная часть пенсии в России заморожена, такой режим будет действовать как минимум до конца 2023 года. Поэтому пока эта часть пенсии растет только за счет инвестиционного дохода, который зависит от результатов инвестиционной деятельности негосударственного пенсионного фонда (НПФ) или Пенсионного фонда России (ПФР).
Обратите внимание: у мужчин 1953-1966 года рождения и у женщин 1957-1966 года рождения накопительная пенсия формировалась всего три года: в период с 2002 по 2004 годы. С 2005 года эти отчисления были прекращены в связи с изменениями в российском законодательстве. С 2005 года все отчисления работодателя у мужчин 1953-1966 года рождения и у женщин 1957-1966 года рождения идут на формирование страховой части пенсии в ПФР.
Если страховая пенсия (ее также называют пенсией от государства) всегда формируется в ПФР, то накопительная пенсия в этом отношении гибче: ее можно перевести другому страховщику — в негосударственный пенсионный фонд (НПФ).
Как перевести пенсионные накопления (накопительную пенсию) в СберНПФ?
Обратите внимание: подать такое заявление о переводе возможно не позднее первого декабря года, в котором заключен договор со СберНПФ.
Срочный и досрочный переход, в чем разница?
С 1 января 2015 года гражданин может поменять страховщика по обязательному пенсионному страхованию, подав заявление о переходе или досрочном переходе.
В случае подачи заявления о переходе перевод пенсионных накоплений осуществляется через пять лет после года подачи заявления. Например, если вы в 2021 году подали заявление о переходе, то, при положительном рассмотрении заявления в ПФР, перевод ваших накоплений и инвестиционного дохода завершится в 2026 году.
Если же переход осуществляется досрочно, то при положительном рассмотрении заявления в ПФР, ваши накопления будут переведены новому страховщику до 31 марта года, следующего за годом подачи такого заявления.
Обратите внимание: досрочный переход может повлечь потерю части инвестиционного дохода, начисленного предыдущим страховщиком. Размер инвестдохода, подлежащего передаче новому страховщику, вы можете узнать у своего действующего страховщика.
Что происходит с деньгами в НПФ? Куда инвестируются пенсионные накопления?
Центробанк строго контролирует, куда НПФ вкладывает деньги, чтобы исключить высокорискованные инструменты.
Если негосударственный пенсионный фонд разорится, что будет с накоплениями?
Пенсионные накопления должны быть переданы в ПФР в течение 3 месяцев со дня отзыва лицензии. В случае, если в НПФ не будет хватать пенсионных накоплений для выполнения обязательств перед застрахованными лицами, Агентство по страхованию вкладов (АСВ — провайдер системы гарантирования прав застрахованных лиц) возместит недостающий объем пенсионных накоплений в пределах 100% страховых взносов, уплаченных работодателем за весь период накопления.
Когда и как можно получить пенсионные накопления?
Застрахованное лицо — человек, на которого распространяется обязательное пенсионное страхование, может обратиться в СберНПФ за выплатой своих пенсионных накоплений по договору об ОПС в случае:
Обратите внимание: при достижении возраста 55 и 60 лет (соответственно, женщины и мужчины) СберНПФ с помощью смс-уведомления информирует застрахованных лиц о возможности обратиться в фонд за выплатой по договору ОПС. Смс-уведомление получают клиенты, которые дали на это согласие в личном кабинете на сайте фонда.
Какие виды выплат пенсионных накоплений бывают?
Получить накопительную часть пенсии при наступлении установленного законом возраста можно несколькими способами:
Обратите внимание: выплата средств пенсионных накоплений осуществляется страховщиком (ПФР или негосударственным пенсионным фондом), у которого формируются пенсионные накопления застрахованного лица на дату обращения за выплатой.
В каких случаях договор об ОПС прекращает свое действие?
Договор об ОПС заключается на неопределенный срок и прекращает своё действие в случаях:
Наследуются ли пенсионные накопления?
