возможна ипотека при стоимости имущества свыше 300 000 руб
Льготная ипотека с господдержкой в 2021 году: условия получения и ставки банков по программе
Ипотеку с господдержкой можно получить на покупку жилья на территории России. Такой льготный кредит отличается сниженными процентными ставками. И хотя в 2021 году ставка выросла на 0,5 пункта, а сумма зафиксирована на отметке в 3 млн руб., программа все еще пользуется спросом у россиян.
Что такое ипотека с господдержкой
Льготная ипотека – возможность купить жильё в кредит при частичном субсидировании государством. От стандартной она отличается более низкой процентной ставкой. Задача такой программы – стимулировать население покупать жильё на первичном рынке, например, в тех новостройках, которые уже сданы в эксплуатацию, или на любом этапе строительства. Одновременно это стимулирует и застройщиков, повышает спрос на квартиры на первичке и делает его доступным для разных слоёв населения.
Роль государства в этом процессе – компенсация банкам части ставки, которую они недополучают от заемщиков. Компания «ДОМ.РФ» занимается распределением субсидий между банками и следит за расходованием средств. В программе участвуют не все банки России.
Условия получения ипотечного кредита с господдержкой
Банки-участники
В программе льготного кредитования участвуют несколько банков:
Банк
Ставка, %
Срок, лет
Сумма, руб.
Первый взнос, %
Возрастные ограничения
500 тыс. (1 млн для Москвы, СПб и областей) – 3 млн
Изменения в программе с 1 июля 2021 года
Как получить ипотеку с господдержкой
Иногда банки не просят подтверждать трудовую занятость и уровень доходов, но в этом случае ужесточают требования, например, просят сделать больший первый взнос или привлечь поручителей.
Программы господдержки ипотеки
Кроме ипотеки с господдержкой, действуют и другие льготные виды кредитования.
Молодая семья
В рамках этой программы можно построить дом или купить жильё на вторичном рынке или в новостройке, в том числе по ДДУ. Молодой считается семья, где супруги не старше 35 лет. Ещё одно условие – не соответствующая нормам площадь жилья в собственности или недвижимость в собственности отсутствует.
Для участия нужно встать на учёт. Семьям с тремя и более детьми и нуждающимся льготу могут выделить раньше (по квоте).
Материнский капитал
Это не отдельный вид ипотечного кредитования, а возможность использовать в рамках ипотеки материнский капитал – для первого взноса, погашения тела кредита или начисленных процентов. Законом не закреплена обязанность банков принимать средства маткапитала от заёмщиков, но многие предлагают продукты с его участием.
Семейная ипотека
Примерно 4% от всех ипотечных кредитов приходится именно на долю этой программы. Распространяется на семьи даже с одним ребёнком (с 1 июля 2021 года), ставка 6%, сумма до 12 млн руб., можно получить новый кредит или рефинансировать старый.
Для семейной ипотеки нужен минимум документов – достаточно паспорта, справок о доходах, свидетельства о рождении ребенка. Жильё можно купить на вторичке или первичном рынке, можно использовать маткапитал.
450 тысяч многодетным семьям
Доступно для семей с тремя и более детьми, третий из которых родился с начала 2019 до конца 2022 года. Государство выделяет 450000 руб., чтобы погасить существующий долг. Если остаток долга меньше этой суммы, средствами из бюджета погасят кредит полностью, но разницу на руки не выдадут. Участвовать можно один раз.
Военная ипотека
Её могут получить военнослужащие – участники НИС (только контрактники). Чтобы деньги полностью перешли военному, нужно отслужить минимум 20 лет. При увольнении без весомых причин ранее этого срока заёмщик должен будет вернуть средства государству.
Жильё можно приобрести на первичном и вторичном рынках в любом регионе. Банки одобрят ипотеку на строительство, подходит покупка дома с земельным участком, квартиры или её части.
Дальневосточная ипотека
Программа для получения жилья на Дальнем Востоке, в рамках которой государство компенсирует до 80% его стоимости. Можно купить квартиру или частный дом на вторичном и первичном рынках. Деньги по такому ипотечному кредиту положены семье с детьми или без детей, но заёмщик или супруги должны быть младше 35 лет. Также программа распространяется на владельцев дальневосточного гектара вне зависимости от их возраста. Здесь одна из самых низких ставок – около 2%.
Сельская ипотека
Специальная программа для стимулирования граждан заселять сельские территории. Можно получить деньги на строительство или приобретение жилья в селе РФ, кроме ЛО и МО, Санкт-Петербурга и Москвы. Заёмщик обязан зарегистрироваться в жилье после покупки.
