выгодно ли закрыть кредитную карту потребительским кредитом

Стоит ли брать заем наличными, чтобы погасить задолженность по кредитке, и наоборот?

У человека есть кредитная карта, которой он расплачивался в течение месяца, но из-за непредвиденных обстоятельств не смог погасить задолженность в срок. Вот-вот закончится беспроцентный период, и банк начнет начислять проценты. Ситуация нервирует, и в голову приходит решение: возможно, стоит взять потребительский кредит и закрыть кредитную карту. Принято считать, что это плохая идея. Но есть ситуации, когда она вполне оправданна. Правда, только с потребкредитами: микрозаймы в таких обстоятельствах — точно неудачное решение.

Содержание статьи

Кредитная карта и кредит наличными: в чем разница

Сначала разберемся, чем различаются два вида кредитования. Здесь поможет таблица.

Когда можно взять заем для погашения задолженности по карте

По таблице видно: по кредитке проценты обычно намного выше, чем по обычному кредиту. Поэтому ею предпочитают пользоваться только в рамках грейс-периода. А если уложиться в этот срок не получается, придется платить проценты. И тут выходит, что выгоднее будет выплачивать эту сумму в рамках потребительского кредита и платить 13 %, а не 25 %.

Когда этого делать не стоит

Задолженность маленькая. Если Вы сможете погасить задолженность по кредитке за 2–3 месяца, разница по процентам будет не такая уж и большая. Зато Вам не придется иметь дело с оформлением нового кредита, повышением кредитной нагрузки и другими сложностями.

Кредитная история плохая. Увы, испорченная КИ может серьезно снизить шансы получить кредит на выгодных условиях. Скорее всего, разница в процентах окажется несущественной: чем хуже кредитная история, тем выше процент, который предлагают заемщику банки. Так они стараются обезопасить себя от потери денег.

У Вас много кредитов. Закредитованность ухудшает кредитную историю и повышает вероятность отказа. Отказы в свою очередь тоже ухудшают КИ. К тому же с высокой кредитной нагрузкой банально сложнее справиться. Труднее учитывать платежи и разбираться со сроками, легко допустить ошибку, а это влечет за собой дополнительные выплаты.

Можно ли сделать наоборот

Можно. Правда, в большинстве случаев невыгодно — причины мы описали выше. Но есть ситуации, когда кредитная карта действительно поможет расплатиться с большим кредитом:

В остальных случаях платить кредитной картой за кредит не стоит.

Выводы

Идея кажется странной, но в большинстве случаев погашать задолженности по кредитке потребительским кредитом — оправданное решение. А вот наоборот делать не стоит, чтобы не столкнуться с повышенными процентами. Старайтесь учитывать детали ситуации: многое зависит от нюансов, индивидуальных для каждого случая. Просчитывайте все возможные варианты — так Вам будет проще принять взвешенное решение. И не обращайтесь за микрозаймами: они точно не помогут.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск

Задайте все интересующие Вас вопросы

Получите консультацию оператора

Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Источник

Хочу взять потребительский кредит, чтобы закрыть другие кредиты

Я ИП со среднемесячным доходом 130 тысяч рублей за последние 12 месяцев согласно выписке из банка. Хочу узнать, как грамотно презентовать себя банку, чтобы получить хороший процент по кредиту.

Около года назад я попала в финансовую яму: экстренный ремонт квартиры после залива, проблемы со здоровьем, ремонт машины и покупка рабочего ноутбука вместо сломанного. У меня были займы на общую сумму 510 тысяч рублей:

Я своевременно закрыла рассрочку и досрочно, внеочередными платежами выплатила кредит наличными. 2020 год я встретила с задолженностью по кредитной карте, минимальные платежи по которой вносились в срок.

Я запросила кредитную историю, которая показала, что мой кредитный скоринг в целом ужасный — 675 по методике «Эквифакса». Это оранжевая зона или 40% из 100.