Да, пенсионные накопления наследуются. Правопреемников можно назначить при заключении договора об ОПС. Клиент указывает правопреемников в тексте договора. Если правопреемники не назначены, то ими становятся наследники первой очереди — это дети, супруги, родители. Если их нет, то наследниками второй очереди являются сестры, братья, дедушки, бабушки, внуки.
Узнать был ли у умершего договор об ОПС со СберНПФ можно на сайте фонда, по ссылке: https://lk.npfsb.ru/formirovanie-zajavlenija-po-forme-04-f. Необходимо внести дату смерти и СНИЛС умершего. Если информация подтвердится — будет доступна форма заявления для заполнения.
Обратите внимание: правопреемникам нужно обратиться за выплатами в СберНПФ в течение 6 месяцев со дня смерти застрахованного лица. В случае пропуска правопреемником срока обращения за выплатой право получить выплаты будет восстановлено в судебном порядке.
Для получения официальной информации о страховщике, который осуществлял обязательное пенсионное страхование в отношении умершего, правопреемнику следует обратиться в ПФР.
Работодатель – главный плательщик взносов на обязательное пенсионное страхование. Страховые взносы в Пенсионный фонд России уплачиваются из заработной платы, а также других видов вознаграждений, начисленных в пользу работников. Благодаря аккумулированным средствам фонда удается перечислять пенсионные выплаты тем, кто уже вышел на пенсию и формировать базу для предстоящих выплат.
Пенсионный фонд РФ выполняет функции администратора по взносам на обязательное медицинское и пенсионное страхование. Взносы в ПФР перечисляют:
Обязательное пенсионное и медицинское страхование
Система обязательного пенсионного страхования (ОПС) функционирует на территории РФ с 2002 года. В рамках проведенной реформы все граждане, родившиеся с 1967 года и позже получают пенсию, которая делится на страховую и накопительную часть. Оба вида пенсии формируются путем уплаты страховых взносов обязательного характера.
Обязательное медицинское страхование или ОМС – часть государственной программы социального страхования. Основной плюс – равные возможности для каждого гражданина в получении лекарственной и медицинской помощи. Услуги предоставляются за счет средств, которые перечисляются в фонд в обязательном порядке на условиях государственной программы.
Если гражданин РФ устраивается на работу без свидетельства обязательного пенсионного страхования, работодатель обязан оформить документ в соответствии с нормами закона. Это правило также распространяется на лиц, которые трудятся по договору подряда.
Подрядчик, у которого нет пенсионного свидетельства, должен получить его от первого работодателя. Соответствующая анкета, которая заполняется в процессе приема на работу, передается в ПФР в 14-дневный срок с момента подписания трудового договора.
Система обязательного пенсионного страхования
Система обязательного пенсионного страхования предполагает оформление соответствующих полисов в страховых компаниях. Благодаря четко отлаженному механизму удается содержать граждан пенсионного возраста (утративших трудоспособность). Среди основных участников системы страховщики и страхователи, федеральные структуры и застрахованные лица.
Пенсионное страхование проводится в соответствии с нормами действующего законодательства. По закону право на обязательное пенсионное страхование получают граждане государства, а также лица, которые работают и живит на территории РФ.
Уплата обязательного пенсионного страхования
Уплата взносов обязательного пенсионного страхования проводится на основании договора, заключенного между страхователем и страховщиком. Размер установленной суммы указывается в составленном документе. Когда страхователь достигнет определенного законодательством возраста, ему начнут выплачивать государственную пенсию с периодичностью раз в месяц. Право на пенсию также получают страхователи-инвалиды или граждане РФ по факту потери кормильца. Сумма будущей пенсии определяется нормами федерального законодательства. Начисление курирует Пенсионный фонд Российской Федерации.