Ставка по такой ипотеке от 0,1%, банк может выдать до 5 млн руб. (зависит от региона). Она будет работать до конца 2022 года.
«Подводные камни» участия в программах субсидирования ипотеки
Заключение
Господдержка при оформлении кредита актуальна для всех россиян с постоянной или временной регистрацией, исходя из требований банка, и позволяет выгодно купить жильё. Программа продлена до 1 июля 2022 года, но ставка повысилась на 0,5%, а максимальная сумма для всех заёмщиков стала единой – до 3 млн руб.
Какая зарплата нужна для ипотеки?
Ипотека подразумевает выдачу кредита для покупки жилья на длительный срок. При этом сумма выдается довольно крупная, а к ней добавляются проценты или комиссионные. Поэтому зарплата для ипотеки должна быть такой, чтобы ее хватило не только на погашение ежемесячных платежей, но и на поддержание нормальных условий для жизни. Общепризнанных требований не существует, однако есть ряд нюансов, при которых банки готовы выдать жилищный кредит. Одно из основных условий – стабильный доход, подтвержденный официально.
Поиск ипотеки
Какой доход должен быть для получения ипотеки?
Не существует минимального или максимального показателя, при котором клиенту гарантировано одобрят ипотеку. Это рассчитывается в индивидуальном порядке, но минимальный оклад вряд-ли подойдет. Сколько же должен зарабатывать потенциальный заемщик, чтобы ему выдали ипотечный кредит?
Все просто: чем выше заработок – тем больше шансы на получение жилищного кредита. Тут надо отметить 2 фактора.
Когда ипотеку оформляет семья, – учитывается совокупный доход, а долговые обязательства (как и все имущество) делятся поровну. Тогда после вычета суммы погашения и других долговых выплат, остатка средств должно хватить на жизнь – то есть, на каждого члена семьи должен оставаться прожиточный минимум. Но и тут есть ряд нюансов:
В любом случае, платежеспособность клиентов будет оцениваться банком индивидуально.
Что учитывает банк при оценке доходов для выдачи ипотеки
В большинстве случаев для оценки платежеспособности потенциального заемщика используется скоринговая система. Заполненную претендентом анкету-заявку обрабатывает компьютерная программа, после чего выставляет оценку в виде баллов. Самые высокие баллы начисляются тем, кто продемонстрировал хорошее финансовое положение, предусматривающее наличие:
Оценка повышается при наличии большого трудового стажа на текущем месте работы, высшего образования и востребованной профессии, при участии в общественных организациях, а также для людей трудоспособного возраста. Автоматически отсеиваются граждане, которые не подходят по критериям:
Для «малонадежных» клиентов может быть предложен кредит в минимальном размере под максимальные проценты. Соглашаться ли на такие условия – личный выбор каждого.
Необходимый доход для получения ипотеки в СберБанке
Ведущее финансовое учреждение России, жилищные программы которого пользуются высоким спросом. Банк рассматривает каждую заявку на ипотеку индивидуально, но действует общее правило для всех заемщиков: их ежемесячный доход должен быть больше ежемесячных выплат по ипотеке как минимум в 2 раза. В идеале – когда платежи не превышают 40% от официальной прибыли. Сумма остатка определяется после вычитания обязательных затрат:
Для беспроблемной выплаты ипотеки нужен достаточный уровень дохода, минимальная зарплата для ипотеки не подойдет. Достаточный доход подразумевает, что независимо от жизненных сложностей или временных материальных проблем, которые могут возникнуть во время действия ипотечного договора (потеря работы, болезнь), клиент сможет в стандартном порядке выполнять свои долговые обязательства. С учетом прожиточного минимума и расценок на недвижимость, СберБанк готов одобрить ипотеку при зарплате заемщика около 40000 рублей. Но эта сумма условная.
Поскольку ипотечные программы СберБанка выбирает большинство клиентов, рассмотрим условия для среднестатистических заемщиков, не пользующихся услугами учреждения (зарплатными проектами, депозитным счетом и др.).
Тот, кто планирует взять квартиру в новостройке, должен сначала накопить минимум 10% от стоимости жилья для первого взноса. Базовая процентная ставка составляет 8,9% (при использовании зарплатной карты СберБанка сокращается до 8,4%). Но:
В итоге мы вышли на ставку 10,7%. При невозможности подтверждения дохода справкой она возрастает до 10,5%, но первоначальный взнос возможен только от 20%. Максимальный срок ипотечного кредитования – 30 лет.
Расчет ипотеки по доходу
Теперь рассмотрим на конкретных примерах, как производится рассчет суммы возможного ипотечного кредита при определенной зарплате.