У меня две цели: оптимальным образом погасить задолженность по кредитке и снизить лимит по ней с 200 до 50 тысяч.

Я думаю взять потребительский кредит, чтобы закрыть задолженность по кредитной карте. Стоит ли так делать? Можно ли надеяться, что второй потребительский кредит мне дадут со ставкой ниже, чем у предыдущего, учитывая, что тот я закрыла досрочно?

Как правильно снизить кредитный лимит по карте с 200 до 50 тысяч и повлияет ли это на расчет ставки по кредиту?

Дарья, хорошо, что вам удалось закрыть большинство кредитов. Уверена, что вы быстро погасите задолженность по кредитной карте, и вам вряд ли понадобится брать для этого потребительский кредит.

Теперь подробнее о том, от чего зависит кредитный рейтинг, нужен ли кредит в вашей ситуации и стоит ли снижать лимит по кредитке.

О кредитном рейтинге

Каждое бюро кредитных историй самостоятельно рассчитывает кредитный рейтинг. БКИ не раскрывают полную методику расчета, но обычно учитывают возраст кредитной истории, как раньше выплачивались кредиты, количество одновременно открытых кредитов, количество и длительность просрочек.

Кредитная история может храниться сразу в нескольких БКИ. Возможно, в одном из них есть информация о кредите с просрочками, а в другом ее нет. В итоге кредитный рейтинг в разных БКИ может заметно отличаться.

Проверьте имеющийся кредитный отчет из «Эквифакса»: нет ли в нем ошибок или опечаток, правильно ли там указана информация о выплатах. Если все в порядке, на вашем месте я бы не переживала по поводу кредитного рейтинга. Выдавать кредит будет банк, а не БКИ, а у него свои методы оценки заемщиков. Если же в кредитной истории есть ошибки, то их можно исправить.

Чтобы больше узнать об этом, прочитайте нашу статью о кредитном рейтинге. Там мы подробно разобрали, что это, как его рассчитывают и на что он влияет.

Источник

Стоит ли брать новый кредит, чтобы закрыть кредитку?

У меня есть две пустые кредитки с лимитами больше 100 000 рублей. Льготный период давно истек. Разом погасить их не могу, а ежемесячные платежи получаются с очень большими процентами. У меня есть возможность взять обычный потребительский кредит под ставку 18—22%, чтобы погасить кредитки и потом закрыть их.

Имеет ли это смысл?

Можно попробовать, но как всегда есть много нюансов.

По кредитным картам у банков всегда высокие проценты — выше, чем по всем остальным кредитным продуктам. Так происходит, потому что, совершая покупки по кредитке и пользуясь грейс-периодом, вы не платите проценты. Я советую все-таки не начинать с еще одного кредита, а для начала попробовать договориться.

Уточните у действующих кредиторов, могут ли они поменять вам тариф и снизить процентную ставку. Для банков вы ценный клиент, потому что регулярно вносите плату. Значит, банку не нужно тратить на вас силы сотрудников, которые звонят клиентам и напоминают о платежах. Банк заинтересован в том, чтобы удержать вас, поэтому, возможно, пойдет вам навстречу.

Позвоните или напишите в службу поддержки. Скажите, что намерены сменить банк, так как вам надоело переплачивать. Поставьте ультиматум: если вам не снизят процент, вы возьмете кредит на более выгодных условиях в другом банке — это правда. Очень вероятно, что после этого вам предложат льготные условия выплаты кредита или кредитные каникулы.

Если этого не произойдет, есть такие варианты.

Рефинансировать долг в другом банке

Долг по картам будет объединен в одном банке, вам установят фиксированный ежемесячный платеж, и вы сможете оплачивать долг посильными суммами.

Оформить потребительский кредит

Вы можете оформить потребительский кредит в другом банке и закрыть все кредитки. От рефинансирования новый кредит будет отличаться документами, которые необходимо представить в банк, и процентной ставкой. В любом случае в вашей кредитной истории будет отражено, что вы закрыли два кредита и взяли новый.