ФЗ об обязательном пенсионном страховании
ФЗ об обязательном пенсионном страховании определяет основы системы ОПС в секторе государственного регулирования РФ. Закон также регулирует взаимоотношения между субъектами ОПС, определяет их правовое положение, статус, обязанности и права. В отдельных статьях закона приведены основания, при которых возникают обязанности и права упомянутых выше субъектов. На случай нарушения или невыполнения субъектами возложенных законом обязательств предусмотрены соответствующие виды ответственности.
Фонд обязательного пенсионного страхования
Фонд обязательного пенсионного страхования справедливо считается ключевым финансовым институтом Российской Федерации. Учреждение национального масштаба оказывает комплексные государственные услуги в сегменте социального обеспечения граждан.
В структуру ПФР входи восемь управлений в округах, 83 отделения в различных субъектах РФ и порядка 2 500 управлений территориального уровня. Еще одно отделение функционирует в г. Байконур (Казахстан).
Как заключить договор об ОПС?
Субъекты обязательного пенсионного страхования
За работу системы обязательного пенсионного страхования отвечают страховщики. К этой категории в РФ относят государственный пенсионный фонд и негосударственные пенсионные фонды.
Среди субъектов обязательного пенсионного страхования также значатся страхователи. Эта категория лиц, которые выплачивают взносы в пользу работающих граждан РФ. К страхователям относят индивидуальных предпринимателей, организации и физические лица.
Третья категория субъектов системы ОПС – застрахованные лица, т.е. непосредственно те, кто получает пенсию в соответствии с нормами закона.
Обязанности страховщика
Перечень обязанностей страховщика достаточно широк:
Ваши пенсионные накопления все еще где-то лежат и даже приносят инвестиционный доход. Вы можете ими распорядиться.
В 2002 году в России заработала новая система обязательного пенсионного страхования — ОПС. У будущих пенсионеров появились страховая и накопительная части пенсии. Вместе они образуют трудовую пенсию по старости.
Страховая часть — это обязательства государства платить вам определенную сумму. Они выражены в баллах. Чем больше баллов, тем больше государство будет вам платить, когда выйдете на пенсию.
Накопительная часть — это уже не виртуальные баллы, а деньги, которые копятся на счету, пока вы работаете. Эти деньги называются пенсионными накоплениями. Если вы родились в 1967 году или позже и официально работали с 2002 по 2013 год, работодатель делал отчисления, за счет которых и сформировалась накопительная пенсия. С 2014 года отчисления прекратились, но суммы, которые успели накопиться, не отобрали.
Пенсионные накопления лежат в Пенсионном фонде России и негосударственных пенсионных фондах, которые инвестируют данный капитал в акции, облигации и другие финансовые инструменты с целью извлечения дополнительной прибыли. От эффективности работы этих организаций зависит, на сколько вырастет сумма накоплений и какой будет пенсия. Чтобы повлиять на размер пенсии, вы можете самостоятельно выбрать, кто будет управлять вашими взносами. Для этого можно поменять один пенсионный фонд на другой.
Я пять лет работал агентом негосударственных пенсионных фондов и несколько раз переводил свои накопления из фонда в фонд. Расскажу, как это сделать в 2021 году.
Как победить выгорание
Как узнать, где лежат пенсионные накопления
Фонд, где лежат пенсионные накопления, называется страховщиком по ОПС.
Узнать своего страховщика можно через госуслуги, выбрав в личном кабинете раздел «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР». Авторизуйтесь и нажмите «Получить услугу».
После этого система сформирует выписку. Ее можно сохранить в формате PDF — для этого нажмите на ссылку «Сохранить извещение» — или переслать на электронную почту.
В пункте 4 документа сказано, какой фонд является вашим страховщиком и с какого года. Там же увидите размер своих пенсионных накоплений.
Можно ли поменять ПФ
Государство хочет, чтобы мы сами выбирали, кто будет заниматься нашими пенсионными накоплениями. Поэтому страховщика по ОПС мы выбираем сами — это называется «распорядиться накопительной пенсией».
