выплата наследникам страховки по кредиту
Как погасить кредит за счет страховки?
Можно ли погасить страховой суммой оставшиеся после смерти бабушки кредиты? Какие документы нужно собрать для этого? И как правильно составить заявление в банк по этому вопросу?
Как работает кредитная страховка
Кредитное страхование — два взаимосвязанных продукта: кредита и страхования. Цель страховки — обеспечить исполнение кредитного обязательства, если наступит страховой случай. Например, если заемщик, как ваша бабушка, умрет.
Смерть заемщика и страхователя не прекращает действие договоров кредитования и страхования — долг по кредиту и права по страховке переходят к наследникам. Если вы приняли или уже полностью оформили наследство, значит, обязаны погасить кредит и можете воспользоваться для этого страховкой.
Ваша бабушка оформила страховку только в рамках одного кредитного договора, поэтому, к сожалению, второй кредит вам придется погасить за свой счет: на него договор страхования не распространяется.
Страховое возмещение по кредиту не перечисляется наследнику — деньги направляются в банк. Но если сумма возмещения превышает долг, то разницу вы сможете получить лично. Этими деньгами вы вправе распорядиться как угодно: можно хотя бы частично погасить второй кредит — насколько хватит денег.
С другой стороны, может быть так, что страхового возмещения будет недостаточно, чтобы покрыть всю сумму долга по застрахованному кредиту. Тогда остаток вам придется погасить за свой счет.
В первую очередь вам нужно внимательно изучить кредитные договоры и договор страхования. В последнем должен быть четко прописан порядок действий — следуйте ему.
Сообщите банкам и страховой компании о смерти заемщика — направьте почтой или отнесите лично письменное уведомление. Это позволит быстрее запустить процесс и избежать лишних начислений по кредитам. Когда будете обращаться в банк, просите приостановить штрафные санкции, если они уже стали начисляться. К обращениям приложите копию свидетельства о смерти бабушки и копию свидетельства о праве на наследство, если вы его уже получили.
Как победить выгорание
Куда и как обратиться за выплатой страхового возмещения
Договор кредитного страхования заключают со страховой компанией, а не с банком. Но если у финансовой организации есть лицензия на страховую деятельность, она тоже может быть страховщиком.
На практике крупные банки, как финансовые организации, состоят из нескольких компаний, которые образуют так называемую экосистему. Туда могут входить компании, которые занимаются, например, кредитно-финансовой, страховой и инвестиционной деятельностью. Каждая — своим направлением. Поэтому нередко договоры кредитования и страхования оформляются одновременно одним специалистом. Из-за этого кажется, что банк — это и есть страховщик. Но, чтобы точно знать, нужно посмотреть договор страхования — кто указан там в качестве страховой компании.
Если страховщик входит в экосистему финансовой организации, вы можете обратиться в банк. Если нет — только в страховую компанию, с которой бабушка заключила договор.
Вот какие документы нужны:
Как правило, в договоре или правилах страхования указан срок, в течение которого страхователь или другой выгодоприобретатель, например наследник, вправе обратиться за страховым возмещением. В этот срок желательно уложиться. Если не получилось, не переживайте: страховщик все равно обязан принять и рассмотреть документы.
Рекомендую обратиться к страховщику лично, то есть прийти в отделение. Так будет быстрее, а главное, надежнее, чем решать вопрос по телефону или в переписке. Вы сразу сможете уточнить порядок действий и на месте оформить заявление — как правило, его составляет специалист. Если запросят дополнительные документы, постарайтесь побыстрее их собрать и представить.
Дальше останется дождаться решения. Вам придет уведомление на указанный почтовый адрес. В некоторых случаях приходит смс или письмо на электронную почту, если в заявлении вы укажете номер телефона и адрес электронной почты и попросите направить уведомление на них.
Как только и если вы погасите кредит за счет страхового возмещения, обязательно запросите в банке справку о закрытии обязательства и отсутствии претензий. Если сумма страховки не покроет весь кредит, остаток придется внести самостоятельно за свой счет.
