документы подтверждающие выдачу кредита банком
Какие нужны документы для оформления кредита
Решили взять кредит и выбрали банк с выгодными условиями. Что делать дальше? Давайте выясним, как подготовиться к оформлению кредита и как, по мнению банков, выглядит идеальный клиент кредиторов.
Вы решили взять кредит и выбрали банк с самыми выгодными условиями. Что делать дальше? Вопрос, которым задаются все, кто собирается стать заемщиком. Давайте вместе выясним, как подготовиться к оформлению кредита и как, по мнению банков, выглядит идеальный клиент кредиторов.
Базовые требования к заемщику
У всех банков примерно один и тот же список требований к будущему заемщику:
Рассмотрим подробнее каждый пункт.
Возраст
Как правило, кредит выдают с 21 года. Но некоторые банки снижают этот порог до 18 лет. Крайний возраст получения кредита – 75 лет. Банк может отказать, если возраст потенциального заемщика достиг 65 лет. Зависит от того, есть ли у клиента постоянная работа и стабильный доход.
Не стоит отчаиваться: у банков существуют специальные условия кредитования для пенсионеров.
В основном банки ориентируются на возраст не на момент взятия кредита, а на момент его погашения: специалист по выдаче кредита рассматривает пенсионный возраст человека как крайнюю возрастную границу к моменту окончания выплат по кредиту.
«Любимый» возраст заемщика – от 30 до 45-50 лет. Считается, что клиенты среднего возраста – самые платежеспособные.
Наличие постоянной работы и стабильного дохода
Все просто: чем больше рабочий стаж у клиента, тем более надежным заемщиком он выглядит в глазах кредиторов. Но если вы недавно сменили работу, то имейте в виду, что банки готовы выдать кредит только после 3-6 месяцев работы на одного работодателя. При этом общий трудовой стаж должен составлять не менее 1 года.
Регистрация
Безусловно, постоянная регистрация повышает шансы на то, что кредит будет одобрен. Однако кредит можно оформить и с временной регистрацией. Правда, в таком случае банк выдаст наличные на срок, не превышающий срок регистрации клиента.
Большое значение имеет место жительства и связанное с ним наличие отделений банка в том районе или населенном пункте, где зарегистрирован клиент: при отсутствии офисов банка в случае невыплат его будет сложнее найти.
От чего зависит одобрение кредита
К чему еще надо готовиться? Банковские специалисты выделяют следующее:
Если у вас уже был положительный опыт выплаты кредита, то процесс оформления упрощается. Банку требуется меньше времени на рассмотрение вашей кандидатуры, а шансы на одобрение повышаются.
При отрицательной кредитной истории (например, заемщик пропускал платежи или вовсе пропадал из поля зрения банка), скорее всего, в кредите откажут.
Этот пункт похож на предыдущий. Если вы когда-то успешно выплатили кредит в банке, то при повторном обращении в ту же самую организацию рассмотрение заявки значительно ускоряется.
Чем выше сумма, тем щепетильнее банк относится к заявке. Например, одобрение кредита в 1 млн рублей занимает больше времени, чем согласование 100 тысяч рублей.
В банках работают особые специалисты – андеррайтеры. Их задача – изучить и спрогнозировать риски выдачи кредита тому или иному лицу, обратившемуся в банк.
Андеррайтер обращает внимание на:
Человек, состоящий в браке, с большей вероятностью стабильный и платежеспособный заемщик.
Этот пункт логически связан с предыдущим. Банк обязательно обратит внимание на наличие и количество детей у будущего заемщика. Дело в том, что при расчете кредита учитывается ежемесячный расход на ребенка.
Уже упоминалось о наличии стабильной работы и трудового стажа. Однако банки выделяют профессии определенных областей, которые больше всего подвержены риску в период кризиса. Следовательно, есть повышенная вероятность, что клиент не сможет выполнять кредитные обязательства.
Если будущий заемщик уже обременен такими финансовыми обязательствами, как алименты, плата за учебу, взносы за ранее взятый кредит и т.д., то это повлияет не только на максимальную сумму кредита, но и на шансы получить кредит в целом.