Какого бы страховщика вы ни выбрали, непосредственно вести инвестиционную деятельность будет одна или несколько управляющих компаний — УК. В ПФР и НПФ поступают деньги, а потом страховщики отправляют их в свои УК.
Страховщиками могут выступать:
Пенсионный фонд России. Если вы ничего не делаете и не выбираете себе страховщика, то им по умолчанию становится ПФР. Он направляет ваши средства в государственную управляющую компанию Внешэкономбанк — ВЭБ. Деньги вкладываются в инвестиционный портфель «Расширенный». Портфель состоит из российских государственных и ипотечных ценных бумаг, корпоративных облигаций, депозитов и счетов доверительного управления — в рублях и валюте.
Тех граждан, кто пошел по такому сценарию, называют молчунами. Но можно не быть молчуном и самому распорядиться накопительной пенсией, выбрав себе управляющую компанию из предложенного списка, в том числе и ВЭБ. Это делается через заявление, о котором пойдет речь ниже.
Страховщиком в этом случае остается ПФР, но он направляет пенсионные накопления в выбранную УК. Выбрать можно только одну. В 2020 году перечень доступных УК насчитывал 15 компаний.
Если вы не хотите, чтобы страховщиком выступал ПФР, вы можете передать средства в распоряжение НПФ.
Негосударственный пенсионный фонд. Он, так же как и ПФР, отдает ваши деньги управляющим компаниям, но не одной, а сразу нескольким. Выбирать эти УК фонд будет сам.
Никто не знает, какой вариант в итоге принесет больше выгоды — через ПФР или НПФ. Но для себя я выбрал НПФ, потому что не хочу доверять будущую пенсию только одной управляющей компании. Надеюсь, что профессиональные инвесторы из НПФ лучше меня распределят деньги между разными УК и их инвестиционными портфелями.
Законодательная база
Система обязательного пенсионного страхования запущена в 2002 году и регламентируется законом № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании». Накопительная пенсия — часть этой системы.
У кого будет накопительная пенсия, какая она будет и как будет выплачиваться, определяет закон № 424-ФЗ «О накопительной пенсии». За каждым гражданином Пенсионный фонд России закрепляет номер в системе ОПС — СНИЛС. По СНИЛСу учитывают страховые взносы и все остальные изменения пенсионных накоплений — этому посвящен закон № 27-ФЗ «Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе обязательного пенсионного страхования».
Каждый год наши законодатели принимают отдельный закон об ожидаемом периоде выплаты. Его еще называют «период дожития» — это количество месяцев, которое рассчитывают на основе данных Росстата о продолжительности жизни. Это число используют, чтобы определить ежемесячный размер накопительной пенсии: пенсионные накопления делят на ожидаемый период выплаты.
ПФР или НПФ передают пенсионные накопления в распоряжение УК, которые инвестируют деньги в акции и облигации. Инвестиции приносят доход — будущая пенсия увеличивается. Правила инвестирования прописаны в законе № 111-ФЗ «Об инвестировании средств пенсионных накоплений». Например, этот закон устанавливает закрытый перечень инструментов, в которые УК могут инвестировать средства.
В законе также прописаны требования к структуре инвестиционного портфеля НПФ: в каких долях можно приобретать разрешенные активы. Например, доля иностранных ценных бумаг не может превышать 20%. На своих сайтах НПФ обычно указывают, куда именно они вкладывают пенсионные накопления.
Деятельности НПФов также посвящен отдельный закон — № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах».
По аналогии с банковскими вкладами пенсионные накопления застрахованы в Агентстве страхования вкладов, только без ограничения по максимальной сумме. Если НПФ разорится, деньги вернет АСВ. Гарантии дает закон № 422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования».
ОПС — не единственная пенсионная система в России. Например, военнослужащих и федеральных чиновников эта статья не касается. Их пенсионная система называется ГПО — об этом говорит закон № 166-ФЗ «О государственном пенсионном обеспечении».
