договор оффлайн что это
Оффлайн-эквайринг: что это такое, как он работает и как подключается
В статье мы разберем, что такое оффлайн-эквайринг. Узнаем, как строится его работа и какое оборудование для этого необходимо. Мы подготовили для вас пошаговую инструкцию по подключению оффлайн-эквайринга и собрали преимущества этой услуги для компаний и ИП.
Определение оффлайн-эквайринга
Давайте выясним, что это такое — оффлайн-эквайринг, как он работает и зачем вообще нужен компании.
Оффлайн-эквайринг (его еще называют торговый) — возможность покупателей расплачиваться пластиковыми картами.
Сам эквайринг — возможность получить деньги с карточки клиента на свой счет. Посредником в этом деле выступает кредитная организация, которая через свою систему зачисляет сумму сначала себе, а потом уже клиенту, взимая за это комиссию. Оффлайн эквайрингом его называют, потому что покупатель использует свою карту лично, приходя в магазин.
У эквайринга еще есть 3 вида, помимо торгового:
Как вы видите, эквайринг в любом случае связан с безналичными платежами и пластиковыми картами. А теперь от теории к практической части.
Как работает оффлайн-эквайринг
Давайте поговорим о том, что входит в услугу банковского эквайринга. Банк отвечает за:
В некоторых банках сотрудники также проводят обучение персонала тонкостям работы с терминалами.
В свою очередь, организация обязуется:
В итоге выходит некий симбиоз, в котором банк за комиссионные готов предоставить клиентам компании возможность платить безналом. К тому же банки получают выгоду не только от комиссии. Использование безналичного расчета в магазинах повышает количество дебетовых и кредитных карт, что тоже приносит прибыль.
Теперь о том, как работает эквайринг прямо на рабочем месте:
Вот так прямо на месте происходит операция с помощью торгового эквайринга. Все это проходит буквально за несколько секунд — с момента прикладывания карты и до получения чека клиентом.
Оборудование для торгового эквайринга
У вас есть два варианта, как можно поступить с оборудованием: купить или взять в аренду. Выбор обусловлен только тем, хотите вы тратить сейчас среднюю сумму или просто растянете её на какой-то более длительный срок.
Оборудование для эквайринга бывает пяти видов:
Стационарные терминалы — оборудование для тех, у кого уже есть подключенная касса, и требуется лишь расширить её возможности, добавив оплату картами. Питается стационарно — от сети.
Переносные терминалы — более мобильное оборудование для оплаты. Его можно взять с собой, питается от батареек, а для связи используются мобильные линии. Не требует интеграции с кассовым модулем.
POS-терминалы — целое рабочее место для кассира. Включает в себя сканер для штрих-кодов, клавиатуру, дисплей и пр.
SMART-система — более современная модель, которая состоит из сканера, планшета и фискального аппарата. По схеме работы схожа с POS-терминалом, только более современная.
Пин-пад — вспомогательное устройство, на котором клиент будет вводить пин-код.
Часто оборудование для эквайринга предоставляют сами банки. А также вы можете взять терминал в аренду у компании, занимающейся их производством. Но результат будет один и тот же — вы потратите примерно 30 000 рублей (в зависимости от того, что вам нужно) и получите необходимый функционал.
Не стоит сильно переживать по поводу выбора терминала. Часто можно посоветоваться с банком и спросить у тех. поддержки. Они заинтересованы в том, чтобы оборудование подходило под ваши нужды.
Как подключить оффлайн-эквайринг
Для того чтобы подключить торговый эквайринг, достаточно выполнить 6 действий:
Сравнить тарифы и выбрать кредитную организацию
Это ознакомительный этап. Вы ищете информацию о том, что такое эквайринг, зачем он нужен. Если придете к тому, что это действительно принесет деньги — нужно посмотреть информацию о тарифах на эквайринг в банках вашего региона и выбрать подходящий.