Не стоит переживать, что отсутствие или наличие собственности могут значительно повлиять на выдачу кредита (недаром этот пункт указан последним). Однако некоторые банки могут счесть подозрительным, что у человека нет, например, своего жилья. Наличие собственности может характеризовать клиента как человека, способного грамотно распоряжаться своими финансами.
Основной список документов для оформления кредита
Все документы проверяет служба безопасности. Поэтому готовьте актуальные данные. Так вы ускорите обработку заявки.
Удостоверение личности
Паспорт гражданина РФ с печатью о постоянной или временной регистрации.
Подтверждение платежеспособности
Есть 2 варианта: предоставить справку 2-НДФЛ или справку о доходах по форме банка. Оба документа отражают доходы за текущий и прошедший год.
Справка 2-НДФЛ
Если у вас есть дополнительные способы заработка, подтвержденные документами, то сообщите о них банку. Это позволит вам взять кредит на более выгодных условиях.
Для пенсионеров действуют другие правила. У них попросят справку о выплаченной или назначенной за последний месяц пенсии из отделения Пенсионного фонда или другого государственного органа, выплачивающего пенсию;
Подтверждение трудовой занятости клиента
Для этого приготовьте заверенную копию трудовой книжки. Также подтвердить трудоустройство можно выпиской из трудовой книжки или справкой от работодателя с указанием должности и стажа работы. Возьмите в банк копию трудового договора, в котором указано место работы и дата трудоустройства.
Документы на залог
Если вы решите оформить кредит под залог имущества, например, жилья, то нужны документы на право собственности.
Дополнительные документы
Рассмотрим на примере:
За последние 3 года Наталья посетила несколько стран. Однажды друзья предложили ей отправиться в совместное путешествие. Чтобы ускорить поездку, она решила взять кредит. Но в банке попросили загранпаспорт. Почему? Разве он входит в основной список документов для кредита?
Иногда кредитный специалист может запросить дополнительные данные. На это влияют банковская политика, вид и сумма кредита.
Выше мы говорили, что заемщик должен достигнуть 21 года. Но некоторые банки предоставляют кредит с 18 лет.
Рассмотрим на примере:
Андрей мечтал поступить в московский вуз. Опасаясь, что не пройдет на бюджет, он не стал брать деньги у родителей, а оформил кредит и подыскал работу. Он обратился в банк, где кредит оформляют с 18 лет. Мечта стала на шаг ближе!
Если вам 18-20 лет, то включите в пакет документов:
Выделите время на сбор всех необходимых документов. Если вам не одобрили выдачу нужной суммы в одном банке, то вы можете успешно получить наличные в другом.
Кредит помогает быстро достигнуть поставленной цели. И радость от полученных результатов компенсирует все усилия, приложенные в самом начале!
Чужой договор
Одни мошенники получают кредиты по украденным документам. Другие, пользуясь связями в банках, берут деньги по копиям чужих паспортов. А получить такую копию сегодня очень легко. Ведь у нас снимают копии паспорта везде, начиная с поликлиники по месту жительства и салонов связи, заканчивая школами и всевозможными конторами ЖКХ. Таких преступников не часто, но все-таки ловят и выносят им приговор. А как поступать тем, кто оказался их жертвой с долгом в банке, которого они не делали?
Об этом рассказал Верховный суд РФ, когда пересматривал результаты судебного спора гражданина и некоего банка, который захотел получить выданный мошенникам кредит с невиновного человека. Учитывая, что жертв подобных мошенников немало, эти разъяснения могут оказаться крайне полезными.
Суду истец объяснил, что он никогда такой договор не заключал, в городе Самаре, в котором якобы подписывался договор, он никогда не был, а зарплата его составляет 15 тысяч рублей и не идет ни в какое сравнение с той, что указана в договоре.
Пришлось истцу обращаться в Верховный суд РФ и пожаловаться на решение областного суда.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ изучила это дело и заявила, что жалоба гражданина «подлежит удовлетворению», а в решении апелляции есть нарушения закона.
Вот как пересматривал это дело Верховный суд.
Он увидел, что районный суд, удовлетворяя иск гражданина, сослался на заключение эксперта из «Воронежского регионального центра судебной экспертизы Минюста России». Эксперт написал, что подписи от имени истца на копии кредитного договора выполнил не он.