Что изменилось. Пенсионные накопления как часть будущей трудовой пенсии появились в 2002 году. С тех пор систему постоянно меняли.
Пенсионные накопления появились за счет обязательных страховых взносов. Страховые взносы считают от зарплаты до вычета НДФЛ. Платят их работодатели за свой счет.
В 2002 году взносы на накопительную часть пенсии делали за мужчин 1953 года и моложе, а также женщин 1957 года и моложе. С 2005 года работодатели стали отчислять на накопительную пенсию только за работников 1967 года рождения и моложе. Размер взносов тоже постоянно менялся.
Как менялись взносы на накопительную пенсию
Годы
Мужчины 1953—1966 и женщины 1957—1966 годов рождения
Люди 1967 года рождения и моложе
2002—2003
2%
3%
2004
2%
4%
2005—2007
0%
4%
2008—2013
0%
6%
2014—2023
0%
0%
С 2014 года 6% накопительной части направляют на страховую пенсию. Деньги, которые туда поступили, переводят в баллы. Теперь все 22% взносов на ОПС идут на страховую пенсию. Это называется мораторием или «заморозкой» накопительного компонента.
Таким образом, до 2014 года пенсионные накопления формировались за счет взносов работодателя 6% и дохода от их инвестирования. C 2014 года власти заморозили накопительную пенсию, а взносы от работодателей направили в страховую часть.
Теперь накопительная пенсия растет только за счет инвестиционного дохода, который извлекает управляющая компания. Мораторий временный, но его постоянно продлевают — для этого Госдума принимает изменения. В декабре 2020 года Президент подписал закон, который продлил заморозку до конца 2023 года.
Что такое НПФ и для чего он нужен
Как уже было отмечено, управляющие компании занимаются инвестированием пенсионных накоплений. Между ними и будущим пенсионером стоит страховщик — ПФР или НПФ.
Страховщик является прослойкой, которая выступает гарантом, формирует, а потом выплачивает накопительную пенсию. Формировать — значит принимать взносы, учитывать и передавать пенсионные накопления в управление УК.
Возникает вопрос, для чего нужны НПФ, раз есть ПФР, который может формировать накопительную пенсию. Объясняется это тем, что НПФ имеет несколько отличительных характеристик:
Выбрать НПФ — сохранить взносы на накопительный компонент. До конца 2015 года человек мог сам решить судьбу страховых взносов:
Те, кто остался «молчуном», по умолчанию выбрали направлять все 22% на страховую пенсию. После разморозки для них ничего не изменится — накопительная пенсия уже никогда не будет расти за счет взносов работодателя.
Чтобы сохранить взносы 6% на накопительную и 16% на страховую пенсию, нужно было распорядиться накопительной — выбрать УК или НПФ. До 2016 года это была важная причина, чтобы перейти в НПФ. Сейчас это уже неактуально.
Если в 2023 году власти не станут продлевать мораторий на накопительную пенсию, у клиентов НПФ, распорядившихся пенсией до 2016 года, она снова будет расти за счет работодателя, а у клиентов ПФР — нет.
Лучшие НПФ зарабатывают больше ПФР. Деньги молчунов инвестирует УК ВЭБ. Ее средняя доходность за 2011—2019 годы — 7,7% годовых. Семерка лучших НПФ показала за тот же период доходность от 7,9% до 9,7%. Разница кажется небольшой, но на длительном отрезке заметна, а пенсионные накопления всегда подразумевают длительный отрезок.
Таким образом, если с пенсионными накоплениями ничего не делать и они остаются в распоряжении ПФР, «молчун» может потерять около 3000 Р от ежемесячной будущей пенсии. Если же он не доживет до пенсионного возраста, его правопреемники получат примерно на 700 000 Р меньше, чем в случае, если бы пенсионными накоплениями распоряжался один из лучших по доходности НПФ.