Подготовка документов
Когда вы уже выбрали банк, с которым хотите заключить договор, необходимо собрать документы. Стандартный пакет выглядит примерно так:
Пакет документов, который необходим в вашем банке, узнавайте на его официальном сайте.
Для тех, кто работает по доверенности, будет необходима её нотариально заверенная копия.
Отправка заявки
После того как вы подготовили документы, нужно связаться с банком, задать последние уточняющие вопросы и отправить заявку на подключение данной услуги. Обычно в течение нескольких дней кредитная организация будет рассматривать вашу заявку, подсчитывать свои внутренние коэффициенты, выяснять, окажетесь ли вы прибыльны, а потом вынесет решение.
В 90% случаев организациям, которые работают честно, не отказывают.
Заключение договора
После того как вы подали заявку, и её одобрили, заключаете с кредитной организацией договор эквайринга. Внимательно его прочитайте, уточните интересующие пункты и подпишите.
Выбор и установка оборудования
После того как вы подписали договор, необходимо выбрать оборудование. Как уже говорилось выше, часто банки сами предоставляют своим клиентам необходимые терминалы, но вы можете найти их самостоятельно. После выбора оборудования, можно воспользоваться услугами банковских консультантов, установить его и настроить.
Запуск системы
Когда все подготовительные процедуры будут выполнены, вы можете спокойно запускать систему и принимать первые безналичные платежи. Процедура подключения торгового эквайринга достаточно проста. Так как если вы прошли самый главный камень преткновения малого бизнеса и банков — процедуру открытия расчетного счета — то больше бояться нечего.
Силу имеет только договор, который вы заключаете с кредитной организацией. Если на сайте банка или в буклете написано 2% от оборота, а в договоре — 3, то вы никому не докажете, что должно быть 2.
Из этого вытекает следующее: внимательно читайте договор при его заключении. Если вы юридическое лицо или ИП, то банки могут пойти на какие-то взаимные уступки, если убедятся в вашей платежеспособности и прибыльности. Вы не физическое лицо, где все прозрачно и идет по шаблонам. Почти каждый договор с предпринимателем подготавливается лично для него, и вы можете договориться о каких-то изменениях.
Преимущества торгового эквайринга
Возможность оплаты товара с помощью пластиковой карты несет организации ряд преимуществ:
Европейские маркетологи доказали, что люди, которые оплачивают покупки картой, зачастую тратят больше денег, чем те, кто расплачивается наличными.
Еще один немаловажный факт — экономия времени на обслуживании клиента. Казалось бы, что в этом такого. Какие-то 30−40 секунд в торговой сети кассир экономит, если клиент пользуется картой. Но если перевести это на клиентов, то и в очереди они стоят на несколько минут меньше. И им от этого комфортнее, а, значит, они снова и снова будут к вам заходить. Такая вот интересная программа повышения лояльности.
В пользу торгового эквайринга говорит и тот факт, что объем денежных переводов безналичным путем с каждым годом растет. Согласно официальным данным за последние 3 года он увеличился более чем в 2 раза.
Заключение
Торговый эквайринг сейчас — обязательная и важная вещь. С каждым годом растет количество платежей по картам, переводов с помощью электронных кошельков и приложений. И быть сейчас одним из тех, кто не принимает к оплате пластик, как минимум невыгодно — вы можете потерять 10, 20 а то и 100 клиентов в месяц.
«Европейские маркетологи доказали, что люди, которые оплачивают покупки картой, зачастую тратят больше денег, чем те, кто расплачивается наличными.»
ИНТЕРЕСНО? а эти исследования заказывали платежные системы и банки?