Областной суд на это ответил: копия вообще не является доказательством, так как «не соответствует требованиям статьи 71 Гражданского процессуального кодекса РФ». И вообще, по мнению областных судей, в деле нет доказательств того, что копия договора, которую принес в суд истец, «соответствуют оригиналу». Да и экспертное заключение не соответствует требованиям Закона «О государственной судебно-экспертной деятельности в РФ», потому как «проведение исследования по копии кредитного договора не допускается».
А еще Верховный суд увидел, что апелляция приобщила к делу новые доказательства, которые предоставило следствие уже после того, как районный суд встал на сторону истца. Это были заверенные копии кредитного договора и копия расходного кассового ордера, которые, по мнению областного суда, доказывали, что истец деньги у банка брал.
Верховный суд заметил, что его областные коллеги, вынося свое решение, не учли важные моменты.
По закону апелляция, во-первых, оценивает доказательства, которые есть в деле. И во-вторых, дополнительные доказательства. Но эти дополнительные доказательства принимаются апелляцией тогда, когда человек, участвующий в деле, объяснил, по каким причинам он не смог их принести в суд первой инстанции. Это должны быть веские причины, не зависящие от человека, а апелляция обязана признать эти причины уважительными.
О том, что в деле появились новые доказательства, областной суд обязан был вынести определение.
Уточнения по этому поводу сделал Пленум Верховного суда (№ 13 от 19 июня 2012 года). Пленум сказал, что судья-докладчик излагает содержание новых доказательств и ставит на обсуждение вопрос, принимать ли новые доказательства. Причем делается это с учетом мнения тех, кто участвует в деле. Доказывать, почему в районный суд не принесли новые доказательства, должен тот, кто их принес. А апелляция обязана решить, по уважительным причинам новые доказательства не предоставили районному суду или нет.
Из дела видно, что новые доказательства поступили в областной суд из полиции Самарской области. Их воронежский областной суд не исследовал, не дал оценки, допустимые ли это доказательства. Апелляция просто ограничилась перечислением появившихся документов. А наш герой в суде утверждал, что никогда не работал в той странной фирме, которая названа в документе, и у него не было таких доходов, которые указаны в справке, и ни этой квартиры, ни машины у него также нет и не было, кредит не просил и денег не получал.
По мнению Верховного суда, его воронежские коллеги должны были сами запросить у полиции Самарской области подлинный кредитный договор, чтобы не было сомнений. Но этими процессуальными полномочиями областной суд не воспользовался. По мнению Верховного суда, это говорит «об уклонении суда от обязанности по полному и всестороннему установлению обстоятельств дела».
Иск придется областному суду пересматривать.
Доказательства факта выдачи банком кредита
Пыхтин Сергей Валентинович, доцент кафедры банковского права Московского государственного юридического университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА), кандидат юридических наук, доцент.
Статья посвящена анализу судебной практики по вопросу доказывания банком факта предоставления денежных средств в качестве кредита заемщику. В ней показано, к каким правовым последствиям может привести небрежное отношение к средствам доказывания этого, казалось бы, очевидного факта.
Ключевые слова: банки, банковский кредит, доказательства выдачи денежных средств.
EVIDENCE OF LOAN ISSUE BY A BANK
Pykhtin Sergei V., Assistant Professor of the Department of Banking Law of the Kutafin Moscow State Law University (MSAL), Candidate of Legal Sciences, Assistant Professor.
The article is devoted to the analysis of court practice, concerning proof of the fact of provision of a money by bank as the credit to the borrower. In the article it is shown to what legal consequences can lead the negligent attitude to evidentiary facts of it would seem the obvious fact.
Key words: banks, bank loan, proofs of issue of a money.
По смыслу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации для того, чтобы банк, как кредитор, получил удовлетворение своего требования о взыскании задолженности с заемщика по кредитному договору, он обязан в суде прежде всего доказать факт выдачи заемщику отыскиваемой суммы кредита. Между тем ГК РФ не приводит хотя бы приблизительный перечень документов, которые бы являлись достаточными доказательствами для подтверждения соответствующего факта.