Поскольку ко второму кредитному договору страховки нет, начинайте его гасить прямо сейчас, иначе набегут лишние штрафы. В любом случае то, что вы вступили в наследство, означает, что долг перейдет к вам.
Информационные обязанности банка по отношению к наследникам заемщика, подключенного к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья: по мотивам Определения ВС РФ № 8-КГ20-109-К4
Некоторое время назад на Фейсбуке с подачи Артема Карапетова состоялось обсуждение Определения СКГД ВС РФ от 2 февраля 2021 года №8-КГ20-109-К4 http://vsrf.ru/stor_pdf.php?id=1967128.
Банк обратился к наследникам заемщика с иском о погашении перешедшего к ним долга наследодателя. Те в отзыве заявляли, что одновременно с заключением кредитного договора наследодатель выразил согласие быть застрахованным по договору страхования жизни и здоровья заёмщика Банка в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия).
(1) физическое лицо – заемщик назван застрахованным лицом;
(2) Страхователем и Выгодоприобретателем (на случай смерти застрахованного лица) является Банк;
(3) период страхования соответствует сроку исполнения обязательства заемщика по кредитному договору;
(4) страховая сумма соответствует остатку ссудной задолженности.
Суд первой инстанции, а вслед за ним апелляция и кассация пришли к выводу о том, что задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с наследников умершего заёмщика, которые приняли наследство.
СКГД ВС РФ это решение отменила, ссылаясь на тот факт, что действия участвующих в деле лиц не были проверены (1) на соответствие их условиям договора личного страхования, а также (2) на предмет добросовестности осуществления гражданских прав.
Отмена решения, по сути, представляется справедливой. Тем не менее, сожаление вызывает тот факт, что СКГД ВС РФ, ссылаясь на положения о добросовестности, не конкретизирует действие этого принципа в данной ситуации и его влияние на определение (1) правового статуса застрахованного лица и Банка в договорах коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, (2) природы прав и обязанностей Банка по отношению к застрахованному лицу и его наследникам и (3) последствий нарушения Банком своих обязанностей. И это при том, что проблема правового статуса лиц, участвующих в договоре страхования, является весьма актуальной. Подробнее о проблеме – в замечательной лекции А.Г. Архиповой https://m-lawbooks.ru/index.php/product/avtorskaya-videolekcziya-a-g-arhipovoj-vygodopriobretateli-i-zastrahovannye-licza-v-strahovanii-kopirovat/
Мне показалось интересным более подробно обсудить ряд вопросов, возникающих в связи с Определением ВС РФ по этому делу (назовем его делом Мамоновых).
1. Каков правовой статус заемщика, присоединившегося к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья?
Согласно абз. 2 п. 1 ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Наследники застрахованного лица признаются выгодоприобретателями в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель (абз. 1 п. 2 ст. 934 ГК РФ).
В рассматриваемом случае в договоре страхования было названо лицо, в пользу которого заключен договор – это Банк. Следовательно, в силу абз. 2 п. 1 ст. 934 ГК РФ именно он и только он обладает правом на получение страховой суммы по договору страхования.
ГК РФ не содержит указания на какие-либо права, которые принадлежат застрахованному лицу и которые в силу договора или по правилам о наследовании могли бы перейти к его наследникам в том случае, когда в договоре страхования прямо указан выгодоприобретатель – Банк.
Таким образом, на первый взгляд кажется, что ни само застрахованное лицо (когда речь идет о страховании на случай установления инвалидности), ни его наследники (при страховании на случай смерти) не обладают:
(1) требованиями к страховщику, если только они прямо не указаны в качестве выгодоприобретателей;
(2) возражениями, вытекающими из договора страхования, против иска Банка о погашении кредитной задолженности.
Однако такое положение дел, когда застрахованное лицо, которое фактически оплачивает страховую премию (под видом комиссии за присоединение), не обладает никакими правами по договору страхования, очевидно, не устраивает ВС РФ. В п. 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, ВС РФ указал, что вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.