так-то 2−3% комиссии при наценке 20−25% у интернет магазинов — выливаются в 7−10% от маржинальной прибыли. при том, что законодательно НЕЛЬЗЯ переложить эти расходы на покупателя… так вот мы всем миром и «кормим» банковскую систему нехилыми суммами
Здравствуйте. Проблема бизнеса в России не в банках, а в низкой маржинальности. Эквайринг — это дополнительный инструмент, позволяющий принимать оплату картой. И уже вам решать, хватит маржи вашему бизнесу на эквайринг или нет. Если нет, то есть ли альтернатива банкам? Если тоже нет, то стоит ли открывать такой бизнес или делать это в интернете, где подразумевается онлайн-оплата? С низкой маржей можно всегда ругать кого-то: арендатора, государство с их процентами по налогам, банки с комиссиями на эквайринг и т. д. Но ведь это вы выбрали такой бизнес, а не государство, банки или арендодатели.
Как заключить договор дистанционно?
Я фрилансер, оказываю услуги заказчикам из других городов. Хочу перейти на электронный документооборот, чтобы делать все дистанционно: каждый раз отправлять договор почтой не очень удобно, плюс это дополнительные расходы.
Я купил электронную подпись, но не у всех заказчиков она тоже есть. Как быть в этом случае? Могу ли я со своей стороны подписывать документ электронной подписью, а заказчик — другим способом?
Письменные договоры обязательно должны подписать обе стороны. Подпись можно поставить любым способом, но так, чтобы можно было достоверно и однозначно определить подписанта.
Чтобы в будущем не было споров, состоялась сделка или нет, порядок дистанционного заключения договора нужно прописать в самом договоре. Отдельно надо согласовать электронную подпись и электронный обмен документами, если вы их используете.
Как заключают договоры дистанционно
Судя по вашему вопросу, раньше вы заключали письменный договор самым распространенным способом — составляли документ, который подписывала каждая из сторон, и отправляли бумажные оригиналы друг другу по почте. Но этот способ не единственный.
Договор можно заключить, обменявшись письмами, телеграммами или электронными документами. Стандартный бумажный экземпляр при этом оформлять не нужно.
Электронный документ с электронными подписями, то есть текстовый файл с информацией об ЭП, — это тоже письменный договор. Но чтобы он считался заключенным, нужно выполнить два условия:
Чтобы дистанционно заключить договор, необязательно пользоваться услугами Почты России или подписывать договор электронной подписью. Вот как, например, можно это сделать:
Чтобы эта схема стала рабочей, в договоре нужно подробно описать:
Еще в тексте договора пишут, что если документы приходят в согласованном порядке, то стороны их безоговорочно признают. Например, в договоре указано, что стороны будут обмениваться документами по электронной почте. Исполнитель отправил акт выполненных работ электронно, заказчик получил его на свою почту и на этом основании оплатил работы. От исполнителя никакие документы больше не нужны — он прислал акт в согласованном порядке.
Что такое онлайн и оффлайн платежи, и в чем их различия?
К сожалению, четкой терминологии, объясняющей разницу между онлайн- и оффлайн-платежами, нет. Принято считать, что онлайн-платежи проводятся в интернете или с использованием интернет-технологий, а оффлайн-платежи – при использовании наличных средств или других платежных документов.
Примеры оффлайн
Лучший пример оффлайн-платежей – наличные деньги. Вы покупаете товар в магазине и расплачиваетесь наличными. При этом не имеет значения способ оформления самого заказа: вы можете приобрести товар в торговой точке (сразу же оплатив нужную сумму) или заказать в интернете (оплата при вручении курьером).
Другой пример оффлайн-платежей – оплата по счету через банк. Здесь будем рассматривать личное обращение в офис банка. Физическое или юридическое лицо выставляет вам счет, вы посещаете офис (отделение) банка и оплачиваете счет наличными или со своего счета. Аналогичная ситуация касается и других платежных документов. Однако если вы будете оплачивать счет через интернет-банк – это будет рассматриваться как онлайн-оплата.