В ранее действовавших Методических рекомендациях Банка России от 5 октября 1998 г. N 273-Т к Положению Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 г. N 54-П было указано, что документом, свидетельствующим о факте предоставления денежных средств клиенту, является выписка по корреспондентскому, расчетному, текущему счету клиента, а также ссудному или межбанковскому депозитному счету либо счету по учету прочих размещенных средств (п. 7).
Методические рекомендации утратили силу в связи с изданием письма Банка России от 30.12.2015 N ИН-03-13/4 // Вестник Банка России. 2015. N 122.
В самом же Положении Банка России от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» было записано, что предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:
Положение утратило силу в связи с изданием указания Банка России от 12.10.2015 N 3817-У // Вестник Банка России. 2015. N 102.
Судебной практикой применительно к рассматриваемому вопросу выработаны следующие правовые подходы:
а) выписки из лицевого (ссудного) счета клиента и мемориальные ордера банка не могут рассматриваться в качестве надлежащих доказательств выдачи кредита, если при этом отсутствуют выписки из расчетного счета клиента, либо оплаченные платежные документы, либо иные доказательства исполнения банком обязанности по передаче денежных средств в распоряжение клиента (Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 21 августа 2001 г. N Ф04/2517-487/А03-2001);
б) денежные средства по кредитному договору признаются предоставленными при зачислении их на расчетный (текущий, корреспондентский) счет заемщика. Предъявляя требование о взыскании задолженности, истец обязан представить доказательства выполнения АКБ «Агропромбанк» обязательств по кредитному договору, а именно факт выдачи кредита. В данном случае в подтверждение выдачи кредита истцом представлена копия лицевого счета, балансы банка, акт сверки. Однако указанные документы обоснованно не приняты апелляционной инстанцией доказательствами получения ответчиком кредита, поскольку подтверждают лишь факт распоряжения банком определенными суммами, но не доказывают факт зачисления этих сумм на расчетный счет заемщика. При таких обстоятельствах апелляционная инстанция правомерно пришла к выводу о том, что выписка из лицевого счета не может служить доказательством предоставления АКБ «Агропромбанк» ответчику кредита по кредитному договору (Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 10 декабря 2001 г. N Ф04/3829-1314/А45-2001);
в) доказательствами предоставления банком кредита заемщику (юридическому лицу) являются документы, подтверждающие зачисление соответствующих сумм на расчетный счет клиента (заемщика) (Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 15 июля 2002 г. N А33-15931/01-С1-Ф02-1886/02-С2);
г) доказательствами, подтверждающими выдачу кредитных средств, являются платежные документы о перечислении суммы кредита на расчетный счет заемщика. При этом соглашение о сроке погашения кредитов само по себе не может являться подтверждением их получения заемщиком и, соответственно, не может служить основанием для удовлетворения исковых требований (Постановление ФАС Московского округа от 24 апреля 2002 г. N КГ-А40/2443-02);
д) если ответчиком отрицается факт выдачи ему суммы кредита, представление истцом копии платежного поручения о направлении суммы кредита на погашение задолженности другого клиента банка по заключенному между этим клиентом и банком договору, выписки по ссудному счету заемщика не могут рассматриваться как надлежащее доказательство предоставления кредита (Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 6 октября 1998 г. N Ф08-1435/98 по делу N 74/6);
е) поскольку в материалах дела отсутствуют какие-либо доказательства предоставления банком кредитов ответчику (платежные поручения на перечисление сумм кредитов на его расчетный счет с приложением документов на перечисление банком таких средств, кассовые документы на выдачу денежных средств наличными), требования истца в части взыскания с ответчика задолженности по кредитным договорам удовлетворены судебными инстанциями необоснованно (Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 4 октября 2001 г. N Ф08-3180/2001).
В соответствии с п. 1 указания Банка России от 29 декабря 2008 г. N 2161-У «О порядке составления и оформления мемориального ордера» мемориальный ордер составляется для оформления бухгалтерских записей в случаях, когда форма первичного учетного документа, на основании которого осуществляется бухгалтерская запись, не содержит реквизитов (полей) для указания счетов, по дебету и кредиту которых совершаются бухгалтерские записи. Использование мемориального ордера в качестве расчетного документа не допускается.
См.: указание Банка России от 24 декабря 2012 г. N 2945-У «О порядке составления и применения банковского ордера» // Вестник Банка России. 2013. N 15.