2. Каким образом признание за застрахованным лицом статуса Страхователя влияет на его право (право его наследников) предъявлять к страховщику требования о выплате страховой суммы?
В отличие от застрахованного лица страхователь, являясь стороной договора страхования, имеет право требовать его исполнения. После смерти страхователя его право требовать исполнения договора страхования переходит к его наследникам (п. 3 указанного выше обзора 2019 г.).
В Определении ВС РФ от 24 апреля 2018 г. № 59-КГ18-14 указано, что право выгодоприобретателя на получение страховой суммы возникает по воле и в интересах страхователя, заинтересованного в привлечении конкретного лица к участию в договоре личного страхования. Следовательно, юридически значимым и подлежащим выяснению обстоятельством по делу является установление цели, которую преследовал страхователь при заключении договора страхования и указания в нем в качестве выгодоприобретателя Банка. На основании исследования доказательств суд пришел к выводу, что, такой целью являлось обеспечение возврата кредита в случае своей инвалидности или смерти. Суд также указал на применимость п. 4 ст. 430 ГК РФ, согласно которому в случае отказа третьего лица от предоставленного ему по договору права кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.
Таким образом, следуя логике, изложенной в рассмотренном Определении, можно заключить, что в деле Мамоновых наследники, вступив в наследство, приобрели «спящее» право требовать исполнения договора страхования. Наличие выгодоприобретателя – Банка блокировало реализацию данного права. Однако заявление Банком иска о погашении кредитной задолженности непосредственно к наследникам можно рассматривать как отказ выгодоприобретателя от права требования страховой выплаты. Такой отказ в силу п. 4 ст. 430 ГК РФ разблокирует право наследников на получение страховой суммы.
Такой подход вполне соответствует континентально-европейскому подходу. Например, во Франции после смерти страхователя выгодоприобретатель по общему правилу не может быть заменен. Однако есть исключение, предусмотренное ст. L132-9 Страхового кодекса: наследники страхователя могут потребовать, чтобы выгодоприобретатель в течение трех месяцев «акцептовал» договор страхования. Если выгодоприобретатель не изъявит свою волю в течение этого срока, его молчание считается отказом от прав по договору. В этом случае наследники вправе в порядке исключения отозвать назначение выгодоприобретателя, при этом требование к страховщику перейдет в наследственную массу[1].
Таким образом, анализ позиции ВС РФ по вопросу о правовом статусе застрахованного лица в договоре коллективного личного страхования, приводит к выводу, что фактически застрахованное лицо является страхователем со всеми вытекающими из этого правового статуса правами, которые могут переходить к его наследникам. Это означает, что в случае отказа выгодоприобретателя – Банка от права требования страховой выплаты, наследники получают право самостоятельно заявить требование к страховщику.
3. Далее возникает вопрос, какие средства правовой защиты могут использовать наследники заемщика – застрахованного лица, к которым Банк предъявляет иск о погашении кредитной задолженности?
Этот вопрос связан с тем, каким образом функционирует принцип добросовестности. Речь может идти:
(1) о встречном требовании о возмещении убытков в связи с нарушением Банком его дополнительной обязанности, не связанной с предметом обязательства по кредитному договору, которая выводится из дополняющей функции принципа добросовестности, либо
(2) о возражении ответчиков об ограничении права Банка заявлять требование о погашении кредита к наследникам заемщика до предъявления соответствующего требования о выплате страховой суммы к страховщику. Такое ограничение выводится из ограничительной функции принципа добросовестности.
Встречное требование о возмещении убытков в связи с нарушением Банком его дополнительной обязанности
Здесь уместно еще раз обратиться к позиции ВС РФ, согласно которой:
(1) договор страхования в соответствии с Программой страхования заключается в интересах заемщика и за его счет (п. 14 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом ВС РФ 27.09.2017);
(2) застрахованное лицо, которое внесло плату за страхование и чей интерес застрахован по договору страхования, фактически является страхователем (п. 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом ВС РФ 05.06.2019).