Оплата картой
Теперь рассмотрим пример с оплатой банковской картой. Здесь более неоднозначная ситуация, при этом возможно 2 варианта:
С вариантами онлайн-платежей все намного проще. Любая оплата, которую вы проводите через интернет, является онлайн-оплатой. Например:
Мобильные системы
Также в качестве еще одного варианта онлайн-оплаты можно рассмотреть мобильные платежные системы (например, Apple Рay, Google Pay или Samsung Pay). В них используется токенизация платежных данных карт, но при этом вы оплачиваете покупки при помощи своего смартфона, а не пластиковой карты.
Обычно для онлайн-платежей используют банковский эквайринг или различные платежные решения.
В первом случае вы заключаете договор на обслуживание с банком (например, Сбербанк, Тинькофф и пр.), он устанавливает комиссии на каждый вид оплаты (карта, мобильный платеж, ЭПС и т.д.)
Как работает эквайринг
И кому надо его подключать
Эквайринг — это банковская услуга, которая дает возможность принимать безналичную оплату товаров и услуг банковской картой или смартфоном через платежные терминалы или интернет.
Эквайринг подходит любому бизнесу — и розничным точкам продажи, и интернет-магазину.
Принцип работы эквайринга. При торговом эквайринге продавец вводит сумму оплаты в терминале, покупатель прикладывает карту или смартфон к терминалу. В интернет-эквайринге сайт продавца перенаправляет покупателя на специальный платежный шлюз, куда передаются реквизиты продавца и сумма покупки.
Покупатель вводит данные своей карты. Информация о платеже — сумме и реквизитах карты — направляется в банк, выпустивший карту. Если на счету достаточная сумма, она списывается со счета покупателя и зачисляется в банк продавца.
Перечисление денег между банками происходит через платежную систему, их много разных: «Мастеркард», «Маэстро», «Виза», «Мир», «Американ-экспресс», «Юнион-пэй», JCB и другие. Для подтверждения операции терминал выдает чек с информацией о платеже — квитанцию.
Кто участвует в операции
Банк. В эквайринге участвуют два банка — банк-эквайер и банк-эмитент. Банк-эквайер оказывает услугу эквайринга. Он дает бизнесу терминал для приема карт — в интернете его заменяет платежный интернет-шлюз — и зачисляет деньги от покупателя на счет. Предприниматели сами решают, какой банк подключить в качестве эквайера.
Банк-эмитент — это банк, выпустивший карту покупателя, которой он платит через терминал или в интернете. Банк-эмитент перечисляет деньги со счета покупателя на счет продавца. Банк-эквайер и банк-эмитент могут совпадать, а могут быть разными.
Продавцы товаров и услуг. Продавцы — интернет-магазины и офлайн-точки продаж — заключают договор с банком, предоставляющим услуги эквайринга. Если это офлайн-магазин, предпринимателю придется прийти в банк лично, чтобы забрать терминал и привезти его на свою торговую точку.
После этого терминал устанавливают и подключают в магазине — и можно принимать оплату картами. Некоторые банки сами привозят терминал на точку. С онлайн-магазином нужно подключить платежный шлюз.
Покупатели. Чтобы воспользоваться услугой, у покупателя должна быть банковская карта той платежной системы, которую принимает продавец. В России у покупателей чаще всего есть карты «Мастеркард», «Маэстро», Виза», «Мир». Лучше убедиться, что у вас в магазине можно оплатить покупку картами распространенных систем.
Курс о больших делах
Требования к участникам эквайринга
Для подключения к эквайрингу бизнес продавца должен соответствовать закону. Например, через интернет нельзя продавать алкоголь или вейпы. Поэтому бизнесу по продаже алкоголя или вейпов через интернет откажет банк.
Еще нельзя продавать контрафактную продукцию, товары, нарушающие авторские права, и другие.
Проверку бизнеса перед подключением проводит банк. Каждый банк может устанавливать свой перечень критериев для принятия решения в подключении или отказе от подключения эквайринга. Например, банк может запросить у нового клиента прикрепить фотографии подключаемой торговой точки — чтобы убедиться, что это реально существующий бизнес.