Практикой выработан и еще один дополнительный критерий, свидетельствующий о факте предоставления заемщику кредита. Он заключается в том, что не просто сумма кредита должна оказаться на банковском счете заемщика, но и последний должен получить возможность реально воспользоваться этими кредитными деньгами. Иными словами, совершение внутрибанковских проводок по увеличению дебетового остатка на банковском счете заемщика с одновременным отражением соответствующей суммы по ссудному счету заемщика не свидетельствует о реальном предоставлении кредита в случае, если банк перестал проводить платежи по причине недостаточности средств на корреспондентском счете (Постановление ФАС Московского округа от 11 апреля 2011 г. N КГ-А40/1316-11 по делу N А40-124418/09-38-606).
В Постановлении Девятого арбитражного апелляционного суда от 13 апреля 2016 г. N 09АП-11649/2016 по делу N А40-206558/15 судьи отметили, что банком не доказано, что внутрибанковские проводки были обеспечены денежными средствами, которыми заемщик фактически воспользовался или которые фактически были перечислены банком по распоряжению заемщика. В отсутствие выписки о движении денежных средств по расчетному счету заемщика не представляется возможным признать доказанным фактическое получение им заемных денежных средств.
В другом деле банк весьма небрежно отнесся к прописыванию в кредитном договоре даты, с которой кредит считается предоставленным заемщику, за что незамедлительно поплатился отказом в иске. В данном случае в кредитном договоре было указано, что фактической датой выдачи кредита следует считать дату списания средств со ссудного счета заемщика. Между тем суды справедливо указали, что ссудный счет не предназначен для расчетных операций, это бухгалтерский счет банка, на котором ведется учет задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам. Следовательно, при разрешении спора, вытекающего из кредитного договора, необходимо установить факт исполнения банком своего обязательства по предоставлению кредита. Без предоставления банком доказательств зачисления кредитных средств на расчетный счет заемщика либо оплаты его платежных документов, которые по суммам корреспондировали бы с выписками по ссудному счету ответчика, и при оспаривании последним факта выдачи кредита по спорному договору нельзя согласиться с утверждением истца о том, что факт предоставления кредита имел место. Кроме того, одним из квалифицирующих признаков, характеризующих кредитный договор, является реальная возможность получения заемщиком кредита, которая неразрывно связана с возможностью заемщика распорядиться этим кредитом (Постановления ФАС Северо-Западного округа от 28 декабря 2000 г. N 3059 и от 21 сентября 2000 г. N 3115).
См., в частности: Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 16 марта 2012 г. по делу N А70-9674/2011.
В другом деле, рассматривая вопрос о выдаче кредита в форме овердрафта, суды отклонили довод ответчика об отсутствии доказательств выдачи кредита по спорному договору, поскольку данный факт подтверждается имеющимися в деле платежными поручениями и выписками со ссудного счета, свидетельствующими о перечислении денежных средств контрагентам заемщика по распоряжению последнего при отсутствии достаточных средств на банковском счете, с отражением размера предоставленного кредита на ссудном счете (Постановление ФАС Северо-Западного округа от 18 октября 2001 г. по делу N 2986).
Выдача кредита возможна и путем открытия аккредитива через исполняющий банк. Об этом свидетельствует следующий пример арбитражной практики.
В соответствии с п. 2.1, 2.2 кредитного договора кредит предоставлялся истцом для закупки ответчиком газовой силовой электростанции у шведской фирмы. Предоставление кредита осуществлялось путем открытия истцом аккредитива в зарубежном банке «Мерита банк». Датой предоставления кредита заемщику являлась дата осуществления по поручению истца зарубежным банком платежа получателю средств.
Таким образом, предполагалось выделение зарубежным банком средств не непосредственно ответчику, а истцу, т.е. между банками (российским и зарубежным) существовали самостоятельные отношения по займу. Выдача кредита путем открытия аккредитива через исполняющий банк соответствует содержанию ст. 867 ГК РФ. Оборудование для ответчика оплачено и получено. «Мерита банк» предъявляет требования к российскому банку исходя из их отношений. В связи с этим у Суда не имелось оснований для вывода о том, что кредит ответчику фактически предоставил «Мерита банк» (Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 14 августа 2001 г. N Ф08-2069/01 по делу N А32-7534/99-32/168-16/65-15/331).