Если страхователем на самом деле является застрахованное лицо, то каков же статус Банка, названного в договоре страхователем?
Представляется, что статус Страхователя и соответствующий объем прав в рамках договора коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков явно избыточен для Банка и обусловлен соображениями технического удобства заключения договора коллективного страхования заемщиков.
Это приводит к выводу о доверительном, фидуциарном характере отношений, складывающихся между банком и заемщиком – застрахованным лицом.
Условия о присоединении к программе страхования не содержат явно выраженной обязанности Банка обращаться за выплатой страховой суммы при наступлении страхового случая, однако, такую обязанность можно вывести из доверительного характера отношений между Банком и заемщиком. Поскольку у Банка как у страхователя имеются избыточно широкие права и возможность в рамках осуществления этих прав действовать по своему усмотрению, постольку на него возлагается обязанность, согласно которой он не вправе злоупотреблять зависимостью застрахованного лица или его наследников от решения Банка обращаться или не обращаться к страховщику.
В Определении по делу Мамоновых ВС РФ указывает, что из приведённых им правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учёт прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учётом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны. Однако суд не указывает, какие именно меры защиты интересов добросовестной стороны, должны быть применены в данном случае.
Суд делает акцент на существовании дополнительных обязанностей по оказанию содействия другой стороне и, в частности, информационных обязанностей. Представляется, что в данном случае обязанности по оказанию содействия, вытекающие из доверительного характера отношений между Банком и заемщиком – застрахованным лицом, должны пониматься шире, чем просто обязанность сообщить о страховке, и включать в себя также duty of loyalty, подразумевающую обязанность Банка реализовывать свои права Страхователя по договору коллективного страхования заемщиков в интересах заемщика – застрахованного лица (его наследников) и не получать личную выгоду от реализации усмотрения (личная выгода Банка состоит в сокращении расходов на оплату страховой премии за счет искусственного занижения убыточности по договору коллективного страхования жизни заемщиков).
Как бы там ни было, развитие идеи о том, что Банк нарушил некую дополнительную обязанность, не связанную с предметом кредитного обязательства и вытекающую из принципа добросовестности (п. 3 ст. 307 ГК РФ), приводит к мысли о том, что нарушение Банка дает ответчикам право предъявить встречный иск о возмещении убытков.
С точки зрения заемщиков (его наследников), ситуация, когда банк не исполнил свое обязательство по включению заемщика в реестр застрахованных лиц, и ситуация, когда банк заемщика в реестр включил, но реализовывать свое право на обращение за страховой выплатой не желает, практически не отличаются – в обоих случаях заемщик (его наследники) должен нести расходы на погашение остатка кредитной задолженности, который при надлежащем исполнении банком своих обязательств был бы погашен за счет выплаты страховой суммы. Поэтому, если в первом случае заемщик имеет право на иск об убытках, то аналогичное право должно быть доступно ему и во втором случае.
Возражение об ограничении права Банка заявлять требование о погашении кредита
ВС РФ в Определении по делу Мамоновых ограничивается цитированием абз. 3 и 4 п. 1 Постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ», тогда как в данном случае уместно было бы также привести и абз. 5 п. 1, согласно которому, если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2 ст. 10 ГК РФ).
Таким образом, для того, чтобы Банку было отказано (полностью или частично) в требовании о погашении кредитной задолженности необходимо установить определенный юридический состав, включающий (1) недобросовестное поведение истца и (2) обстоятельства дела и последствия недобросовестного поведения. О наличии такого состава могут свидетельствовать, например, следующие обстоятельства[2]:
1. На рынке финансовых услуг сложились правила, согласно которым профессиональный участник рынка (Банк) должен раскрыть своему контрагенту, не являющемуся профессионалом (заемщик – физическое лицо), доступную ему (Банку) информацию о сущности сделки, последствиях и рисках ее заключения, а также о наихудшем для клиента сценарии развития событий.