Кому нужен эквайринг
Эквайринг нужен бизнесу, который хочет принимать оплату картой. Для разных видов бизнеса существуют свои виды эквайринга, которые позволяют принимать карту на стационарной торговой точке, в интернете, при оплате курьером и так далее — о них рассказываем ниже.
По закону торговые точки должны принимать платежные карты «Мир», если их выручка за предыдущий год превысила:
Платежные карты других систем продавцы могут принимать по желанию — но, разумеется, чем больше платежных систем вы можете принимать, тем больше покупателей смогут оплатить товар.
Подключили Систему быстрых платежей и снизили стоимость эквайринга до 0,4%
Мы обучаем шахматам онлайн, география наших клиентов — 5 стран. Параллельно с оформлением патента на школу и перехода с упрощенной системы налогообложения мы настраивали эквайринг.
Неделю сайт школы «одобряли» в банке: проверяли, есть ли на сайте документ о политике конфиденциальности, договор оферты, указан ли ИНН и контакты. После подключения эквайринга нам выставили процент за эту услугу 3,49%, хотя при первоначальном обращении обещали от 2,45%. Менеджеры сказали, что эквайринг для каждого клиента рассчитывается индивидуально. Через три дня процент эквайринга уменьшился до 2,49%, и этот процент меня устроил.
Перед проведением первого платежа нужно было подключить онлайн-кассу. Выбрала сервис «Атол», потому что они дольше всего работают на рынке и о них много отзывов. Еще три месяца кассы шли в подарок, если прийти к ним от Тинькофф-банка.
Дома я выяснила, что полученная КЭП не работает через привычный браузер «Гугл-хром», и я ничего не могу подписать, потому что не хватает каких-то расширений. Подпись заработала только через российский браузер «Спутник», о котором я до этого не слышала. Дальше мне за 15 минут зарегистрировали онлайн-кассу и подключили к личному кабинету Тинькофф-бизнеса.
Мы приняли наши первые платежи: сформировали ссылки на оплату, отправили их в «Вотсап» клиентам, а те переходили на страницу выбора вариантов оплаты и платили удобным способом.
Изначально я договорилась, чтобы при настройке кассы прием платежей по ПСН был основным, но на тот момент мы еще не получили патент. После первых принятых оплат оказалось, что по умолчанию у нас стоит УСН, так что мы обратились в сервис, и они поменяли на ПСН, а бухгалтер внесла исправления в платежные документы.
Спустя неделю я обнаружила в настройках эквайринга в личном кабинете, что можно подключить Систему быстрых платежей, и тогда стоимость эквайринга будет 0,4%. Включили ее и рассказали клиентам про СБП. Они не сразу разобрались, как оплатить через СБП. Опытным путем выяснили, что этот способ оплаты спрятан в 4-й вкладке и называется «Приложение банка» или «QR-код». Теперь вместе со ссылкой на оплату мы присылали родителям пошаговую инструкцию, как найти СБП.
На сегодня 40% родителей наших шахматистов оплачивают занятия через СБП. У остальных либо она не подключена, либо им так неудобно. Несколько клиентов вообще не смогли разобраться, как оплачивать по ссылке.
Виды эквайринга
Эквайринг может понадобиться розничному магазину, кафе, службе доставки, интернет-магазину и другим бизнесам.
От вида бизнеса зависит, какой вид эквайринга подключать для приема платежей. Интернет-магазину нужен интернет-эквайринг, розничной точке или кафе — торговый эквайринг, службе доставки — мобильный эквайринг. Вот чем они отличаются.
Торговый эквайринг — это эквайринг на стационарной торговой точке. Точкой может быть магазин, кафе, заправка, офис и любое другое место, в котором проводятся расчеты, а терминал при этом стоит на месте.
Интернет-эквайринг — это услуга, которая позволяет принимать платежи картой через интернет. В нем нет физического терминала, а есть интерфейс, где клиент вводит данные своей карты и совершает платеж.