Проблема только в том, что потребкредит вам будут выдавать, рассматривая два уже существующих кредита, поэтому могут дать невыгодную ставку. Она все еще может быть ниже, чем по кредиткам, но выше, чем если бы вы рефинансировали кредит. Я советую прибегать к потребительскому кредиту в самом крайнем случае.

Внимательно читайте условия нового кредита, когда будете заключать договор с банком. В договорах иногда указаны опции, которые в дальнейшем могут увеличить вашу плату в новый банк.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Источник

Закрываем ипотеку потребительским кредитом и считаем выгоды

Часто стала появляться реклама, в которой банки предлагают рефинансировать ипотеку потребительским кредитом. Идея заманчивая — так можно снять обременение с недвижимости и больше не беспокоиться, что кредитор отберёт жильё. Однако лучше не верить голословным заявлениям и рекламе, а самостоятельно посчитать выгоды (или убедится в их отсутствии).

_{Точно уверены, что выгодно? Фото: zen. yandex.ru}

Можно ли рефинансировать ипотеку потребкредитом?

Банки не запрещают брать кредиты на погашение ипотеки. Более того — продвигают такие программы, говоря об их выгоде.

Например, программа рефинансирования «Сбрось лишние проценты» от «Уральского банка реконструкции и развития» предлагает взять новый кредит под 5,9% годовых, что дешевле текущих ставок по многим ипотечным программам.

Но, если присмотреться к условиям, энтузиазм гаснет.

Процентная ставка 5,9% годовых не фиксированная — она зависит от категории заёмщика, суммы кредита и решения банка.

Минимальная процентная ставка доступна участникам зарплатного проекта, которые оформляют кредит на сумму свыше 1 600 000 рублей и покупают полис страхования жизни.

Ещё один сомнительный момент — наличие страховки. Без неё процентная ставка повышается на 5%, и рефинансирование сразу теряет привлекательность.

Сумму страховки банк рассчитывает индивидуально с учётом суммы и срока кредита. По нашей заявке банк рассчитал страховку на рефинансирование остатка по ипотеке в 2 000 000 рублей на 10 лет. Стоимость полиса на весь срок действия договора вышла — 352 941 рубль.

Страховка включается в тело кредита. Берём на погашение ипотеки 2 000 000 рублей, но с учётом полиса тело кредита составит 2 352 941 рубль. Основной минус такого страхования — проценты начисляются в том числе и на полис. Переплата только за финансовую защиту составит 208 235 рублей.

Для сравнения. Страхование ипотеки чаще всего оплачивается отдельно и к сумме кредита не прибавляется. Процентная ставка за отказ от страхования в большинстве банков увеличивается на 1-2%.

Максимальный срок кредитования по потребительскому кредиту УБРиР — 10 лет. Максимальный срок ипотеки — 25-30 лет. За счёт большого срока кредита можно уменьшить платёж и подстраховать себя на случай неожиданных финансовых проблем.

Сравните. При кредите в 2 000 000 рублей на 25 лет ежемесячный платёж составит 14 000 рублей. Кредит на 10 лет при тех же данных увеличит платёж до 23 000 рублей.

Зачем рефинансировать ипотеку потребкредитом?

Заявление о том, что потребкредит выгоднее ипотеки кажется сомнительным, потому что для банка он более рискованный. Если заёмщик перестанет вносить платежи по жилищному кредиту, то банк реализует недвижимость, погасит долг и никаких убытков не понесёт. Если заёмщик перестанет платить по необеспеченному потребительскому кредиту, то у банка не будет рычагов воздействия. Финансовая организация может подать в суд, передать исполнительный лист приставам и ждать возврата долга. Однако с некоторых людей взыскивать нечего — банк может не дождаться денег. Подобные риски закладываются в процентную ставку. Соответственно, чем больше банк рискует, тем выше процентная ставка.