2. Наличие между Банком и клиентом доверительных отношений и тот факт, что, присоединяясь к программе страхования, заемщик полагался на предоставленную Банком информацию и рекомендации, а именно рассчитывал, что в случае его смерти кредит будет погашен за счет страховой выплаты.
3. Обращение Банка напрямую к наследникам заемщика с требованием о погашении кредита и неиспользование им своего права на обращение за страховой выплатой превращает предложенную банком программу страхования в заведомо невыгодную и несоответствующую потребностям клиента.
Банк в свою очередь может возражать, что на самом деле он был лишен возможности обратиться за страховой выплатой, поскольку наследники заемщика нарушили Условия программы страхования и не предоставили Банку документы, необходимые для обращения за страховой выплатой.
На основании вышеизложенного можно сделать следующие выводы:
1. Фактически страхователем по договору коллективного страхования жизни заемщиков является застрахованного лицо.
2. К наследникам «застрахованного лица» переходят права страхователя по договору страхования, в том числе, «спящее» право требования выплаты страховой суммы, которое разблокируется в случае, если указанный в договоре страхования выгодоприобретатель так или иначе отказывается от своего права требования к страховщику.
3. Поскольку обязательство Банка по включению заемщика в реестр застрахованных лиц возникает при заключении кредитного договора, у Банка возникают дополнительные обязанности, не связанные с предметом обязательства по кредитному договору.
4. Природа этих дополнительных обязанностей (обязанностей по оказанию содействия) обусловлена доверительным характером отношений между Банком и заемщиком – застрахованным лицом и подразумевает, в том числе обязанность, Банка реализовывать свои права Страхователя по договору коллективного страхования заемщиков в интересах заемщика – застрахованного лица (его наследников) и не получать личную выгоду от реализации своего усмотрения в рамках договора страхования.
5. Нарушение Банком обязанностей по содействию дает наследникам заемщика право в ответ на иск о погашении перешедшего к ним долга заемщика заявить:
(1) встречный иск о возмещении убытков в связи с нарушением Банком его дополнительной обязанности, не связанной с предметом обязательства по кредитному договору, либо
(2) возражение об ограничении права Банка заявлять требование о погашении кредита к наследникам заемщика до предъявления соответствующего требования о выплате страховой суммы к страховщику.
[1] См.: Архипова А.Г. Правила о наследовании и страховые выплаты по договору личного страхования // Сборник статей, посвященный 90-летию со дня рождения профессора А.Л. Маковского. 2020. С. 94–115.
[2] См. например судебные решение по делу № А40-168599/2015 (Дело «Платинум Недвижимости»)
Кредит умершего
Наступление смерти сложно предугадать заранее. Зачастую родственникам усопшего приходится длительное время разбираться в его финансовых делах. Прояснить ситуацию может помочь завещание, однако оно в большинстве случаев затрагивает лишь вопросы наследования средств на счетах и вкладах, умалчивая о долгах. Что же делать наследникам, если умерший успел взять при жизни кредит, но об этом никто не знал? Кто должен нести ответственность перед кредитором? Кто будет платить кредит умершего? Разбираемся во всех нюансах ниже.
Законодательная база
По действующему закону, вступить в наследство можно в течение шести месяцев со дня кончины родственника. В этот промежуток времени любой наследник вправе заявить о своих притязаниях. По истечении полугода родственники получат не только причитающиеся им доли в наследстве, но и финансовые обязательства покойного, включая задолженность по кредитам и займам. Об этом говорится в п. 1 ст.1175 Гражданского кодекса РФ «Ответственность наследников по долгам наследодателя».
Если вы подтвердите документально факт кончины заемщика, начисление процентов по задолженности прекратится.
Также можно попробовать договориться с кредитором о том, чтобы начать платить до вступления в наследство.