Мобильный эквайринг — это эквайринг с помощью терминала, который можно переносить с места на место. Его используют при приеме платежей через курьеров, в такси, при передвижной торговле. Мобильный терминал может работать автономно или подключаться к смартфону, планшету, в котором стоит приложение для продаж.
АТМ-эквайринг — это эквайринг в банкоматах или специальных терминалах самостоятельной оплаты. Такой эквайринг позволяет оплачивать в банкомате услуги, например коммунальные услуги или мобильную связь, а также получать наличные или класть деньги на карту банка-эмитента.
Чем эквайринг отличается от кассы
Использование эквайринга не освобождает бизнес от применения кассы. При приеме денег, как наличных, так и по карте, продавец обязан выдать клиенту фискальный чек. Это установлено российским законодательством.
Терминал или платежный шлюз дают квитанцию, которая не является фискальным документом. Поэтому при оплате картой через терминал нужно пробить ту же сумму по кассе и выдать клиенту на бумаге или направить в электронном виде кассовый чек.
Бывают терминалы два в одном, которые объединяют в себе функции эквайрингового терминала и кассового аппарата. Такой терминал выдает фискальный чек вместе с квитанцией.
Что такое ставка торгового эквайринга
Ставка торгового эквайринга — это комиссия, которую взимает банк-эквайер с продавца товаров, работ или услуг. Каждый банк самостоятельно назначает ставку торгового эквайринга. Она может быть единой или различаться в зависимости от вида деятельности, объема продаж по картам и т. д.
Например, у Сбербанка дифференцированные ставки. Магазин продуктов в Москве с оборотом 270 000 Р в месяц заплатит за первые два месяца после подключения эквайринга — 2,05% при подключении в интернет-банке, 2,3% при подключении по заявке. В последующие месяцы ставка торгового эквайринга будет 2,1%.
Гостиница в Санкт-Петербурге с оборотом 500 000 Р в месяц заплатит за аналогичную услугу — за первые два месяца — 1,9% при подключении в интернет-банке, 2,3% при подключении по заявке. В последующие месяцы — 1,9%.
Торговый эквайринг обычно дешевле, чем мобильный и интернет-эквайринг.
Кроме комиссии за эквайринг банк-эквайер может брать деньги за аренду терминала, а может не брать — например, в Тинькофф-банке это бесплатно.
Преимущества использования эквайринга
Увеличение объема продаж — объем безналичных расчетов неуклонно растет, а объем наличных платежей, напротив, падает. Людям удобно платить картой практически везде — и в магазине, и в ресторане, и в транспорте. Большинство жителей России предпочитают безналичные способы оплаты.
Остаток по карте обычно больше, чем сумма наличных с собой в кошельке. Клиенты могут получать кэшбэк со своих оплат картами, поэтому часто предпочитают карты наличным. Все это способствует увеличению объема продаж у бизнесов, которые принимают карты.
Привлечение новых клиентов — оплата картой привлекает клиентов. Если бизнес не принимает карты, клиент может уйти к конкуренту, который принимает. Еще оплата картой происходит очень быстро, поэтому меньше очередь и больше шансов, что очередной потенциальный клиент не пройдет мимо.
Безопасность расчетов. Оплата картой — это безналичный расчет. Такой расчет исключает риски, связанные с наличными. Например, фальшивые купюры, ошибки в сумме сдачи. Чем меньше наличных денег хранится в кассе в течение смены, тем меньше рисков и проще работать — если что, грабителям достанется меньше.
Сокращение расходов. Эквайринг позволяет уменьшить расходы на инкассацию: меньше наличных — меньше плата за их перевозку в банк. Еще он уменьшает вероятность потери денег из-за ошибок кассиров.