Сколько денег пропадет, если оставить накопительную пенсию в ПФР
Сумма спустя 30 лет, без учета дополнительных взносов
Ежемесячная прибавка к пенсии (сумма накоплений делится на период дожития, в 2021 году — на 22 года)
УК ВЭБ, доходность 8% годовых
2 590 000 Р
10 000 Р
НПФ, доходность 9% годовых
3 350 000 Р
13 000 Р
НПФ специализируются на накоплениях. Хотя сам Пенсионный фонд России деньги не инвестирует, но он выбирает управляющие компании, отвечает за них, копит резервы, и в этом смысле тоже является участником рынка. При этом приращение капитала — малая часть обязанностей ПФР. Пенсионный фонд работает также со страховой и социальной пенсиями, пенсиями по инвалидности и потере кормильца.
НПФ же изначально создавались для того, чтобы формировать и инвестировать пенсионные накопления, а потом выплачивать накопительные пенсии, причем не только государственные.
Государственная накопительная пенсия формируется в рамках системы обязательного пенсионного страхования. Взносы на ОПС делают работодатели, а фонд выступает страховщиком. Лицензию на обязательное пенсионное страхование выдает Центробанк.
Если будущий пенсионер хочет в старости получать больше, он может поучаствовать в программе НПО — негосударственного пенсионного обеспечения. Взносы на НПО он делает сам. НПФ, у которых нет лицензии на ОПС, формируют и платят только негосударственные пенсии. Изначально негосударственные пенсионные фонды для этого и создавались.
НПФ действуют в нашей стране с 1992 года и имеют больший опыт по работе с ценными бумагами для получения доходов, чем Пенсионный фонд России.
Зачем менять фонд
Фонды вкладывают накопления в финансовые инструменты, которые приносят доход. За счет этого будущая пенсия увеличивается. Один фонд сработает лучше, другой — хуже, что в итоге повлияет на размер пенсии.
Бывало, что Центробанк отзывал лицензии у негосударственных пенсионных фондов из-за нарушений закона и невыполнения ими своих обязательств.
Например, в 2015 году лицензию отозвали у пяти НПФ: «Солнце. Жизнь. Пенсия», «Адекта-пенсия», «Уралоборонзаводский», «Защита будущего» и «Солнечное время». В этом случае деньги клиентов без потерь возвращают в ПФР — в портфель «Расширенный» УК ВЭБ. Далее будущие пенсионеры могут выбрать новый НПФ, сменить УК или инвестпортфель в рамках ВЭБ.
Если вы считаете, что ваш НПФ менее надежный или доходный — можете его поменять.
Преимущества и недостатки перехода в другой ПФ
Доходность. Никто не знает заранее, как сработает негосударственный пенсионный фонд — они не гарантируют определенный процент прибыли от инвестиций. Какую доходность дал НПФ, становится известно только к апрелю следующего года. Например, за 2020 год фонды отчитаются к апрелю 2021.
Если какой-то фонд десять лет подряд давал 10%, это не значит, что на следующий год он не уйдет в минус. Поэтому после перехода в другой ПФ, который исторически показывал лучшие результаты, вы можете как выиграть в деньгах, так и проиграть.
Близость. Если вы перешли в фонд, чье отделение расположено в вашем городе, это может стать преимуществом. Например, вы захотите прийти туда, чтобы написать заявление или поскандалить.
Если же выбрать НПФ без представительства в вашем регионе, придется решать все вопросы удаленно или далеко ездить.
Пенсия из разных источников. Если вы доверили свои пенсионные накопления НПФ, он и будет платить вам накопительную пенсию. Страховую будете получать из ПФР. Обращаться за пенсиями придется в НПФ и ПФР.
Для удобства можете перед достижением пенсионного возраста вернуться в ПФР — туда вы обратитесь за обеими пенсиями и будете получать их из одного источника.
Потери из-за досрочного перехода. Если клиент меняет страховщика чаще одного раза в пять лет, ему не выплачивают инвестиционный доход — деньги, которые заработал прежний НПФ или ПФР.