При кредитовании с помощью платежной банковской карты доказательством предоставления кредита будет выписка по карте и квитанция банкомата либо слип (квитанция платежного терминала), подтверждающие соответственно снятие наличных денежных средств за счет предоставленного кредита либо оплату за счет кредитных средств товаров (работ, услуг).
Что является доказательством получения кредита?
Является ли заявление на кредит и распечатка движения денег по счету доказательством получения кредита?
Ответы на вопрос:
Да, это доказательства в силу ст. 55-56 ГПК РФ. Они могут подтверждать получение кредита в совокупности. Суд эти доказательства примет.
И распечатка движения денег, и заявление на получение кредита является доказательствами получения кредита.
Согласно ст. 55 ГПК РФ принимаются во внимание все письменные доказательства.
Доказательства с точки зрения процессуальной деятельности есть только в судебном процессе и их понятие определяется в ст.55 ГПК РФ.
Статья 55. Доказательства
[Гражданский процессуальный кодекс РФ] [Глава 6] [Статья 55]
1. Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.
Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио-и видеозаписей, заключений экспертов.
Объяснения сторон и третьих лиц, показания свидетелей могут быть получены путем использования систем видеоконференц-связи в порядке, установленном статьей 155.1 настоящего Кодекса.
2. Доказательства, полученные с нарушением закона, не имеют юридической силы и не могут быть положены в основу решения суда.
Поэтому заявление на кредит и распечатка движения денег по счету могут являться письменными доказательствами получения кредита в случае необходимости доказывания тех или иных обстоятельств, имеющих юридическое значение.
Согласно статье 820 кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, и такой договор считается ничтожным.
Исходя из статьи 154, 160, 161 и 820 ГК РФ для заключения кредитного договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон, а именно в обязательной письменной форме путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанным лицами, совершающими сделку, то есть заемщиком и представителем банка. Мало того согласно федеральному закону О бухгалтерском учете статьи 7 без подписи главного бухгалтера банка (филиала, отделения банка) денежные и расчетные документы, финансовые и кредитные обязательства считаются недействительными и не должны приниматься к исполнению, тоже самое требование продублировано в пункте 1.4 Положения Центрального банка от 26 марта 2007 г №302-П о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации.
Так как форма кредитного договора обязательна, при заключении его необходимо применять правила статьи 445 ГК РФ, где офертой является проект будущего кредитного договора с указанной суммой кредита, сроком и процентами. Исходя из правил статьи 445 ГК РФ, банк предоставляет заемщику оферту (проект будущего кредитного договора), хотя теоретически и заемщик может составить кредитный договор и предложить банку. В течение 30 дней другая сторона обязана ее акцептировать путем подписания и извещения об акцепте, либо об отказе от акцепта, либо об акцепте оферты на иных условиях (протокол разногласий к проекту договора).
В случае акцептирования кредитный договор считается заключенным.
На основании статьи 819 ГК РФ, кредитный договор является двухсторонней сделкой, где есть обязанности обоих сторон: банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику и на условиях, предусмотренных договором, и заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Но даже подписание кредитного договора обеими сторонами не несет автоматического обязанности для обоих сторон. Так, например, для кредитора (статья 821) вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Для заемщика также автоматически не наступают обязанности по кредитному договору (статья 157), так как условием выплаты денежной суммы кредита и процентов на нее, возникают только после выполнения обязанности кредитора предоставить денежные средства (кредит) заемщику и на условиях, предусмотренных договором (смотри статью 821).
Что же такое «анкета», «анкета-заявление», «заявлении о заключении …» и тому подобное?
Как не странно это тоже оферта и ее должен акцептировать банк, только акцептом этой сделки является подписание будущего кредитного договора. Другими словами, акцептирование банком анкеты или всяких заявлений по своей сути являются предварительным договором (статья 429), предметом которого может быть ТОЛЬКО заключение основного – кредитного договора. Данную анкету или заявления можно заключить, используя статью 438 пункта 3 – это не противоречит законодательству.
То есть будущий заемщик своей офертой предлагает банку заключить с ним другую оферту – кредитный договор.
Таким образом, только договор является подтверждением получения кредита, наравне с другими документами.