Удобство расчетов — это главное преимущество эквайринга и для продавца, и для покупателя. Продавец получает свои деньги на расчетный счет — их не нужно пересчитывать, хранить, сдавать в банк. Меньше проблем с разменными деньгами, мелкими монетами, ветхими купюрами. Покупателю не нужно носить с собой наличные, оплата производится мгновенно и с точностью до копейки.
Недостатки использования эквайринга
Комиссия банка. Эквайринг стоит денег. Обычно комиссия составляет 1,5—2,5% для торгового эквайринга, 3,5—5% для интернет-эквайринга. С каждой оплаты картами продавец платит эту сумму. Для бизнеса с небольшим процентом прибыли это может быть существенным расходом. Терминал для офлайн-точки продажи тоже стоит денег. Его можно купить или взять в аренду.
Деньги приходят не сразу. Срок зачисления денег устанавливает банк-эквайер. Обычно он составляет 1—3 рабочих дня. Пока деньги не зачислены, бизнес не может их использовать.
Возможны технические неполадки. Терминал может сломаться или сбоить. Для работы стационарному и мобильному терминалу нужен интернет. Если интернет-соединения нет, принять оплату картой не получится. Ну и, наконец, нужно электричество — без него терминал не работает. У интернет-магазина могут быть технические сбои, связанные, например, с неполадками сети, тогда платеж может не пройти.
У нас возникли сложности с подключением Эпл-пэй
Наше ООО зарегистрировано в 2010 году. Мы оказываем услуги по созданию и продвижению проектов в интернете. Интернет-эквайринг подключили в 2016 году, чтобы упростить прием авансовых платежей за услуги. Настраивали все через «Яндекс-кассу», а сейчас переехали в «Юкассу».
Мы сделали специальный раздел на сайте, где наши клиенты могут перевести нам любую сумму денег онлайн по договору. Это серьезно экономит время, особенно для небольших заказов и консультаций.
Эквайринг списывает деньги в момент транзакции, никаких дополнительных платежей нет. Комиссия варьируется от 2,5% до 6% в зависимости от способа оплаты.
Сложности были при подключении Эпл-пэй, решили их с помощью техподдержки «Яндекса». Оказалось, что в их гайдлайнах была допущена ошибка, которая появлялась только на сайтах платформы «Вордпресс». Мы благополучно ее устранили после трехдневных переговоров с отделом разработки.
Вторая менее значимая проблема связана с географией приема платежей. Часть наших клиентов работает в Евросоюзе и США, но транзакции из этих регионов доступны только после согласования со службой безопасности — это растягивает сроки оплаты. Если вам тоже это важно, проговаривайте заранее этот момент с компанией-поставщиком услуг эквайринга.
Безопасность эквайринга
При торговом или мобильном эквайринге сведения считываются терминалом с карты клиента и отправляются в банк в зашифрованном виде. Безопасность передачи данных обеспечивает банк. От бизнеса требуется только использовать терминал по инструкции — и деньги попадут на расчетный счет.
За безопасность интернет-эквайринга отвечает торговый шлюз, через который производится платеж. Его также обеспечивает банк, который следит за безопасностью передачи данных.
Эквайринговые операции
Весь процесс оплаты товара или услуги в эквайринге происходит быстро. После того как продавец набрал нужную сумму на терминале, до печати квитанции обычно проходит всего несколько секунд.
Вот как он устроен в офлайн-точке при торговом эквайринге:
При интернет-эквайринге процесс оплаты проходит немного по-другому :
Когда зачисляется выручка. Срок зачисления выручки устанавливает банк. Самое быстрое — на следующий день, включая выходные. Обычно деньги зачисляются за 1—3 рабочих дня.
Как подключить эквайринг
Чтобы подключить эквайринг, нужно собрать документы и заключить договор. Обычно на это требуется несколько дней. Подключить эквайринг могут организации и ИП, но не могут самозанятые без статуса ИП, потому что самозанятому банк не может открыть расчетный счет.