Пример расчета №1
Допустим, молодой специалист хочет выяснить, дадут ли ипотеку с зарплатой 20000 рублей и на что он может рассчитывать при таком доходе, если хочет купить квартиру в Московской области, стоимостью в 2 млн. руб. При соблюдении условий:
он получит ставку 10,7%. В итоге минимальный ежемесячный платеж будет составлять 15805 руб. В идеале требуемая зарплата для одобрения такой ипотеки – 20347 р. Поскольку разница между существующей и требуемой з/п небольшая (всего 347 руб.), банк может утвердить ипотеку при условии, что у клиента хорошая кредитная история.
Пример расчета №2
При официально подтвержденной зарплате 50000 рублей, клиент выбирает квартиру в одной из новостроек Санкт-Петербурга не от аккредитованного застройщика, которая оценивается в 4 миллиона рублей. Оптимальные условия при этом:
Тогда при итоговой ставке 8,9% размер ежемесячного платежа составит 35318 рублей, что приравнивается к требуемому ежемесячному доходу в 45466 рублей. Поскольку у клиента зарплата для ипотеки превышает эту сумму, вероятно, кредит ему выдадут.
Пример расчета №3
Если чистый доход заемщикасоставляет 80000 рублей, но его невозможно подтвердить официально. Допустим, этот клиент планирует купить квартиру в Москве у стороннего застройщика по цене 7 млн.руб., и не хочет использовать страховку. Он выбирает условия:
В такой ситуации ставка будет 9,9%, ежемесячный платеж составит 57923 руб., а требуемая зарплата – 74566 руб. Скорее всего, этому гражданину ипотека с неофициальным доходом будет одобрена.
Здесь приведены только предварительные расчеты. При обращении в банк они могут изменяться как в большую, так и в меньшую сторону (в зависимости от индивидуальных возможностей потенциального клиента).
Как подтвердить доход?
Будущий заемщик должен подтвердить постоянное трудоустройство с официальным заработком. Для этого требуется справка по форме 2-НДФЛ с отображением зарплаты за последние полгода. Не все сотрудники крупных организаций могут предоставить такой документ, поэтому банк готов принять от них на рассмотрение справку, в которой указан:
Подтвердить наличие дополнительных источников дохода можно, предоставив:
Все будет строго проверяться, и не все документы примут в расчет в том или другом банке. Однако стоит использовать такую возможность для получения большей суммы. В данном случае клиент будет контролироваться в жестком порядке.
Дадут ли ипотеку с серой зарплатой?
Среднестатистический банк выдаст ипотечный кредит только в случае, если заемщик сможет документально подтвердить достаточный для погашения доход. Поэтому «серая» зарплата и словесные гарантии не принимаются.
Тем не менее, некоторые финансовые учреждения (в т.ч. СберБанк) все чаще предлагают ипотечные программы, которые дают возможность оформить кредит по двум документам, без справки о доходах. Для этого нужен:
При этом процентная ставка будет выше, а кредитная история клиента должна быть безупречной.
Вариант выхода из ситуации, как и в случае оформления ипотеки с маленькой официальной зарплатой – внести первый взнос в размере более 50% от стоимости жилья, а остальную половину оформить в ипотеку, что предлагает СберБанк. В результате сумма ежемесячных выплат будет относительно небольшой, и подтверждение доходов не понадобится.
Другими словами, при оценке платежеспособности клиента банк отталкивается от официальной «белой» зарплаты, однако принимает в расчет наличие других незадекларированных доходов, в числе которых может быть «серая» зарплата.
С другой стороны – лучше обратиться в банк, где изначально предусмотрены программы без подтверждения зарплаты. Например, есть учреждения (ВТБ), предлагающие ипотеку «без формальностей» и доказательств платежеспособности.
Если официальная зарплата маленькая
Как выйти из ситуации тем, кто мечтает о собственном уютном жилье, но зарплаты, чтобы взять ипотеку, недостаточно? Даже из итого тупика можно найти выход. Есть несколько основных вариантов:
Перед обращением в банк необходимо реально оценить свои доходы и рассчитать размер платежей, который будет максимально комфортным. При этом нужно учитывать как накопления, так и текущие затраты (к примеру, на аренду жилья), а потом выяснить в банке, на сколько одобрят ипотеку при такой зарплате. Тогда будет гораздо проще подобрать оптимальный кредит и заранее спрогнозировать ситуацию с возможными вариантами развития.
Ипотека от 300 тысяч рублей
Ипотека на 300 000 ₽. Доступно 287 предложений. Изменить
Удобный поиск недвижимости и заказ отчета об оценке
Заполните заявку на сайте, дождитесь решения, подберите квартиру, предоставьте документы в ближайшее отделение банка и получите кредит.