Виды перехода в другой ПФ
Менять фонд разрешено не чаще одного раза в год. Деньги переводят не сразу, а самое раннее — на следующий год после подачи заявления. Различают переход в НПФ и досрочный переход в НПФ.
Срочный переход — через пять лет. В законе нет термина «срочный переход» — так я назвал этот вариант, потому что бывает еще досрочный. Никакой спешки при срочном переходе нет — наоборот, он возможен раз в пять лет.
Доходность пенсионных накоплений фиксируют по завершении пятилетнего цикла. Цикл начинается с года, в котором деньги попали к новому страховщику или в котором появились первые пенсионные накопления. Поэтому к новому страховщику без потери доходности деньги переводят только в определенный год. Затем начинается новый цикл — чтобы в следующий раз перейти без потерь, нужно ждать еще пять лет.
Если человек хочет перейти без потерь, ему не нужно ждать 4 года, чтобы написать заявление и перейти на следующий год. Человек может сделать срочный переход — написать заявление в любой момент в течение пятилетки, которое автоматически будет исполнено по завершении цикла — на следующий год после фиксации инвестдохода. Такое заявление называется заявлением о переходе.
Лена выбрала новый НПФ, заключила с ним договор и написала заявление о переходе в 2020 году. Свой нынешний НПФ она выбрала в 2019 году, пять лет пройдет в 2023 году, поэтому ее пенсионные накопления переведут с января по март 2024 года. Доходность за прошлые годы она не потеряет.
Досрочный переход — на следующий год. Если человек не хочет ждать пять лет, он может написать заявление о досрочном переходе. По заявлению о досрочном переходе пенсию переводят на следующий год после заключения договора с новым фондом, до 1 апреля. Будущий пенсионер потеряет доходность за тот период, который пробыл в пенсионном фонде: от года до четырех лет.
Пятилетние циклы ввели в 2011 году. Те, кто поменял страховщика до 2011 года, приравнены к тем, кто перевелся в 2011 году. Если человек перешел досрочно, его отсчет циклов начинается с этого времени, и у разных людей они не совпадают.
Олег перешел в НПФ в 2011 году. С этого момента начался его пятилетний цикл: доходность ему начисляли, но не фиксировали. Если бы он перешел в другой фонд в 2012 году, потерял бы доходность за 2011 год. Если бы перешел в 2013 году — за 2011 и 2012. По итогам 2011—2015 годов доходность Олега зафиксировали. Поэтому в 2016 году его накопления могли бы перейти в новый НПФ без потерь. Сделал он это или нет, с 2016 года начался новый цикл — в следующий раз доходность Олега зафиксировали по итогам 2016—2020 годов. Поэтому в 2021 году он может опять поменять страховщика без потерь.
Незаконный перевод накопительной пенсии. Многих людей перевели в другой ПФ мошенники. Человек думает, что находится в одном фонде, и случайно узнает, что в другом. Мошенников не волнуют потери за досрочный переход, поэтому большинство пострадавших теряют доходность. Вернуть ее получается только через суд.
Так произошло и со мной. Я выбрал НПФ и перевел туда деньги, а потом без моего ведома их перевели в другой фонд. Мои подписи на договоре и заявлении подделали — и представили дело так, будто я сам перешел в новый НПФ.
В итоге мне удалось не только вернуть деньги, но и возместить моральный ущерб. Почитайте, что мы уже писали об этом:
Как переходить в другой ПФ, чтобы не потерять накопления
Потерять можно только инвестдоход, который еще не зафиксировали. Остальная сумма пенсионных накоплений остается за вами даже при досрочном переходе.
Чтобы не потерять доходность при переводе, не подавайте заявление о досрочном переходе.
В 2022 году перейти в НПФ без потерь могут:
Во всех остальных случаях что-то из доходности вы потеряете, если решите в 2021 году подать заявление о досрочном переходе.