За подключение эквайринга банк может брать деньги, а может подключать бесплатно. Изучайте конкретные условия банка, к которому хотите подключиться.
Остальные документы могут отличаться в зависимости от банка и вида эквайринга. Может потребоваться заполненная по форме банка заявка, анкета, копии документов, подтверждающих адрес торговой точки, и другие. Это нужно, чтобы банк удостоверился, что эквайринг подключают реальному бизнесу, а не используют как ширму для мошеннических операций.
Как заключается договор. Для подключения эквайринга нужно подписать договор об этом с банком. Договор может подписываться на бумаге или в электронном виде, например можно подать заявку в личном кабинете и подтвердить ее кодом из смс.
Без открытия расчетного счета. Можно иметь договор эквайринга с одним банком, а расчетный счет в другом банке. До заключения договора лучше уточнить, согласен ли банк на такое условие.
Без кассового аппарата. Эквайринг — это самостоятельная услуга, напрямую с кассой он может быть не связан. Но у бизнеса есть обязанность выдавать клиенту кассовые чеки, в том числе на оплату картами.
Не применять кассу могут только некоторые виды бизнеса — продавцы мороженого в киосках, продавцы журналов и газет, продавцы безалкогольных напитков, молока и воды в розлив, школьные столовые и др. Этот бизнес вправе подключить эквайринг, но не применять кассовый аппарат — онлайн-кассу. Для всех остальных применение онлайн-кассы обязательно.
Кассовый чек может направляться клиенту на телефон или электронную почту, если клиент их предоставил до момента расчета.
Поэтому интернет-магазины могут обойтись при эквайринге облачной кассой — это арендованная касса, которая находится в дата-центре, — без покупки самого кассового аппарата как устройства. Клиент при заказе дает адрес электронной почты, оплачивает покупку картой через интернет-эквайринг и получает на электронную почту чек, выданный облачной кассой. Требования закона соблюдены, и чек на бумаге печатать не надо.
Без расчетного счета. Эквайринг без расчетного счета возможен в банке-эквайере, но невозможен без расчетного счета вообще, потому что суть этой услуги в зачислении денег с карточных счетов физлиц на расчетный счет бизнеса.
Через терминал у нас проходит 70—80% оплат
У меня ИП, эквайрингом мы пользуемся более 8 лет онлайн и около 5 лет в торговых точках. Занимаемся производством и продажей кожгалантерейной продукции.
Сейчас у нас намного больше заказов онлайн, но есть свои магазины в Санкт-Петербурге и Москве. Наличие эквайринга на сайте увеличивает количество заказов на 70%, поэтому я считаю, что он необходим для любого онлайн-магазина. В рознице трафик еще выше — в наших магазинах через терминал идет около 80% оплат.
Проблем с работой эквайринга у нас не возникало — это базовая услуга у любого банка. Но бывают неожиданности, например, некоторое время назад платежные системы повысили комиссию. В нашем случае ставка составляет 2% для розницы и 2,2% для онлайн-продаж.
Сколько стоит эквайринг
Стоимость эквайринга складывается из комиссии и дополнительных платежей, которые у разных банков могут быть разными. Например, это может быть аренда терминала, сервисное обслуживание оборудования, комиссия за зачисление денег на счет. Комиссию за эквайринг с бизнеса берет банк-эквайер. Из своей комиссии он отдает часть банку-эмитенту и платежной системе.
Комиссия банка-эквайера — это та комиссия, которая указана в договоре с банком-эквайером. Бизнес платит только эту комиссию, с остальными участниками операции рассчитывается эквайер.
Комиссия банка-эмитента — это плата, которую банк-эквайер платит банку-эмитенту, перечисляющему платеж клиента. Ее сумма устанавливается договором между банками.
Комиссия платежного провайдера — это плата, которую берет платежная система — «Виза», «Мастеркард», «Мир» и другие. Комиссию платежной системе платит банк-эквайер. Обычно это 0,1–0,2% от суммы платежа.