Заполните заявку на сайте, дождитесь решения, подберите квартиру, предоставьте документы в ближайшее отделение банка и получите кредит.
Ипотека без подтверждения доходов и трудовой занятости, без комиссий. Льготные условия кредитования для молодых семей.
Информация о ставках и условиях ипотечных продуктов в России предоставлена банками или взята из открытых источников. Пожалуйста, уточняйте условия продуктов в отделениях банков или по телефонам справочных служб.
Помощник
Для покупки квартиры не хватает совсем небольшой суммы? Банки в 2021 – 2022 году предлагают более выгодные условия жилищного кредита, в том числе – ипотеку на 300000 рублей. Оформив кредит на такую сумму, вы не будете испытывать сильного давления на бюджет, особенно если ваши накопления помогли вам внести большую часть суммы ипотеки в качестве первоначального взноса.
Найти предложения по жилищному кредиту на 300000 рублей можно с помощью Выберу.Ру. На странице перед вами представлены все подобные предложения. Оцените их условия и сравните выгоду, воспользовавшись калькулятором кредита на странице каждой программы.
Выберите ипотеку
Отзывы об ипотеке
Ужас просто какой то,продаем квартиру,покупателям нашей квартиры одобрили ипотеку,но вот уже месяц идёт оценка нашей квартиры.Можно подумать мы в замке проживаем!Время идёт,нам надо какое то жильё тоже подобрать.Сто раз уже пожалели что с Россельхозбанком связались,лучше бы в сбербанк пошли.У вас всё не для людей как то.
Отзыв полезен? 16 1 Комментарии 0 Пожаловаться на отзыв Ссылка на отзыв
Безответственный банк,решила подать заявку на ипотеку в офисе,девушка не грамотная в этом вопросе,ничего не знает,программа постоянно висла,заявку дополняла уже без меня самостоятельно,т.к я ушла на начальном этапе,даже не предупредив об этом,в итоге потом позвонили,сказав о том что заявка была отправлена без меня и будет ответ в течение трех дней,прошла неделя и ответа нет,пишут только смс что дозвониться не могут и просят перезвонить,перезваниваешь ответа дать не могут говорят анкета в обработке,в итоге с оператором подали заявку онлайн,и опять же тишина,все документы собрали,записали и пропали! Отвратительное отношения к клиентам. Не советую этот банк.
Отзыв полезен? 15 2 Комментарии 0 Пожаловаться на отзыв Ссылка на отзыв
Не я одна замечаю, что банк становится все лучше и лучше. Отдельное спасибо за хорошее отношение к своим клиентам.
Отзыв полезен? 3 13 Комментарии 1 Пожаловаться на отзыв Ссылка на отзыв
Как я благодаря пандемии купила квартиру в Подмосковье с первоначальным взносом 700 000 ₽
В период пандемии я смогла купить квартиру, которую не могла себе позволить в обычное время.
Мне 29, и к покупке своей квартиры я шла несколько лет. У меня были все условия для этого — первоначальный взнос и белая стабильная зарплата, — но не было подходящих по всем параметрам вариантов. Расскажу, как я нашла свой вариант и уложилась в нужный бюджет.
Это история читательницы из Сообщества Т—Ж. Редакция задала вопросы, бережно отредактировала и оформила по стандартам журнала.
Какую квартиру мне хотелось купить
Основные критерии при подборе были такими:
Еще мне хотелось взять ипотеку по ставке ниже 10%, поэтому я обращала внимание на акции застройщиков и их программы с банками.
Осенью 2019 года я хотела купить квартиру в одном из жилых комплексов Рижского направления, но помешала высокая ставка по ипотеке — 10,2% и плохая транспортная доступность: до станции нужно было идти пешком больше 25 минут. Я решила не торопиться и подождать более интересные варианты.
Как показали дальнейшие события на рынке новостроек, это было верное решение.
Чтобы ничего не упустить, я сделала несколько шагов:
В апреле 2020 года объявили локдаун. Стройки Подмосковья встали, а застройщики стали предлагать хорошие скидки на свои объекты. К тому моменту я уже полгода активно мониторила новостройки Подмосковья и присматривалась к строящемуся ЖК в Королеве от крупного застройщика. Мне он нравился: малоэтажный, вокруг природа, до Москвы 30 минут на электричке, а до станции 10 минут неспешным шагом. То, что мне было нужно.
В ЖК я ни разу не была, но изучила все открытые источники, гугл-карты и съемки с дронов и решилась.