Случаи наследования кредита
В гражданском кодексе РФ указано, что родственники усопшего должны принимать наследство единовременно и в полном объеме. Следовательно, получают не только имущество, но и долги по кредитам и займам. Зачастую не платить за чужую задолженность можно только при условии полного отказа от наследства.
Не наследуемые по закону долги
После того, как заемщик скончался, эти обязательства полностью аннулируются и не переходят на родственников усопшего, т. е. их не придется платить.
Что касается остальных долгов, то их должны оплачивать наследники, в соответствии со своей долей в наследстве. В числе таких задолженностей – займы, кредиты умершего, проценты, начисленные по ним, штрафные пени, а также неоплаченные налоги и коммунальные платежи.
Порядок действий наследника
Размер выплат по кредиту умершего
Если осталось несколько наследников, то долг по кредиту умершего делится между ними пропорционально их долям в наследстве. При этом банк не имеет права требовать к возврату сумму, превышающую стоимость унаследованного имущества. Например, если покойный должен 150 000 рублей, а сумма наследства составляет всего 100 000 рублей, то размер обязательств перед финансовой организацией не может превышать эту сумму. Кредитор может вернуть разницу, только обратившись в страховую компанию. Если это не удастся, то долг будет признан безнадежным.
Как не платить штрафы и начисленные проценты после смерти заемщика
Как не возвращать долг
Но что делать, если вы не хотите обременять себя чужими долгами? Единственным способом не платить за усопшего и при этом не нарушать закон является отказ от наследства. Этот вариант подходит, если задолженность покойного перед кредитором велика, а доля, причитающаяся наследнику, несоизмеримо мала. Поэтому перед тем, как принять то или иное решение, необходимо сопоставить размер наследства с суммой долга. Но может оказаться и так, что выгода полученного имущества значительно превосходит затраты, связанные с погашением задолженности. Тогда от вступления в наследство можно только выиграть.
Если родственники и члены семьи скончавшегося ничего не наследуют, но при этом проживают в жилье, которое осталось от покойного, долги их не касаются, и платить не нужно. Однако если квартира представляет интерес для банка, жильцов могут выселить в судебном порядке. Исключения составляют несовершеннолетние дети, а также члены семьи усопшего, у которых нет иной недвижимости. Эти категории граждан могут оставаться в квартире, их нельзя выселить.
Обязательства поручителей и созаемщиков
Если после смерти наследодателя остался непогашенный займ, то исполнять обязательства по нему придется поручителю или созаемщику. В договоре с банком прописана мера ответственности на тот случай, если кредит был переведен на другое лицо или если скончался основной заемщик. При этом, в отличие от наследников, претендующих на доли в имуществе усопшего, поручитель/созаемщик не получает ничего. Однако именно он должен взять на себя ответственность и платить за погибшего человека долг по кредиту и судебные издержки.
Если родственники покойного оформили отказ, то банк будет требовать от ответственного лица выплачивать также все штрафы и проценты, начисленные по кредиту умершего.
После погашения задолженности поручитель сможет стать кредитором для тех родственников, которые не оформляли отказ, и в судебном порядке потребовать от них компенсации расходов. Успешный результат во многом зависит от добросовестности и порядочности наследников, от желания ответственного лица выбивать долги, а также от того, каким образом поделено унаследованное имущество.
Погашение застрахованного кредита
Значительно упрощает жизнь наличие страховки по кредиту умершего. Но вначале необходимо узнать, был ли заключен страховой договор. СК, как правило, не предоставляет информацию об этом, и найти подобные сведения в свободном доступе будет весьма затруднительно.
Заключение
Большинство клиентов, подписывая кредитный договор с банком, не задумываются о собственной смерти. Однако помимо заемных средств клиент получает обязательства по их возвращению. Чтобы избавить своих близких от необходимости выплачивать чужую задолженность, следует заранее продумать различные варианты событий до того, как взять кредит. Рекомендуется не пренебрегать страховкой, а также держать родственников в курсе ваших финансовых дел и не утаивать от них кредиты.