_{Берите — не пожалеете. Фото: banki-finance-credit.ru}

Если встаёт вопрос, как покупать квартиру — через потребкредит или ипотеку, заёмщики выбирают специальные программы жилищных кредитов, поскольку они гибкие (есть скидки для некоторых категорий заёмщиков), есть спецпрограммы с поддержкой от государства, регионов или застройщиков, есть возможность взять кредит на длительный срок и тем самым уменьшить платёж.

Один из существенных минусов ипотеки — квартира находится под обременением. Пока кредит не погашен, заёмщик не может продать квартиру, подарить, выделить в ней доли. Кроме этого, во время банкротства или при наличии больших долгов по ипотеке квартира уходит с торгов.

Есть ли выгода от рефинансирования?

Рефинансирование ради вывода квартиры из-под залога — редкость, потому что сейчас можно продать даже ипотечную квартиру и при этом не надо искать покупателя с одобренной заявкой в своём банке. Чаще всего рефинансирование проводят ради экономии, поскольку последние годы ставки по кредитам падают.

Эксперты утверждают, что в рефинансировании есть смысл, если разница между процентными ставками не менее 2%. У всех банков разные процентные ставки, условия рефинансирования, пакет необходимых документов, что влияет на окончательную стоимость рефинансирования. Редакция «Выберу.ру» упростила выбор и составила рейтинг лучших программ по рефинансированию ипотеки.

Получить финансовую выгоду от рефинансирования ипотеки потребкредитом сложно. Этот способ кредитования допустим, но только для вывода недвижимости из-под обременения.

Источник

Законно ли жонглировать деньгами с кредиток разных банков?

Сейчас некоторые банки стали предлагать кредитные карты с льготным периодом, в течение которого можно без процентов снимать наличные. Я хочу брать деньги с кредитки одного банка, чтобы погашать долг по карте другого банка, а потом делать наоборот.

Насколько это законно?

Дарья, нет закона, который запрещал бы такую схему. Банк дает вам право снимать деньги с кредитки — вы можете потратить их, как захотите: хоть на покупки, хоть на погашение долга по другой карте.

Вроде бы все просто: перекладываете деньги с кредитки на кредитку и получаете бесконечный льготный период. Но этот план не так уж выгоден, как кажется. Я объясню, почему так считаю, и даже предложу более удачный вариант. Но сначала немного теории.

Что такое беспроцентный период по кредитной карте

Кредитка — это платежная карта, на которой лежат деньги банка. Можно оплачивать ею покупки, рассчитываться в ресторанах, снимать с нее наличные. Потом потраченные деньги надо вернуть банку в соответствии с условиями кредитного договора.

Если не уложиться в льготный срок, банк начислит проценты на всю задолженность по кредитной карте с первого дня беспроцентного периода и до даты полного погашения включительно. Опоздание даже на день приведет к большой переплате.

Обычно грейс-период распространяется не на все операции. Нужно внимательно смотреть условия кредитования — у каждого банка они свои. Чаще всего снятие наличных — платная услуга.

Основные минусы схемы с двумя кредитками

Допустим, вы нашли две кредитные карты, с которых можно снимать деньги без процентов, — такие предложения действительно есть у некоторых банков. Вот какие минусы я вижу в этой схеме.

Сумма снятия ограничена банком. Вряд ли получится бесплатно вывести весь кредитный лимит: в тех предложениях, которые я видела, речь шла о суммах около 50 000 Р в месяц. То есть примерно такими деньгами и придется жонглировать. При этом платежи за обслуживание будут потихоньку съедать эту сумму.

Если запутаетесь и хоть немного нарушите сроки, банк начислит проценты, как будто никакого грейс-периода и не было.

Сложно получить кэшбэк. Беспроцентное снятие наличных — это привилегия, которую дает банк. И кэшбэк тоже привилегия. Но предоставлять заемщику слишком много привилегий не очень-то и выгодно. Поэтому кредитки с бесплатным снятием наличных зачастую обделены кэшбэком: его или нет совсем, или он довольно низкий, или подключается как платная опция.

Источник