Первоначальный взнос
Я копила с 2017 года. В то время я поставила себе цель заработать приемлемую сумму для покупки квартиры, поэтому откладывала каждый месяц. В обычное время это могли быть сравнительно небольшие суммы — 10—20 тысяч рублей, премии шли на накопительный счет почти полностью. Вот что мне помогло прийти к желаемой сумме:
В итоге я накопила миллион и поделила его так: решила, что 700 тысяч пойдут на первоначальный взнос, а 300 тысяч — на первые этапы ремонта. Какую сумму оставить на ремонт, определили платежи по ипотеке: я рассчитала, что мне хватит 700 тысяч на первоначальный взнос при условии, что ежемесячный платеж по ипотеке не превысит 37 тысяч рублей. А 300 тысяч — приемлемая цена, чтобы заказать дизайн-проект и сделать начальную стадию ремонта.
был мой первоначальный взнос
Покупка
Когда власти запустили программу льготной ипотеки под 6,5%, я начала действовать. В это время вариантов было много: люди боялись кризиса и не спешили разбирать квартиры. Я присматривала удачный вариант по планировке, и мне понравилась квартира 38,3 м² без отделки в четырехэтажном доме на третьем этаже. В квартире была отдельная гардеробная и кухня, где можно было создать пространство для гостевой зоны.
Я боялась потерять время, которое дается на сбор документов, из-за праздничных дней и забронировала эту квартиру только в последние дни майских праздников. Заметного ажиотажа не было, поэтому я решила рискнуть и подождать немного.
Во время пандемии я уехала домой в соседнюю область и не выезжала оттуда вплоть до дня сделки. Все подготовительные этапы шли удаленно: сбор и подача документов для одобрения ипотеки, изучение ДДУ и кредитного договора и прочее. Менеджеры застройщика и банка были во мне заинтересованы: они оперативно отвечали на возникающие вопросы, быстро присылали документы, чтобы я ознакомилась с ними и все заполнила.
Я расслабилась и подумала, что все идет очень хорошо. И сразу же все пошло не по плану.
Для ипотеки мне требовалась справка 2-НДФЛ. Но из-за пандемии ее согласились отправить только по обычной почте, что сильно замедляло процесс. А без нее мне не могли одобрить ипотеку в Сбере. Когда стало понятно, что справка не придет вовремя, мне пришлось выбрать банк, где я зарплатный клиент. В итоге я упустила более выгодную ставку от Сбера 6,1% и взяла ипотеку под 6,5% в другом банке. А та справка 2-НДФЛ оказалась в почтовом отделении уже после моей сделки.
20 мая я вышла на сделку. Получилось, что с момента, как я забронировала квартиру, и до выхода на сделку ушло 12 дней. День сделки был последним днем, когда действовала бронь на мою квартиру, а значит, и цена на нее. И тут банк, в котором я брала ипотеку, изрядно потрепал мне нервы. В день сделки произошел крупный сбой, оформление документов задержали на три часа. Стало страшно, что банк может все сорвать. Я обязательно должна была приехать в офис застройщика до вечера и подписать договор долевого участия. В итоге все обошлось, но из отделения банка мы с мамой выбегали вечером и пулей неслись в офис застройщика.
Финансы
Суммарно за счет скидки от застройщика — 220 000 Р и льготной ставки по ипотеке я сэкономила почти 900 тысяч рублей.
Покупка квартиры во время пандемии — одно из моих лучших решений.
Благодаря кризису я смогла купить достойный вариант для первого жилья, который не смогла бы себе позволить в обычное время. Месяц назад мой дом сдали, и я начинаю делать ремонт. Разумеется, отложенных денег не хватит, поэтому весь год, пока дом строили, я старалась копить. Было тяжело, так как на аренду наложилась ипотека, но я довела сумму до 500 тысяч. Сейчас я на этапе подготовки дизайн-проекта, который поможет понять стоимость ремонта. Очень бы хотела попробовать уложиться в 800 тысяч рублей. Если не успею заработать все, то часть оставшейся суммы займу у друзей.
Сейчас квартиры в моем ЖК без отделки с аналогичной площадью стоят от 4,7 млн рублей. Так что, хотя я и покупала квартиру для себя, в среднесрочной перспективе могу рассматривать этот объект как инвестиционный.
Мои выводы о покупке квартиры во время пандемии и с небольшим первоначальным взносом
Покупали или продавали недвижимость в последний год? Расскажите свою историю и станьте героем нового материала Т—Ж
Недвижимость. Все, что нужно знать о недвижимости: как покупать, продавать и снимать жилье, как делать ремонт и экономить на ипотеке и ЖКУ